Você provavelmente já o viu na fila do caixa da mercearia local ou talvez enquanto tomava um café em sua loja favorita. A carteira digital está chegando e a forma como pagamos está mudando. Em breve, gastar dinheiro nunca mais será o mesmo. O poder do cartão de crédito desaparecerá à medida que começarmos a pagar por tudo de diversas maneiras, desde telefones até as próprias roupas que vestimos.
Em todo o mundo, grandes bancos, gigantes da tecnologia e startups lutam para construir a carteira digital do futuro. Eles estão escrevendo aplicativos, projetando cartões inteligentes e renovando tudo em esforços calculados para conquistar nossos corações e ganhar nossa confiança.
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Esteja você agarrado ao dinheiro ou ao cartão de crédito, será cada vez mais difícil evitar a evolução do futuro do dinheiro.
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Google inicia a revolução, Apple incendeia
Cada revolução tem o seu momento decisivo, um “tiro ouvido em todo o mundo” que nos faz perceber que não há caminho de volta. O momento da revolução monetária chegou em outubro de 2014 com o lançamento do Apple Pay nos Estados Unidos. A Apple não foi a primeira empresa a criar uma forma de pagar com o seu Smartphone, mas foi o primeiro a fazê-lo de forma integrada, provando que esta tecnologia não é novidade.
As carteiras digitais vêm em todos os formatos e tamanhos. Vimos tocar e pagar em nossos smartphones, aplicativos de vale-presente com códigos QR que podem ser escaneados e até mesmo cartões inteligentes digitais que imitam os recursos de um cartão de crédito antigo normal, mas vêm com recursos extras. O Google foi o primeiro a lançar um verdadeiro concorrente de “carteira digital” em 2011, sua Google Wallet do tipo toque e pague, mas o recurso nunca ganhou muita força.
Nos três anos que se seguiram, o Google fez pouco progresso com a Wallet. Não conseguiu reunir fãs suficientes para apoiar o projeto, conseguir fabricantes de telefones suficientes para apoiá-lo, inscrever empresas de cartão de crédito e bancos suficientes ou fazer com que os comerciantes atualizassem seus terminais para apoiá-lo. NFC pagamentos móveis.
Francamente, o Google Wallet e o Softcard nunca foram vistos como uma ameaça ao status quo.
O Apple Pay mudou tudo isso quando foi lançado com o apoio de milhares de comerciantes e dezenas de bancos, e cresceu rapidamente para suportar 90% dos dispositivos iOS. Havia também o Softcard, uma carteira digital bastante desconhecida apoiada pela T-Mobile, AT&T e Verizon. Softcard acabou fusão com a Carteira virtual do Google para ajudar a diminuir a distância entre ele e o Apple Pay. Francamente, o Google Wallet e o Softcard nunca foram vistos como uma ameaça ao status quo. Somente em setembro de 2015 o Google montou sua nova solução de pagamento para enfrentar o Apple Pay. Chamou o aplicativo Android Pagar.
Abdsalem Alaoui Smaili, Diretor Geral da empresa de soluções de pagamento HPS, disse à Digital Trends que muitas outras empresas em breve criarão aplicativos de carteira graças à Apple.
“O mercado tem hesitado em mudar para NFC… mas ter a Apple entrando neste campo é realmente uma confirmação de que será a plataforma que será adotada pela maioria”, disse Smaili. “Agora que entraram, todos os outros que estavam hesitantes investirão massivamente – porque geralmente a Apple é visionária em tudo o que faz.”
Enquanto isso, outros inovadores em pagamentos, como a Samsung, procuram contornar toda a parte NFC da equação, de modo que os comerciantes não precisam fazer nada para que a compatibilidade funcione. Seu serviço de pagamento usa tecnologia de loop magnético que supostamente suporta praticamente qualquer leitor de cartão no mercado atualmente.
Mas por mais que culpemos o Google e a Softcard pela sua lentidão, há outra grande razão pela qual demorou tanto tempo para ver a guerra para que as nossas carteiras saíssem daquela rocha: o cartel de pagamentos.
Como os cartéis impedem a inovação
Desde a estreia do Apple Pay, os métodos de pagamento alternativos explodiram. Seja Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic ou qualquer outro lançamento amanhã, inúmeras empresas de tecnologia e startups estão surgindo da toca para se juntar à corrida.
Mas este não era o caso há pouco mais de um ano. Antes do Apple Pay, o Google Wallet e o Softcard lutavam para se manter firmes, e muitos de seus problemas decorriam do setor que tentavam conquistar.
“Todo mundo está tentando obter sua própria fatia do bolo de processamento de pagamentos”, Patrick Moorhead, presidente e analista principal da Moor Insights e estratégia, disse Tendências Digitais.
Ele está se referindo às empresas que operam nos bastidores do mundo dos cartões de crédito. A indústria de pagamentos – incluindo tudo, desde cartões de crédito a contas bancárias – está impregnada de cartéis e feudos. Cada grupo cobra taxas e controla uma área específica, seja na emissão de cartões, no processamento de transações ou em alguma outra parte do quebra-cabeça dos pagamentos. Fazer com que um aplicativo de dinheiro revolucionário como o Apple Pay ou o Google Wallet funcione exige que muitos desses cartéis dêem seu consentimento. Foi necessário sangue, suor e lágrimas da Apple para que seu aplicativo de pagamento funcionasse. Também envolveu parcerias com bancos individuais para oferecer suporte a cartões de débito e outros requisitos de transações seguras. Até a Samsung precisa agir bem com os bancos e outros participantes do cartel de pagamentos para obter cartões de crédito seguros para apoiar sua plataforma Samsung Pay.
Mas embora a Apple cortejasse bancos e processadores de pagamentos, ela fez inimigos. Outro cartel se formou para enfrentar as carteiras digitais, esta representando os muitos comerciantes cansados de pagar taxas de cartão de crédito. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts e outros se uniram para formar o Troca de Clientes Comerciantes (MCX), que oferece sua própria carteira digital, AtualC. A certa altura, CVS e Rite Aid até disseram não ao Apple Pay, esperando em breve apoiar o MCX. Eles logo reverteu esta decisão, e embora CurrentC ainda esteja em uso limitado, basta dar uma olhada em seu Avaliação da Play Store diz tudo o que você precisa saber sobre esta carteira digital. Embora a CurrentC esteja morta, não há dúvida de que alguns comerciantes continuarão resistindo às carteiras digitais à medida que elas ganham força.
Apesar de suas conquistas, o Apple Pay ainda está muito longe de ser uma verdadeira carteira digital universal. Os pontos problemáticos permanecem para carteiras digitais de todos os formatos e tamanhos. No entanto, o conceito incendiou as antigas formas de pagamento e, como resultado, há agora muitas caras novas que procuram enfrentar os cartéis de pagamento. O Android Pay está finalmente em pleno andamento e uma série de outros concorrentes estão surgindo, incluindo aqueles que olham para as carteiras digitais sob uma luz totalmente diferente.
Como a Starbucks acumula milhões em café grátis
A Starbucks não está tentando vencer o Android Pay ou o Apple Pay, mas sua carteira digital está fazendo algo que poucos fizeram com tanto sucesso. O aplicativo Starbucks simplesmente permite que os clientes paguem usando um cartão-presente em seus smartphones, e é simplesmente genial.
O aplicativo Starbucks Rewards já existe há vários anos e não é nada sofisticado. Em vez de tocar e pagar, ele usa um código QR na tela para carregar as informações do seu cartão-presente para pagamento. Os clientes podem carregar seus cartões-presente usando um cartão de crédito e recarregá-los à medida que os gastam. Em troca do uso do aplicativo, os clientes recebem bebidas grátis e outras recompensas bacanas.
Parece qualquer outro cartão de recompensa de qualquer empresa antiga, mas a Starbucks não é como qualquer outra empresa. Starbucks vende mais de US$ 5 bilhões por ano em cartões-presente – quase um terço de toda a sua receita. 2015 também foi um ano recorde, já que o aplicativo móvel ajudou a estimular as vendas de cartões-presente.
O Starbucks é o seu banco, mesmo sem você perceber.
A Starbucks também está ganhando milhões com seu aplicativo móvel, não importa quanto café gratuito distribua. Em primeiro lugar, a Starbucks economiza dinheiro em taxas de cartão de crédito, incentivando os clientes a usarem cartões-presente. Quando os clientes usam menos cartões de crédito e mais cartões-presente, a Starbucks economiza nas pesadas taxas de transação de cada compra com cartão de crédito.
Além disso, a Starbucks ganha juros sobre o dinheiro armazenado em seus cartões-presente ao investi-lo. Os números não são claros, mas a Starbucks pode facilmente ganhar de dois a três por cento de juros – se não mais – sobre os bilhões que economizou em saldos de cartões-presente. O Starbucks é o seu banco, mesmo sem você perceber.
Isso revela onde a Starbucks consegue isso, e comerciantes como Rite Aid e CVS não entendem as carteiras digitais. Não se trata de alienar clientes e escolher um lado, mas de encontrar o seu nicho que torne todos vencedores. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts e inúmeras outras empresas usam seus saldos armazenados para ganhar dinheiro, ao mesmo tempo que oferecem aos clientes novas recompensas e maior comodidade. É digitalizar como e onde guardamos o nosso dinheiro, bem debaixo dos nossos narizes.
Os problemas da adoção antecipada
Por maior que seja a revolução monetária, ela também é terrível. Pagando com seu telefone ou com Moeda é como uma caixa de chocolates: você nunca sabe o que vai conseguir.
Eu fiz os caixas ficarem maravilhados quando isso funciona. Também fiz funcionários da 7-Eleven olharem com desconfiança quando isso não acontece. Meus colegas e eu conheço muito bem a dor de obter um cartão de crédito normal após uma transação malsucedida. Ter que carregar um cartão de crédito extra anula todo o sentido de uma carteira digital.
É caótico, realmente. Cada vez que pego meu smartphone, nunca tenho certeza se conseguirei comprar algo com sucesso. Quando se trata de usar nosso dinheiro, isso não é algo fácil de ignorar.
Ainda estamos no começo de tudo, então é justo entender por que existem problemas que precisam ser resolvidos. Para tocar e pagar, muitas pessoas – usuários e comerciantes – não entendem e nem todos os dispositivos são compatíveis. No entanto, a Apple e o Google estão trabalhando duro para melhorar a compatibilidade e fizeram progressos desde o lançamento de suas carteiras digitais.
Para cartões inteligentes e outros dispositivos semelhantes, a história é diferente. A Indústria de Cartões de Pagamento (PCI) estabelece regras rígidas sobre o formato, tamanho e tecnologia dos cartões de crédito. Os cartões inteligentes que vemos sendo lançados, como Coin, Swyp, Stratos e Plastic, muitas vezes simplesmente não funcionam com os milhões de leitores de cartões diferentes que existem.
Outras soluções de pagamento, como o Samsung Pay, também não estão isentas deste problema. A tecnologia de loop magnético funciona apenas com alguns sistemas de pagamento, pois outros exigem a entrega de um cartão para um caixa ou apenas contém muito plástico ao redor dos elementos de segurança para detectar o laço magnético tecnologia. Também não é útil quando você vai ao restaurante – é difícil imaginar um garçom ou garçonete correndo para o leitor de cartão com seu smartphone para fazer um pagamento.
Embora seja frustrante quando esses cartões inteligentes e outras soluções de pagamento digital não funcionam, é difícil colocar toda essa tecnologia em algo tão pequeno como um cartão de crédito. Os cartões parecem suspeitos, não apenas para uma garçonete ou caixa desavisada, mas para caixas eletrônicos e outras máquinas que exigem padrões de design rigorosos. Ainda não vimos como a Plastc e a Swyp se saem, mas esperamos que a revolução continue a alimentar novos designs e inovações para superar este obstáculo.
Além disso, nenhum lançamento foi feito para ser perfeito. Até mesmo os cartões de crédito que conhecemos e amamos foram lançados com muito caos em 1958, quando milhares de pessoas acordaram uma manhã com novos dispositivos estranhos chamados cartões de crédito. Demorou anos até que o pagamento com plástico fosse realmente alcançado. Só o tempo dirá quais carteiras digitais realmente se popularizarão.
A carteira digital está se tornando popular
Embora os problemas de adoção continuem para essas muitas soluções de pagamento no mercado, novos tipos de carteiras digitais já estão nos próximos meses, incluindo uma parceria improvável entre wearables, cartões inteligentes e um importante sistema de pagamento processador: MasterCard.
Como vimos no Mobile World Congress 2016, a fabricante de cartões inteligentes Coin está fazendo parceria com a MasterCard para estabelecer um novo padrão de software para wearables que lidam com pagamentos. Enquanto Coin continua resolvendo as peculiaridades de sua alternativa ao cartão de crédito, já está tentando conseguir um parte do bolo de pagamentos para dispositivos vestíveis, sejam eles nossos smartwatches, roupas ou outros acessórios. O padrão de software visa garantir transações mais seguras, mas também dá à Coin e à MasterCard uma posição segura à medida que os consumidores procuram fazer pagamentos com um movimento do pulso, ou até mesmo uma selfie.
Enquanto isso, Visto pretende apostar na Internet das Coisas, estabelecendo um padrão de software para efetuar pagamentos através de dispositivos interligados em casa, no escritório ou em qualquer outro lugar. A carteira digital do futuro permitirá pagamentos em todos esses dispositivos e empresas como a Visa MasterCard e Coin estão chegando cedo, em vez de esperar que Apple, Alphabet ou Samsung façam isso primeiro. Pagar de várias maneiras além do papel ou do plástico está se tornando popular, e todos querem seu pedaço do bolo antes que tudo seja cortado.
Só pode haver um... mais ou menos
À medida que as carteiras digitais continuam a evoluir, a revolução monetária continuará a todo vapor. Tudo isso aconteceu, mas ainda estamos nas fases iniciais de algo incrível. À medida que as carteiras digitais são refinadas, apoiadas por bancos, gigantes da tecnologia e startups, continuaremos a ver novas ideias serem testadas, falharem e regressarem em versões melhores. Tudo isso se resume a uma coisa: oferecer a todos nós uma maneira mais fácil de administrar nosso dinheiro e gastá-lo nas coisas que amamos.
Ninguém sabe qual carteira digital será coroada rei, mas certamente haverá uma. O objetivo de uma carteira digital é substituir toda a nossa carteira – cartões-presente, cartões de crédito e tudo mais – e cada concorrente está tentando ser a melhor e única escolha. Embora haja lugar para aplicativos de nicho como Venmo e Starbucks, só pode haver uma carteira digital que governe nossas vidas digitais.
Qual será?
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