Transferwise lar deg konvertere valuta uten å drukne i gebyrer

Å konvertere valuta er nesten som å gå på kasino. Du kommer sannsynligvis til å tape penger på en eller annen måte. Heldigvis ringte et Fintech-selskap TransferWise har som mål å ikke alltid la huset vinne ved å kutte banker ut av prosessen.

Bruk av tjenesten i en nettleser eller app (iOS og Android), kan folk motta penger i dusinvis av valutaer og konvertere dem til middels markedskurs.

Handel med valuta

TransferWises to medgründere, Kristo Käärman og Taavet Hinrikus, var fra Estland, men jobbet i utlandet i London, så de ble tvunget til å konvertere valuta ofte for å betale regninger både lokalt og hjemme. De byttet midler med hverandre i euro og pund til middels markedskurs for å unngå å gå gjennom banker. Det var denne skreddersydde løsningen som utløste tjenestens oppstart.

Spol fremover fra 2010 til i dag, og selskapet har 1200 ansatte fordelt på ni globale kontorer, med $4 milliarder som sirkulerer hver måned. Det anslår at det sparer brukere for opptil 1 milliard dollar hvert år. Best av alt, det er gratis å bli med og sette opp en konto, hvor

sende og motta penger føles som en krysning mellom PayPal og en tradisjonell bank.

TransferWise tar både en prosentandel og et fast gebyr for hver transaksjon, men beløpene er en brøkdel av hva finansinstitusjoner, eller til og med PayPal, ville ta betalt for valutaveksling. PayPal legger på en fast avgift på 2,5 prosent, men markerer også valutakursen, mens bankene nesten helt skjuler gebyrene sine ved å barbere av poeng fra middelkursen til deres fordel.

Som et eksempel, hvis du ønsker å konvertere $2000 til euro via TransferWise i stedet for en bank, ville du spare over $100. I det scenariet vil TransferWises gebyr bare være $12. Sammenlignet med Western Union ville denne ruten gi deg 140 € ekstra i lommen. Det er bare litt billigere enn WorldRemit, hvor det er €13 forskjell.

Alt dette kan gjøres via nettstedet eller appen, selv om du må få penger inn på TransferWise-kontoen din. Som et virtuelt meglerhus finnes det kontonumre for de mest sirkulerte valutaene, som USA, Storbritannia, Eurosonen og Australia. Du kan for eksempel få betalt i amerikanske dollar mens du jobber i Canada og ha direkte innskudd til den grenseløse kontoen din.

Derfra kan du konvertere det du ønsker på appen til kanadiske dollar og overføre det til en kanadisk bankkonto eller bare betale lokale regninger direkte derfra. Selv om dollaren har rentefordelen, kan du fortsatt strekke hver dollar ytterligere ved å unngå bankens marginer.

Alt i alt kan man holde eller konvertere midler i opptil 44 forskjellige valutaer, med land så varierte som Sveits, Egypt, Japan, Brasil, Tyrkia, Singapore og New Zealand blant de som er oppført. Listen er faktisk kortere - omtrent 21 land - for å veksle penger, mens du kan motta de konverterte midlene i hvilket som helst av de 44. Det er ingen integrasjon med kryptovaluta, fra og med denne rapporten, så å bytte mot bitcoin er ikke et alternativ her.

Går "grenseløst"

For å legge til mer fleksibilitet i sending, mottak og overføring av midler, lanserte selskapet det det kaller en "grenseløs konto" i fjor. Det lar brukere holde flere valutaer samtidig, inkludert konto- og rutenumre for å akseptere direkte innskudd og bankoverføringer for de fire jurisdiksjonene nevnt tidligere.

Det er ikke akkurat som å være en valutahandler, men det kan sikkert føles som det. Det føles også som å ha en bankkonto hvert sted. For eksempel kan en kanadisk frilanser i USA, men bosatt i Australia, få betalt i amerikanske dollar som om han eller hun hadde en bankkonto der. Direkte innskudd fungerer på samme måte som alle andre banker, bare det er ingen valutaveksling som finner sted. Med andre ord, det er ikke nødvendig å akseptere en dyrere bankoverføring i amerikanske midler til en kanadisk eller australsk bank til deres kurs.

PayPal krever et gebyr på 2,9 prosent pluss ytterligere $0,30 per transaksjon når du mottar penger fra en selger. Hvis du har flere transaksjoner som kommer inn hver måned og i løpet av et år, begynner spredningen å hope seg opp. Mens PayPal ville tillate brukere å motta penger i hvilken som helst støttet valuta, kan du ikke overføre dem til en bank uten å konvertere dem først.

TransferWise prøver å dekke begge ender. På den ene siden mottar du penger i den valutaen du ønsker, og betaler ikke ekstra for det. På den annen side konverterer du den til valutaen du trenger til en middels markedskurs med en mye mindre avgift på. Direkte innskudd og overføring i appen eliminerer også å måtte gå med bankoverføringer under det arkaiske SWIFT-systemet, som påløper sitt eget gebyr og tar lengre tid å fjerne.

Vi testet dette ut ved en rekke anledninger for å måle hvordan det fungerer, og fant ut at det var ganske raskt og sømløst. Det var imidlertid noen forbehold vi tok opp på.

For det første, med en USD-konto i en utenlandsk bank, kunne vi bare sette inn dollar på den via bankoverføring, og pådra oss det samme bankgebyret vi ville ha ønsket å unngå. Det var ikke tilfelle i det hele tatt med en konto i USA, hvor midler ble overført mye raskere. For det andre, mens du kan overføre utenlandsk valuta intakt fra PayPal til en konto uten grenser, er det en enveiskjørt gate. Når pengene er ute av PayPal-kontoen din, er det ingen måte å sette dem inn igjen.

For det tredje ville vi ikke ha vært i stand til å betale ned et utenlandsk kredittkort med samme valuta fra vår grenseløse konto. Vi må først sette inn penger på en bankkonto før vi gjør det. Og til slutt, vi fant ingen suksess med å bruke en konto uten grenser som en sikkerhetskopi på PayPal for å foreta nettkjøp når vi hadde null saldo i PayPal.

Debet Mastercard

TransferWise nylig utstedt et debet Mastercard i U.K. og Europa som fungerer som et kredittkort på salgsstedet (eller på nettet) og et debetkort i en minibank. Kortet er fortsatt ikke tilgjengelig i USA, men kan bli lansert i staten før slutten av året, selv om ingen dato er bekreftet.

PayPal har en lignende Mastercard i USA, bortsett fra at vi fant en stor forskjell mellom dem, spesielt for reiser.

PayPal krever at du endrer primærvalutaen din før du bruker kortet til å kjøpe noe eller ta ut kontanter spesifikt med den lokale valutaen. Hvis du for eksempel har amerikanske dollar, australske dollar og euro på kontoen din, og skal Spania, må du bytte primært til euro, slik at det du bruker kommer ut av den balansen først.

TransferWises kort trekker ut lokal valuta først, og velger deretter den andre valutaen du har som gir den beste konverteringsfrekvensen. Bruk av kortet på en salgsterminal gir mulighet for lokal valuta. Å velge det vil alltid trekke penger ut av den tilsvarende valutaen fra den grenseløse kontoen basert på hvor du er. Vi har ikke sett det med PayPals kort ennå.

Det er imidlertid grenser å merke seg. Selv om det ikke er noen årsavgift for å ha kortet, er kontantuttak bare gratis opptil £200 eller €200 per måned for henholdsvis britiske og europeiske kort. TransferWise tar på seg et gebyr på 2 prosent etter det. PayPals kort var bare begrenset til $400 per dag, men du kunne ikke gå forbi det. Det var heller ingen andre gebyrer å ta ut enn selve minibanken.

Det gjør TransferWises kort vanskeligere å sette pris på når du gjentatte ganger tar ut kontanter under reiser. Spesielt når selskapets gebyr kommer på toppen av hva minibanken belaster. Riktignok har de ingen kontroll over det, men det er en vanskelig pille å svelge når du tar ut 200 euro ekstra kommer med en kostnad på 4 euro, pluss det andre utpressende gebyret minibanken tygger opp. Gjør det flere ganger, og det går opp.

På den annen side kommer gebyret billigere ut enn om du skulle veksle penger mens du gikk. Valutakursene kan svinge litt fra dag til dag, men påslaget er alltid det samme, enten det er på flyplassen, en bank eller en av disse valutakioskene. Det tar bare minutter å konvertere gjennom appen, som er øyeblikkelig, siden det ikke er noen forsinkelse for å behandle transaksjonen før du trekker pengene ut.

Sikkerhet og regulering

Til tross for støtte for betalinger til nettbutikker, støtter ikke TransferWises kort Mastercard SecureCode, et ekstra sikkerhetslag som gir en privat PIN-kode som kun brukeren og finansinstitusjonen kjenner til. PIN-koden er skjult for andre, inkludert nettbutikker. Hvis en nettleverandør krever det for å forenkle en kredittkortbetaling, vil ikke dette kortet være til mye hjelp.

Selskapets generelle sikkerhet ble stilt spørsmål da hele tjenesten ble avbrutt i juni. Forklaringen skisserte tekniske problemer i stedet for hacking som den skyldige i lammelsen, men brukere var ikke sjenerte for å gi uttrykk for sin misnøye på sosiale medier.

Skyggen av potensiell hvitvasking dukker også naturlig opp. For ikke å nevne spekulativ valutahandel der brukere veksler midler konsekvent på daglig basis for å tjene mer. TransferWise-representanter fortalte Digital Trends at begge disse scenariene blir kontinuerlig gransket i form av varsler de kan reagere på for å snu dem.

På den regulatoriske siden, detaljerer den fullstendige informasjonen partnerskap og registreringer selskapet har låst opp i USA. Disse inkluderer Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Community Federal Savings Bank, Cross River Bank og Wells Fargo. Disse bankene er dekket av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), som betyr at saldo opp til $250 000 som holdes hos TransferWise er forsikret i tilfelle selskapet går under.

Ikke at dette er direkte relatert til regulering eller sikkerhet, men vi bør merke oss at TransferWises kort ikke er en del av noen belønningsprogrammer. Så hvis du er interessert i å samle bonuspoeng på kjøpene dine, vil du ikke få noen mens du piskes ut dette kortet.

Betaler det frem eller tilbake

For de som sender pengeoverføringer til slektninger eller venner som bor i utlandet, forenkler denne tjenesten prosessen. I løpet av minutter på telefonen din er du ferdig. Selv i tilfeller der du kan besøke dem, betyr det å sende pengene på forhånd i lokal valuta at de kan ta dem ut for deg ved ankomst - igjen, med mindre å betale på forhånd for å gjøre det.

Tradisjonell bankvirksomhet, spesielt når det kommer til pengeoverføringer og utenlandsk valuta, gjør det ikke enkelt eller raskt å løse disse tingene. TransferWise ser ut til å være på rett spor, men med konkurrenter, som Revolut, dukker opp, en slags valutahandelskrig kan være på gang.

Redaktørenes anbefalinger

• Du kan nå lytte til Google Podcasts på skrivebordet ditt uten appen
• Google fjerner fargen fra sine redesignede apper, men litt går langt