Convertir moneda es casi como ir al casino. Probablemente perderás dinero de una forma u otra. Por suerte, una empresa Fintech llamada TransferWise Su objetivo es no dejar siempre ganar a la casa excluyendo a los bancos del proceso.
Usar el servicio en un navegador o aplicación (iOS y Androide), las personas pueden recibir dinero en docenas de monedas y convertirlo al tipo de cambio medio del mercado.
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Comercio de divisas
Los dos cofundadores de TransferWise, Kristo Käärman y Taavet Hinrikus, eran de Estonia pero trabajaban en Londres, por lo que se vieron obligados a convertir moneda con frecuencia para pagar facturas tanto localmente como en casa. Intercambiaron fondos entre sí en euros y libras al tipo de cambio medio del mercado para evitar pasar por los bancos. Fue esta solución personalizada la que desencadenó el inicio del servicio.
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Si avanzamos rápidamente desde 2010 hasta la actualidad, la empresa cuenta con 1200 empleados en nueve oficinas globales, con 4 mil millones de dólares en circulación cada mes. Se estima que ahorra a los usuarios hasta mil millones de dólares cada año. Lo mejor de todo es que registrarse y configurar una cuenta es gratis, donde
enviar y recibir dinero Se siente como un cruce entre PayPal y un banco tradicional.TransferWise cobra tanto un porcentaje como una tarifa fija por cada transacción, pero los montos son una fracción de lo que cobran las instituciones financieras, o incluso PayPal, cobraría por el cambio de moneda. PayPal aplica una comisión fija del 2,5 por ciento, pero también aumenta el tipo de cambio, mientras que los bancos ocultan casi por completo sus comisiones recortando puntos del tipo de cambio medio del mercado para su beneficio.
Por ejemplo, si quisieras convertir $2000 a euros a través de TransferWise en lugar de a un banco, te ahorrarías más de $100. En ese escenario, la tarifa de TransferWise sería sólo de $12. En comparación con Western Union, esta ruta supondría 140 € extra en tu bolsillo. Es sólo un poco más barato que Remisión mundial, donde hay 13€ de diferencia.
Todo esto se puede hacer a través del sitio web o la aplicación, aunque debes ingresar dinero en tu cuenta TransferWise. Actuando como una correduría virtual, existen números de cuenta para las monedas de mayor circulación, como Estados Unidos, Reino Unido, la eurozona y Australia. Por ejemplo, podría recibir un pago en dólares estadounidenses mientras trabaja en Canadá y realizar un depósito directo en su cuenta sin fronteras.
Desde allí, puedes convertir lo que quieras en la aplicación a dólares canadienses y transferirlo a una cuenta bancaria canadiense o simplemente pagar facturas locales directamente desde allí. Aunque el dólar tiene la ventaja en materia de tipos, aún se podría estirar aún más cada dólar evitando los márgenes del banco.
En total, se pueden mantener o convertir fondos en hasta 44 monedas diferentes, con países tan variados como Suiza, Egipto, Japón, Brasil, Turquía, Singapur y Nueva Zelanda entre los enumerados. En realidad, la lista es más corta (alrededor de 21 países) para cambiar dinero, mientras que puedes recibir los fondos convertidos en cualquiera de los 44. No hay integración con criptomonedas, a partir de este informe, por lo que el intercambio por bitcoins no es una opción aquí.
Ir “sin fronteras”
Para agregar más flexibilidad al enviar, recibir y transferir fondos, la compañía lanzó el año pasado lo que llama una “cuenta sin fronteras”. Permite a los usuarios tener varias monedas a la vez, incluidos números de cuenta y de ruta para aceptar depósitos directos y transferencias bancarias para las cuatro jurisdicciones mencionadas anteriormente.
No es exactamente como ser un operador de divisas, pero seguro que puede parecerlo. También se siente como tener una cuenta bancaria en cada lugar. Por ejemplo, un trabajador independiente canadiense en los EE. UU., pero que vive en Australia, podría recibir su pago en dólares estadounidenses como si tuviera una cuenta bancaria allí. El depósito directo funciona igual que cualquier otro banco, solo que no se realiza cambio de moneda. En otras palabras, no hay necesidad de aceptar una transferencia bancaria más costosa en fondos estadounidenses a un banco canadiense o australiano a sus tasas.
PayPal cobra una tarifa del 2,9 por ciento más $0,30 adicionales por transacción cuando recibe dinero de un comerciante. Si tiene varias transacciones cada mes y en el transcurso de un año, ese diferencial comienza a acumularse. Si bien PayPal permitiría a los usuarios recibir dinero en cualquier moneda admitida, no se puede transferir a un banco sin convertirlo primero.
TransferWise intenta cubrir ambos extremos. Por un lado, recibe dinero en la moneda que desee y no paga más por ello. Por otro lado, lo convierte a la moneda que necesita a un tipo de cambio medio del mercado con una tarifa mucho menor agregada. El depósito directo y la transferencia dentro de la aplicación también eliminan la necesidad de realizar transferencias bancarias bajo el arcaico sistema SWIFT, que genera sus propias tarifas y tarda más en liquidarse.
Probamos esto en varias ocasiones para evaluar cómo funciona y descubrimos que es bastante rápido y fluido. Sin embargo, hubo algunas advertencias que detectamos.
En primer lugar, con una cuenta en dólares en un banco extranjero, sólo podíamos depositar dólares en ella mediante transferencia bancaria, incurriendo en la misma comisión bancaria que hubiéramos querido evitar. Ese no era el caso en absoluto con una cuenta en los EE. UU., donde los fondos se transferían mucho más rápido. En segundo lugar, si bien se pueden transferir monedas extranjeras intactas desde PayPal a una cuenta sin fronteras, es una vía de sentido único. Una vez que ese efectivo sale de su cuenta PayPal, no hay forma de volver a ingresarlo.
En tercer lugar, no habríamos podido pagar una tarjeta de crédito extranjera utilizando la misma moneda desde nuestra cuenta sin fronteras. Primero tendríamos que depositar fondos en una cuenta bancaria antes de hacerlo. Y, por último, no tuvimos éxito al utilizar una cuenta sin fronteras como respaldo en PayPal para realizar compras en línea cuando no teníamos saldo en PayPal.
tarjeta de débito
TransferWise recientemente emitió una Mastercard de débito en el Reino Unido y Europa que actúa como una tarjeta de crédito en el punto de venta (o en línea) y una tarjeta de débito en un cajero automático. La tarjeta aún no está disponible en los EE. UU., pero podría lanzarse en ese país antes de fin de año, aunque no se ha confirmado ninguna fecha.
PayPal tiene un similar Mastercard en EE.UU., excepto que encontramos una gran diferencia entre ellos, especialmente para viajar.
PayPal requiere que cambie su moneda principal antes de usar la tarjeta para comprar algo o retirar efectivo específicamente con la moneda local. Por ejemplo, si tiene dólares estadounidenses, dólares australianos y euros en su cuenta y va a España, necesitarías cambiar tu principal a euros, para que todo lo que uses salga de ese saldo. primero.
La tarjeta de TransferWise extrae primero la moneda local y luego, de forma predeterminada, utiliza cualquier otra moneda que tengas y que ofrezca la mejor tasa de conversión. El uso de la tarjeta en un terminal punto de venta presenta la opción de moneda local. Al seleccionarlo, siempre se retirará dinero de la moneda correspondiente de la cuenta sin fronteras según dónde se encuentre. Aún no hemos visto eso con la tarjeta de PayPal.
Sin embargo, hay límites a tener en cuenta. Si bien no hay una tarifa anual por tener la tarjeta, los retiros de efectivo solo son gratuitos hasta £200 o €200 por mes para las tarjetas británicas y europeas, respectivamente. TransferWise añade una tarifa del 2 por ciento después de eso. La tarjeta de PayPal solo estaba limitada a $400 por día, pero no se podía pasar de esa cantidad. Tampoco había comisiones por retirar más que las del propio cajero automático.
Eso hace que la tarjeta de TransferWise sea más difícil de apreciar cuando sacas efectivo repetidamente durante tus viajes. Especialmente cuando la tarifa de la empresa se suma a lo que cobra el cajero automático. Por supuesto, no tienen control sobre eso, pero es una píldora difícil de tragar cuando retirar 200 € adicionales conlleva un cargo de 4 €, más cualquier otra tarifa exorbitante que el cajero automático pague. Haga eso varias veces y se suma.
Por otro lado, la tarifa resulta más barata que si cambiaras dinero sobre la marcha. Los tipos de cambio pueden fluctuar ligeramente día a día, pero el margen es siempre el mismo, ya sea en el aeropuerto, en un banco o en uno de esos quioscos de cambio. Solo toma unos minutos realizar la conversión a través de la aplicación, lo cual es instantáneo, ya que no hay demoras para procesar la transacción antes de retirar el dinero.
Seguridad y regulación
A pesar de admitir pagos a comerciantes en línea, la tarjeta de TransferWise no admite Código seguro de Mastercard, una capa de seguridad adicional que proporciona un código PIN privado que sólo el usuario y la institución financiera conocen. El PIN está oculto para otras personas, incluidos los comerciantes en línea. Si un proveedor en línea lo requiere para facilitar un pago con tarjeta de crédito, esta tarjeta no será de mucha ayuda.
La seguridad general de la empresa quedó en duda cuando todo su servicio sufrió una interrupción en junio. La explicación Describió problemas técnicos en lugar de piratería como el culpable de la parálisis, pero los usuarios no tuvieron reparos en expresar su descontento en las redes sociales.
Naturalmente, también surge la sombra de un posible blanqueo de dinero. Sin mencionar el comercio de divisas especulativo, donde los usuarios intercambian fondos de manera constante y diaria para ganar más. Los representantes de TransferWise dijeron a Digital Trends que ambos escenarios son examinados constantemente en forma de alertas sobre las que pueden actuar para eliminarlos.
En el lado regulatorio, la información completa detalla la asociaciones y registros la compañía se ha encerrado en los EE. UU. Entre ellos se incluyen la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN), el Community Federal Savings Bank, Cross River Bank y Wells Fargo. Estos bancos están cubiertos por el Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC), lo que significa que los saldos de hasta $250,000 mantenidos con TransferWise están asegurados en caso de que la empresa quiebre.
No es que esto esté directamente relacionado con la regulación o la seguridad, pero debemos tener en cuenta que la tarjeta de TransferWise no forma parte de ningún programa de recompensas. Entonces, si le gusta acumular puntos de viajero frecuente en sus compras, no obtendrá ninguno al sacar esta tarjeta.
Pagándolo hacia adelante o hacia atrás
Para quienes envían remesas a familiares o amigos que viven en el extranjero, este servicio simplifica el proceso. En cuestión de minutos en tu teléfono, habrás terminado. Incluso en los casos en los que podrías visitarlos, enviar el dinero de antemano en la moneda local significa que pueden retirarlo por ti a tu llegada, nuevamente, con menos que pagar por adelantado para hacerlo.
La banca tradicional, especialmente cuando se trata de transferencias de dinero y divisas, no hace que sea fácil ni rápido lograr estas cosas. TransferWise parece estar en el camino correcto, aunque con competidores como revolución, una especie de guerra comercial de divisas puede estar en marcha.
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