At konvertere valuta er næsten som at gå på kasino. Du kommer sandsynligvis til at tabe penge på den ene eller anden måde. Heldigvis ringede et Fintech-firma TransferWise sigter mod ikke altid at lade huset vinde ved at skære banker ud af processen.
Brug af tjenesten på en browser eller app (iOS og Android), kan folk modtage penge i snesevis af valutaer og konvertere dem til mellemkursen.
Anbefalede videoer
Handel med valuta
TransferWises to medstiftere, Kristo Käärman og Taavet Hinrikus, var fra Estland, men arbejdede i udlandet i London, så de blev tvunget til at konvertere valuta ofte for at betale regninger både lokalt og derhjemme. De udvekslede midler med hinanden i euro og pund til mellemkurs for at undgå at gå gennem banker. Det var denne skræddersyede løsning, der udløste tjenestens start.
Relaterede
- Har du altid for mange faner åbne? Google Chrome kan måske endelig hjælpe
Spol frem fra 2010 til i dag, og virksomheden har 1.200 ansatte fordelt på ni globale kontorer, med $4 milliarder i omløb hver måned. Det anslår, at det sparer brugere op til 1 milliard dollars hvert år. Det bedste af det hele er, at det er gratis at deltage og oprette en konto, hvor
at sende og modtage penge føles som en krydsning mellem PayPal og en traditionel bank.TransferWise opkræver både en procentdel og et fast gebyr for hver transaktion, men beløbene er en brøkdel af, hvad finansielle institutioner, eller endda PayPal, ville opkræve for valutaveksling. PayPal smækker på et fast gebyr på 2,5 procent, men markerer også valutakursen, hvorimod banker næsten helt skjuler deres gebyrer ved at barbere point fra mellemkursen til deres fordel.
For eksempel, hvis du ville konvertere $2.000 til euro via TransferWise i stedet for en bank, ville du spare over $100. I det scenarie ville TransferWises gebyr kun være $12. Sammenlignet med Western Union ville denne rute lægge 140 € ekstra i lommen. Det er kun lidt billigere end WorldRemit, hvor der er 13 € forskel.
Alt dette kan gøres via hjemmesiden eller appen, selvom du skal få penge ind på din TransferWise-konto. Som en virtuel mæglervirksomhed er der kontonumre for de mest udbredte valutaer, såsom USA, Storbritannien, Eurozonen og Australien. For eksempel kan du blive betalt i amerikanske dollars, mens du arbejder i Canada, og få direkte indbetaling på din konto uden grænser.
Derfra kan du konvertere det, du ønsker på appen, til canadiske dollars og overføre det til en canadisk bankkonto eller bare betale lokale regninger direkte derfra. Selvom dollaren har rentefordelen, kan du stadig strække hver dollar yderligere ved at undgå bankens marginer.
Alt i alt kunne man holde eller konvertere midler i op til 44 forskellige valutaer, med lande så forskellige som Schweiz, Egypten, Japan, Brasilien, Tyrkiet, Singapore og New Zealand blandt de nævnte. Listen er faktisk kortere - omkring 21 lande - til at veksle penge, mens du kan modtage de konverterede midler i enhver af de 44. Der er ingen integration med kryptovaluta fra denne rapport, så veksling med bitcoin er ikke en mulighed her.
Går "grænseløs"
For at tilføje mere fleksibilitet i forbindelse med afsendelse, modtagelse og overførsel af penge lancerede virksomheden, hvad den kalder en "grænseløs konto" sidste år. Det giver brugerne mulighed for at holde flere valutaer på én gang, inklusive konto- og routingnumre for at acceptere direkte indbetalinger og bankoverførsler for de fire tidligere nævnte jurisdiktioner.
Det er ikke ligefrem som at være valutahandler, men det kan helt sikkert føles sådan. Det føles også som at have en bankkonto hvert sted. For eksempel kunne en canadisk freelancer i USA, men som bor i Australien, få betaling i amerikanske dollars, som om han eller hun havde en bankkonto der. Direkte indbetaling fungerer på samme måde som enhver anden bank, men der finder ingen valutaveksling sted. Med andre ord er der ingen grund til at acceptere en dyrere bankoverførsel i amerikanske midler til en canadisk eller australsk bank til deres kurser.
PayPal opkræver et gebyr på 2,9 procent plus yderligere 0,30 USD pr. transaktion, når du modtager penge fra en købmand. Hvis du har flere transaktioner, der kommer ind hver måned og i løbet af et år, begynder det spredning at hobe sig op. Selvom PayPal ville tillade brugere at modtage penge i enhver understøttet valuta, kan du ikke overføre dem til en bank uden først at konvertere dem.
TransferWise forsøger at dække begge ender. På den ene side modtager du penge i den valuta, du ønsker, og betaler ikke ekstra for det. På den anden side konverterer du den til den valuta, du har brug for, til en mellemkurs med et meget mindre gebyr. Direkte indbetaling og overførsel i appen afviser også at skulle gå med bankoverførsler under det arkaiske SWIFT-system, som pålægger deres eget gebyr og tager længere tid at rydde.
Vi testede dette ved en række lejligheder for at måle, hvordan det fungerer, og fandt ud af, at det var ret hurtigt og problemfrit. Der var dog nogle forbehold, vi tog op på.
For det første, med en USD-konto i en udenlandsk bank, kunne vi kun indbetale dollars til den via bankoverførsel, hvilket pådrager os det samme bankgebyr, som vi ville have ønsket at undgå. Det var slet ikke tilfældet med en konto i USA, hvor penge blev overført meget hurtigere. For det andet, mens du kan overføre udenlandsk valuta intakt fra PayPal til en konto uden grænser, er det en ensrettet gade. Når først pengene er ude af din PayPal-konto, er der ingen måde at sætte dem ind igen.
For det tredje ville vi ikke have været i stand til at betale et udenlandsk kreditkort med den samme valuta fra vores konto uden grænser. Vi skal først indsætte penge på en bankkonto, før vi gør det. Og endelig fandt vi ingen succes i at bruge en konto uden grænser som backup på PayPal til at foretage onlinekøb, når vi havde nul saldo i PayPal.
Debet Mastercard
TransferWise for nylig udstedt et debet Mastercard i Storbritannien og Europa, der fungerer som et kreditkort på salgsstedet (eller online) og et betalingskort i en hæveautomat. Kortet er stadig ikke tilgængeligt i USA, men kan blive lanceret inden udgangen af året, selvom ingen dato er blevet bekræftet.
PayPal har en lignende Mastercard i USA, bortset fra at vi fandt en stor forskel mellem dem, især til rejser.
PayPal kræver, at du ændrer din primære valuta, før du bruger kortet til at købe noget eller hæve kontanter specifikt med den lokale valuta. Hvis du f.eks. har amerikanske dollars, australske dollars og euros på din konto og vil Spanien, skal du skifte din primære til euro, så det, du bruger, kommer ud af den balance først.
TransferWises kort trækker først den lokale valuta ud og vælger derefter som standard den anden valuta, du har, der giver den bedste omregningskurs. Brug af kortet på en salgsterminal giver mulighed for lokal valuta. Valg af det vil altid trække penge ud af den tilsvarende valuta fra den grænseløse konto baseret på hvor du er. Det har vi ikke set med PayPals kort endnu.
Der er dog grænser at bemærke. Selvom der ikke er noget årligt gebyr for at have kortet, er kontanthævninger kun gratis op til £200 eller €200 pr. måned for henholdsvis britiske og europæiske kort. TransferWise tager derefter et gebyr på 2 procent. PayPals kort var kun begrænset til $400 per dag, men du kunne ikke gå forbi det. Der var heller ingen andre gebyrer at hæve end selve hæveautomaten.
Det gør TransferWises kort sværere at værdsætte, når du gentagne gange trækker kontanter ud under dine rejser. Især når virksomhedens gebyr er oven i hvad hæveautomaten opkræver. Indrømmet, de har ingen kontrol over det, men det er en svær pille at sluge, når hævning af 200 € ekstra kommer med et gebyr på 4 € plus hvilket som helst andet ublu gebyr, pengeautomaten tygger op. Gør det flere gange, og det lægger op.
På den anden side kommer gebyret billigere ud, end hvis du skulle veksle penge, mens du gik. Valutakurser kan svinge lidt fra dag til dag, men markup er altid det samme, hvad enten det er i lufthavnen, en bank eller en af disse valutakiosker. Det tager kun minutter at konvertere gennem appen, hvilket er øjeblikkeligt, da der ikke er nogen forsinkelse til at behandle transaktionen, før du trækker pengene ud.
Sikkerhed og regulering
På trods af understøttende betalinger til online-handlere, understøtter TransferWises kort ikke Mastercard SecureCode, et ekstra sikkerhedslag, der giver en privat PIN-kode, som kun brugeren og pengeinstituttet kender. PIN-koden er skjult for andre, herunder online-handlere. Hvis en online leverandør kræver det for at lette en kreditkortbetaling, vil dette kort ikke være til meget hjælp.
Virksomhedens overordnede sikkerhed kom på tale, da hele dets tjeneste led af et nedbrud i juni. Forklaringen skitserede tekniske problemer frem for hacking som synderen i lammelsen, men brugerne var ikke blege for at give udtryk for deres utilfredshed på sociale medier.
Skyggen af potentiel hvidvask dukker naturligvis også op. For ikke at nævne spekulativ valutahandel, hvor brugere udveksler penge konsekvent på daglig basis for at tjene mere. TransferWise-repræsentanter fortalte Digital Trends, at begge disse scenarier konstant bliver undersøgt i form af advarsler, de kan reagere på for at fjerne dem.
På den regulatoriske side beskriver de fulde oplysninger partnerskaber og registreringer virksomheden har låst sig fast i USA. Disse omfatter Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Community Federal Savings Bank, Cross River Bank og Wells Fargo. Disse banker er omfattet af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), hvilket betyder, at saldi på op til $250.000 hos TransferWise er forsikret i tilfælde af, at virksomheden går under.
Ikke at dette er direkte relateret til regulering eller sikkerhed, men vi bør bemærke, at TransferWises kort ikke er en del af nogen belønningsprogrammer. Så hvis du er til at samle frequent flyer-point på dine køb, får du ikke nogen, mens du slår dette kort frem.
Betaler det frem eller tilbage
For dem, der sender pengeoverførsler til slægtninge eller venner, der bor i udlandet, forenkler denne service processen. Inden for få minutter på din telefon er du færdig. Selv i tilfælde, hvor du kunne besøge dem, betyder det at sende pengene på forhånd i den lokale valuta, at de kan hæve dem for dig ved ankomsten - igen med mindre at betale på forhånd for at gøre det.
Traditionel bankvirksomhed, især når det kommer til pengeoverførsler og udenlandsk valuta, gør det ikke nemt eller hurtigt at klare disse ting. TransferWise ser ud til at være på rette vej, dog med konkurrenter som f.eks Revolut, der opstår, kan en slags valutahandelskrig være i gang.
Redaktørens anbefalinger
- Du kan nu lytte til Google Podcasts på dit skrivebord uden appen
- Google fjerner farven fra sine nydesignede apps, men lidt rækker langt
