Mo Money: як Apple і Google змінили ваш гаманець

Відбувається революція. Так, прямо зараз.

Ви, напевно, бачили це на касі в місцевому бакалійному магазині або, можливо, коли купували каву в улюбленому магазині. З’являється цифровий гаманець, і спосіб оплати змінюється. Незабаром витрати грошей ніколи не будуть колишніми. Потужність кредитної картки зникне, оскільки ми почнемо платити за все купою нових способів, від телефонів до самого одягу, який ми носимо.

По всьому світу великі банки, технологічні гіганти та стартапи борються за створення цифрового гаманця майбутнього. Вони пишуть додатки, розробляють смарт-карти та оновлюють усе, що відбувається між ними, намагаючись завоювати наші серця та заслужити нашу довіру.

Незалежно від того, чи чіпляєтеся ви за готівку чи міцно тримаєтеся за свою кредитну картку, уникати мінливого майбутнього грошей ставатиме все важче.

Google починає революцію, Apple підпалює її

Кожна революція має свій переломний момент, «постріл, який лунає по всьому світу», який змушує вас зрозуміти, що шляху назад немає. Момент грошової революції настав у жовтні 2014 року із запуском Apple Pay у Сполучених Штатах. Apple не була першою компанією, яка розробила спосіб оплати за допомогою вашого смартфон, але він був першим, хто зробив це бездоганно, довівши, що ця технологія не є новинкою.

Цифрові гаманці бувають усіх форм і розмірів. Ми бачили функцію «натисни й плати» на наших смартфонах, програми для подарункових карток із сканованими QR-кодами та навіть цифрові смарт-картки, які імітують функції звичайної старої кредитної картки, але мають додаткові функції. У 2011 році Google був першим справжнім претендентом на «цифровий гаманець» — Google Wallet з функцією «натисни й плати», але ця функція так і не набула особливого поширення.

Протягом наступних трьох років Google мало просунувся з Wallet. Він не зміг зібрати достатньо шанувальників за проектом, залучити достатньо виробників телефонів, щоб підтримати його, зареєструвати достатню кількість компаній, що займаються кредитними картками, і банків, або змусити продавців оновити свої термінали для підтримки NFC мобільні платежі.

Apple Pay все змінила, коли її запустили за підтримки тисяч продавців і десятків банків, і швидко виросла до 90 відсотків пристроїв iOS. Був також Softcard, досить невідомий цифровий гаманець, підтримуваний T-Mobile, AT&T і Verizon. Softcard закінчився об’єднання з Google Wallet щоб допомогти усунути розрив між ним і Apple Pay. Відверто кажучи, Google Wallet і Softcard ніколи не вважалися загрозою статус-кво. Лише у вересні 2015 року Google створила нове платіжне рішення для Apple Pay. Це викликало додаток Android платити.

Абдсалем Алауї Смаїлі, керуючий директор компанії з платіжних рішень HPS, сказав Digital Trends, що багато інших компаній незабаром створять програми для гаманців завдяки Apple.

«Ринок вагався, чи варто переходити на NFC... але вихід Apple на цю сферу справді є підтвердженням того, що більшість прийме цю платформу», — сказав Смаїлі. «Тепер, коли вони ввійшли, усі інші, хто вагався, тепер масово інвестуватимуть, тому що зазвичай Apple є провидцем у всьому, що вони роблять».

Тим часом інші інноватори в сфері оплати, наприклад Samsung, прагнуть обійти всю частину рівняння NFC, тому продавцям не потрібно нічого робити, щоб забезпечити сумісність. Його платіжний сервіс використовує технологію магнітної петлі, яка повинна підтримувати майже будь-який пристрій для зчитування карток на ринку сьогодні.

Але як би ми не звинувачували Google і Softcard у їхніх повільних темпах, є ще одна вагома причина, чому знадобилося так багато часу, щоб побачити, як війна за наші гаманці виповзла з-під каменю: платіжний картель.

Як картелі перешкоджають інноваціям

З моменту дебюту Apple Pay альтернативні методи оплати вибухнули. Незалежно від того, чи це Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic чи будь-який інший продукт, який буде запущено завтра, незліченна кількість технологічних фірм і стартапів приєднаються до перегонів.

Але це було не так трохи більше року тому. До того як Apple Pay, Google Wallet і Softcard намагалися втриматися, і багато їхніх проблем виникали через індустрію, яку вони намагалися взяти на себе.

«Кожен намагається отримати власний шматок пирога обробки платежів», — Патрік Мурхед, президент і головний аналітик компанії Moor Insights & Strategy, розповіли Digital Trends.

Він має на увазі компанії, які працюють за лаштунками світу кредитних карток. Платіжна індустрія — включаючи все, від кредитних карток до банківських рахунків — просякнута картелями та вотчиною. Кожна група вимагає комісій і контролює певну сферу, будь то випуск карток, обробка транзакцій або інша частина головоломки платежів. Щоб запрацювати революційна програма для отримання грошей, як-от Apple Pay або Google Wallet, потрібна згода багатьох із цих картелів. Apple витратила кров, піт і сльози, щоб її платіжний додаток запрацював. Це також передбачало партнерство з окремими банками для підтримки дебетових карток та інших вимог щодо безпеки транзакцій. Навіть Samsung доводиться добре поводитися з банками та іншими учасниками платіжного картелю, щоб отримати безпечні кредитні картки для підтримки своєї платформи Samsung Pay.

Але хоча Apple залицялася до банків і платіжних процесорів, вона нажила собі ворогів. Інший картель вишикувався, щоб взятися за цифрові гаманці, цей один представляє багатьох продавців, які набридли платити комісії кредитними картками. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts та інші об’єдналися, щоб створити Merchants Customer Exchange (MCX), який пропонує власний цифровий гаманець, CurrentC. У якийсь момент CVS і Rite Aid навіть відмовилися від Apple Pay, очікуючи, що незабаром підтримають MCX. Вони скоро скасував це рішення, і хоча CurrentC все ще існує в обмеженому використанні, один погляд на нього Рейтинг Play Store містить усе, що вам потрібно знати про цей цифровий гаманець. Незважаючи на те, що CurrentC мертвий у воді, немає сумнівів, що деякі продавці продовжуватимуть опиратися цифровим гаманцям, коли вони набудуть популярності.

Незважаючи на свої досягнення, Apple Pay все ще далека від справжнього універсального цифрового гаманця. Проблемні точки залишаються для цифрових гаманців усіх форм і розмірів. Проте ця концепція підпалила старі способи оплати, і в результаті зараз є багато нових облич, які хочуть взяти участь у боротьбі з платіжними картелями. Android Pay нарешті в самому розпалі, і з’являється безліч інших конкурентів, у тому числі тих, хто дивиться на цифрові гаманці в зовсім іншому світлі.

Як Starbucks збирає мільйони на безкоштовну каву

Starbucks не намагається перемогти Android Pay або Apple Pay, але його цифровий гаманець робить те, що мало хто робив так успішно. Додаток Starbucks просто дозволяє клієнтам платити за допомогою подарункової картки на своєму смартфоні, і це просто геніально.

Додаток Starbucks Rewards існує вже кілька років, і в ньому немає нічого особливого. Замість того, щоб натиснути та оплатити, він використовує QR-код на екрані, щоб завантажити інформацію вашої подарункової картки для оплати. Клієнти можуть завантажувати свої подарункові картки за допомогою кредитної картки та поповнювати картку, коли вони її витрачають. В обмін на використання програми клієнти отримують безкоштовні напої та інші чудові винагороди.

Це звучить так само, як будь-яка інша винагородна картка будь-якої старої компанії, але Starbucks не схожа на будь-яку іншу компанію. Starbucks продає понад 5 мільярдів доларів на рік у подарункових картках — майже третина всього доходу. 2015 рік також був рекордним, оскільки мобільний додаток допоміг збільшити продажі подарункових карток.

Starbucks також заробляє мільйони на своєму мобільному додатку, незалежно від того, скільки безкоштовної кави він роздає. Перш за все, Starbucks економить гроші на комісії за кредитні картки, заохочуючи клієнтів використовувати подарункові картки. Коли клієнти менше користуються кредитними картками, а більше подарунковими картками, Starbucks економить на значних комісіях за транзакції з кожної покупки кредитною карткою.

Крім того, Starbucks нараховує відсотки на гроші, що зберігаються на її подарункових картках, інвестуючи їх. Цифри невідомі, але Starbucks може легко заробити два-три відсотки — якщо не більше — на мільярди, накопичені на балансах подарункових карток. Starbucks — це ваш банк, ви навіть не усвідомлюєте цього.

Це показує, звідки Starbucks їх бере, а такі продавці, як Rite Aid і CVS, не бачать суті цифрових гаманців. Йдеться не про відштовхування клієнтів і вибір сторони, а про пошук своєї ніші, яка зробить кожного переможцем. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts та незліченна кількість інших компаній використовують ваші збережені баланси, щоб заробляти гроші, надаючи клієнтам нові винагороди та додаткові зручності. Це оцифровка того, як і де ми зберігаємо наші гроші, прямо у нас під носом.

Негаразди раннього усиновлення

Якою б чудовою не була революція грошей, вона водночас жахлива. Оплата за допомогою телефону або за допомогою Монета це як коробка шоколадних цукерок: ніколи не знаєш, що отримаєш.

Я змусив касирів широко розплющити очі від подиву, коли це працює. Я також змусив працівників 7-Eleven підозріло дивитися, коли цього не було. Я і мої колеги дуже добре знаєте біль отримання звичайної кредитної картки після невдалої операції. Необхідність носити з собою додаткову кредитну картку руйнує весь сенс цифрового гаманця.

Це хаотично, справді. Кожного разу, коли я дістаю свій смартфон, я ніколи не впевнений, що зможу щось купити. Коли мова заходить про використання наших грошей, від цього непросто відмахнутися.

Ми все ще на початку всього цього, тож буде справедливо зрозуміти, чому існують переломи, які потрібно вирішити. Багато людей — користувачів і продавців — не зовсім розуміють, що стосується натискання та оплати, і не всі пристрої підтримуються. Однак Apple і Google наполегливо працюють над покращенням сумісності та досягли успіху з моменту запуску своїх цифрових гаманців.

Що стосується смарт-карт та інших подібних пристроїв, це інша історія. Індустрія платіжних карток (PCI) встановлює суворі правила щодо форми, розміру та технології всередині кредитних карток. Смарт-карти, як-от Coin, Swyp, Stratos і Plastic, які ми запускаємо, часто просто не працюють із мільйонами різних пристроїв для зчитування карток, які існують.

Інші платіжні рішення, такі як Samsung Pay, також не позбавлені цієї проблеми. Технологія магнітної петлі працює лише з деякими платіжними системами, оскільки інші вимагають передати картку до касира або просто містити занадто багато пластику навколо захисних елементів, щоб виявити магнітну петлю технології. Це також не корисно, коли ви йдете в ресторан — важко уявити офіціанта чи офіціантку, які поспішають до картрідера зі смартфоном, щоб здійснити оплату.

Хоча це засмучує, коли ці смарт-картки та інші цифрові платіжні рішення не працюють, важко помістити всю цю технологію в щось таке маленьке, як кредитна картка. Картки виглядають підозрілими не лише для нічого не підозрюючої офіціантки чи касира, але й для банкоматів та іншого обладнання, яке вимагає суворих стандартів дизайну. Нам ще належить побачити, як справляються Plastc і Swyp, але, сподіваємося, революція продовжить стимулювати нові дизайни та інновації, щоб подолати цю перешкоду.

Крім того, жоден запуск ніколи не повинен бути ідеальним. Навіть ті кредитні картки, які ми знаємо і любимо, виникли з великим хаосом у 1958 році, коли одного ранку тисячі людей прокинулися з новими дивними пристроями, які називаються кредитними картками. Знадобилися роки, перш ніж платити за допомогою пластику дійсно наздогнали. Лише час покаже, які цифрові гаманці справді зацікавляться.

Цифровий гаманець стає мейнстрімом

Незважаючи на те, що на ринку тривають труднощі з впровадженням багатьох платіжних рішень, нові типи цифрових гаманців уже є найближчими місяцями, включаючи малоймовірне партнерство між носимими пристроями, смарт-картками та великим платіжним процесор: MasterCard.

Як ми бачили на Mobile World Congress 2016, виробник смарт-карток Coin співпрацює з MasterCard, щоб встановити новий стандарт програмного забезпечення для обробки платежів на переносних пристроях. У той час як Coin продовжує виправляти примхи за допомогою своєї альтернативи кредитній картці, вона вже намагається захопити частина платіжного пирога для пристроїв, які можна носити, будь то розумні годинники, одяг чи інші аксесуари. Стандарт програмного забезпечення призначений для забезпечення більш безпечних транзакцій, але він також дає точку опори Coin і MasterCard, оскільки споживачі прагнуть здійснювати платежі одним рухом зап’ястка, або навіть селфі.

Тим часом, Віза хоче зробити ставку в Інтернеті речей, встановивши стандарт програмного забезпечення для здійснення платежів через взаємопов’язані пристрої вдома, офісі чи деінде. Цифровий гаманець майбутнього дозволить здійснювати платежі на всіх цих пристроях, а такі компанії, як Visa, MasterCard і Coin починають працювати раніше, а не чекати, поки це зроблять Apple, Alphabet або Samsung перший. Оплата іншими способами, ніж папером чи пластиком, стає мейнстрімом, і кожен хоче отримати свій шматок пирога, перш ніж його все вирізано.

Може бути лише один... вид

Оскільки цифрові гаманці продовжують розвиватися, грошова революція триватиме повним ходом. Все це сталося, але ми все ще перебуваємо на ранніх етапах чогось дивовижного. Оскільки цифрові гаманці вдосконалюються, за підтримки банків, технологічних гігантів і стартапів, ми продовжуватимемо спостерігати, як нові ідеї випробовуються, зазнають невдач і повертаються в кращих версіях. Усе це зводиться до одного: дати нам усім легший спосіб розпоряджатися своїми грошима та витрачати їх на те, що ми любимо.

Ніхто не знає, який цифровий гаманець стане королем, але такий точно буде. Суть цифрового гаманця полягає в тому, щоб замінити весь наш гаманець — подарункові картки, кредитні картки тощо — і кожен претендент намагається бути єдиним найкращим вибором. Хоча є місце для нішевих програм, таких як Venmo та Starbucks, може бути лише один цифровий гаманець, який керує нашим цифровим життям.

Яка це буде?

Рекомендації редакції

• Дослідження показує, де ніколи не варто купувати новий телефон
• 17 прихованих функцій iOS 17, про які вам потрібно знати
• Не оновлюйте Apple Watch, якщо вам не потрібна ця неприємна помилка дисплея
• Живете в сільській місцевості? Verizon 5G скоро стане кращим для вас
• Galaxy S23 має велику проблему з дисплеєм, про яку ніхто не говорить