Mo Money: Ako Apple a Google prepojili vašu peňaženku

Prebieha revolúcia. Áno, práve teraz.

Pravdepodobne ste to videli pri pokladni vo vašom miestnom obchode s potravinami alebo možno pri káve vo vašom obľúbenom obchode. Prichádza digitálna peňaženka a mení sa spôsob, akým za veci platíme. Čoskoro míňanie peňazí už nikdy nebude rovnaké. Sila kreditnej karty sa stratí, keď začneme platiť za všetko mnohými novými spôsobmi, od telefónov až po samotné oblečenie, ktoré nosíme.

Veľké banky, technologickí giganti a startupy po celom svete bojujú o vybudovanie digitálnej peňaženky budúcnosti. Píšu aplikácie, navrhujú inteligentné karty a vylepšujú všetko medzi tým v premyslenom úsilí získať si naše srdcia a získať si našu dôveru.

Či už sa držíte hotovosti alebo držíte svoju kreditnú kartu, bude čoraz ťažšie vyhnúť sa meniacej sa budúcnosti peňazí.

Google začína revolúciu, Apple ju podpaľuje

Každá revolúcia má svoj prelomový moment, „výstrel počuť z celého sveta“, vďaka ktorému si uvedomíte, že niet cesty späť. Moment peňažnej revolúcie prišiel v októbri 2014 so spustením Apple Pay v Spojených štátoch. Apple nebol prvou spoločnosťou, ktorá navrhla spôsob platby smartfón, no ako prvý to dokázal bezproblémovo, čím dokázal, že táto technológia nie je novinkou.

Digitálne peňaženky prichádzajú vo všetkých tvaroch a veľkostiach. Na našich smartfónoch sme videli platbu priložením, aplikácie darčekových kariet s naskenovateľnými QR kódmi a dokonca aj digitálne smart karty, ktoré napodobňujú funkcie bežnej starej kreditnej karty, ale majú ďalšie funkcie. Spoločnosť Google bola v roku 2011 prvým kandidátom na skutočnú „digitálnu peňaženku“, a to prostredníctvom služby Google Wallet, ale táto funkcia sa nikdy príliš nepresadila.

V nasledujúcich troch rokoch spoločnosť Google s Peňaženkou len málo pokročila. Nepodarilo sa zhromaždiť dostatok fanúšikov za projektom, získať dostatok výrobcov telefónov, ktorí by ho podporili, zaregistrovať dostatok spoločností vydávajúcich kreditné karty a banky ani prinútiť obchodníkov, aby upgradovali svoje terminály na podporu. NFC mobilné platby.

Apple Pay to všetko zmenil, keď bol spustený s podporou tisícok obchodníkov a desiatok bánk a rýchlo sa rozrástol na podporu 90 percent zariadení so systémom iOS. Existovala aj Softcard, pomerne neznáma digitálna peňaženka podporovaná spoločnosťami T-Mobile, AT&T a Verizon. Softcard skončila zlúčenie s Peňaženkou Google aby ste pomohli odstrániť priepasť medzi ním a Apple Pay. Úprimne povedané, Peňaženka Google a Softcard neboli nikdy vnímané ako hrozba pre súčasný stav. Až v septembri 2015 Google zostavil svoje nové platobné riešenie pre Apple Pay. Volalo to aplikáciu Android zaplatiť.

Abdsalem Alaoui Smaili, generálny riaditeľ spoločnosti pre platobné riešenia HPS, povedal pre Digital Trends, že mnoho ďalších firiem čoskoro vytvorí aplikácie pre peňaženky vďaka spoločnosti Apple.

„Trh váhal s prechodom na NFC... ale to, že Apple vstúpil do tejto oblasti, je skutočne potvrdením, že to bude platforma, ktorú väčšina zaujme,“ povedal Smaili. "Teraz, keď sú tam, všetci ostatní, ktorí váhali, teraz masívne investujú - pretože Apple je zvyčajne vizionárom vo všetkom, čo robia."

Medzitým sa iní inovátori platieb, ako napríklad Samsung, snažia obísť celú časť rovnice NFC, takže obchodníci nemusia robiť nič, aby sa kompatibilita rozbehla. Jeho platobná služba využíva technológiu magnetickej slučky, ktorá by mala podporovať takmer akúkoľvek čítačku kariet na dnešnom trhu.

Ale akokoľvek obviňujeme Google a Softcard z ich pomalého tempa, je tu ešte jeden veľký dôvod, prečo to trvalo tak dlho, kým sme videli vojnu, aby naše peňaženky vyliezli spod tejto skaly: platobný kartel.

Ako kartely bránia inováciám

Od debutu Apple Pay sa alternatívne spôsoby platby explodovali. Či už je to Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic alebo čokoľvek iné, čo bude zajtra predstavené, nespočetné množstvo technologických firiem a startupov vyskakuje z dreva, aby sa zapojili do pretekov.

Ale pred viac ako rokom to tak nebolo. Pred Apple Pay sa Peňaženka Google a Softcard snažili udržať si pôdu pod nohami a mnohé z ich problémov pramenili z odvetvia, ktoré sa snažili presadiť.

„Každý sa snaží získať svoj vlastný kúsok koláča spracovania platieb,“ Patrick Moorhead, prezident a hlavný analytik spoločnosti Moor Insights & Strategy, povedal Digital Trends.

Hovorí o spoločnostiach pôsobiacich v zákulisí sveta kreditných kariet. Odvetvie platieb – vrátane všetkého od kreditných kariet po bankové účty – je plné kartelov a lén. Každá skupina si nárokuje poplatky a kontroluje konkrétnu oblasť, či už ide o vydávanie kariet, spracovanie transakcií alebo inú časť platobnej hádanky. Na to, aby fungovala revolučná aplikácia pre peniaze, ako je Apple Pay alebo Peňaženka Google, je potrebné, aby mnohé z týchto kartelov poskytli svoj súhlas. Spustenie platobnej aplikácie si vyžiadalo krv, pot a slzy spoločnosti Apple. Zahŕňalo to aj partnerstvo s jednotlivými bankami na podporu debetných kariet a iných požiadaviek na bezpečné transakcie. Dokonca aj spoločnosť Samsung musí hrať pekne s bankami a inými hráčmi v platobnom karteli, aby získala bezpečné kreditné karty na podporu svojej platformy Samsung Pay.

Ale zatiaľ čo Apple dvoril bankám a spracovateľom platieb, urobil si nepriateľov. Ďalší kartel sa postavil do radu, aby prevzal digitálne peňaženky, tento predstavuje mnohých obchodníkov, ktorí sú unavení z platenia poplatkov za kreditné karty. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts a ďalší sa spojili, aby vytvorili skupinu Výmena zákazníkov obchodníkov (MCX), ktorá ponúka vlastnú digitálnu peňaženku, CurrentC. V jednom bode CVS a Rite Aid dokonca povedali nie Apple Pay a očakávali, že čoskoro namiesto toho podporia MCX. Oni čoskoro zrušil toto rozhodnutiea hoci sa CurrentC stále používa v obmedzenom rozsahu, jeden pohľad naň Hodnotenie Obchodu Play hovorí všetko, čo potrebujete vedieť o tejto digitálnej peňaženke. Zatiaľ čo CurrentC je mŕtvy vo vode, niet pochýb o tom, že niektorí obchodníci budú naďalej odolávať digitálnym peňaženkám, keď získajú trakciu.

Napriek svojim úspechom má Apple Pay stále ďaleko od skutočnej univerzálnej digitálnej peňaženky. Body bolesti zostávajú pre digitálne peňaženky všetkých tvarov a veľkostí. Napriek tomu tento koncept podpálil staré spôsoby platenia a výsledkom je, že teraz existuje veľa nových tvárí, ktoré sa chcú ujať platobných kartelov. Android Pay je konečne v plnom prúde a objavuje sa množstvo ďalších konkurentov, vrátane tých, ktorí sa pozerajú na digitálne peňaženky v úplne inom svetle.

Ako Starbucks účtuje milióny na bezplatnú kávu

Starbucks sa nesnaží poraziť Android Pay alebo Apple Pay, ale jeho digitálna peňaženka robí niečo, čo sa podarilo len málokomu. Aplikácia Starbucks jednoducho umožňuje zákazníkom platiť pomocou darčekovej karty na ich smartfóne a je jednoducho geniálna.

Aplikácia Starbucks Rewards existuje už niekoľko rokov a nie je to nič extra fantastické. Namiesto platenia priložením používa QR kód na obrazovke na načítanie informácií o darčekovej karte na platbu. Zákazníci si môžu načítať svoje darčekové karty pomocou kreditnej karty a kartu dopĺňať, keď ju míňajú. Na oplátku za používanie aplikácie získajú zákazníci nápoje zdarma a ďalšie šikovné odmeny.

Znie to rovnako ako akákoľvek iná karta odmien od akejkoľvek starej spoločnosti, ale Starbucks nie je ako žiadna iná spoločnosť. Starbucks predáva viac ako 5 miliárd dolárov ročne v darčekových kartách – takmer tretinu celkových príjmov. Rok 2015 bol tiež rekordný, pretože mobilná aplikácia pomohla urýchliť predaj darčekových kariet.

Starbucks tiež zarába milióny na svojej mobilnej aplikácii, bez ohľadu na to, koľko kávy zadarmo rozdáva. Po prvé, Starbucks šetrí peniaze na poplatkoch za kreditné karty tým, že povzbudzuje zákazníkov, aby používali darčekové karty. Keď zákazníci používajú kreditné karty menej a darčekové karty viac, Starbucks ušetrí na vysokých transakčných poplatkoch z každého nákupu kreditnou kartou.

Okrem toho Starbucks úročí peniaze uložené na svojich darčekových kartách ich investovaním. Čísla nie sú jasné, ale Starbucks môže ľahko zarobiť dve až tri percentá - ak nie viac - z miliárd, ktoré ušetril na zostatkoch darčekových kariet. Starbucks je vaša banka bez toho, aby ste si to uvedomovali.

To odhaľuje, kde to Starbucks získava, a obchodníkom ako Rite Aid a CVS uniká zmysel digitálnych peňaženiek. Nejde o odcudzenie zákazníkov a výber strán, ale o nájdenie svojho miesta, vďaka ktorému bude každý víťaz. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts a nespočetné množstvo ďalších spoločností používa vaše uložené zostatky na zarábanie peňazí a zároveň poskytuje zákazníkom nové odmeny a väčšie pohodlie. Digitalizuje, ako a kde ukladáme peniaze, všetko priamo pod nosom.

Trápenie skorej adopcie

Akokoľvek je peňažná revolúcia skvelá, je aj strašná. Platba telefónom alebo pomocou mince je ako bonboniéra: Nikdy neviete, čo dostanete.

Prinútil som pokladníkov, aby sa divili, keď to funguje. Prinútil som tiež zamestnancov 7-Eleven, aby sa podozrievavo zamračili, keď to tak nie je. Moji kolegovia a ja až príliš dobre poznáte bolesť získania bežnej kreditnej karty po neúspešnej transakcii. Nutnosť nosiť so sebou ďalšiu kreditnú kartu poráža celý zmysel digitálnej peňaženky.

Je to chaotické, naozaj. Vždy, keď vytiahnem svoj smartfón, nikdy si nie som celkom istý, či sa mi podarí niečo úspešne kúpiť. Pokiaľ ide o používanie našich peňazí, nie je ľahké pokrčiť plecami.

Stále sme na začiatku, takže je spravodlivé pochopiť, prečo existujú chyby, ktoré je potrebné vyriešiť. Pri platení priložením to veľa ľudí – používateľov a obchodníkov – úplne nechápe a nie všetky zariadenia sú podporované. Apple a Google však usilovne pracujú na zlepšení kompatibility a od spustenia svojich digitálnych peňaženiek urobili pokroky.

V prípade čipových kariet a iných podobných zariadení je to iný príbeh. Odvetvie platobných kariet (PCI) stanovuje prísne pravidlá týkajúce sa tvaru, veľkosti a technológie vo vnútri kreditných kariet. Čipové karty, ktoré vidíme na trh, ako napríklad Coin, Swyp, Stratos a Plastic, často jednoducho nefungujú s miliónmi rôznych čítačiek kariet, ktoré existujú.

Tento problém nie sú zbavené ani iných platobných riešení, ako napríklad Samsung Pay. Technológia magnetickej slučky funguje len s niektorými platobnými systémami, iné vyžadujú odovzdanie karty do pokladne, alebo len obsahujú príliš veľa plastu okolo bezpečnostných prvkov na detekciu magnetickej slučky technológie. Tiež to nie je užitočné, keď idete do reštaurácie – je ťažké si predstaviť, že čašník alebo čašníčka sa ponáhľajú k čítačke kariet s vaším smartfónom, aby vykonali platbu.

Aj keď je frustrujúce, keď tieto inteligentné karty a iné riešenia digitálnych platieb nefungujú, je veľmi náročné umiestniť všetky tieto technológie do niečoho takého malého, ako je kreditná karta. Karty vyzerajú podozrivo nielen pre nič netušiacu čašníčku alebo pokladníka, ale aj pre bankomaty a iné stroje, ktoré očakávajú prísne konštrukčné štandardy. Ešte sme nevideli, ako sa Plastc a Swyp darí, ale dúfajme, že revolúcia bude naďalej poháňať nové dizajny a inovácie na prekonanie tejto prekážky.

Navyše, žiadny štart nemá byť nikdy dokonalý. Dokonca aj kreditné karty, ktoré poznáme a milujeme, boli spustené s veľkým chaosom v roku 1958, keď sa tisíce ľudí jedného rána zobudili so zvláštnymi novými zariadeniami nazývanými kreditné karty. Trvalo roky, kým sa platenie plastom skutočne stihlo. Len čas ukáže, ktoré digitálne peňaženky sa skutočne uchytia.

Digitálna peňaženka sa stáva mainstreamom

Zatiaľ čo problémy s prijímaním týchto mnohých platobných riešení na trhu pokračujú, nové druhy digitálnych peňaženiek už existujú v nadchádzajúcich mesiacoch, vrátane nepravdepodobného partnerstva medzi nositeľnými zariadeniami, smart kartami a veľkou platbou procesor: MasterCard.

Ako sme videli na Mobile World Congress 2016, výrobca inteligentných kariet Coin spolupracuje s MasterCard s cieľom stanoviť nový softvérový štandard pre platby za nositeľné zariadenia. Zatiaľ čo Coin pokračuje v žehlení vrtochov so svojou alternatívou ku kreditnej karte, už sa snaží chytiť a časť platobného koláča pre nositeľné zariadenia, či už sú to naše inteligentné hodinky, oblečenie alebo iné príslušenstvo. Softvérový štandard má zabezpečiť bezpečnejšie transakcie, no zároveň poskytuje spoločnosti Coin a MasterCard oporu, keď spotrebitelia chcú uskutočňovať platby pohybom zápästia. alebo dokonca selfie.

medzitým víza sa snaží uplatniť svoj nárok na internete vecí, čím stanovuje softvérový štandard na uskutočňovanie platieb cez prepojené zariadenia v domácnosti, kancelárii alebo inde. Digitálna peňaženka budúcnosti umožní platby na všetkých týchto zariadeniach a spoločnosti ako Visa, MasterCard a Coin prichádzajú skôr, než čakať, kým to urobí Apple, Alphabet alebo Samsung najprv. Platenie viacerými spôsobmi ako papierom alebo plastom sa stáva bežným prúdom a každý chce svoj kúsok koláča skôr, ako bude celý vydlabaný.

Môže byť len jeden... druh

Keďže digitálne peňaženky sa neustále vyvíjajú, peňažná revolúcia bude pokračovať v plnom prúde. Toto všetko sa stalo, ale stále sme v počiatočných fázach niečoho úžasného. Keďže sa digitálne peňaženky zdokonaľujú, podporujú ich banky, technologickí giganti a startupy, budeme aj naďalej svedkami toho, že nové nápady budú testované, zlyhajú a vrátia sa v lepších verziách. Toto všetko sa spája s jedinou vecou: poskytuje nám všetkým jednoduchší spôsob, ako spravovať svoje peniaze a míňať ich na veci, ktoré milujeme.

Nikto nevie, ktorá digitálna peňaženka bude korunovaná za kráľa, no určite sa nájde. Zmyslom digitálnej peňaženky je nahradiť celú našu peňaženku – darčekové karty, kreditné karty a všetko ostatné – a každý uchádzač sa snaží byť jedinou a najlepšou voľbou. Aj keď je tu miesto pre špeciálne aplikácie ako Venmo a Starbucks, môže existovať iba jedna digitálna peňaženka, ktorá vládne našim digitálnym životom.

Ktorá to bude?

Odporúčania redaktorov

• Výskum odhaľuje jediné miesto, kde by ste si nikdy nemali kupovať nový telefón
• 17 skrytých funkcií iOS 17, o ktorých potrebujete vedieť
• Neaktualizujte svoje Apple Watch, pokiaľ nechcete túto škaredú chybu zobrazenia
• Bývať na vidieku? Verizon 5G sa pre vás čoskoro zlepší
• Galaxy S23 má veľký problém s displejom, o ktorom nikto nehovorí