يتيح لك برنامج Transferwise تحويل العملة دون الغرق في الرسوم

إن تحويل العملة يشبه تقريبًا الذهاب إلى الكازينو. من المحتمل أنك ستخسر المال بطريقة أو بأخرى. لحسن الحظ، اتصلت إحدى شركات التكنولوجيا المالية نقل الحكمة تهدف إلى عدم السماح للمنزل دائمًا بالفوز عن طريق استبعاد البنوك من العملية.

استخدام الخدمة على متصفح أو تطبيق (iOS و ذكري المظهر)، يمكن للأشخاص تلقي الأموال بعشرات العملات وتحويلها بسعر السوق المتوسط.

التداول بالعملة

كان المؤسسان المشاركان لشركة TransferWise، كريستو كارمان وتافيت هينريكوس، من إستونيا ولكنهما كانا يعملان في الخارج في لندن، لذلك اضطروا إلى تحويل العملة في كثير من الأحيان لدفع الفواتير محليا وفي الوطن. وقاموا بتبادل الأموال مع بعضهم البعض باليورو والجنيه الاسترليني بسعر السوق المتوسط ​​لتجنب المرور عبر البنوك. لقد كان هذا الحل المخصص هو الذي أدى إلى بدء الخدمة.

وبالتقدم السريع من عام 2010 إلى اليوم، أصبح لدى الشركة 1200 موظف في تسعة مكاتب عالمية، مع توزيع 4 مليارات دولار شهريًا. وتشير التقديرات إلى أنه يوفر للمستخدمين ما يصل إلى مليار دولار كل عام. وأفضل ما في الأمر هو أنه مجاني للانضمام وإنشاء حساب في أي مكان

إرسال واستقبال الأموال يبدو وكأنه تقاطع بين PayPal والبنك التقليدي.

تتقاضى شركة TransferWise نسبة مئوية ورسومًا ثابتة لكل معاملة، لكن المبالغ تمثل جزءًا صغيرًا مما تفعله المؤسسات المالية، أو حتى باي بال، سوف تهمة لتحويل العملات. تفرض شركة PayPal رسمًا ثابتًا بنسبة 2.5%، ولكنها ترفع أيضًا سعر الصرف، في حين تخفي البنوك رسومها بالكامل تقريبًا عن طريق خصم النقاط من سعر السوق المتوسط ​​لصالحها.

على سبيل المثال، إذا كنت تريد تحويل 2000 دولار إلى يورو عبر TransferWise بدلاً من البنك، فستوفر أكثر من 100 دولار. في هذا السيناريو، ستكون رسوم TransferWise 12 دولارًا فقط. مقارنةً بـ Western Union، سيوفر هذا الطريق مبلغًا إضافيًا قدره 140 يورو في جيبك. إنها أرخص قليلاً من WorldRemit، حيث يوجد فرق قدره 13 يورو.

كل هذا يمكن القيام به من خلال موقع الويب أو التطبيق، على الرغم من أنه يتعين عليك إدخال الأموال في حساب TransferWise الخاص بك. تعمل كوسيط افتراضي، وهناك أرقام حسابات للعملات الأكثر تداولًا على نطاق واسع، مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة ومنطقة اليورو وأستراليا. على سبيل المثال، يمكنك الحصول على أموالك بالدولار الأمريكي أثناء العمل في كندا ويكون لديك إيداع مباشر في حسابك بلا حدود.

ومن هناك، يمكنك تحويل ما تريده على التطبيق إلى دولار كندي وتحويله إلى حساب مصرفي كندي أو مجرد دفع الفواتير المحلية مباشرة من هناك. على الرغم من أن الدولار الأمريكي يتمتع بميزة سعر الفائدة، إلا أنه لا يزال بإمكانك تمديد كل دولار أكثر من خلال تجنب هوامش البنك.

وإجمالاً، يمكن للمرء الاحتفاظ بالأموال أو تحويلها بما يصل إلى 44 عملة مختلفة، ومن بين تلك المدرجة بلدان متنوعة مثل سويسرا ومصر واليابان والبرازيل وتركيا وسنغافورة ونيوزيلندا. القائمة في الواقع أقصر - حوالي 21 دولة - لتبادل الأموال، في حين يمكنك الحصول على الأموال المحولة في أي من البلدان الـ 44. لا يوجد تكامل مع العملات المشفرة، اعتبارًا من هذا التقرير، لذا فإن التبادل مقابل البيتكوين ليس خيارًا هنا.

الذهاب "بلا حدود"

ولإضافة المزيد من المرونة في إرسال الأموال واستلامها وتحويلها، أطلقت الشركة ما تسميه "الحساب بلا حدود" العام الماضي. فهو يسمح للمستخدمين بالاحتفاظ بعملات متعددة في وقت واحد، بما في ذلك أرقام الحسابات والتوجيه لقبول الودائع المباشرة والتحويلات البنكية للسلطات القضائية الأربع المذكورة سابقًا.

لا يشبه الأمر تمامًا أن تكون متداولًا في العملات، ولكن من المؤكد أنه يمكن أن تشعر بذلك. يبدو الأمر أيضًا وكأنك تمتلك حسابًا مصرفيًا في كل مكان. على سبيل المثال، يمكن للكندي الذي يعمل لحسابه الخاص في الولايات المتحدة، ولكنه يعيش في أستراليا، أن يحصل على أجره بالدولار الأمريكي كما لو كان لديه حساب مصرفي هناك. يعمل الإيداع المباشر بنفس الطريقة التي يعمل بها أي بنك آخر، إلا أنه لا يوجد تبادل للعملات. وبعبارة أخرى، ليست هناك حاجة لقبول تحويل إلكتروني أكثر تكلفة من الأموال الأمريكية إلى بنك كندي أو أسترالي بأسعارها.

يتقاضى PayPal رسومًا بنسبة 2.9 بالمائة بالإضافة إلى 0.30 دولارًا إضافيًا لكل معاملة عند تلقي الأموال من أحد التجار. إذا كانت لديك معاملات متعددة قادمة كل شهر وعلى مدار عام، فسيبدأ هذا الفارق في التراكم. على الرغم من أن PayPal سيسمح للمستخدمين بتلقي الأموال بأي عملة مدعومة، إلا أنه لا يمكنك تحويلها إلى بنك دون تحويلها أولاً.

يحاول TransferWise تغطية كلا الطرفين. من ناحية، تتلقى المال بالعملة التي تريدها، ولا تدفع أي مبالغ إضافية مقابل ذلك. ومن ناحية أخرى، يمكنك تحويلها إلى العملة التي تحتاجها بسعر متوسط ​​في السوق مع فرض رسوم أقل بكثير. كما أن الإيداع والتحويل المباشر داخل التطبيق يلغي الاضطرار إلى استخدام التحويلات البنكية بموجب نظام SWIFT القديم، والذي يفرض رسومًا خاصة به ويستغرق وقتًا أطول لتصفيته.

لقد اختبرنا ذلك في عدد من المناسبات لقياس كيفية عمله، ووجدنا أنه سريع جدًا وسلس. ومع ذلك، كانت هناك بعض التحذيرات التي التقطناها.

أولاً، من خلال حساب بالدولار الأمريكي في بنك أجنبي، لا يمكننا إيداع الدولارات فيه إلا عن طريق التحويل البنكي، مما يؤدي إلى تحمل نفس الرسوم المصرفية التي كنا نرغب في تجنبها. لم يكن هذا هو الحال على الإطلاق مع الحساب في الولايات المتحدة، حيث يتم تحويل الأموال بشكل أسرع بكثير. ثانيًا، على الرغم من أنه يمكنك تحويل العملات الأجنبية سليمة من PayPal إلى حساب بلا حدود، إلا أنه طريق ذو اتجاه واحد. بمجرد خروج هذه الأموال النقدية من حسابك على PayPal، لن تكون هناك طريقة لإعادتها مرة أخرى.

ثالثًا، لم نكن لنتمكن من سداد بطاقة ائتمان أجنبية باستخدام نفس العملة من حسابنا بلا حدود. سيتعين علينا إيداع الأموال في حساب مصرفي أولاً قبل القيام بذلك. وأخيرًا، لم نجد أي نجاح في استخدام حساب بلا حدود كنسخة احتياطية على PayPal لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت عندما لم يكن لدينا رصيد في PayPal.

بطاقة الخصم من ماستركارد

TransferWise مؤخرًا أصدرت بطاقة الخصم ماستركارد في المملكة المتحدة وأوروبا تعمل مثل بطاقة الائتمان في نقطة البيع (أو عبر الإنترنت) وبطاقة الخصم في ماكينة الصراف الآلي. لا تزال البطاقة غير متاحة في الولايات المتحدة، ولكن يمكن إطلاقها في الولايات المتحدة قبل نهاية العام، على الرغم من عدم تأكيد أي تاريخ.

باي بال لديه مماثل بطاقة ماستركارد في الولايات المتحدةإلا أننا وجدنا فرقاً كبيراً بينهما، خاصة فيما يتعلق بالسفر.

يتطلب PayPal منك تغيير عملتك الأساسية قبل استخدام البطاقة لشراء أي شيء أو سحب النقود على وجه التحديد بالعملة المحلية. على سبيل المثال، إذا كنت تحتفظ بالدولار الأمريكي والدولار الأسترالي واليورو في حسابك، وسوف تقوم بذلك في إسبانيا، ستحتاج إلى تحويل حسابك الأساسي إلى اليورو، بحيث يخرج كل ما تستخدمه من هذا الرصيد أولاً.

تقوم بطاقة TransferWise بسحب العملة المحلية أولاً، ثم يتم تعيينها افتراضيًا على أي عملة أخرى لديك توفر أفضل معدل تحويل. يوفر استخدام البطاقة في محطة نقطة البيع خيار العملة المحلية. سيؤدي تحديده دائمًا إلى سحب الأموال من العملة المقابلة من الحساب بلا حدود بناءً على مكان وجودك. لم نر ذلك مع بطاقة PayPal حتى الآن.

ومع ذلك، هناك حدود يجب ملاحظتها. على الرغم من عدم وجود رسوم سنوية للحصول على البطاقة، فإن عمليات السحب النقدي مجانية فقط حتى 200 جنيه إسترليني أو 200 يورو شهريًا للبطاقات البريطانية والأوروبية، على التوالي. تفرض شركة TransferWise رسومًا بنسبة 2 في المائة بعد ذلك. كانت بطاقة PayPal محدودة بمبلغ 400 دولار فقط في اليوم، لكن لا يمكنك تجاوز هذا المبلغ. كما لم تكن هناك رسوم للسحب بخلاف تلك الخاصة بجهاز الصراف الآلي نفسه.

وهذا يجعل من الصعب تقدير قيمة بطاقة TransferWise عند سحب النقود بشكل متكرر أثناء رحلاتك. خاصة عندما تكون رسوم الشركة أعلى من ما تفرضه أجهزة الصراف الآلي من رسوم. من المؤكد أنهم ليس لديهم سيطرة على ذلك، ولكن من الصعب ابتلاعها عند سحب 200 يورو إضافية تأتي مع رسوم قدرها 4 يورو، بالإضافة إلى أي رسوم باهظة أخرى تمضغها أجهزة الصراف الآلي. افعل ذلك عدة مرات، وسوف يضيف ما يصل.

من ناحية أخرى، فإن الرسوم تكون أرخص مما لو كنت تريد استبدال الأموال أثناء المضي قدمًا. يمكن أن تتقلب أسعار الصرف قليلاً يومًا بعد يوم، ولكن هامش الربح هو نفسه دائمًا، سواء كان ذلك في المطار أو البنك أو أحد أكشاك العملات. لا يستغرق الأمر سوى دقائق قليلة للتحويل من خلال التطبيق، وهو فوري، حيث لا يوجد أي تأخير في معالجة المعاملة قبل سحب الأموال.

الأمن والتنظيم

على الرغم من دعم الدفع للتجار عبر الإنترنت، إلا أن بطاقة TransferWise لا تدعم ذلك رمز ماستركارد الآمنوهي طبقة أمان إضافية توفر رمز PIN خاصًا لا يعرفه سوى المستخدم والمؤسسة المالية. يتم إخفاء رقم التعريف الشخصي للآخرين، بما في ذلك التجار عبر الإنترنت. إذا طلبها بائع عبر الإنترنت لتسهيل الدفع ببطاقة الائتمان، فلن تكون هذه البطاقة ذات فائدة كبيرة.

أصبح الأمن العام للشركة موضع تساؤل عندما تعرضت خدمتها بأكملها لانقطاع في يونيو. التفسير حددت المشكلات الفنية بدلاً من القرصنة باعتبارها السبب وراء الشلل، لكن المستخدمين لم يخجلوا من التعبير عن استيائهم على وسائل التواصل الاجتماعي.

ومن الطبيعي أيضًا أن تظهر ظلال عمليات غسيل الأموال المحتملة. ناهيك عن تداول العملات المضاربة حيث يقوم المستخدمون بتبادل الأموال باستمرار على أساس يومي لكسب المزيد. أخبر ممثلو TransferWise موقع Digital Trends أن كلا السيناريوهين يتم فحصهما باستمرار في شكل تنبيهات يمكنهم التصرف بناءً عليها للقضاء عليهما.

على الجانب التنظيمي، تفاصيل المعلومات الكاملة الشراكات والتسجيلات تم إغلاق الشركة في الولايات المتحدة، وتشمل شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية (FinCEN)، وبنك التوفير الفيدرالي المجتمعي، وCross River Bank، وWells Fargo. وتغطي هذه البنوك المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (FDIC)، مما يعني أن الأرصدة التي تصل إلى 250.000 دولار أمريكي والمحتفظ بها لدى TransferWise مؤمنة في حالة انهيار الشركة.

لا يعني ذلك أن هذا يرتبط مباشرة بالتنظيم أو الأمان، ولكن يجب أن نلاحظ أن بطاقة TransferWise ليست جزءًا من أي برامج مكافآت. لذا، إذا كنت ترغب في جمع نقاط المسافر الدائم على مشترياتك، فلن تحصل على أي منها أثناء استخدام هذه البطاقة.

دفعها إلى الأمام أو الخلف

بالنسبة لأولئك الذين يرسلون التحويلات المالية إلى الأقارب أو الأصدقاء الذين يعيشون في الخارج، فإن هذه الخدمة تبسط العملية. في غضون دقائق على هاتفك، تكون قد انتهيت. حتى في الحالات التي يمكنك زيارتهم فيها، فإن إرسال الأموال مسبقًا بالعملة المحلية يعني أنه يمكنهم سحبها لك عند الوصول - مرة أخرى، مع دفع مبلغ أقل مقدمًا للقيام بذلك.

الخدمات المصرفية التقليدية، خاصة عندما يتعلق الأمر بتحويلات الأموال والعملات الأجنبية، لا تجعل من السهل أو السريع تنفيذ هذه الأشياء. يبدو أن TransferWise يسير على الطريق الصحيح، على الرغم من وجود منافسين مثله ثورةوفي ظل الظروف الناشئة، قد تكون حرب تجارية من نوع ما على وشك الحدوث.

توصيات المحررين

• يمكنك الآن الاستماع إلى Google Podcasts على سطح المكتب بدون التطبيق
• تقوم Google بإزالة الألوان من تطبيقاتها المعاد تصميمها، ولكن القليل منها يقطع شوطا طويلا