Mo Money: Apple ve Google Cüzdanınızı Nasıl Yeniden Düzenledi?

Bir devrim yaşanıyor. Evet şimdi.

Muhtemelen yerel bakkalınızın kasasında veya en sevdiğiniz mağazada kahve alırken görmüşsünüzdür. Dijital cüzdan geliyor ve ödeme şeklimiz değişiyor. Yakında para harcamak asla eskisi gibi olmayacak. Telefonlardan giydiğimiz kıyafetlere kadar her şeyin bedelini yeni yöntemlerle ödemeye başladıkça, kredi kartının gücü de azalacak.

Dünyanın her yerinde büyük bankalar, teknoloji devleri ve startup'lar geleceğin dijital cüzdanını oluşturmak için mücadele ediyor. Kalplerimizi kazanmak ve güvenimizi kazanmak için uygulamalar yazıyor, akıllı kartlar tasarlıyor ve hesaplı çabalarla aradaki her şeyi yeniliyorlar.

İster nakit paraya tutunun ister kredi kartınıza sıkı sıkı tutunun, paranın gelişen geleceğinden kaçınmak giderek daha zor hale gelecek.

Google devrimi başlatıyor, Apple ateşe veriyor

Her devrimin bir dönüm noktası vardır; geri dönüşün olmadığını fark etmenizi sağlayan "dünya çapında duyulan bir silah sesi". Para devriminin anı Ekim 2014'te Amerika Birleşik Devletleri'nde Apple Pay'in piyasaya sürülmesiyle geldi. Apple, ödeme yapmanın bir yolunu tasarlayan ilk şirket değildi akıllı telefonancak bunu sorunsuz bir şekilde yapan ilk kişi oldu ve bu teknolojinin bir yenilik olmadığını kanıtladı.

Dijital cüzdanlar her şekil ve boyutta mevcuttur. Akıllı telefonlarımızda dokun ve öde özelliğini, taranabilir QR kodlu hediye kartı uygulamalarını ve hatta normal eski bir kredi kartının özelliklerini taklit eden ancak ekstra özelliklerle gelen dijital akıllı kartları bile gördük. Google, 2011'de gerçek bir "dijital cüzdan" yarışmacısı olan dokun ve öde Google Cüzdanıyla ilk sırada yer aldı, ancak bu özellik hiçbir zaman fazla ilgi görmedi.

Takip eden üç yılda Google, Cüzdan konusunda çok az ilerleme kaydetti. Projenin arkasında yeterince hayran toplayamadı, yeterli sayıda telefon üreticisini destekleyemedi, yeterli sayıda kredi kartı şirketi ve bankayla anlaşamadı veya tüccarların terminallerini destek için yükseltmelerini sağlayamadı. NFC mobil ödemeler.

Apple Pay, binlerce satıcı ve düzinelerce bankanın desteğiyle piyasaya sürüldüğünde tüm bunları değiştirdi ve hızla büyüyerek iOS cihazlarının yüzde 90'ını destekleyecek hale geldi. Ayrıca T-Mobile, AT&T ve Verizon tarafından desteklenen, pek bilinmeyen bir dijital cüzdan olan Softcard da vardı. Softcard sona erdi Google Cüzdan'la birleşme Apple Pay ile arasındaki boşluğun kapatılmasına yardımcı olmak için. Açıkçası, Google Cüzdan ve Softcard hiçbir zaman statükoya yönelik bir tehdit olarak görülmedi. Google, Apple Pay'e rakip olacak yeni ödeme çözümünü Eylül 2015'te bir araya getirdi. Uygulamayı çağırdı Android Ödemek.

Abdsalem Alaoui Smaili, ödeme çözümleri şirketinin Genel Müdürü HPS, Digital Trends'e pek çok firmanın yakında Apple sayesinde cüzdan uygulamaları geliştireceğini söyledi.

Smaili, "Piyasa NFC'ye gitmek konusunda tereddüt ediyordu... ancak Apple'ın bu alana girmesi gerçekten de bunun çoğu kişi tarafından benimsenecek platform olacağının bir kanıtıdır" dedi. "Artık onlar da dahil olduklarına göre, tereddüt eden diğer herkes büyük miktarda yatırım yapacak; çünkü Apple genellikle yaptıkları her şeyde vizyonerdir."

Bu arada, Samsung gibi diğer ödeme yenilikçileri de denklemin NFC kısmını tamamen atlatmaya çalışıyor, dolayısıyla satıcıların uyumluluğu sağlamak için hiçbir şey yapmalarına gerek kalmıyor. Ödeme hizmeti, bugün piyasadaki hemen hemen tüm kart okuyucularını desteklemesi beklenen manyetik döngü teknolojisini kullanıyor.

Her ne kadar yavaş ilerlemeleri nedeniyle Google ve Softcard'ı suçlasak da, cüzdanlarımızın bu kayanın altından çıkması için verilen savaşın bu kadar uzun sürmesinin bir başka büyük nedeni daha var: ödeme karteli.

Karteller inovasyonu nasıl engelliyor?

Apple Pay'in piyasaya sürülmesinden bu yana alternatif ödeme yöntemlerinde patlama yaşandı. Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic ya da yarın piyasaya sürülecek başka bir şey olsun, sayısız teknoloji firması ve startup yarışa katılmak için marangozluktan fırlıyor.

Ancak bir yıldan biraz daha uzun bir süre önce durum böyle değildi. Apple Pay'den önce, Google Cüzdan ve Softcard ayakta kalma mücadelesi veriyordu ve sorunlarının çoğu üstlenmeye çalıştıkları sektörden kaynaklanıyordu.

Başkan ve Baş Analist Patrick Moorhead, "Herkes ödeme işleme pastasından kendi payına düşen payı almaya çalışıyor" dedi. Moor İçgörüleri ve Stratejisi, Digital Trends'e söyledi.

Kredi kartı dünyasının perde arkasında faaliyet gösteren şirketlerden bahsediyor. Kredi kartlarından banka hesaplarına kadar her şey dahil olmak üzere ödeme sektörü, karteller ve derebeyliklerle dolu. Her grup, ister kart basmak, ister işlemleri gerçekleştirmek veya ödeme yapbozunun başka bir kısmı olsun, ücret talep ediyor ve belirli bir alanı kontrol ediyor. Apple Pay veya Google Wallet gibi devrim niteliğinde bir para uygulamasının işe yaraması için bu kartellerin çoğunun onay vermesi gerekiyor. Ödeme uygulamasının çalışmaya başlaması Apple'ın kanını, terini ve gözyaşlarını aldı. Ayrıca banka kartlarını ve diğer güvenli işlem gereksinimlerini desteklemek için bireysel bankalarla ortaklık kurmayı da içeriyordu. Samsung bile, Samsung Pay platformunu destekleyecek güvenli kredi kartları alabilmek için ödeme kartelindeki bankalarla ve diğer oyuncularla iyi oynamak zorunda.

Ancak Apple bankalara ve ödeme işlemcilerine kur yaparken, düşman edindi. Başka bir kartel, dijital cüzdanlarla ilgilenmek için sıraya girdi; bu, kredi kartı ücretlerini ödemekten bıkmış birçok tüccarı temsil ediyor. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts ve diğerleri bir araya gelerek Tüccarlar Müşteri Değişimi Kendi dijital cüzdanını sunan (MCX), AkımC. Bir noktada CVS ve Rite Aid, yakında MCX'i desteklemeyi umarak Apple Pay'e hayır bile dedi. yakında onlar bu kararı geri aldıCurrentC hala sınırlı kullanımda olsa da, ona bir bakış Play Store derecelendirmesi bu dijital cüzdan hakkında bilmeniz gereken her şeyi söylüyor. CurrentC suda ölü olsa da, bazı tüccarların ilgi kazandıkça dijital cüzdanlara direnmeye devam edeceğine şüphe yok.

Başarılarına rağmen Apple Pay gerçek bir evrensel dijital cüzdandan hala çok uzak. Tüm şekil ve boyutlardaki dijital cüzdanlar için sorun noktaları devam ediyor. Ancak konsept, eski ödeme yöntemlerini ateşe verdi ve sonuç olarak artık ödeme kartelleriyle mücadele etmek isteyen birçok yeni yüz var. Android Pay nihayet tüm hızıyla devam ediyor ve dijital cüzdanlara tamamen farklı bir açıdan bakanlar da dahil olmak üzere bir dizi başka rakip ortaya çıkıyor.

Starbucks bedava kahveye nasıl milyonlar yatırıyor?

Starbucks, Android Pay veya Apple Pay'i yenmeye çalışmıyor ancak dijital cüzdanı, çok az kişinin başarılı bir şekilde başardığı bir şeyi yapıyor. Starbucks uygulaması, müşterilerin akıllı telefonlarındaki hediye kartını kullanarak ödeme yapmalarına olanak tanıyor ve bu gerçekten dahiyane bir uygulama.

Starbucks Rewards Uygulaması birkaç yıldır ortalıkta ve pek de süslü bir şey değil. Dokun ve öde yerine, ödeme için hediye kartı bilgilerinizi yüklemek üzere ekrandaki bir QR kodunu kullanır. Müşteriler hediye kartlarına kredi kartı kullanarak yükleme yapabilir ve harcadıkça kartı yeniden doldurabilirler. Uygulamayı kullanmanın karşılığında müşteriler ücretsiz içecekler ve diğer şık ödüller alıyor.

Bu, herhangi bir eski şirketin diğer ödül kartlarına benziyor ancak Starbucks başka hiçbir şirkete benzemiyor. Starbucks satıyor yılda 5 milyar dolardan fazla hediye kartlarında - tüm gelirinin neredeyse üçte biri. Mobil uygulamanın hediye kartı satışlarını artırmaya yardımcı olması nedeniyle 2015 yılı da rekorlarla dolu bir yıl oldu.

Starbucks, ne kadar bedava kahve verirse versin, mobil uygulamasından da milyonlar kazanıyor. Her şeyden önce Starbucks, müşterilerini hediye kartı kullanmaya teşvik ederek kredi kartı ücretlerinden tasarruf sağlıyor. Müşteriler kredi kartlarını daha az, hediye kartlarını ise daha çok kullandıklarında, Starbucks her kredi kartı alımında yüksek işlem ücretlerinden tasarruf ediyor.

Ayrıca Starbucks, hediye kartlarında depolanan parayı yatırım yaparak faize çeviriyor. Rakamlar net değil ancak Starbucks, hediye kartı bakiyelerinde biriktirdiği milyarlar üzerinden kolayca yüzde iki ila üç faiz (daha fazla olmasa da) kazanabilir. Starbucks siz farkına bile varmadan sizin bankanızdır.

Bu, Starbucks'ın bunu nereden aldığını ortaya koyuyor ve Rite Aid ve CVS gibi tüccarlar dijital cüzdanların amacını kaçırıyor. Önemli olan müşterileri uzaklaştırmak ve taraf seçmek değil, herkesi kazanan yapacak nişinizi bulmaktır. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts ve diğer sayısız şirket, müşterilere yeni ödüller ve daha fazla kolaylık sunarken, para kazanmak için depolanan bakiyelerinizi kullanıyor. Paramızı burnumuzun dibinde nasıl ve nerede sakladığımızı dijitalleştiriyor.

Erken evlat edinmenin zorlukları

Para devrimi ne kadar büyük olsa da aynı zamanda korkunçtur. Telefonunuzla veya ile ödeme yapma Madeni para bir kutu çikolata gibidir: Ne alacağını asla bilemezsin.

Kasiyerlerin işe yarayıp yaramadığını merakla fal taşı gibi açmasını sağladım. Ayrıca 7-Eleven çalışanlarının böyle olmadığında şüpheyle bakmalarını da sağladım. Meslektaşlarım ve ben Başarısız bir işlemden sonra normal bir kredi kartı almanın acısını çok iyi biliyorsunuz. Fazladan bir kredi kartı taşımak zorunda olmak, dijital cüzdanın tüm amacını ortadan kaldırır.

Gerçekten kaotik bir durum. Akıllı telefonumu her çıkardığımda, başarılı bir şekilde bir şey satın alıp alamayacağımdan asla emin olamıyorum. Paramızı kullanmaya gelince, bu kolay kolay atlatılabilecek bir şey değil.

Henüz her şeyin başındayız, dolayısıyla neden çözülmesi gereken aksaklıkların olduğunu anlamak adil olur. Dokundur ve öde özelliğini pek çok kişi (kullanıcılar ve satıcılar) tam olarak anlayamıyor ve tüm cihazlar desteklenmiyor. Ancak Apple ve Google uyumluluğu geliştirmek için çok çalışıyorlar ve dijital cüzdanlarını piyasaya sürdüklerinden bu yana ilerleme kaydettiler.

Akıllı kartlar ve benzeri diğer cihazlar için ise durum farklı. Ödeme Kartı Endüstrisi (PCI), kredi kartlarının şekli, boyutu ve teknolojisi hakkında katı kurallar koyar. Coin, Swyp, Stratos ve Plastic gibi piyasaya sürüldüğünü gördüğümüz akıllı kartlar genellikle mevcut milyonlarca farklı kart okuyucuyla çalışmıyor.

Samsung Pay gibi diğer ödeme çözümleri de bu sorundan muaf değil. Manyetik döngü teknolojisi yalnızca bazı ödeme sistemlerinde çalışır, diğerleri ise bir kart vermenizi gerektirir vezneye götürün veya manyetik döngüyü tespit etmek için güvenli elemanların etrafında çok fazla plastik bulundurun teknoloji. Ayrıca restorana gittiğinizde de kullanışlı değildir; bir garsonun veya garsonun ödeme yapmak için akıllı telefonunuzla kart okuyucuya koştuğunu hayal etmek zordur.

Bu akıllı kartların ve diğer dijital ödeme çözümlerinin çalışmaması sinir bozucu olsa da, tüm bu teknolojiyi kredi kartı kadar küçük bir şeye sığdırmak zor bir iştir. Kartlar, yalnızca hiçbir şeyden haberi olmayan garson veya kasiyer için değil, ATM'ler ve sıkı tasarım standartları bekleyen diğer makineler için de şüpheli görünüyor. Plastc ve Swyp'in ne kadar başarılı olduğunu henüz görmedik ancak devrimin bu engeli aşmak için yeni tasarımları ve yenilikleri desteklemeye devam edeceğini umuyoruz.

Ayrıca hiçbir lansmanın mükemmel olması amaçlanmamıştır. Bildiğimiz ve sevdiğimiz kredi kartları bile 1958'de binlerce insanın bir sabah kredi kartı adı verilen tuhaf yeni cihazlarla uyanmasıyla büyük bir kaosla piyasaya sürüldü. Plastikle ödeme yapmanın gerçekten yakalanması yıllar aldı. Hangi dijital cüzdanların gerçekten ilgi gördüğünü yalnızca zaman gösterecek.

Dijital cüzdan yaygınlaşıyor

Piyasadaki birçok ödeme çözümü için benimsenme sorunları devam ederken, yeni tür dijital cüzdanlar halihazırda kullanıma sunuldu. Giyilebilir cihazlar ve akıllı kartlar arasında beklenmedik bir ortaklık ve büyük bir ödeme de dahil olmak üzere önümüzdeki aylarda gerçekleşecek işlemci: MasterCard.

Mobil Dünya Kongresi 2016'da gördüğümüz gibi akıllı kart üreticisi Coin, ödemeleri yöneten giyilebilir cihazlara yönelik yeni bir yazılım standardı belirlemek üzere MasterCard ile ortaklık kuruyor. Coin, kredi kartına alternatif sunarak tuhaflıkları gidermeye devam ederken, halihazırda bir fırsat yakalamaya çalışıyor. Akıllı saatlerimiz, kıyafetlerimiz veya diğer aksesuarlarımız olsun, giyilebilir cihazlar için ödeme pastasının bir parçası. Yazılım standardı, daha güvenli işlemler sağlamayı amaçlıyor, ancak aynı zamanda Coin ve MasterCard'a, tüketicilerin bir bilek hareketiyle ödeme yapma arayışında oldukları bir yer sağlıyor. hatta bir selfie.

Bu sırada, Vize Ev, ofis veya başka yerlerdeki birbirine bağlı cihazlar üzerinden ödeme yapmak için bir yazılım standardı belirleyerek Nesnelerin İnterneti'ndeki iddiasını üstlenmek istiyor. Geleceğin dijital cüzdanı, tüm bu cihazlarda ve Visa gibi şirketlerde ödeme yapılmasına olanak sağlayacak. MasterCard ve Coin, Apple, Alphabet veya Samsung'un bunu yapmasını beklemek yerine erkenden devreye giriyor Birinci. Kağıt veya plastikten daha fazla yöntemle ödeme yapmak yaygınlaşıyor ve herkes pastadan kendi payına düşeni istiyor.

Yalnızca bir tane olabilir... bir tür

Dijital cüzdanlar gelişmeye devam ettikçe para devrimi de tüm hızıyla devam edecek. Bunların hepsi oldu ama hâlâ muhteşem bir şeyin ilk aşamalarındayız. Dijital cüzdanlar geliştirilip bankalar, teknoloji devleri ve startuplar tarafından desteklendikçe, yeni fikirlerin test edildiğini, başarısız olduğunu ve daha iyi sürümlerle geri geldiğini görmeye devam edeceğiz. Bütün bunlar tek bir şeye varıyor: Paramızı yönetmemiz ve onu sevdiğimiz şeylere harcamamız için hepimize daha kolay bir yol sunmak.

Kimse hangi dijital cüzdanın kral olacağını bilmiyor ama kesinlikle bir tane olacak. Dijital cüzdanın asıl amacı, cüzdanımızın tamamını (hediye kartları, kredi kartları ve diğerleri) değiştirmektir ve her yarışmacı tek, en iyi seçim olmaya çalışmaktadır. Venmo ve Starbucks gibi niş uygulamalara yer olsa da dijital yaşamlarımıza hükmeden tek bir dijital cüzdan olabilir.

Hangisi olacak?

Editörlerin Önerileri

• Araştırma, asla yeni bir telefon almamanız gereken tek yeri ortaya koyuyor
• Bilmeniz gereken 17 gizli iOS 17 özelliği
• Bu çirkin ekran hatasını istemiyorsanız Apple Watch'unuzu güncellemeyin
• Kırsal bir bölgede mi yaşıyorsunuz? Verizon 5G sizin için daha iyi hale gelmek üzere
• Galaxy S23'ün kimsenin bahsetmediği büyük bir ekran sorunu var