Вероватно сте га видели на каси у вашој локалној продавници, или можда док сте пили кафу у вашој омиљеној радњи. Дигитални новчаник стиже и начин на који плаћамо ствари се мења. Ускоро, трошење новца више никада неће бити исто. Моћ кредитне картице ће избледети, пошто почнемо да плаћамо све на гомилу нових начина, од телефона до саме одеће коју носимо.
Широм света, велике банке, технолошки гиганти и стартупи се боре да изграде дигитални новчаник будућности. Они пишу апликације, дизајнирају паметне картице и преправљају све између у прорачунатим напорима да освоје наша срца и заслуже наше поверење.
Повезан
- Већ смо имали Пикел Таблет пре 12 година — једноставно сте заборавили на њега
- МедиаТек жели да своју телефонску технологију пренесе у аутомобиле, а Нвидиа ће помоћи
- Имате стари Гоогле Пикел? Овај тест камере ће вас натерати да пожелите Пикел 7а
Без обзира да ли се држите готовине или чврсто држите кредитну картицу, биће све теже избећи развој новца у будућности.
Препоручени видео снимци
Гугл покреће револуцију, Аппле је запаљује
Свака револуција има свој преломни тренутак, „пуцањ који се чује „широм света“ који вас чини да схватите да нема повратка. Тренутак новчане револуције дошао је у октобру 2014. са лансирањем Аппле Паи-а у Сједињеним Државама. Аппле није била прва компанија која је дизајнирала начин плаћања са вашим смартфон, али је први то урадио беспрекорно, доказавши да ова технологија није новина.
Дигитални новчаници долазе у свим облицима и величинама. Видели смо тап-анд-паи на нашим паметним телефонима, апликације за поклон картице са КР кодовима који се могу скенирати, па чак и дигиталне паметне картице које опонашају карактеристике обичне старе кредитне картице, али долазе са додатним функцијама. Гоогле је 2011. године био први са правим конкурентом за „дигитални новчаник“, својим „тап-анд-паи“ Гоогле новчаником, али ова функција никада није добила велику вучу.
У три године које су уследиле, Гоогле је мало напредовао са Новчаником. Није могло да окупи довољно фанова иза пројекта, да добије довољно произвођача телефона да га подрже, да региструје довољно компанија за кредитне картице и банке, или да натера трговце да надограде своје терминале за подршку НФЦ мобилно плаћање.
Искрено, Гоогле новчаник и Софтцард никада нису виђени као претња статусу кво.
Аппле Паи је све то променио када је лансиран уз подршку хиљада трговаца и десетина банака и брзо је нарастао да подржава 90 одсто иОС уређаја. Постојала је и Софтцард, прилично непознат дигитални новчаник који подржавају Т-Мобиле, АТ&Т и Веризон. Софтцард је завршио спајање са Гоогле новчаником да помогне да се затвори јаз између њега и Аппле Паи-а. Искрено, Гоогле новчаник и Софтцард никада нису виђени као претња статусу кво. Тек у септембру 2015. Гоогле је саставио своје ново решење за плаћање како би преузео Аппле Паи. Позвао је апликацију Андроид Плати.
Абдсалем Алаоуи Смаили, генерални директор компаније за решења плаћања ХПС, рекао је за Дигитал Трендс да ће многе друге компаније ускоро правити апликације за новчанике захваљујући Аппле-у.
„Тржиште је оклевало да иде на НФЦ... али то што је Аппле дошао на ову област је заиста потврда да ће то бити платформа коју ће већина узети,“ рекао је Смаили. „Сада када су укључени, сви остали који су оклевали сада ће масовно улагати - јер је Аппле обично визионар у свему што раде."
У међувремену, други иноватори плаћања, као што је Самсунг, траже да заобиђу цео НФЦ део једначине, тако да трговци не морају ништа да ураде да би компатибилност кренула. Његова услуга плаћања користи технологију магнетне петље која би требало да подржи скоро сваки читач картица на данашњем тржишту.
Али колико год да кривимо Гоогле и Софтцард за њихов спор темпо, постоји још један велики разлог због којег је требало толико времена да видимо рат да наши новчаници испузе испод те стене: платни картел.
Како картели ометају иновације
Од Аппле Паи-овог дебија, алтернативни начини плаћања су експлодирали. Било да се ради о Андроид Паи-у, Самсунг Паи-у, Цоин-у, Свип-у, Стратосу, Пластиц-у или било чему другом који се покреће сутра, безброј технолошких фирми и стартапа искаче из столарије да се придруже трци.
Али то није био случај пре нешто више од годину дана. Пре Аппле Паи-а, Гоогле новчаник и Софтцард су се борили да се одрже, а многи од њихових проблема проистекли су из индустрије коју су покушали да преузму.
„Свако покушава да добије свој део колача за обраду плаћања“, Патрицк Моорхеад, председник и главни аналитичар у Моор Инсигхтс & Стратеги, рекао је за Дигитал Трендс.
Он мисли на компаније које раде иза кулиса света кредитних картица. Индустрија плаћања — укључујући све, од кредитних картица до банковних рачуна — препуна је картела и феудова. Свака група захтева накнаде и контролише одређену област, било да је то издавање картица, обрада трансакција или неки други део слагалице плаћања. Да би револуционарна апликација за новац као што је Аппле Паи или Гоогле Валлет радила, захтева да многи од ових картела дају сагласност. Требало је Аппле-овој крви, зноју и сузама да проради њена апликација за плаћање. Такође је укључивало партнерство са појединачним банкама за подршку дебитним картицама и другим захтевима за безбедне трансакције. Чак и Самсунг мора добро да игра са банкама и другим играчима у платном картелу да би добио сигурне кредитне картице које подржавају своју платформу Самсунг Паи.
Али док се Аппле удварао банкама и процесорима плаћања, стекао је непријатеље. Још један картел је стао у ред да преузме дигиталне новчанике, а овај представља многе трговце који су уморни од плаћања накнада за кредитне картице. 7-Елевен, К-Март, Дункин Донутс и други су се удружили да би формирали Мерцхантс Цустомер Екцханге (МЦКС), који нуди сопствени дигитални новчаник, ЦуррентЦ. У једном тренутку, ЦВС и Рите Аид су чак рекли не Аппле Паи-у, очекујући да ће ускоро уместо тога подржати МЦКС. Они ускоро поништио ову одлуку, и док је ЦуррентЦ још увек у ограниченој употреби, један поглед на њега Оцена Плаи продавнице каже све што треба да знате о овом дигиталном новчанику. Иако је ЦуррентЦ мртав у води, нема сумње да ће неки трговци наставити да се одупиру дигиталним новчаницима како буду постали привлачни.
Упркос својим достигнућима, Аппле Паи је још увек далеко од правог универзалног дигиталног новчаника. Болне тачке остају за дигиталне новчанике свих облика и величина. Ипак, концепт је запалио старе начине плаћања, и као резултат тога, сада постоји много нових лица која желе да се суоче са платним картелима. Андроид Паи је коначно у пуном замаху, а појављује се мноштво других конкурената, укључујући и оне који гледају на дигиталне новчанике у потпуно другачијем светлу.
Како Старбуцкс улаже милионе на бесплатну кафу
Старбуцкс не покушава да победи Андроид Паи или Аппле Паи, али његов дигитални новчаник ради нешто што је мало њих тако успешно урадило. Апликација Старбуцкс једноставно омогућава купцима да плаћају поклон картицом на свом паметном телефону, и једноставно је генијална.
Апликација Старбуцкс Ревардс постоји већ неколико година и није ништа превише фенси. Уместо да додирне и плати, користи КР код на екрану за учитавање информација о поклон картици за плаћање. Купци могу учитати своје поклон картице користећи кредитну картицу и допунити картицу док је троше. У замену за коришћење апликације, купци добијају бесплатна пића и друге сјајне награде.
Ово звучи као свака друга наградна картица било које старе компаније, али Старбуцкс није као било која друга компанија. Старбуцкс продаје више од 5 милијарди долара годишње у поклон картицама — скоро трећину свог укупног прихода. 2015. је такође била рекордна, јер је мобилна апликација помогла да подстакне продају поклон картица.
Старбуцкс је ваша банка а да ви тога нисте ни свесни.
Старбуцкс такође зарађује милионе на својој мобилној апликацији, без обзира на то колико бесплатне кафе даје. Пре свега, Старбуцкс штеди новац на накнадама за кредитне картице охрабрујући купце да користе поклон картице. Када купци мање користе кредитне картице, а више поклон картице, Старбуцкс штеди на огромним накнадама за трансакције од сваке куповине кредитном картицом.
Поред тога, Старбуцкс зарађује камату на новац који се налази на његовим поклон картицама тако што га улаже. Бројке нису јасне, али Старбакс може лако да заради два до три процента камате — ако не и више — на милијарде које је уштедео у билансима поклон картица. Старбуцкс је ваша банка а да ви тога нисте ни свесни.
Ово открива одакле Старбуцкс добија, а трговци као што су Рите Аид и ЦВС пропуштају поенту дигиталних новчаника. Не ради се о отуђивању купаца и бирању страна, већ о проналажењу своје нише која сваког чини победником. Венмо, Робинхоод, Дункин Донутс и безброј других компанија користе ваше ускладиштене салде да зараде новац док купцима дају нове награде и додатну погодност. Дигитализација је како и где чувамо свој новац, све пред нашим носом.
Невоље раног усвајања
Колико год да је револуција новца велика, она је и страшна. Плаћање телефоном или са Новчић је као кутија чоколаде: никад не знаш шта ћеш добити.
Натерао сам да се благајници разрогаче од чуда када то ради. Такође сам натерао запослене у 7-Елевен да сумњичаво гледају када то не чини. Моје колеге и ја добро познајете бол узимања обичне кредитне картице након неуспеле трансакције. То што морате да носите са собом додатну кредитну картицу побеђује цео смисао дигиталног новчаника.
Хаотично је, заиста. Сваки пут када извадим свој паметни телефон, никад нисам сасвим сигуран да ли ћу моћи нешто успешно да купим. Када је у питању коришћење нашег новца, то није нешто што је лако одбацити.
Још увек смо на почетку свега, тако да је фер разумети зашто постоје препреке које треба решити. Многи људи - корисници и трговци - не схватају баш то што се тиче додира и плаћања, а нису подржани сви уређаји. Аппле и Гоогле напорно раде на побољшању компатибилности, међутим, и направили су кораке откако су лансирали своје дигиталне новчанике.
За паметне картице и друге такве уређаје, то је друга прича. Индустрија платних картица (ПЦИ) поставља строга правила о облику, величини и технологији унутар кредитних картица. Паметне картице које видимо да се лансирају, као што су Цоин, Свип, Стратос и Пластиц, често једноставно не раде са милионима различитих читача картица који постоје.
Ни друга решења за плаћање, као што је Самсунг Паи, нису ослобођена овог проблема. Технологија магнетне петље ради само са неким системима плаћања, јер други захтевају да предате картицу благајнику, или само садрже превише пластике око сигурносних елемената да би се открила магнетна петља технологије. Такође није корисно када идете у ресторан – тешко је замислити конобара или конобарицу који журе до читача картица са вашим паметним телефоном да би извршили плаћање.
Иако је фрустрирајуће када ове паметне картице и друга решења за дигитално плаћање не функционишу, тешко је ставити сву ту технологију у нешто тако мало као што је кредитна картица. Картице изгледају сумњиво, не само конобарици или благајнику који ништа не сумња, већ и банкоматима и другим машинама које очекују строге стандарде дизајна. Тек треба да видимо како Пластц и Свип пролазе, али надамо се да ће револуција наставити да подстиче нове дизајне и иновације за превазилажење ове препреке.
Осим тога, ниједно лансирање никада није замишљено да буде савршено. Чак су и кредитне картице које познајемо и волимо покренуте са много хаоса давне 1958. године када су се хиљаде људи једног јутра пробудиле са чудним новим уређајима званим кредитне картице. Прошле су године пре него што је плаћање пластиком заиста сустигло. Само ће време показати који ће дигитални новчаници заиста бити популарни.
Дигитални новчаник постаје мејнстрим
Док се проблеми са усвајањем ових бројних решења за плаћање на тржишту настављају, нове врсте дигиталних новчаника већ постоје који долази у наредним месецима, укључујући мало вероватно партнерство између носивих уређаја, паметних картица и великих плаћања процесор: МастерЦард.
Као што смо видели на Мобиле Ворлд Цонгресс 2016, произвођач паметних картица Цоин је у партнерству са МастерЦард-ом како би поставио нови софтверски стандард за носиве уређаје који рукују плаћањем. Док Цоин наставља да исправља недостатке са својом алтернативом кредитној картици, већ покушава да зграби део колача за плаћање за уређаје који се могу носити, било да су то наши паметни сатови, одећа или други додаци. Софтверски стандард има за циљ да обезбеди безбедније трансакције, али такође даје Цоин и МастерЦард упориште док потрошачи желе да изврше плаћања једним покретом зглоба, или чак селфи.
у међувремену, Виса жели да уложи своје право у Интернет ствари, постављајући софтверски стандард за плаћање преко међусобно повезаних уређаја у кући, канцеларији или другде. Дигитални новчаник будућности ће омогућити плаћања на свим овим уређајима, а компаније попут Виса, МастерЦард и Цоин улазе рано, уместо да чекају да то ураде Аппле, Алпхабет или Самсунг први. Плаћање на више начина од папира или пластике постаје мејнстрим, и свако жели свој део колача пре него што се све исклеше.
Може постојати само једна... врста
Како дигитални новчаници настављају да се развијају, револуција новца ће се наставити у пуном замаху. Све се ово десило, али још увек смо у раним фазама нечег невероватног. Како се дигитални новчаници усавршавају, подржавају банке, технолошки гиганти и стартупи, наставићемо да видимо да се нове идеје тестирају, пропадају и враћају у бољим верзијама. Све се ово своди на једну ствар: дајући нам свима лакши начин да управљамо својим новцем и трошимо га на ствари које волимо.
Нико не зна који ће дигитални новчаник бити крунисан за краља, али ће га сигурно бити. Читава поента дигиталног новчаника је да замени цео наш новчаник — поклон картице, кредитне картице и све то — и сваки кандидат покушава да буде једини, најбољи избор. Иако постоји место за нишне апликације као што су Венмо и Старбуцкс, може постојати само један дигитални новчаник који влада нашим дигиталним животима.
Који ће то бити?
Препоруке уредника
- Истраживања откривају једно место где никада не би требало да купите нови телефон
- 17 скривених функција иОС 17 о којима морате да знате
- Немојте ажурирати свој Аппле Ватцх осим ако не желите ову ружну грешку на екрану
- Живите у руралном подручју? Веризон 5Г ће ускоро постати бољи за вас
- Галаки С23 има велики проблем са екраном о коме нико не говори
