Verjetno ste ga že videli na blagajni v vašem lokalnem trgovcu z živili ali morda na kavi v vaši najljubši trgovini. Prihaja digitalna denarnica in način plačevanja se spreminja. Kmalu poraba denarja ne bo več enaka. Moč kreditne kartice bo zbledela, ko bomo začeli vse plačevati na kup novih načinov, od telefonov do samih oblačil, ki jih nosimo.
Po vsem svetu se velike banke, tehnološki velikani in zagonska podjetja borijo za izgradnjo digitalne denarnice prihodnosti. Pišejo aplikacije, oblikujejo pametne kartice in prenavljajo vse vmes v premišljenih prizadevanjih, da bi osvojili naša srca in pridobili naše zaupanje.
Povezano
- Pred 12 leti smo že imeli tablični računalnik Pixel — preprosto ste pozabili nanj
- MediaTek želi prenesti svojo telefonsko tehnologijo v avtomobile in Nvidia bo pomagala
- Imate star Google Pixel? Ta preizkus kamere bo poskrbel, da si boste zaželeli Pixel 7a
Ne glede na to, ali se oklepate gotovine ali se močno držite svoje kreditne kartice, se bo vse težje izogniti razvijajoči se prihodnosti denarja.
Priporočeni videoposnetki
Google sproži revolucijo, Apple jo podžge
Vsaka revolucija ima svoj prelomni trenutek, »strel, ki se sliši po vsem svetu«, zaradi katerega se zaveš, da ni poti nazaj. Trenutek denarne revolucije je prišel oktobra 2014 z uvedbo storitve Apple Pay v Združenih državah. Apple ni bil prvo podjetje, ki je oblikovalo način plačevanja z vašimi pametni telefon, vendar je bil prvi, ki je to storil nemoteno, kar dokazuje, da ta tehnologija ni novost.
Digitalne denarnice so na voljo v vseh oblikah in velikostih. Na naših pametnih telefonih smo videli funkcijo »dotakni se in plačaj«, aplikacije za darilne kartice s kodami QR, ki jih je mogoče optično prebrati, in celo digitalne pametne kartice, ki posnemajo funkcije običajne stare kreditne kartice, vendar imajo dodatne funkcije. Google je bil leta 2011 prvi z resničnim kandidatom za »digitalno denarnico«, svojo Google Denarnico z dotikom in plačaj, vendar ta funkcija ni nikoli pridobila veliko pozornosti.
V naslednjih treh letih je Google le malo napredoval z Walletom. Ni uspelo zbrati dovolj oboževalcev za projekt, pridobiti dovolj proizvajalcev telefonov, ki bi ga podprli, prijaviti dovolj podjetij s kreditnimi karticami in bank ali pridobiti trgovcev, da nadgradijo svoje terminale za podporo NFC mobilna plačila.
Odkrito povedano, Google Wallet in Softcard nikoli nista veljala za grožnjo statusu quo.
Apple Pay je vse to spremenil, ko se je predstavil ob podpori tisočih trgovcev in desetin bank ter hitro zrasel in podpira 90 odstotkov naprav iOS. Obstajala je tudi Softcard, precej neznana digitalna denarnica, ki jo podpirajo T-Mobile, AT&T in Verizon. Softcard je končal združitev z Google Denarnico da bi pomagal zapolniti vrzel med njim in Apple Pay. Odkrito povedano, Google Wallet in Softcard nikoli nista veljala za grožnjo statusu quo. Šele septembra 2015 je Google sestavil svojo novo plačilno rešitev za Apple Pay. Imenoval je aplikacijo Android plačaj
Abdsalem Alaoui Smaili, generalni direktor podjetja za plačilne rešitve HPS, je za Digital Trends povedal, da bodo mnoga druga podjetja po zaslugi Applea kmalu izdelala aplikacije za denarnice.
"Trg je okleval, da bi se odločil za NFC... toda dejstvo, da je Apple prišel na to področje, je res potrditev, da bo to platforma, ki jo bo večina sprejela," je dejal Smaili. "Zdaj, ko so notri, bodo vsi drugi, ki so oklevali, zdaj množično vlagali - ker je Apple ponavadi vizionar pri vsem, kar počnejo."
Medtem se drugi inovatorji plačil, kot je Samsung, trudijo zaobiti celoten del enačbe NFC, zato trgovcem ni treba storiti ničesar, da bi vzpostavili združljivost. Njegova plačilna storitev uporablja tehnologijo magnetne zanke, ki naj bi podpirala skoraj vse čitalnike kartic na današnjem trgu.
Toda ne glede na to, da krivimo Google in Softcard za njun počasen tempo, obstaja še en velik razlog, da je trajalo tako dolgo, da je vojna za naše denarnice prilezla izpod tega kamna: plačilni kartel.
Kako karteli ovirajo inovacije
Od prvega nastopa Apple Pay so alternativni načini plačila eksplodirali. Ne glede na to, ali gre za Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic ali karkoli drugega, ki bo predstavljeno jutri, se nešteta tehnološka podjetja in novoustanovljena podjetja pripravljajo, da bi se pridružila tekmi.
Toda pred nekaj več kot letom dni temu ni bilo tako. Pred Apple Pay sta se Google Wallet in Softcard borila za obstoj in številne njihove težave so izhajale iz industrije, ki so ju poskušali prevzeti.
"Vsakdo poskuša dobiti svoj kos pogače za obdelavo plačil," Patrick Moorhead, predsednik in glavni analitik pri Moor Insights & Strategy, je povedal za Digital Trends.
Misli na podjetja, ki delujejo v zakulisju sveta kreditnih kartic. Plačilna industrija – vključno z vsem, od kreditnih kartic do bančnih računov – je prepojena s karteli in fevdi. Vsaka skupina zahteva nadomestila in nadzoruje določeno področje, ne glede na to, ali gre za izdajo kartic, obdelavo transakcij ali kakšen drug del plačilne uganke. Za delovanje revolucionarne denarne aplikacije, kot sta Apple Pay ali Google Wallet, mora veliko teh kartelov dati svoje soglasje. Apple je potreboval kri, znoj in solze, da je njegova plačilna aplikacija začela delovati. Vključevalo je tudi partnerstvo s posameznimi bankami za podporo debetnih kartic in drugih zahtev glede varnih transakcij. Celo Samsung mora biti prijazen do bank in drugih akterjev v plačilnem kartelu, da dobi varne kreditne kartice za podporo platforme Samsung Pay.
Medtem ko je Apple dvoril bankam in plačilnim procesorjem, si je pridobil sovražnike. Drug kartel se je postavil v vrsto, da bi prevzel digitalne denarnice, ta predstavlja številne trgovce, ki so siti plačila provizij s kreditnimi karticami. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts in drugi so se združili v ustanovitev Merchants Customer Exchange (MCX), ki ponuja lastno digitalno denarnico, CurrentC. V nekem trenutku sta CVS in Rite Aid celo rekla ne Apple Payu, saj pričakujeta, da bosta namesto tega kmalu podpirala MCX. Kmalu so to odločitev razveljavilo, in čeprav je CurrentC še vedno v omejeni uporabi, si oglejte njegov Ocena Trgovine Play pove vse, kar morate vedeti o tej digitalni denarnici. Medtem ko je CurrentC mrtev v vodi, ni dvoma, da se bodo nekateri trgovci še naprej upirali digitalnim denarnicam, ko bodo pridobile oprijem.
Kljub svojim dosežkom je Apple Pay še vedno daleč od prave univerzalne digitalne denarnice. Točke bolečine ostajajo za digitalne denarnice vseh oblik in velikosti. Kljub temu je koncept podžgal stare načine plačevanja in posledično je zdaj veliko novih obrazov, ki se želijo spopasti s plačilnimi karteli. Android Pay je končno v polnem teku in pojavlja se množica drugih konkurentov, vključno s tistimi, ki na digitalne denarnice gledajo v povsem drugačni luči.
Kako Starbucks zbira milijone za brezplačno kavo
Starbucks se ne ukvarja s tem, da bi poskušal premagati Android Pay ali Apple Pay, vendar njegova digitalna denarnica počne nekaj, kar je le redkim uspelo tako uspešno. Aplikacija Starbucks strankam preprosto omogoča plačilo z darilno kartico na pametnem telefonu in je preprosto genialna.
Aplikacija Starbucks Rewards je na voljo že nekaj let in ni nič preveč elegantna. Namesto dotikanja in plačila uporablja kodo QR na zaslonu za nalaganje podatkov o darilni kartici za plačilo. Stranke lahko naložijo svoje darilne kartice s kreditno kartico in jo znova napolnijo, ko jo porabijo. V zameno za uporabo aplikacije stranke prejmejo brezplačne pijače in druge čudovite nagrade.
To zveni tako kot katera koli druga nagradna kartica katerega koli starega podjetja, vendar Starbucks ni kot nobeno drugo podjetje. Starbucks prodaja več kot 5 milijard dolarjev na leto v darilnih karticah – skoraj tretjino celotnega prihodka. Leto 2015 je bilo tudi rekordno, saj je mobilna aplikacija pomagala spodbuditi prodajo darilnih kartic.
Starbucks je vaša banka, ne da bi se tega sploh zavedali.
Starbucks služi tudi milijone s svojo mobilno aplikacijo, ne glede na to, koliko brezplačne kave podeli. Prvič, Starbucks prihrani denar pri stroških kreditnih kartic s spodbujanjem strank k uporabi darilnih kartic. Ko stranke manj uporabljajo kreditne kartice in več darilne kartice, Starbucks prihrani pri visokih transakcijskih provizijah za vsak nakup s kreditno kartico.
Poleg tega Starbucks z vlaganjem obrestuje denar, shranjen na svojih darilnih karticah. Številke niso jasne, vendar lahko Starbucks zlahka zasluži od dva do tri odstotke obresti - če ne več - na milijarde, ki jih je prihranil na dobroimetjih na darilnih karticah. Starbucks je vaša banka, ne da bi se tega sploh zavedali.
To razkriva, kje jih Starbucks dobi, trgovci, kot sta Rite Aid in CVS, pa zgrešijo bistvo digitalnih denarnic. Ne gre za odtujevanje strank in izbiranje strani, ampak za iskanje svoje niše, zaradi katere so vsi zmagovalci. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts in nešteto drugih podjetij uporabljajo vaša shranjena stanja za zaslužek, hkrati pa strankam nudijo nove nagrade in dodatno udobje. Digitalizira, kako in kje shranjujemo svoj denar, pred našimi nosovi.
Tegobe zgodnje posvojitve
Čeprav je denarna revolucija odlična, je tudi grozna. Plačevanje s telefonom ali z Kovanec je kot škatla čokolade: nikoli ne veš, kaj boš dobil.
Zaradi mene so se blagajničarke začudile, ko deluje. Prav tako sem poskrbel, da so zaposleni v 7-Eleven sumničavo bleščali, ko ni bilo tako. Moji kolegi in jaz predobro poznate bolečino pridobivanja običajne kreditne kartice po neuspeli transakciji. Nositi s seboj dodatno kreditno kartico izgubi bistvo digitalne denarnice.
Kaotično je, res. Vsakič, ko vzamem svoj pametni telefon, nikoli nisem povsem prepričan, ali bom lahko nekaj uspešno kupil. Ko gre za porabo našega denarja, se temu ni enostavno otresti.
Še vedno smo na začetku vsega, zato je pošteno razumeti, zakaj obstajajo zapleti, ki jih je treba odpraviti. Za dotakni se in plačaj veliko ljudi – uporabnikov in trgovcev – ne razume povsem in niso podprte vse naprave. Kljub temu Apple in Google trdo delata na izboljšanju združljivosti in sta od lansiranja svojih digitalnih denarnic napredovala.
Za pametne kartice in druge podobne naprave je druga zgodba. Industrija plačilnih kartic (PCI) postavlja stroga pravila glede oblike, velikosti in tehnologije v kreditnih karticah. Pametne kartice, ki jih vidimo na trg, kot so Coin, Swyp, Stratos in Plastic, pogosto preprosto ne delujejo z milijoni različnih čitalcev kartic, ki obstajajo.
Tudi druge rešitve za plačevanje, kot je Samsung Pay, niso brez te težave. Tehnologija magnetne zanke deluje samo z nekaterimi plačilnimi sistemi, saj drugi zahtevajo, da predate kartico blagajniku ali pa vsebuje preveč plastike okoli varovalnih elementov, da bi zaznali magnetno zanko tehnologija. Prav tako ni uporabno, ko se odpravite v restavracijo - težko si je predstavljati natakarja ali natakarico, ki s svojim pametnim telefonom hiti do čitalnika kartic, da izvede plačilo.
Čeprav je frustrirajoče, ko te pametne kartice in druge digitalne plačilne rešitve ne delujejo, je težko vso to tehnologijo postaviti v nekaj tako majhnega, kot je kreditna kartica. Kartice se zdijo sumljive ne le nič hudega sluteči natakarici ali blagajničarki, temveč tudi bankomatom in drugim napravam, ki pričakujejo stroge standarde oblikovanja. Še vedno moramo videti, kako se obneseta Plastc in Swyp, a upamo, da bo revolucija še naprej spodbujala nove dizajne in inovacije za premagovanje te ovire.
Poleg tega nobeno lansiranje nikoli ni popolno. Celo kreditne kartice, ki jih poznamo in imamo radi, so se pojavile z velikim kaosom leta 1958, ko se je na tisoče ljudi nekega jutra zbudilo z nenavadnimi novimi napravami, imenovanimi kreditne kartice. Trajalo je leta, preden se je plačevanje s plastiko zares ujelo. Samo čas bo pokazal, katere digitalne denarnice se bodo res prijele.
Digitalna denarnica postaja mainstream
Medtem ko se težave pri sprejemanju teh številnih plačilnih rešitev na trgu nadaljujejo, nove vrste digitalnih denarnic že obstajajo prihaja v prihodnjih mesecih, vključno z malo verjetnim partnerstvom med nosljivimi napravami, pametnimi karticami in velikim plačilom procesor: MasterCard.
Kot smo videli na Mobile World Congress 2016, proizvajalec pametnih kartic Coin sodeluje z MasterCardom, da bi postavil nov standard programske opreme za upravljanje plačil z nosljivimi napravami. Medtem ko Coin še naprej odpravlja negotovosti s svojo alternativo kreditni kartici, že poskuša zgrabiti kos plačilne pogače za nosljive naprave, pa naj gre za naše pametne ure, oblačila ali druge dodatke. Standard programske opreme je namenjen zagotavljanju varnejših transakcij, hkrati pa daje Coin in MasterCard oporo, saj si potrošniki želijo plačevati z enim zamahom zapestja, ali celo selfie.
medtem, Vizum želi uveljaviti svojo trditev na področju interneta stvari in postaviti standard programske opreme za plačevanje prek medsebojno povezanih naprav doma, v pisarni ali drugje. Digitalna denarnica prihodnosti bo omogočala plačevanje prek vseh teh naprav, podjetja, kot je Visa, MasterCard in Coin vstopata zgodaj, namesto da bi čakali, da to storijo Apple, Alphabet ali Samsung prvi. Plačevanje na več načinov kot s papirjem ali plastiko postaja vse bolj razširjeno in vsak si želi svoj kos pogače, preden je vse odrezano.
Lahko je samo ena... nekako
Ker se digitalne denarnice še naprej razvijajo, se bo denarna revolucija nadaljevala v polnem teku. Vse to se je že zgodilo, vendar smo še vedno v zgodnjih fazah nečesa neverjetnega. Ko se digitalne denarnice izpopolnjujejo, podpirajo jih banke, tehnološki velikani in zagonska podjetja, bomo še naprej videli nove ideje, ki se preizkušajo, ne uspejo in se vračajo v boljših različicah. Vse to se zmanjša na eno stvar: omogočiti nam vsem lažji način upravljanja z denarjem in ga porabiti za stvari, ki jih imamo radi.
Nihče ne ve, katera digitalna denarnica bo okronana za kralja, a ena zagotovo bo. Bistvo digitalne denarnice je, da nadomesti našo celotno denarnico – darilne kartice, kreditne kartice in vse – in vsak tekmec poskuša biti edina, najboljša izbira. Čeprav obstaja prostor za nišne aplikacije, kot sta Venmo in Starbucks, lahko obstaja samo ena digitalna denarnica, ki vlada našemu digitalnemu življenju.
Katera bo?
Priporočila urednikov
- Raziskave razkrivajo, kje nikoli ne bi smeli kupiti novega telefona
- 17 skritih funkcij iOS 17, o katerih morate vedeti
- Ne posodabljajte ure Apple Watch, razen če želite to grdo napako na zaslonu
- Živite na podeželju? Verizon 5G bo kmalu boljši za vas
- Galaxy S23 ima veliko težavo z zaslonom, o kateri nihče ne govori
