Mo Money: Jak Apple i Google zreorganizowały Twój portfel

Trwa rewolucja. Tak, właśnie teraz.

Prawdopodobnie widziałeś go przy kasie w lokalnym sklepie spożywczym, a może podczas robienia kawy w swoim ulubionym sklepie. Nadchodzi portfel cyfrowy i zmienia się sposób, w jaki za różne rzeczy płacimy. Wkrótce wydawanie pieniędzy już nigdy nie będzie takie samo. Siła karty kredytowej osłabnie, gdy zaczniemy płacić za wszystko na wiele nowych sposobów, od telefonów po ubrania, które nosimy.

Na całym świecie duże banki, giganci technologiczni i start-upy walczą o zbudowanie cyfrowego portfela przyszłości. Piszą aplikacje, projektują karty inteligentne i ulepszają wszystko pomiędzy, starając się zdobyć nasze serca i zdobyć nasze zaufanie.

Niezależnie od tego, czy trzymasz się gotówki, czy karty kredytowej, coraz trudniej będzie uniknąć ewoluującej przyszłości pieniędzy.

Google rozpoczyna rewolucję, Apple ją podpala

Każda rewolucja ma swój przełomowy moment, „strzał słyszany na całym świecie”, który uświadamia, że ​​nie ma odwrotu. Moment rewolucji pieniężnej nastąpił w październiku 2014 r. wraz z wprowadzeniem Apple Pay w Stanach Zjednoczonych. Apple nie była pierwszą firmą, która zaprojektowała sposób płacenia za pomocą telefonu smartfon, ale jako pierwszy zrobił to bezproblemowo, udowadniając, że ta technologia nie jest nowością.

Portfele cyfrowe są dostępne we wszystkich kształtach i rozmiarach. Widzieliśmy na naszych smartfonach funkcję „dotknij i zapłać”, aplikacje do kart podarunkowych ze skanowanymi kodami QR, a nawet cyfrowe karty inteligentne, które naśladują funkcje zwykłej starej karty kredytowej, ale mają dodatkowe funkcje. W 2011 r. Google jako pierwszy przedstawił prawdziwego konkurenta w dziedzinie „portfela cyfrowego” – portfela Google typu „dotknij i zapłać”, ale funkcja ta nigdy nie zyskała dużego rozgłosu.

W ciągu następnych trzech lat Google poczynił niewielkie postępy w zakresie Portfela. Nie było w stanie zgromadzić wystarczającej liczby fanów za projektem, pozyskać wystarczającej liczby producentów telefonów do wsparcia, zarejestrować wystarczającej liczby wystawców i banków obsługujących karty kredytowe ani skłonić sprzedawców do modernizacji terminali do obsługi NFC płatności mobilne.

Usługa Apple Pay zmieniła to wszystko po uruchomieniu przy wsparciu tysięcy sprzedawców i dziesiątek banków i szybko rozrosła się, obsługując 90 procent urządzeń z systemem iOS. Był też Softcard, raczej nieznany portfel cyfrowy wspierany przez T-Mobile, AT&T i Verizon. Karta miękka się skończyła połączenie z Portfelem Google aby pomóc wypełnić lukę między nim a Apple Pay. Szczerze mówiąc, Portfel Google i karta Softcard nigdy nie były postrzegane jako zagrożenie dla status quo. Dopiero we wrześniu 2015 r. Google przygotowało nowe rozwiązanie płatnicze, które współpracuje z Apple Pay. Nazywało się to aplikacją Android Płacić.

Abdsalem Alaoui Smaili, dyrektor zarządzający firmy oferującej rozwiązania płatnicze HPS, powiedział Digital Trends, że wiele innych firm wkrótce będzie tworzyć aplikacje portfelowe dzięki Apple.

„Rynek wahał się przed przejściem na technologię NFC… ale pojawienie się Apple na tym polu naprawdę potwierdza, że ​​będzie to platforma, z której skorzysta większość” – powiedział Smaili. „Teraz, gdy już dotarli do celu, wszyscy pozostali, którzy się wahali, będą teraz masowo inwestować — ponieważ zazwyczaj Apple jest wizjonerem we wszystkim, co robi”.

Tymczasem inni innowatorzy w dziedzinie płatności, tacy jak Samsung, starają się ominąć całą część równania NFC, więc sprzedawcy nie muszą nic robić, aby zapewnić kompatybilność. Jej usługa płatnicza wykorzystuje technologię pętli magnetycznej, która powinna obsługiwać niemal każdy czytnik kart dostępny obecnie na rynku.

Ale choć obwiniamy Google i Softcard za powolne tempo rozwoju, istnieje jeszcze jeden ważny powód, dla którego tak długo trwało, zanim nasze portfele wypełzły spod tej skały, zanim wojna wypełzła spod tej skały: kartel płatniczy.

Jak kartele utrudniają innowacje

Od debiutu Apple Pay eksplodowały alternatywne metody płatności. Niezależnie od tego, czy będzie to Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic czy cokolwiek innego, co zostanie wprowadzone na rynek jutro, niezliczone firmy technologiczne i start-upy wychodzą z rynku, aby dołączyć do wyścigu.

Ale tak nie było nieco ponad rok temu. Przed Apple Pay Portfel Google i karta Softcard miały trudności z utrzymaniem się na rynku, a wiele z ich problemów wynikało z branży, którą próbowały przejąć.

„Każdy próbuje zdobyć swój własny kawałek tortu z przetwarzaniem płatności” – Patrick Moorhead, prezes i główny analityk w firmie Spostrzeżenia i strategia Moora, powiedział Digital Trends.

Ma na myśli firmy działające za kulisami świata kart kredytowych. Branża płatnicza – obejmująca wszystko, od kart kredytowych po rachunki bankowe – jest przesiąknięta kartelami i lennami. Każda grupa żąda opłat i kontroluje określoną dziedzinę, niezależnie od tego, czy chodzi o wydawanie kart, przetwarzanie transakcji, czy inną część układanki płatniczej. Aby rewolucyjna aplikacja do obsługi pieniędzy, taka jak Apple Pay czy Google Wallet, działała, wiele z tych karteli musi wyrazić na to zgodę. Uruchomienie aplikacji płatniczej wymagało od Apple krwi, potu i łez. Wiązało się to również ze współpracą z poszczególnymi bankami w celu obsługi kart debetowych i innych wymogów dotyczących bezpiecznych transakcji. Nawet Samsung musi dobrze współpracować z bankami i innymi graczami kartelu płatniczego, aby uzyskać bezpieczne karty kredytowe obsługujące platformę Samsung Pay.

Ale choć Apple zabiegał o względy banków i podmiotów przetwarzających płatności, zyskał sobie wrogów. Inny kartel ustawił się w kolejce, by przejąć portfele cyfrowe, ten reprezentuje wielu sprzedawców, którzy mają dość płacenia opłat za karty kredytowe. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts i inne połączyły siły, tworząc Wymiana klientów handlowców (MCX), który oferuje własny portfel cyfrowy, AktualnyC. W pewnym momencie CVS i Rite Aid powiedziały nawet „nie” Apple Pay, spodziewając się, że wkrótce zamiast tego będą wspierać MCX. Oni wkrótce uchylił tę decyzjęi chociaż CurrentC jest nadal dostępny w ograniczonym użyciu, jedno spojrzenie na jego Ocena Sklepu Play mówi wszystko, co musisz wiedzieć o tym cyfrowym portfelu. Chociaż CurrentC nie ma wątpliwości, niektórzy sprzedawcy będą nadal opierać się portfelom cyfrowym, gdy zyskają one na popularności.

Pomimo swoich osiągnięć Apple Pay nadal jest daleki od prawdziwego uniwersalnego portfela cyfrowego. W przypadku portfeli cyfrowych wszystkich kształtów i rozmiarów nadal występują bolesne punkty. Jednak koncepcja ta podpaliła stare sposoby płacenia, w wyniku czego obecnie pojawia się mnóstwo świeżych twarzy, które chcą stawić czoła kartelom płatniczym. Android Pay w końcu zaczyna działać pełną parą i pojawia się cała gama innych konkurentów, w tym tych, którzy patrzą na portfele cyfrowe w zupełnie innym świetle.

Jak Starbucks gromadzi miliony na darmowej kawie

Starbucks nie stara się pobić Androida Pay ani Apple Pay, ale jego cyfrowy portfel robi coś, co udało się niewielu. Aplikacja Starbucks pozwala klientom płacić kartą podarunkową na smartfonie i jest po prostu genialna.

Aplikacja Starbucks Rewards istnieje już od kilku lat i nie jest niczym nadzwyczajnym. Zamiast „dotknij i zapłać”, używa kodu QR na ekranie, aby załadować informacje o karcie upominkowej w celu dokonania płatności. Klienci mogą doładować swoje karty podarunkowe za pomocą karty kredytowej i uzupełniać ją w miarę jej wydawania. W zamian za korzystanie z aplikacji klienci otrzymują darmowe napoje i inne fajne nagrody.

To brzmi jak każda inna karta nagród dowolnej starej firmy, ale Starbucks nie jest jak żadna inna firma. Starbucks sprzedaje ponad 5 miliardów dolarów rocznie w kartach podarunkowych – prawie jedna trzecia całości przychodów. Rok 2015 był również rekordowy, ponieważ aplikacja mobilna pomogła zwiększyć sprzedaż kart podarunkowych.

Starbucks zarabia także miliony na swojej aplikacji mobilnej, niezależnie od tego, ile darmowej kawy rozdaje. Po pierwsze, Starbucks oszczędza pieniądze na opłatach za karty kredytowe, zachęcając klientów do korzystania z kart podarunkowych. Kiedy klienci rzadziej korzystają z kart kredytowych, a częściej z kart podarunkowych, Starbucks oszczędza na ogromnych opłatach transakcyjnych związanych z każdym zakupem kartą kredytową.

Ponadto Starbucks inwestuje odsetki od środków zgromadzonych na swoich kartach podarunkowych. Liczby nie są jasne, ale Starbucks może z łatwością zarobić od dwóch do trzech procent odsetek – jeśli nie więcej – od miliardów zaoszczędzonych na saldach kart podarunkowych. Starbucks to Twój bank, nawet o tym nie wiedząc.

To pokazuje, skąd Starbucks je bierze, a sprzedawcy tacy jak Rite Aid i CVS nie dostrzegają sensu portfeli cyfrowych. Nie chodzi o alienację klientów i wybieranie którejkolwiek ze stron, ale o znalezienie swojej niszy, która sprawi, że każdy będzie zwycięzcą. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts i niezliczone inne firmy wykorzystują przechowywane salda do zarabiania pieniędzy, zapewniając jednocześnie klientom nowe nagrody i dodatkową wygodę. To cyfryzacja sposobu i miejsca przechowywania pieniędzy, tuż pod naszymi nosami.

Nieszczęścia związane z wczesną adopcją

Choć rewolucja pieniężna jest wspaniała, jest też straszna. Płacenie telefonem lub za pomocą Moneta jest jak pudełko czekoladek: nigdy nie wiesz, co dostaniesz.

Sprawiłem, że kasjerzy otwierali szeroko oczy ze zdziwienia, kiedy to działa. Sprawiłem też, że pracownicy 7-Eleven patrzyli podejrzliwie, gdy tak nie było. Ja i moi koledzy aż za dobrze znasz ból związany z wyciągnięciem zwykłej karty kredytowej po nieudanej transakcji. Konieczność noszenia dodatkowej karty kredytowej podważa cały sens cyfrowego portfela.

To naprawdę chaotyczne. Za każdym razem, gdy wyjmuję smartfon, nigdy nie jestem do końca pewien, czy uda mi się coś kupić. Jeśli chodzi o korzystanie z naszych pieniędzy, nie jest to coś, co można łatwo zlekceważyć.

Wciąż jesteśmy na początku tego wszystkiego, więc warto zrozumieć, dlaczego istnieją pewne problemy, które wymagają rozwiązania. Wiele osób – użytkowników i sprzedawców – nie do końca rozumie tę funkcję, a nie wszystkie urządzenia są obsługiwane. Apple i Google ciężko pracują jednak nad poprawą kompatybilności i poczyniły postępy od czasu uruchomienia swoich portfeli cyfrowych.

W przypadku kart inteligentnych i innych tego typu urządzeń to inna historia. Branża kart płatniczych (PCI) ustanawia surowe zasady dotyczące kształtu, rozmiaru i technologii stosowanej w kartach kredytowych. Pojawiające się na rynku karty inteligentne, takie jak Coin, Swyp, Stratos i Plastic, często po prostu nie współpracują z milionami różnych istniejących czytników kart.

Inne rozwiązania płatnicze, takie jak Samsung Pay, również nie są wolne od tego problemu. Technologia pętli magnetycznej działa tylko z niektórymi systemami płatności, inne wymagają oddania karty do kasjera lub po prostu zawierają zbyt dużo plastiku wokół elementów zabezpieczających, aby wykryć pętlę magnetyczną technologia. Nie przydaje się też, gdy idziesz do restauracji – trudno sobie wyobrazić kelnera lub kelnerkę pędzącego ze smartfonem do czytnika kart, aby dokonać płatności.

Choć niedziałające karty inteligentne i inne rozwiązania w zakresie płatności cyfrowych są frustrujące, umieszczenie całej tej technologii w czymś tak małym jak karta kredytowa jest trudnym zadaniem. Karty wyglądają podejrzanie nie tylko dla niczego niepodejrzewającej kelnerki lub kasjera, ale także dla bankomatów i innych urządzeń, które wymagają rygorystycznych standardów projektowych. Nie wiemy jeszcze, jak radzą sobie Plastc i Swyp, ale mamy nadzieję, że rewolucja będzie nadal napędzać nowe projekty i innowacje, które pomogą pokonać tę przeszkodę.

Poza tym, żadna premiera nie jest nigdy idealna. Nawet karty kredytowe, które znamy i kochamy, pojawiły się na rynku w 1958 r., kiedy tysiące ludzi obudziło się pewnego ranka z dziwnymi, nowymi urządzeniami zwanymi kartami kredytowymi. Minęło wiele lat, zanim płacenie plastikiem naprawdę nadrobiło zaległości. Tylko czas pokaże, które portfele cyfrowe naprawdę się przyjęły.

Portfel cyfrowy staje się głównym nurtem

Choć w przypadku tak wielu rozwiązań płatniczych dostępnych na rynku nadal występują problemy z przyjęciem nowych rozwiązań, pojawiły się już nowe rodzaje portfeli cyfrowych w nadchodzących miesiącach, w tym mało prawdopodobne partnerstwo pomiędzy urządzeniami do noszenia, kartami inteligentnymi i dużą płatnością edytor: karta MasterCard.

Jak widzieliśmy na Mobile World Congress 2016, producent kart inteligentnych Coin współpracuje z MasterCard, aby ustanowić nowy standard oprogramowania do obsługi płatności za pomocą urządzeń ubieralnych. Podczas gdy Coin w dalszym ciągu pracuje nad rozwiązaniem problemów związanych ze swoją alternatywą dla karty kredytowej, już próbuje ją zdobyć część tortu płatności za urządzenia do noszenia, niezależnie od tego, czy są to nasze smartwatche, ubrania czy inne akcesoria. Standard oprogramowania ma zapewnić bezpieczniejsze transakcje, ale zapewnia także Coin i MasterCard przyczółek, gdy konsumenci chcą dokonywać płatności jednym ruchem nadgarstka, lub nawet selfie.

Tymczasem, Wiza pragnie wykorzystać swoje możliwości w Internecie rzeczy, ustanawiając standard oprogramowania do dokonywania płatności na wzajemnie połączonych urządzeniach w domu, biurze lub gdziekolwiek indziej. Cyfrowy portfel przyszłości umożliwi płatności na wszystkich tych urządzeniach, a firmy takie jak Visa, MasterCard i Coin wchodzą na rynek wcześniej, zamiast czekać, aż zrobi to Apple, Alphabet lub Samsung Pierwszy. Płacenie w inny sposób niż papier czy plastik staje się głównym nurtem i każdy chce mieć swój kawałek tortu, zanim wszystko zostanie wyrzeźbione.

Może być tylko jeden… w pewnym sensie

W miarę ewolucji portfeli cyfrowych, rewolucja pieniężna będzie trwać pełną parą. Wszystko to już się wydarzyło, ale wciąż jesteśmy we wczesnej fazie czegoś niesamowitego. W miarę udoskonalania portfeli cyfrowych przy wsparciu banków, gigantów technologicznych i start-upów nadal będziemy świadkami testowania nowych pomysłów, niepowodzenia i powrotu w lepszych wersjach. Wszystko to sprowadza się do jednego: zapewnienia nam wszystkim łatwiejszego sposobu zarządzania naszymi pieniędzmi i wydawania ich na rzeczy, które kochamy.

Nikt nie wie, który portfel cyfrowy zostanie koronowany na króla, ale na pewno taki będzie. Celem portfela cyfrowego jest zastąpienie całego naszego portfela – kart podarunkowych, kart kredytowych i tak dalej – a każdy konkurent stara się być jedynym, najlepszym wyborem. Chociaż jest miejsce na niszowe aplikacje, takie jak Venmo i Starbucks, może istnieć tylko jeden cyfrowy portfel, który rządzi naszym cyfrowym życiem.

Który to będzie?

Zalecenia redaktorów

• Badania pokazują, gdzie nigdy nie należy kupować nowego telefonu
• 17 ukrytych funkcji iOS 17, o których musisz wiedzieć
• Nie aktualizuj swojego zegarka Apple Watch, chyba że chcesz tego brzydkiego błędu wyświetlania
• Mieszkasz na wsi? Verizon 5G wkrótce stanie się dla Ciebie lepszy
• Galaxy S23 ma duży problem z wyświetlaczem, o którym nikt nie mówi