Pengepenger: Hvordan Apple og Google koblet om lommeboken din

Det er en revolusjon på gang. Ja, akkurat nå.

Du har sannsynligvis sett den i kassen hos din lokale kjøpmann, eller kanskje mens du kjøpte kaffe i favorittbutikken din. Den digitale lommeboken kommer og måten vi betaler for ting på er i endring. Snart vil det aldri bli det samme å bruke penger. Kraften til kredittkortet vil forsvinne når vi begynner å betale for alt på en rekke nye måter, fra telefoner til selve klærne vi har på oss.

Rundt om i verden kjemper store banker, teknologigiganter og startups for å bygge fremtidens digitale lommebok. De skriver apper, designer smartkort og fornyer alt i mellom i kalkulerte anstrengelser for å vinne våre hjerter og tjene vår tillit.

Enten du klamrer deg til kontanter eller holder godt fast på kredittkortet ditt, kommer det til å bli vanskeligere og vanskeligere å unngå den utviklende fremtiden for penger.

Google starter revolusjonen, Apple setter den i brann

Hver revolusjon har sitt vannskilleøyeblikk, et "skudd hørt rundt om i verden" som får deg til å innse at det ikke er noen vei tilbake. Pengerevolusjonens øyeblikk kom i oktober 2014 med lanseringen av Apple Pay i USA. Apple var ikke det første selskapet som utviklet en måte å betale med din smarttelefon, men det var den første som gjorde det sømløst, og beviste at denne teknologien ikke er en nyhet.

Digitale lommebøker kommer i alle former og størrelser. Vi har sett trykk-og-betal på smarttelefonene våre, gavekort-apper med skannbare QR-koder og til og med digitale smartkort som etterligner funksjonene til et vanlig gammelt kredittkort, men som kommer med ekstra funksjoner. Google var først med en ekte "digital lommebok"-utfordrer i 2011, sin bank-og-betal Google Wallet, men funksjonen fikk aldri mye gjennomslag.

I de tre årene som fulgte, gjorde Google liten fremgang med Wallet. Den kunne ikke samle nok fans bak prosjektet, få nok telefonprodusenter til å støtte det, registrere nok kredittkortselskaper og banker, eller få selgere til å oppgradere terminalene sine for å støtte NFC mobilbetalinger.

Apple Pay endret alt dette da det ble lansert med støtte fra tusenvis av selgere og dusinvis av banker, og vokste raskt til å støtte 90 prosent av iOS-enheter. Det var også Softcard, en ganske ukjent digital lommebok støttet av T-Mobile, AT&T og Verizon. Softcard endte opp sammenslåing med Google Wallet for å bidra til å lukke gapet mellom det og Apple Pay. Ærlig talt ble Google Wallet og Softcard aldri sett på som en trussel mot status quo. Det var ikke før i september 2015 at Google satte sammen sin nye betalingsløsning for å ta på seg Apple Pay. Den kalte appen Android Betale.

Abdsalem Alaoui Smaili, administrerende direktør i betalingsløsningsselskapet HPS, fortalte Digital Trends at mange andre firmaer snart vil bygge lommebok-apper takket være Apple.

"Markedet har nølt med å gå til NFC... men å ha Apple komme inn på dette feltet er virkelig en bekreftelse på at det vil være plattformen som vil bli tatt av de fleste," sa Smaili. "Nå som de er med, vil alle de andre som nølte nå massivt investere - for vanligvis er Apple en visjonær på alt de gjør."

I mellomtiden ser andre betalingsinnovatører, som Samsung, ut til å omgå hele NFC-delen av ligningen, så selgere trenger ikke å gjøre noe for å få kompatibiliteten i gang. Betalingstjenesten bruker magnetisk sløyfeteknologi som skal støtte omtrent alle kortlesere på markedet i dag.

Men så mye som vi klandrer Google og Softcard for deres sakte tempo, er det en annen stor grunn til at det tok så lang tid å se krigen før lommeboken vår krøp ut under den steinen: betalingskartellet.

Hvordan karteller hindrer innovasjon

Siden Apple Pays debut har alternative betalingsmetoder eksplodert. Enten det er Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic eller hva annet som lanseres i morgen, utallige teknologifirmaer og startups dukker ut av treverket for å bli med i løpet.

Men dette var ikke tilfelle for litt mer enn et år siden. Før Apple Pay slet Google Wallet og Softcard med å holde terreng, og mange av problemene deres stammet fra bransjen de prøvde å ta på seg.

"Alle prøver å få sin egen del av betalingsbehandlingen," Patrick Moorhead, president og hovedanalytiker ved Moor Insights & Strategy, fortalte Digital Trends.

Han sikter til selskapene som opererer bak kulissene i kredittkortverdenen. Betalingsindustrien – inkludert alt fra kredittkort til bankkontoer – er gjennomsyret av karteller og len. Hver gruppe krever gebyrer og kontrollerer et bestemt område, enten det er å utstede kort, behandle transaksjoner eller en annen del av betalingspuslespillet. Å få en revolusjonerende pengeapp som Apple Pay eller Google Wallet til å fungere krever at mange av disse kartellene gir sitt samtykke. Det tok Apples blod, svette og tårer for å få betalingsappen til å fungere. Det innebar også samarbeid med individuelle banker for å støtte debetkort og andre sikre transaksjonskrav. Til og med Samsung må spille hyggelig med banker og andre aktører i betalingskartellet for å få sikre kredittkort for å støtte sin Samsung Pay-plattform.

Men mens Apple fridde til banker og betalingsbehandlere, skaffet det seg fiender. Et annet kartell har stilt opp for å ta på seg digitale lommebøker, denne representerer de mange selgerne som er lei av å betale kredittkortgebyrer. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts og andre slo seg sammen for å danne Forhandlerkundeutveksling (MCX), som tilbyr sin egen digitale lommebok, CurrentC. På et tidspunkt sa CVS og Rite Aid til og med nei til Apple Pay, og forventet å snart støtte MCX i stedet. De snart omgjorde denne avgjørelsen, og mens CurrentC fortsatt er i begrenset bruk, kan man se på den Play Store-vurdering sier alt du trenger å vite om denne digitale lommeboken. Mens CurrentC er død i vannet, er det ingen tvil om at noen selgere vil fortsette å motstå digitale lommebøker etter hvert som de får gjennomslag.

Til tross for sine prestasjoner, er Apple Pay fortsatt langt unna en ekte universell digital lommebok. Smertepunkter gjenstår for digitale lommebøker i alle former og størrelser. Likevel satte konseptet fyr på de gamle måtene å betale på, og som et resultat er det nå mange friske ansikter som ønsker å ta på seg betalingskartellene. Android Pay er endelig i full gang, og en rekke andre konkurrenter dukker opp, inkludert de som ser på digitale lommebøker i et helt annet lys.

Hvordan Starbucks banker millioner på gratis kaffe

Starbucks prøver ikke å slå Android Pay eller Apple Pay, men den digitale lommeboken gjør noe få har gjort så vellykket. Starbucks-appen lar kunder betale med et gavekort på smarttelefonen, og det er rett og slett genialt.

Starbucks Rewards-appen har eksistert i flere år nå, og den er ikke noe for fancy. I stedet for å trykke og betale, bruker den en QR-kode på skjermen for å laste inn gavekortinformasjonen din for betaling. Kunder kan laste gavekortene sine med et kredittkort, og fylle på kortet etter hvert som de bruker det. Til gjengjeld for å bruke appen får kundene gratis drinker og andre smarte belønninger.

Dette høres akkurat ut som alle andre belønningskort fra et hvilket som helst gammelt selskap, men Starbucks er ikke som alle andre selskap. Starbucks selger mer enn 5 milliarder dollar i året i gavekort - nesten en tredjedel av hele inntekten. 2015 var også et rekordår siden mobilappen bidro til å stimulere salget av gavekort.

Starbucks tjener også millioner på mobilappen sin, uansett hvor mye gratis kaffe den gir bort. Først av alt sparer Starbucks penger på kredittkortgebyrer ved å oppmuntre kunder til å bruke gavekort. Når kunder bruker kredittkort mindre og gavekort mer, sparer Starbucks på de store transaksjonsgebyrene fra hvert kredittkortkjøp.

I tillegg tjener Starbucks renter på pengene som er lagret på gavekortene sine ved å investere dem. Tallene er ikke klare, men Starbucks kan enkelt tjene to til tre prosent renter – om ikke mer – på milliardene det har spart opp i gavekortsaldoene. Starbucks er din bank uten at du selv er klar over det.

Dette avslører hvor Starbucks får det, og selgere som Rite Aid og CVS savner poenget med digitale lommebøker. Det handler ikke om å fremmedgjøre kunder og velge side, men å finne din nisje som gjør alle til vinnere. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts og utallige andre selskaper bruker de lagrede saldoene dine for å tjene penger samtidig som de gir kundene nye belønninger og ekstra bekvemmelighet. Det digitaliserer hvordan og hvor vi lagrer pengene våre, rett under nesen.

Problemene med tidlig adopsjon

Så stor som pengerevolusjonen er, er den også forferdelig. Betaler med telefonen eller med Mynt er som en sjokoladeboks: Du vet aldri hva du får.

Jeg har fått kasserere til å bli store øyne av undring når det fungerer. Jeg har også fått 7-Eleven-ansatte til å blende mistenksomt når det ikke gjør det. Mine kolleger og jeg kjenner altfor godt smerten ved å få ut et vanlig kredittkort etter en mislykket transaksjon. Å måtte bære med seg et ekstra kredittkort overvinner hele poenget med en digital lommebok.

Det er kaotisk, egentlig. Hver gang jeg tar ut smarttelefonen min, er jeg aldri helt sikker på om jeg kan kjøpe noe vellykket. Når det gjelder å bruke pengene våre, er det ikke noe som er lett å trekke på skuldrene.

Vi er fortsatt i begynnelsen av det hele, så det er rimelig å forstå hvorfor det er knekk som må trenes. For berøring og betal er det mange mennesker – brukere og selgere – som ikke helt forstår det, og ikke alle enheter støttes. Apple og Google jobber imidlertid hardt for å forbedre kompatibiliteten, og har gjort fremskritt siden de lanserte sine digitale lommebøker.

For smartkort og andre slike enheter er det en annen historie. Payment Card Industry (PCI) setter strenge regler for form, størrelse og teknologi på kredittkort. Smartkortene vi ser lanseres, som Coin, Swyp, Stratos og Plastic, fungerer ofte bare ikke med de millioner av forskjellige kortlesere som finnes.

Andre betalingsløsninger, som Samsung Pay, er heller ikke fri for dette problemet. Magnetsløyfeteknologien fungerer kun med noen betalingssystemer, da andre krever at du utleverer et kort til en teller, eller bare inneholde for mye plast rundt de sikre elementene til å oppdage magnetsløyfen teknologi. Det er heller ikke nyttig når du drar til restauranten - det er vanskelig å forestille seg en kelner eller servitør som skynder seg til kortleseren med smarttelefonen for å foreta en betaling.

Selv om det er frustrerende når disse smartkortene og andre digitale betalingsløsninger ikke fungerer, er det vanskelig å legge all den teknologien i noe så lite som et kredittkort. Kortene ser mistenkelige ut, ikke bare for en intetanende servitør eller kasserer, men for minibanker og andre maskiner som forventer strenge designstandarder. Vi har ennå ikke sett hvordan Plastc og Swyp klarer seg, men forhåpentligvis fortsetter revolusjonen å drive nye design og innovasjoner for å overvinne dette hinderet.

Dessuten er ingen lansering ment å være perfekt. Til og med kredittkortene vi kjenner og elsker ble lansert med mye kaos tilbake i 1958 da tusenvis av mennesker våknet en morgen med merkelige nye enheter kalt kredittkort. Det tok år før betaling med plast virkelig tok igjen. Bare tiden vil vise for å se hvilke digitale lommebøker som virkelig fanger.

Den digitale lommeboken blir mainstream

Mens adopsjonsproblemene fortsetter for disse mange betalingsløsningene på markedet, er det allerede nye typer digitale lommebøker kommer i månedene fremover, inkludert et usannsynlig partnerskap mellom wearables, smartkort og en større betaling prosessor: MasterCard.

Som vi har sett på Mobile World Congress 2016, samarbeider smartkortprodusenten Coin med MasterCard for å sette en ny programvarestandard for wearables som håndterer betalinger. Mens Coin fortsetter å stryke ut særhetene med sitt alternativ til et kredittkort, prøver den allerede å få tak i en del av betalingskaken for bærbare enheter, enten det er smartklokkene våre, klærne eller annet tilbehør. Programvarestandarden er ment å sikre tryggere transaksjoner, men den gir også Coin og MasterCard fotfeste ettersom forbrukere ser etter å foreta betalinger med en håndvending, eller til og med en selfie.

I mellomtiden, Visum ønsker å satse på tingenes internett, ved å sette en programvarestandard for å utføre betalinger på tvers av sammenkoblede enheter i hjemmet, på kontoret eller andre steder. Fremtidens digitale lommebok vil muliggjøre betalinger på tvers av alle disse enhetene, og selskaper som Visa, MasterCard og Coin kommer inn tidlig, i stedet for å vente på at Apple, Alphabet eller Samsung skal gjøre det først. Å betale på flere måter enn papir eller plast er i ferd med å bli mainstream, og alle vil ha sin del av kaken før det hele er skåret ut.

Det kan bare være én … liksom

Ettersom digitale lommebøker fortsetter å utvikle seg, vil pengerevolusjonen fortsette i full gang. Alt dette har skjedd, men vi er fortsatt i de tidlige fasene av noe fantastisk. Etter hvert som digitale lommebøker blir raffinert, støttet av både banker, teknologigiganter og startups, vil vi fortsette å se nye ideer bli testet, mislykkes og komme tilbake i bedre versjoner. Alt dette kommer ned til én ting: å gi oss alle en enklere måte å administrere pengene våre på og bruke dem på tingene vi elsker.

Ingen vet hvilken digital lommebok som vil bli kronet til konge, men det vil garantert bli en. Hele poenget med en digital lommebok er å erstatte hele lommeboken vår - gavekort, kredittkort og alt - og hver utfordrer prøver å være det eneste, beste valget. Selv om det er et sted for nisjeapper som Venmo og Starbucks, kan det bare være én digital lommebok som styrer over våre digitale liv.

Hvilken blir det?

Redaktørenes anbefalinger

• Forskning avslører det ene stedet du aldri bør kjøpe en ny telefon
• 17 skjulte iOS 17-funksjoner du trenger å vite om
• Ikke oppdater Apple Watch med mindre du vil ha denne stygge skjermfeilen
• Bor du på landsbygda? Verizon 5G er i ferd med å bli bedre for deg
• Galaxy S23 har et stort skjermproblem som ingen snakker om