Mo Money: Apple과 Google이 지갑을 재구성한 방법

혁명이 일어나고 있습니다. 네, 지금 당장요.

아마도 동네 식료품점 계산대에서 본 적이 있을 것입니다. 또는 좋아하는 가게에서 커피를 마시면서 본 적이 있을 것입니다. 디지털 지갑이 등장하고 결제 방식이 바뀌고 있습니다. 머지않아 돈을 쓰는 방식은 결코 예전과 같지 않을 것입니다. 우리가 휴대폰부터 입는 옷까지 모든 것을 새로운 방식으로 지불하기 시작하면서 신용카드의 힘은 사라질 것입니다.

전 세계적으로 대형 은행, 거대 기술 기업, 스타트업이 미래의 디지털 지갑을 구축하기 위해 싸우고 있습니다. 그들은 우리의 마음을 얻고 신뢰를 얻기 위해 앱을 작성하고, 스마트 카드를 디자인하고, 그 사이의 모든 것을 개편하고 있습니다.

현금을 갖고 있든, 신용 카드를 갖고 있든, 진화하는 돈의 미래를 피하는 것은 점점 더 어려워질 것입니다.

구글이 혁명을 시작하고, 애플이 혁명을 일으키다

모든 혁명에는 분수령이 되는 순간이 있습니다. 즉, 되돌릴 수 없다는 것을 깨닫게 해주는 '전 세계에서 들리는 총소리'입니다. 화폐 혁명의 순간은 2014년 10월 미국에서 Apple Pay가 출시되면서 찾아왔습니다. Apple이 휴대폰으로 결제하는 방법을 고안한 최초의 회사는 아닙니다. 스마트 폰, 하지만 이를 원활하게 수행한 것은 처음으로 이 기술이 새로운 기술이 아님을 입증했습니다.

디지털 지갑은 모양과 크기가 다양합니다. 우리는 스마트폰의 탭앤페이, 스캔 가능한 QR 코드가 있는 기프트 카드 앱, 일반 신용 카드의 기능을 모방하지만 추가 기능이 포함된 디지털 스마트 카드까지 보았습니다. Google은 2011년에 탭앤페이 Google Wallet이라는 진정한 '디지털 지갑' 경쟁자를 최초로 선보였지만 이 기능은 큰 관심을 끌지 못했습니다.

그 후 3년 동안 Google은 월렛 분야에서 거의 진전을 이루지 못했습니다. 프로젝트 뒤에 충분한 팬을 모으지 못했고, 프로젝트를 지원할 수 있는 충분한 휴대폰 제조업체를 확보하지 못했고, 충분한 신용 카드 회사와 은행에 가입하지 못했으며, 판매자가 지원을 위해 터미널을 업그레이드하도록 유도하지도 못했습니다. NFC 모바일 결제.

Apple Pay는 수천 개의 판매자와 수십 개의 은행의 지원을 받아 출시되면서 모든 것을 바꿔 놓았고, iOS 기기의 90%를 지원할 정도로 빠르게 성장했습니다. T-Mobile, AT&T, Verizon이 지원하는 다소 알려지지 않은 디지털 지갑인 Softcard도 있었습니다. 소프트카드가 종료되었습니다. Google 지갑과 병합 Apple Pay와 격차를 줄이는 데 도움이 됩니다. 솔직히 말해서 Google Wallet과 Softcard는 현 상태에 대한 위협으로 간주된 적이 없습니다. 2015년 9월이 되어서야 Google은 Apple Pay에 맞서기 위해 새로운 결제 솔루션을 출시했습니다. 앱이라고 하더군요 기계적 인조 인간 지불하다.

Abdsalem Alaoui Smaili, 결제 솔루션 회사 전무이사 HPS, Digital Trends에 다른 많은 회사들이 Apple 덕분에 곧 지갑 앱을 구축할 것이라고 말했습니다.

Smaili는 “시장은 NFC로의 전환을 주저해 왔습니다. 하지만 Apple이 이 분야에 진출한 것은 실제로 NFC가 대부분의 사람들이 채택할 플랫폼이 될 것임을 확인시켜 주는 것입니다.”라고 말했습니다. "이제 그들이 참여했기 때문에 주저했던 다른 모든 사람들은 이제 막대한 투자를 할 것입니다. 왜냐하면 일반적으로 Apple은 그들이 하는 모든 일에 대한 비전이 있기 때문입니다."

한편, 삼성과 같은 다른 결제 혁신 기업은 전체 NFC 부분을 우회하려고 하므로 판매자는 호환성을 유지하기 위해 아무것도 할 필요가 없습니다. 이 결제 서비스는 오늘날 시장에 나와 있는 거의 모든 카드 리더기를 지원하는 자기 루프 기술을 사용합니다.

그러나 우리가 Google과 Softcard의 느린 속도를 비난하는 만큼, 우리 지갑이 그 바위 아래에서 기어나오는 전쟁을 보는 데 너무 오랜 시간이 걸린 또 다른 큰 이유가 있습니다. 바로 결제 카르텔입니다.

카르텔이 혁신을 방해하는 방법

Apple Pay가 출시된 이후 대체 결제 수단이 폭발적으로 늘어났습니다. Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic 또는 내일 출시될 다른 모든 제품이든 수많은 기술 회사와 스타트업이 경쟁에 참여하기 위해 목공 작업에서 튀어나오고 있습니다.

하지만 불과 1년 전만 해도 그렇지 않았습니다. Apple Pay 이전에는 Google Wallet과 Softcard가 입지를 굳히는 데 어려움을 겪었고, 이들의 문제 중 상당수는 그들이 차지하려는 업계에서 비롯되었습니다.

"모두가 자신만의 결제 처리 파이를 얻으려고 노력하고 있습니다."라고 패트릭 무어헤드(Patrick Moorhead) 사장 겸 수석 분석가는 말합니다. 무어 인사이트 및 전략, Digital Trends에 말했습니다.

그는 신용 카드 세계의 배후에서 운영되는 회사를 언급하고 있습니다. 신용카드부터 은행 계좌까지 모든 것을 포함한 결제 산업은 카르텔과 영지로 가득 차 있습니다. 각 그룹은 수수료를 청구하고 카드 발급, 거래 처리 또는 결제 퍼즐의 다른 부분 등 특정 영역을 제어합니다. Apple Pay나 Google Wallet과 같은 혁신적인 화폐 앱이 작동하려면 이러한 카르텔 중 상당수가 동의해야 합니다. 결제 앱이 작동하려면 Apple의 피와 땀, 눈물이 필요했습니다. 또한 직불카드 및 기타 보안 거래 요구 사항을 지원하기 위해 개별 은행과 협력하는 것도 포함되었습니다. 삼성조차도 삼성 페이 플랫폼을 지원하기 위한 안전한 신용 카드를 얻기 위해 결제 카르텔의 은행 및 기타 플레이어와 좋은 관계를 유지해야 합니다.

그러나 애플은 은행과 결제 처리업체를 구애하는 동시에 적을 만들었습니다. 또 다른 카르텔이 디지털 지갑을 인수하기 위해 줄을 섰는데, 이는 신용카드 수수료 지불에 지친 많은 판매자를 대표합니다. 세븐일레븐, K마트, 던킨도너츠 등이 뭉쳐 탄생했다. 가맹점 고객교류 (MCX)는 자체 디지털 지갑을 제공하며, 전류C. 한때 CVS와 Rite Aid는 Apple Pay를 거부했으며 곧 MCX를 대신 지원할 것으로 예상했습니다. 그들은 곧 이 결정을 번복했다CurrentC는 여전히 제한적으로 사용되지만, 한 번 살펴보세요. 플레이 스토어 평점 이 디지털 지갑에 대해 알아야 할 모든 것을 말합니다. CurrentC가 물속에 빠져 있는 동안 일부 판매자는 디지털 지갑이 견인력을 얻으면서 계속 저항할 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다.

이러한 성과에도 불구하고 Apple Pay는 여전히 진정한 범용 디지털 지갑과는 거리가 멀습니다. 모든 형태와 크기의 디지털 지갑에는 여전히 문제점이 남아 있습니다. 그러나 이 개념은 기존 결제 방식에 불을 지폈고, 그 결과 결제 카르텔에 맞서려는 새로운 인물들이 많이 등장했습니다. Android Pay가 마침내 본격화되었으며 디지털 지갑을 전혀 다른 시각으로 바라보는 경쟁업체를 포함하여 수많은 다른 경쟁업체가 등장하고 있습니다.

스타벅스가 무료 커피로 수백만 달러를 투자하는 방법

스타벅스는 안드로이드 페이나 애플 페이를 이기려는 사업을 하고 있지 않지만, 스타벅스의 디지털 지갑은 성공을 거둔 소수의 일을 하고 있습니다. 스타벅스 앱을 사용하면 고객이 스마트폰에 있는 기프트 카드를 사용하여 결제할 수 있는데 정말 천재적입니다.

스타벅스 리워드 앱은 출시된 지 몇 년이 지났지만 그다지 화려하지는 않습니다. 탭 앤 페이 대신 화면의 QR 코드를 사용하여 결제를 위한 기프트 카드 정보를 로드합니다. 고객은 신용카드를 사용하여 기프트 카드를 충전할 수 있으며, 사용 시 카드를 다시 채울 수 있습니다. 고객은 앱을 사용하는 대가로 무료 음료와 기타 멋진 보상을 받을 수 있습니다.

이것은 오래된 회사의 다른 보상 카드처럼 들리지만 스타벅스는 다른 회사와 다릅니다. 스타벅스 판매 연간 50억 달러 이상 기프트 카드로 전체 수익의 거의 3분의 1을 차지합니다. 2015년 역시 모바일 앱이 기프트 카드 판매를 촉진하는 데 도움을 준 기록적인 해였습니다.

스타벅스는 무료 커피를 아무리 많이 제공하더라도 모바일 앱을 통해 수백만 달러를 벌고 있습니다. 우선, 스타벅스는 고객에게 기프트 카드 사용을 장려함으로써 신용 카드 수수료를 절약합니다. 고객이 신용 카드를 덜 사용하고 기프트 카드를 더 많이 사용하면 스타벅스는 신용 카드 구매 시 발생하는 막대한 거래 수수료를 절약합니다.

또한 스타벅스는 기프트 카드에 저장된 돈에 투자하여 이자를 얻습니다. 수치는 명확하지 않지만 스타벅스는 기프트 카드 잔액에 저축한 수십억 달러에 대해 2~3%(그 이상은 아닐지라도)의 이자를 쉽게 얻을 수 있습니다. 스타벅스는 당신이 깨닫지도 못하는 사이에 당신의 은행입니다.

이는 스타벅스가 어디서 그것을 얻을 수 있는지를 보여주며, Rite Aid 및 CVS와 같은 판매자들은 디지털 지갑의 요점을 놓치고 있습니다. 고객을 소외시키고 편을 선택하는 것이 아니라 모든 사람을 승자로 만드는 틈새 시장을 찾는 것입니다. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts 및 기타 수많은 회사는 저장된 잔액을 사용하여 고객에게 새로운 보상과 추가 편의성을 제공하는 동시에 돈을 벌고 있습니다. 우리가 돈을 저장하는 방법과 장소를 모두 코앞에서 디지털화하고 있습니다.

조기 채택의 문제점

돈 혁명이 대단한 만큼, 그것은 또한 끔찍합니다. 휴대폰이나 카드로 결제 동전 초콜릿 상자와 같습니다. 무엇을 얻게 될지 결코 알 수 없습니다.

나는 그것이 작동할 때 계산원들이 경이로움에 눈을 크게 뜨게 만들었습니다. 세븐일레븐 직원들이 그렇지 않을 때 의심스럽게 눈살을 찌푸리게 만들기도 했습니다. 동료들과 나는 거래 실패 후 일반 신용카드를 발급받는 데 따른 고통을 너무나 잘 알고 있습니다. 여분의 신용 카드를 가지고 다니면 디지털 지갑의 모든 장점이 무너집니다.

정말 혼란스럽습니다. 스마트폰을 꺼낼 때마다 물건을 성공적으로 구매할 수 있을지 확신할 수 없습니다. 우리의 돈을 사용하는 것에 관해서는, 그것은 어깨를 으쓱하기 쉬운 일이 아닙니다.

우리는 아직 모든 일의 시작 단계에 있으므로 해결해야 할 문제가 있는 이유를 이해하는 것이 공정합니다. 탭앤페이의 경우 사용자와 판매자 등 많은 사람들이 제대로 이해하지 못하고 있으며 모든 기기가 지원되는 것은 아닙니다. 그러나 Apple과 Google은 호환성을 개선하기 위해 열심히 노력하고 있으며 디지털 지갑을 출시한 이후 큰 진전을 이루었습니다.

스마트 카드 및 기타 장치의 경우에는 이야기가 다릅니다. PCI(Payment Card Industry)는 신용 카드 내부의 모양, 크기 및 기술에 대해 엄격한 규칙을 설정합니다. Coin, Swyp, Stratos 및 Plastic과 같이 우리가 출시하는 스마트 카드는 종종 존재하는 수백만 개의 다양한 카드 리더기에서 작동하지 않습니다.

Samsung Pay와 같은 다른 결제 솔루션도 이 문제에서 자유롭지 않습니다. 자기 루프 기술은 일부 결제 시스템에서만 작동하며 다른 결제 시스템에서는 카드를 넘겨야 합니다. 또는 자기 루프를 감지하기 위해 보안 요소 주위에 플라스틱을 너무 많이 포함하는 경우 기술. 레스토랑으로 향할 때도 유용하지 않습니다. 웨이터나 웨이트리스가 결제를 위해 스마트폰을 들고 카드 리더기로 달려가는 것을 상상하기 어렵습니다.

이러한 스마트카드와 기타 디지털 결제 솔루션이 작동하지 않으면 실망스러울 수 있지만, 신용카드만큼 작은 것에 모든 기술을 담는 것은 어려운 일입니다. 카드는 의심하지 않는 웨이트리스나 계산원뿐만 아니라 엄격한 설계 표준을 요구하는 ATM 및 기타 기계에게도 의심스러워 보입니다. 우리는 아직 Plastc와 Swyp가 어떻게 될지 확인하지 못했지만, 혁명이 계속해서 이러한 장애물을 극복하기 위한 새로운 디자인과 혁신을 촉진할 수 있기를 바랍니다.

게다가 어떤 출시도 완벽할 수는 없습니다. 우리가 알고 사랑하는 신용 ​​카드조차도 1958년에 수천 명의 사람들이 어느 날 아침 신용 카드라는 이상한 새로운 장치를 들고 일어나면서 많은 혼란을 겪었습니다. 실제로 플라스틱을 사용하여 비용을 지불하는 데 몇 년이 걸렸습니다. 어떤 디지털 지갑이 실제로 인기를 얻고 있는지는 시간이 지나서 알 수 있을 것입니다.

디지털 지갑이 주류가 되고 있다

시장에 나와 있는 다양한 결제 솔루션에 대한 채택 문제가 계속되고 있는 반면, 새로운 종류의 디지털 지갑은 이미 웨어러블, 스마트 카드 및 주요 결제 간의 가능성 없는 파트너십을 포함하여 앞으로 몇 달 내에 출시될 예정입니다. 프로세서: 마스터 카드.

2016년 모바일 월드 콩그레스(Mobile World Congress)에서 살펴본 바와 같이, 스마트 카드 제조업체인 코인(Coin)은 마스터카드(MasterCard)와 협력하여 웨어러블 결제 처리를 위한 새로운 소프트웨어 표준을 설정하고 있습니다. 코인은 신용 카드를 대체하여 단점을 계속 해결하고 있지만 이미 신용 카드를 확보하려고 노력하고 있습니다. 스마트워치, 의류, 기타 액세서리 등 웨어러블 기기의 결제 파이 중 하나입니다. 소프트웨어 표준은 보다 안전한 거래를 보장하기 위한 것이지만 소비자가 손목을 가볍게 움직여 결제하려는 경우 코인과 마스터카드에 발판을 제공하기도 합니다. 아니면 셀카라도.

그 동안에, 비자 는 집, 사무실 또는 기타 장소에서 상호 연결된 장치를 통해 결제하기 위한 소프트웨어 표준을 설정하여 사물 인터넷에 대한 소유권을 주장하려고 합니다. 미래의 디지털 지갑은 이러한 모든 장치에서 결제를 가능하게 할 것이며 Visa와 같은 회사는 MasterCard와 Coin은 Apple, Alphabet 또는 Samsung이 이를 수행할 때까지 기다리지 않고 일찍 시작됩니다. 첫 번째. 종이나 플라스틱보다 더 많은 방법으로 지불하는 것이 주류가 되고 있으며 모든 사람은 파이가 조각되기 전에 파이 한 조각을 원합니다.

하나만 있을 수 있습니다.

디지털 지갑이 계속 진화함에 따라 화폐 혁명도 본격화될 것입니다. 이 모든 일이 일어났지만 우리는 아직 놀라운 일의 초기 단계에 있습니다. 디지털 지갑이 개선되고 은행, 기술 대기업, 스타트업 모두의 지원을 받으면서 계속해서 새로운 아이디어가 테스트되고 실패하며 더 나은 버전으로 돌아오는 것을 보게 될 것입니다. 이 모든 것은 한 가지로 귀결됩니다. 즉, 우리 모두가 돈을 관리하고 좋아하는 일에 돈을 쓸 수 있는 더 쉬운 방법을 제공한다는 것입니다.

어떤 디지털 지갑이 왕이 될지는 아무도 모르지만, 분명히 하나는 있을 것입니다. 디지털 지갑의 전체 목적은 기프트 카드, 신용 카드 등 전체 지갑을 교체하는 것이며 각 경쟁자는 단일하고 최선의 선택이 되려고 노력하고 있습니다. Venmo 및 Starbucks와 같은 틈새 앱을 위한 공간이 있지만 디지털 생활을 지배하는 디지털 지갑은 단 하나뿐입니다.

어느 것이 될까요?

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