Mo Money: Apple と Google があなたのウォレットをどのように再配線したか

革命が起きています。 はい、今すぐです。

おそらく地元の食料品店のレジで、あるいはお気に入りのお店でコーヒーを飲んでいるときに見たことがあるでしょう。 デジタルウォレットが登場し、私たちの支払い方法が変わりつつあります。 すぐに、お金の使い方が以前と同じではなくなります。 携帯電話から衣服に至るまで、私たちがさまざまな新しい方法で支払いを始めるにつれて、クレジット カードの力は薄れていくでしょう。

世界中で、大手銀行、ハイテク大手、新興企業が未来のデジタルウォレットの構築に向けて奮闘しています。 彼らは、アプリを作成し、スマート カードをデザインし、その間のあらゆるものを改良し、私たちの心を掴み、信頼を得るために計算された努力を続けています。

現金にしがみついていても、クレジットカードをしっかりと握りしめていても、進化するお金の未来を避けることはますます難しくなるでしょう。

Google が革命を起こし、Apple が革命に火をつける

すべての革命には転機があり、後戻りはできないことを悟らせる「世界中で聞こえた銃声」です。 マネー革命の瞬間は、2014 年 10 月に米国で Apple Pay が開始されたときに起こりました。 Apple は、あなたのお金で支払う方法を設計した最初の企業ではありませんでした。 スマートフォン, しかし、それをシームレスに実現したのは初めてであり、このテクノロジーが目新しいものではないことが証明されました。

デジタルウォレットにはさまざまな形やサイズがあります。 スマートフォンでのタップアンドペイ、スキャン可能な QR コードを備えたギフトカード アプリ、さらには通常の古いクレジット カードの機能を模倣しながら追加の機能を備えたデジタル スマートカードさえも見てきました。 Google は、2011 年に真の「デジタル ウォレット」の候補として、タップアンドペイの Google ウォレットを最初に開発しましたが、この機能は大きな注目を集めませんでした。

その後の 3 年間、Google はウォレットに関してほとんど進歩を遂げませんでした。 プロジェクトの支持者を十分に集めることができず、プロジェクトをサポートする携帯電話メーカーを十分に確保することも、クレジットカード会社や銀行と契約することも、販売業者に端末をサポートにアップグレードさせることもできませんでした。 NFC モバイル決済。

Apple Pay は、数千の販売業者と数十の銀行のサポートを受けて発売されたときにすべてを変え、すぐに iOS デバイスの 90% をサポートするまでに成長しました。 T-Mobile、AT&T、Verizon が支援するあまり知られていないデジタル ウォレットである Softcard もありました。 ソフトカードは終わった Google ウォレットとの統合 Apple Payとの差を縮めるために。 率直に言って、Google ウォレットとソフトカードは現状に対する脅威とはまったく考えられていませんでした。 Google が Apple Pay に対応する新しい支払いソリューションをまとめたのは 2015 年 9 月のことでした。 それはアプリを呼び出しました アンドロイド 支払う。

アブドサレム・アラウイ・スマイリ氏、決済ソリューション会社マネージング・ディレクター HPSはDigital Trendsに対し、Appleのおかげで他の多くの企業がまもなくウォレットアプリを開発するだろうと語った。

「市場はNFCへの移行をためらっていました…しかし、Appleがこの分野に参入することは、NFCがほとんどの人に採用されるプラットフォームになるということを裏付けています」とスマイリ氏は語った。 「彼らが参入したことで、躊躇していた他の企業も巨額の投資をすることになるだろう。通常、Apple は彼らが何をするにしても先見の明があるからだ。」

一方、Samsung などの他の決済イノベーターは、方程式の NFC 部分全体を回避しようとしているため、販売者は互換性を実現するために何もする必要がありません。 同社の支払いサービスは磁気ループ技術を使用しており、現在市場にあるほぼすべてのカードリーダーをサポートすると考えられています。

しかし、私たちはGoogleとSoftcardのペースの遅さを非難するのと同じくらい、私たちのウォレットをめぐる戦争がその岩の下から這い上がるのにこれほど長い時間がかかったもう一つの大きな理由があります。それは決済カルテルです。

カルテルがイノベーションをどのように妨げるか

Apple Pay のデビュー以来、代替の支払い方法が爆発的に増加しました。 Android Pay、Samsung Pay、Coin、Swyp、Stratos、Plastic など、明日リリースされるものであれば何でも、数え切れないほどのテクノロジー企業やスタートアップが競争に参加するために中から飛び出してきています。

しかし、1 年ちょっと前にはそうではありませんでした。 Apple Pay が登場する前、Google ウォレットとソフトカードは地位を維持するのに苦労しており、問題の多くは彼らが挑戦しようとした業界に起因していました。

「誰もが決済処理のパイから自分の部分を獲得しようとしています」と、社長兼主席アナリストのパトリック・ムーアヘッド氏は述べています。 ムーア人の洞察と戦略とデジタルトレンドに語った。

彼が言及しているのは、クレジット カードの世界の舞台裏で活動している企業のことです。 クレジットカードから銀行口座に至るまであらゆるものを含む決済業界は、カルテルと封鎖に満ちています。 各グループは手数料を請求し、カードの発行、取引の処理、または支払いパズルのその他の部分など、特定の領域を管理します。 Apple Pay や Google Wallet のような革新的なマネー アプリを機能させるには、これらのカルテルの多くが同意する必要があります。 Apple の決済アプリを機能させるには、血と汗と涙が必要でした。 また、デビットカードやその他の安全な取引要件をサポートするために、個々の銀行と提携することも含まれていました。 サムスンでさえ、サムスンペイプラットフォームをサポートするための安全なクレジットカードを入手するには、銀行や決済カルテルの他のプレーヤーと仲良くする必要がある。

しかし、Apple は銀行や決済処理業者に求愛する一方、敵も作りました。 別のカルテルがデジタルウォレットを買収するために列をなしているが、これはクレジットカード手数料の支払いにうんざりしている多くの加盟店を代表している。 セブン-イレブン、K-マート、ダンキンドーナツなどが連携して設立されました。 マーチャント顧客交換 独自のデジタルウォレットを提供する(MCX)、 現在C. ある時点では、CVS と Rite Aid は Apple Pay にノーとさえ言い、代わりにすぐに MCX をサポートすることを期待していました。 彼らはすぐに この決定を覆したCurrentC はまだ限定的に使用されていますが、その内容を見てみましょう。 Play ストアの評価 このデジタルウォレットについて知っておくべきことはすべて説明されています。 CurrentC は機能不全に陥っていますが、デジタル ウォレットが勢いを増すにつれて、一部の販売業者が今後も抵抗し続けることは間違いありません。

その成果にもかかわらず、Apple Pay は真のユニバーサルデジタルウォレットからはまだ程遠いです。 あらゆる形状やサイズのデジタルウォレットには依然として課題が残っています。 しかし、このコンセプトは古い支払い方法に火を付け、その結果、現在では支払いカルテルに対抗しようとしている新しい顔ぶれがたくさんいる。 Android Pay がついに本格化し、まったく異なる観点からデジタル ウォレットに注目する競合他社も含め、他にも多数の競合他社が出現しています。

スターバックスが無料のコーヒーで数百万ドルを銀行に預ける方法

スターバックスは Android Pay や Apple Pay に勝とうとしているわけではありませんが、同社のデジタル ウォレットはこれまで成功した例がほとんどないことを行っています。 スターバックスのアプリは、顧客がスマートフォンでギフトカードを使って支払うことができるだけで、まさに天才的です。

スターバックス リワード アプリは数年前から存在していますが、それほど派手なものではありません。 タップして支払うのではなく、画面上の QR コードを使用して、支払い用のギフトカード情報を読み込みます。 顧客はクレジット カードを使用してギフト カードをチャージし、カードを使用するたびにカードを補充できます。 アプリを使用する代わりに、顧客は無料のドリンクやその他の気の利いた特典を受け取ります。

これは古い企業の他のポイントカードと同じように聞こえますが、スターバックスは他の企業とは異なります。 スターバックスが売っている 年間50億ドル以上 ギフトカードが全体の収益のほぼ 3 分の 1 を占めています。 2015 年も、モバイル アプリがギフト カードの販売促進に貢献したため、記録的な年となりました。

スターバックスはまた、無料のコーヒーをどれだけ提供しても、そのモバイルアプリから数百万ドルを稼いでいます。 まず、スターバックスは顧客にギフトカードの使用を奨励することでクレジットカード手数料を節約しています。 顧客がクレジット カードの使用を減らし、ギフト カードの使用を増やすと、スターバックスはクレジット カードでの購入ごとに発生する高額な取引手数料を節約できます。

さらに、スターバックスはギフトカードを投資することで、ギフトカードに保管されているお金に利子を付けます。 数字は明らかではないが、スターバックスはギフトカード残高として貯めた数十億ドルから、それ以上ではないにしても、2～3パーセントの利子を簡単に得ることができる。 スターバックスは、あなたも気づかないうちにあなたの銀行になっています。

これはスターバックスがどこでそれを理解しているのかを明らかにし、ライトエイドやCVSのような加盟店はデジタルウォレットの要点を見逃しています。 重要なのは、顧客を遠ざけたり、どちらかの側につくことではなく、誰もが勝者になれる自分のニッチ分野を見つけることです。 Venmo、Robinhood、Dunkin Donuts、その他数え切れ​​ないほどの企業が、顧客に新たな特典や利便性を提供しながら、保存された残高を利用して収益を上げています。 私たちがお金をどこにどのように保管するかが、目の前でデジタル化されています。

早期採用の悩み

貨幣革命は素晴らしいものであると同時に、恐ろしいものでもあります。 携帯電話または コイン チョコレートの箱のようなものです。何が手に入るかわかりません。

それが機能するとき、私はレジ係を驚いて目を丸くさせました。 セブンイレブンの従業員に、そうでないときに怪訝な目を向けさせたこともあります。 同僚と私 取引に失敗した後に通常のクレジットカードを取り出す苦痛はよく知っています。 余分なクレジット カードを持ち歩かなければならないことは、デジタル ウォレットの意味をすべて無効にしてしまいます。

本当に混沌としています。 スマートフォンを取り出すたびに、うまく買い物ができるかどうか不安になります。 お金の使い方に関して言えば、それを無視するのは簡単なことではありません。

私たちはまだすべての始まりにいます。解決する必要がある問題がある理由を理解するのは当然です。 タップアンドペイについては、ユーザーや販売者など多くの人がよく理解できておらず、すべてのデバイスがサポートされているわけではありません。 しかし、Apple と Google は互換性の向上に熱心に取り組んでおり、デジタルウォレットを立ち上げて以来進歩を遂げています。

スマート カードやその他の同様のデバイスの場合は、別の話になります。 Payment Card Industry (PCI) は、クレジット カード内の形状、サイズ、テクノロジーに関して厳格な規則を定めています。 Coin、Swyp、Stratos、Plastic など、今後発売される予定のスマートカードは、多くの場合、存在する何百万もの異なるカード リーダーでは動作しません。

Samsung Pay などの他の支払いソリューションにもこの問題はありません。 磁気ループ技術は一部の支払いシステムでのみ機能し、他の支払いシステムではカードを渡す必要があります。 窓口係に渡すか、磁気ループを検出するには安全な要素の周りにプラスチックが多すぎるだけです テクノロジー。 また、レストランに向かうときにも役に立ちません。ウェイターやウェイトレスが支払いをするためにスマートフォンを持ってカードリーダーに急いで向かうことを想像するのは困難です。

これらのスマートカードやその他のデジタル決済ソリューションが機能しないとイライラしますが、そのテクノロジーのすべてをクレジット カードのような小さなものに搭載するのは至難の業です。 このカードは、何も知らないウェイトレスやレジ係だけでなく、厳格な設計基準を要求する ATM やその他の機械にとっても疑わしいものに見えます。 Plastc と Swyp がどのように機能するかはまだわかりませんが、この革命がこのハードルを克服するための新しいデザインとイノベーションを促進し続けることを願っています。

さらに、完璧な打ち上げは決してありません。 私たちがよく知っているクレジット カードですら、1958 年に大混乱のもと発売されました。ある朝、何千人もの人々が目覚めると、クレジット カードと呼ばれる奇妙な新しいデバイスが装着されていました。 プラスチックでの支払いが本格的に普及するまでには何年もかかりました。 どのデジタルウォレットが本当に普及するかは時間が経てばわかります。

デジタルウォレットが主流になりつつある

市場ではこれらの多くの決済ソリューションの導入問題が続いていますが、新しい種類のデジタルウォレットはすでに導入されています。 ウェアラブル、スマートカード、および大規模な支払いの間のありそうもない提携を含む、今後数か月以内に予定されている プロセッサ: マスターカード.

Mobile World Congress 2016 で見てきたように、スマート カード メーカーの Coin は MasterCard と提携して、決済を処理するウェアラブル向けの新しいソフトウェア標準を確立しています。 Coin はクレジット カードの代替手段で問題点を解決し続けていますが、すでにクレジット カードの代替手段を獲得しようとしています。 スマートウォッチ、衣類、その他のアクセサリーなど、ウェアラブル デバイスの支払いパイの一部です。 このソフトウェア標準は、より安全な取引を保証することを目的としていますが、消費者が手首を軽く動かすだけで支払いを行おうとする中、Coin や MasterCard に足がかりを与えるものでもあります。 あるいはセルフィーでも.

その間、 ビザ は、家庭、オフィス、その他の場所で相互接続されたデバイス間で支払いを行うためのソフトウェア標準を確立し、モノのインターネットでの地位を確立しようとしています。 将来のデジタルウォレットでは、これらすべてのデバイスでの支払いが可能になり、Visa などの企業も利用できるようになります。 MasterCard と Coin は、Apple、Alphabet、Samsung が参入するのを待つのではなく、早期に参入しています。 初め。 紙やプラスチック以外の方法で支払うことが主流になりつつあり、誰もがパイを切り取られる前に自分の一部を手に入れたいと考えています。

あるのは 1 つだけです…

デジタルウォレットが進化し続けるにつれて、マネー革命は本格的に続くでしょう。 これらすべてが起こりましたが、私たちはまだ素晴らしいものの初期段階にいます。 デジタルウォレットが銀行、ハイテク大手、新興企業などの支援を受けて改良されるにつれて、新しいアイデアがテストされ、失敗し、より良いバージョンとして戻ってくるのを今後も見ていくことになるでしょう。 これらすべては、結局のところ、お金を管理し、好きなことに費やすためのより簡単な方法を提供するという 1 つのことに帰着します。

どのデジタルウォレットが王の座に就くのかは誰にも分かりませんが、間違いなく王者となるデジタルウォレットが存在するでしょう。 デジタルウォレットの要点は、ギフトカードやクレジットカードなど、私たちのウォレット全体を置き換えることであり、各候補者は唯一の最良の選択肢になろうとしています。 Venmo やスターバックスのようなニッチなアプリの場所はありますが、私たちのデジタル ライフを支配するデジタル ウォレットは 1 つしかありません。

どれになるでしょうか？

編集者のおすすめ

• 新しい携帯電話を決して購入してはいけない場所が調査で判明
• 知っておくべきiOS 17の17の隠れた機能
• この醜い表示バグを望まない限り、Apple Watch を更新しないでください
• 田舎に住んでいますか？ Verizon 5G がさらに便利になります
• Galaxy S23には誰も話題にしていない大きなディスプレイの問題がある