כמו בכל דבר, הארנקים שלנו מקבלים לאט לאט מהפך אלקטרוני. כרטיסי חיוב ואשראי החליפו במידה רבה את הצורך לשאת מזומנים כל הזמן, ופנקסי הצ'קים נדחקו כמעט לחלוטין לתשלום שכר דירה וחשבונות אחרים. השלב הבא באבולוציה זו הוא מטבע אלקטרוני, תוך שימוש בטכנולוגיות כמו NFC ואפליקציות כמו ארנק Google כדי לנהל ולגשת לחשבונות הבנק שלנו. אבל האם זה אומר שעלינו להימנע לחלוטין מכרטיסים, מזומנים וצ'קים בצורתם המוחשית? אמיר איליאייפר וניק מוקי שלנו נלחמים על עתיד הכסף שלנו. בדיון DT השבוע, אנו שואלים:
אמיר |
אני חושב שזה הוגן לומר שאני לא איזו לודיט בארון שמנופף במקל שלי על כל צפצוף שעובר על פני עם דְמוּי אָדָם אייפון (או איך שלא קוראים למכשירים החדשים האלה). למעשה, אני בעד ניצול טכנולוגיה חדשה כדי להפוך את חיינו לנוחים ויעילים יותר - אני כותב לאתר טכנולוגיה מקוון בשביל לבכות בקול רם. אבל עם הסיכון להישמע כמו איזה ערפול ותיק, אני חושב שהתרחק ממערכת אנלוגית מבוססת מזומנים לארנק דיגיטלי לגמרי לאט או אחרת, הוא רעיון רע ורע.
למה אני נגד? טוב אני אגיד לך למה. להתרחק ממערכת מבוססת מזומנים אולי נראה נוח אבל אני לא מאמין שכן. לשימוש במזומן יש יתרונות רבים הן לסוחרים והן לצרכנים, לרבות, אך לא רק, עקיפת עמלות עסקה גבוהות, או השגתן במקרה של מפעילי כספומטים.
אבל אולי אפילו חשוב יותר הוא הנושא סביב פרטיות ועסקאות דיגיטליות. אני לא אחד שמתחבר לתיאוריות קונספירציה, ואני לא חי בפחד שממשלה גדולה תפקח על כל צעד שלי, אבל אני לא אוהב את הרעיון שלמעשה כל העסקאות שלי מפוקחות על ידי הממשלה או רשומות עבור בנקים. למרות שייתכן מאוד שאנו מושרשים היטב ב"פייסבוק עידן" אני לא מאמין שכולם רוצים שהעסק שלהם (במיוחד העסק הפיננסי) נפוץ כך שכולם יוכלו לראות, כולל אני.
אני חושב שהשאלה האמיתית כאן היא לא האם עלינו להתרחק ממטבע מוחשי או לא, אלא האם אנחנו בכלל צריכים? כלומר, האם לא בשביל זה נועדו כרטיסי חיוב בכל מקרה?
ניק |
נקודות נהדרות על פרטיות ועמלות. הרשה לי להרוס אותם.
שליחת כסף דיגיטלית בדרך כלל כרוכה בעמלת עסקה כרגע, אבל בטווח הארוך, עסקאות דיגיטליות אמורות לעלות לנו פחות ממזומן. אחרי הכל, מה לדעתכם באמת זול יותר: להפיץ אלפי טונות של נייר ומתכת קשה קרה ברחבי הארץ, או להזיז ספרות במחשב?
כן, שימוש במזומן עולה לך כסף. תאמינו או לא, טביעת מיליארדי מטבעות מדי שנה עם מתכות יקרות (אגורה עולה 1.7 סנט להכנה) ולהערים על זייפנים בכסף נייר מתוחכם להפליא אינה בחינם. המטבעה האמריקאית תוציא 2.1 מיליארד דולר בהוצאת מטבע קשה השנה. זו רק העלות של משלמי המסים, שלא לדבר אפילו על העלויות שיישאו הסוחרים מטיפול ו הובלת מטבע - או אפילו העלות עבורך ממטבעות שיאבדו לנצח לכריות הספה או למטה הביוב. עסקאות מזומן נראות "חינם", אבל רק בגלל שאנחנו אוהבים לעצום עיניים להוצאות האמיתיות.
באשר לפרטיות, מערכת דיגיטלית לא בהכרח אומרת שכולם יודעים כל תיעוד של מה אתה מוציא כסף. תסתכל על ביטקוין, מטבע עמית לעמית שקיים מחוץ לכל רגולציה ממשלתית: זהו למעשה כל כך פרטי, אנשים השתמשו בו כדי לקנות סמים לא חוקיים וחומרים מופרעים אחרים דרך מרשתת. אז הנה לך אמיר, עדיין יש לך דרך להשיג את הקראק שלך בלי חבילה של שנות ה-20. ואפילו עבור עסקאות דיגיטליות חוקיות, הממשלה לא תוכל לדפדף ברשומות שלך בגחמה - הם יצטרכו צו, בדיוק כמו שהם עושים עכשיו עבור רישומי כרטיסי אשראי.
אמיר |
למען האמת, יכול להיות שפחות אכפת לי מה זה עולה לממשלה להטביע מטבעות, ואני בשמחה "אעצום את עיניי להוצאות האמיתיות" (אחרי הכל מחוץ לטווח הראייה). אבל מה שלא אעצום את עיניי הוא הבעיות האמיתיות מאוד שיכולות להיות כרוכות במעבר למטבע דיגיטלי.
אתה אומר שלהערים על זייפנים זה מאמץ יקר, ואולי אתה צודק, אבל מטבע פיזי תמיד יהיה הרבה יותר קשה לזייף מאשר כסף דיגיטלי. אם אתה לא מאמין לי, פשוט תסתכל על כל אחד מהסיפורים שסיקרנו שבהם קבוצות כמו אנונימוס פורצות לאתרי ממשלה ועושות כרצונן. האם אתה באמת חושב שזו לא תהיה סכנה אם כולנו נשתמש בקרנות דיגיטליות?
לגבי ההתמכרות שלי לסמים לא חוקיים, ובכן... אני מעדיף שתשאיר את זה מחוץ לכל זה, אבל בצחוק בצד פרטיות זה דאגה עצומה ואני לא חושב שזה הוגן פשוט לבטל את זה כמוך. אבל אתה יודע מה? אתה צודק. לממשלה יש פרוטוקול משפטי שהם חייבים לעבור כדי לראות רשומות, מסמכים ועסקאות אז אני לא יכול לדמיין שזה אי פעם יפגע בזכויות האזרחים בצורה כזו, שלא לדבר על לחפש הצדקה לעשות כך.
ניק |
ובכן, אם אתה אפילו לא רוצה לדבר על ההוצאות של אחזקת כל המטבעות והשטרות האלה, אני אקח את זה כוויתור שהמטבע הדיגיטלי יהיה זול יותר. מה שכן, שיחה טובה.
בהחלט הייתי טוען עם הנחת היסוד שקשה יותר "לזייף" מטבע פיזי מאשר דיגיטלי. כל ג'וקר עם ציוד הדפסה בשווי של כמה מאות דולרים וקצת זמן בידיו יכול להדפיס 20 דולר שיעברו ב-7-11 המקומי. האם ראית כמהשֶׁלהאידיוטים הם מתחבטים באשמות זיוף? נסה לזייף את PayPal כדי להוסיף $20 לחשבון שלך. או להערים על הבנק שלך באמצעות העברה מזויפת של ACH. בהצלחה. אפילו המאסטר הקסורים באנונימוס (גם אני יכול להשתמש בסרקזם) לא הצליחו למשוך את זה.
אני בטוח שגניבה (כמו מספרי כרטיסי אשראי גנובים) תמשיך להוות בעיה במטבע דיגיטלי בדיוק כמו במזומן, אבל זו בעיה חברתית שאני לא מצפה שאי פעם נגרש. מערכת דיגיטלית מלאה אמורה להקל בהרבה על מעקב אחר האשמים כשהיא מתרחשת.
כדי לבדוק שוב את הפרטיות, אני שותף לסקפטיות שלך שהממשלה אכן תפעל לפי הכללים שלה ולא תפר את זכויות האזרחים, אבל זה נראה כמו דיון לפגישת מסיבת התה הבאה שלנו ולא דיון על מטבע דיגיטלי, לא? רק אל תגיד להם שאני רוצה מטבע דיגיטלי במקום חזרה לתקן הזהב, אני די בטוח שרון פול לא מגניב עם זה.
אבל ברצינות: ביטקוין. הוכחה לכך שדיגיטל אין פירושו "ניתן למעקב". אני הולך לקנות לך קצת קראק ממש עכשיו רק כדי להוכיח את זה.
אמיר |
זה לא שאני לא רוצה לדבר על ההוצאות הכרוכות בשמירה על מטבע פיזי (ברור שיש הוצאה) אבל ההכרזה שלך שעולם הפועל רק עם מטבע דיגיטלי יהיה ארץ הפלאות הזו ללא עמלות שגוי. הרעיון שהמטבע הדיגיטלי יהיה זול יותר אינו מדויק. במיוחד כשלוקחים בחשבון כמה יעלה לתפעול ולתחזק את התשתית הקשורה למערכת כזו.
ואם כבר מדברים על התשתית הזו: מה קורה כשהיא יורדת? מה קורה כאשר אתה צריך לגשת לארנק הדיגיטלי שלך אבל אתה לא יכול כי השרתים מושבתים לצורך תחזוקה או שיש הפסקת חשמל באזור שלך? אני לא יודע מה איתכם, אבל אני אהיה די מאוכזב אם אסתובב כל היום כדי להשלים את האנה מונטנה שלי ערכת Blu-Ray בקופסה רק כדי לגשת לדלפק ולהגיד לי שאני לא יכול כי הייתה בעיה בגישה הדיגיטלית שלי ארנק. נישנושים מתוקים, זה יהיה מבאס!
אמנם אני מודה שההצדקה למעבר למטבע דיגיטלי מספיק אצילית (קרב שחיתות, לעצור מעלימי מס, ולהפוך את הדברים בדרך כלל ליותר יעילים) המציאות פחותה מְעוֹדֵד. בנקים, חברות והממשלה עשויים להרוויח הכי הרבה ממערכת כזו. ולמרות שחלקם עשויים לראות זאת כהתקדמות, אני פשוט לא שותף לתחושה הזו.
במילים האלמותיות של איש השיטה של Wu-Tang Clan: "תשיג את הכסף, דולה, דולה, תשלם". וככה הייתי רוצה שזה יישאר.
ניק |
למרות שקשה להתווכח עם המילים של שבט וו-טאנג, אני אעשה כמיטב יכולתי.
אני לא חושב שהמטבע הדיגיטלי יהיה בחינם, רק שהעלויות האלה יהיו סבירות. רק תסתכל על הצורות הקיימות של כסף דיגיטלי שיש לנו היום. PayPal גובה עמלות צנועות, Amazon WebPay לא גובה עמלות, וכמעט כל הבנקים מציעים צורה כלשהי של חשבון עו"ש בחינם עם העברות ACH (אלקטרוניות) בחינם. כרטיסי אשראי הם כנראה האשמים ביותר בניקיון, אבל עבור צרכנים, אפילו אלה הם חופשיים לשימוש, והגיוניים מספיק עבור סוחרים שהם עדיין הגיוניים עבורנו.
מה יקרה אם זה יירד? אותו דבר שקורה כאשר השרתים של מאסטרקארד קורסים או PayPal נועלת אותך מחוץ לחשבון שלך בטעות: אתה פשוט משתמש באמצעי תשלום אחר. לא משנה איך נרקחה מערכת של מטבעות דיגיטליים, עדיין יהיו צורות שונות שלהם, כך שאף אחת מהן לא צריכה "לרדת" בבת אחת. אם החשמל כבה או שהגישה לאינטרנט נקטעת, אז כן, אתה דפוק. אבל אני מעז לומר שרוב העסקים נדפקים בלי גישה לאינטרנט וחשמל בכל מקרה, אז אין הרבה קפיצה. כפי שידוע לכל השורדים הטובים, בנזין ותחמושת 22 קליבר יהיו המטבע של האפוקליפסה, בכל מקרה, לא כסף נייר.
בשורה התחתונה: מטבע פיזי הוא מיושן, וככל שנקדים לעשות את הקפיצה למטבע כל-אלקטרוני, כך ייטב. עסקאות דיגיטליות מהירות יותר, נוחות יותר, משאירות פחות מרווח לטעויות ודורשות פחות תקורה. הדבר היחיד שחסר לי בפרוטות יהיה לשים אותם על פסי רכבת.
המלצות עורכים
- דיון DT: למה לכולנו יש מגירה מלאה במטענים ישנים וחוטים אחרים?
