Transferwise מאפשר לך להמיר מטבע מבלי לטבוע בעמלות

המרת מטבע היא כמעט כמו ללכת לקזינו. אתה כנראה הולך להפסיד כסף בדרך זו או אחרת. למרבה המזל, חברת פינטק התקשרה TransferWise שואפת לא תמיד לתת לבית לנצח על ידי הוצאת הבנקים מהתהליך.

שימוש בשירות בדפדפן או באפליקציה (iOS ו דְמוּי אָדָם), אנשים יכולים לקבל כסף בעשרות מטבעות ולהמיר אותו בשער השוק האמצעי.

מסחר במטבע

שני המייסדים המשותפים של TransferWise, Kristo Käärman ו-Taavet Hinrikus, היו מאסטוניה אך עבדו בחו"ל בלונדון, ולכן נאלצו להמיר מטבע לעתים קרובות כדי לשלם חשבונות הן מקומית והן בבית. הם החליפו ביניהם כספים ביורו וליש"ט בשער שוק הביניים כדי להימנע ממעבר בבנקים. הפתרון המותאם הזה הוא שהניע את תחילת השירות.

הרץ קדימה מ-2010 להיום, ולחברה יש 1,200 עובדים בתשעה משרדים גלובליים, כאשר 4 מיליארד דולר מסתובבים מדי חודש. היא מעריכה שהיא חוסכת למשתמשים עד מיליארד דולר מדי שנה. והכי חשוב, זה בחינם להצטרף ולהגדיר חשבון, איפה שליחה וקבלה של כסף מרגיש כמו הכלאה בין PayPal לבנק מסורתי.

TransferWise גובה גם אחוז וגם עמלה קבועה עבור כל עסקה, אבל הסכומים הם חלק קטן ממה שמוסדות פיננסיים, או אפילו

PayPal, יגבה עבור המרת מטבע. פייפאל מטילה עמלה קבועה של 2.5 אחוזים, אך גם מסמנת את שער החליפין, בעוד שהבנקים מסתירים כמעט לחלוטין את העמלות שלהם על ידי גילוח נקודות מהשער הבינוני לטובתם.

כדוגמה, אם תרצה להמיר $2,000 ליורו באמצעות TransferWise במקום בנק, היית חוסך מעל $100. בתרחיש זה, העמלה של TransferWise תהיה רק ​​$12. בהשוואה ל-Western Union, המסלול הזה יכניס לכיס תוספת של 140 אירו. זה רק מעט יותר זול מ WorldRemit, שבו יש הבדל של 13 אירו.

כל זה יכול להיעשות דרך האתר או האפליקציה, אם כי אתה צריך להכניס כסף לחשבון TransferWise שלך. פועל כתיווך וירטואלי, ישנם מספרי חשבונות עבור המטבעות הנפוצים ביותר, כמו ארה"ב, בריטניה, גוש האירו ואוסטרליה. לדוגמה, אתה יכול לקבל תשלום בדולר ארה"ב בזמן העבודה בקנדה ולהפקיד ישיר לחשבון ללא גבולות שלך.

משם, אתה יכול להמיר את מה שאתה רוצה באפליקציה לדולרים קנדיים ולהעביר אותו לחשבון בנק קנדי ​​או פשוט לשלם חשבונות מקומיים ישירות משם. למרות שלכספי הכסף יש יתרון בשער, אתה עדיין יכול למתוח כל דולר עוד יותר על ידי הימנעות מרווחי הבנק.

בסיכומו של דבר, ניתן להחזיק או להמיר כספים בעד 44 מטבעות שונים, כאשר מדינות מגוונות כמו שוויץ, מצרים, יפן, ברזיל, טורקיה, סינגפור וניו זילנד בין הרשומות. הרשימה למעשה קצרה יותר - כ-21 מדינות - להחלפת כספים, בעוד שאתה יכול לקבל את הכספים שהומרו בכל אחת מ-44. אין אינטגרציה עם מטבעות קריפטוגרפיים, נכון לדוח זה, כך שהחלפה בביטקוין אינה אופציה כאן.

הולך "ללא גבולות"

כדי להוסיף יותר גמישות בשליחת, קבלה והעברת כספים, החברה השיקה את מה שהיא מכנה "חשבון ללא גבולות" בשנה שעברה. זה מאפשר למשתמשים להחזיק במספר מטבעות בו-זמנית, כולל מספרי חשבונות וניתוב כדי לקבל הפקדות ישירות והעברות בנקאיות עבור ארבעת תחומי השיפוט שצוינו קודם לכן.

זה לא בדיוק כמו להיות סוחר מטבעות, אבל זה בהחלט יכול להרגיש ככה. זה גם מרגיש כמו שיש חשבון בנק בכל מקום. לדוגמה, קנדי ​​עצמאי בארה"ב, אך גר באוסטרליה, יכול לקבל תשלום בדולר אמריקאי כאילו יש לו חשבון בנק שם. הפקדה ישירה פועלת כמו כל בנק אחר, רק שלא מתבצעת המרת מטבע. במילים אחרות, אין צורך לקבל העברה בנקאית יקרה יותר בקרנות אמריקאיות לבנק קנדי ​​או אוסטרלי לפי התעריפים שלהם.

PayPal גובה עמלה של 2.9 אחוזים בתוספת 0.30$ נוספים לעסקה בעת קבלת כסף מסוחר. אם יש לך מספר עסקאות שנכנסות בכל חודש ובמהלך שנה, הפריסה הזו מתחילה להיערם. בעוד PayPal תאפשר למשתמשים לקבל כסף בכל מטבע נתמך, אינך יכול להעביר אותו לבנק מבלי להמיר אותו קודם.

TransferWise מנסה לכסות את שני הקצוות. מצד אחד, אתה מקבל כסף במטבע שאתה רוצה, ולא משלם עליו תוספת. מצד שני, אתה ממיר אותו למטבע שאתה צריך בשער בינוני עם עמלה קטנה בהרבה. הפקדה והעברה ישירה בתוך האפליקציה גם שוללת את הצורך לבצע העברות בנקאיות תחת מערכת SWIFT הארכאית, אשר גובות עמלה משלהן ולוקח יותר זמן לסלק אותן.

בדקנו את זה במספר הזדמנויות כדי לאמוד איך זה עובד, ומצאנו שזה די מהיר וחלק. עם זאת, היו כמה אזהרות שהשגנו.

ראשית, עם חשבון דולר ארה"ב בבנק זר, יכולנו להפקיד בו דולרים רק באמצעות העברה בנקאית, תוך עלות אותה עמלה בנקאית שהיינו רוצים להימנע ממנה. זה לא היה המקרה בכלל עם חשבון בארה"ב, שבו הכספים הועברו הרבה יותר מהר. שנית, בעוד שאתה יכול להעביר מטבעות זרים ללא פגע מ-PayPal לחשבון ללא גבולות, זה רחוב חד סטרי. ברגע שהמזומן הזה יצא מחשבון ה-PayPal שלך, אין דרך להחזיר אותם.

שלישית, לא היינו יכולים לשלם על כרטיס אשראי זר באמצעות אותו מטבע מחשבוננו ללא גבולות. נצטרך להפקיד כספים לחשבון בנק תחילה לפני שנעשה זאת. ולבסוף, לא מצאנו הצלחה בשימוש בחשבון ללא גבולות כגיבוי ב-PayPal לביצוע רכישות מקוונות כאשר הייתה לנו יתרה אפסית ב-PayPal.

חיוב מאסטרקארד

TransferWise לאחרונה הנפיק מאסטרקארד חיוב בבריטניה ובאירופה שמתנהג כמו כרטיס אשראי בנקודת המכירה (או באינטרנט) וכרטיס חיוב בכספומט. הכרטיס עדיין לא זמין בארה"ב, אבל יכול להיות מושק במדינה לפני סוף השנה, אם כי לא אושר תאריך.

ל-PayPal יש דומה מאסטרקארד בארה"ב, אלא שמצאנו הבדל גדול ביניהם, במיוחד לטיולים.

PayPal דורשת לשנות את המטבע הראשי שלך לפני שאתה משתמש בכרטיס כדי לקנות משהו או למשוך מזומן במיוחד במטבע המקומי. לדוגמה, אם אתה מחזיק בחשבונך דולר אמריקאי, דולר אוסטרלי ויורו, ואתה הולך ספרד, תצטרך להחליף את הבסיס לאירו, כך שכל מה שאתה משתמש בו ייצא מהאיזון הזה ראשון.

הכרטיס של TransferWise שולף תחילה את המטבע המקומי, ולאחר מכן כברירת מחדל לאיזה מטבע אחר שיש לך שמציע את שער ההמרה הטוב ביותר. שימוש בכרטיס במסוף נקודת מכירה מציג את האפשרות למטבע מקומי. בחירה בו תמיד תמשוך כסף מהמטבע המתאים מהחשבון ללא גבולות בהתבסס על המקום שבו אתה נמצא. עדיין לא ראינו את זה בכרטיס של PayPal.

עם זאת, יש גבולות שצריך לשים לב אליהם. אמנם אין עמלה שנתית עבור הכרטיס, אך משיכות מזומן ניתנות בחינם רק עד 200 ליש"ט או 200 אירו לחודש עבור הכרטיסים הבריטיים והאירופיים, בהתאמה. TransferWise גובה עמלה של 2 אחוזים לאחר מכן. הכרטיס של PayPal הוגבל רק ל-$400 ליום, אבל לא יכולת לעבור אותו. לא היו גם עמלות למשוך מלבד אלה של הכספומט עצמו.

זה אכן הופך את הכרטיס של TransferWise לקשה יותר להעריך כאשר שולפים שוב ושוב מזומנים במהלך הנסיעות שלך. במיוחד כאשר העמלה של החברה היא על כל מה שהכספומט גובה. נכון, אין להם שליטה על זה, אבל זו גלולה שקשה לבלוע כאשר משיכת 200 אירו נוספים מגיעה עם תשלום של 4 אירו, ועוד כל עמלה סחטנית אחרת שהכספומט לועס. תעשה את זה כמה פעמים, וזה מצטבר.

מצד שני, העמלה אכן יוצאת זולה יותר מאשר אם היית מחליף כסף תוך כדי. שערי החליפין יכולים להשתנות מעט מהיום להיום, אבל הסימון הוא תמיד זהה, בין אם זה בשדה התעופה, בבנק או באחד מאותם דוכני מטבע. זה לוקח רק דקות להמיר דרך האפליקציה, שהיא מיידית, מכיוון שאין עיכוב לעבד את העסקה לפני שליפת הכסף.

אבטחה ורגולציה

למרות תמיכה בתשלומים לסוחרים מקוונים, הכרטיס של TransferWise אינו תומך מאסטרקארד SecureCode, שכבת אבטחה נוספת המספקת קוד PIN פרטי שרק המשתמש והמוסד הפיננסי יודעים. ה-PIN מוסתר לאחרים, כולל סוחרים מקוונים. אם ספק מקוון דורש ממנו לאפשר תשלום בכרטיס אשראי, כרטיס זה לא יעזור הרבה.

האבטחה הכוללת של החברה עלתה בסימן שאלה כאשר כל השירות שלה סבל מהפסקה ביוני. ההסבר תיארו בעיות טכניות במקום פריצה בתור האשם בשיתוק, אבל המשתמשים לא התביישו להביע את מורת רוחם במדיה החברתית.

גם הצל של הלבנת הון פוטנציאלית עולה באופן טבעי. שלא לדבר על מסחר ספקולטיבי במטבעות שבו משתמשים מחליפים כספים באופן עקבי על בסיס יומי כדי להרוויח יותר. נציגי TransferWise אמרו ל-Digital Trends ששני התרחישים האלה נבדקים כל הזמן בצורה של התראות שהם יכולים לפעול לפיהם כדי לבטל אותם.

בצד הרגולטורי, המידע המלא מפרט את שותפויות ורישום החברה ננעלה בארה"ב. אלה כוללים את רשת אכיפת הפשעים הפיננסיים (FinCEN), בנק החיסכון הפדרלי של הקהילה, Cross River Bank ו-Wells Fargo. הבנקים האלה מכוסים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), כלומר יתרות של עד 250,000 דולר המוחזקות ב-TransferWise מבוטחות למקרה שהחברה תיפול.

לא שזה קשור ישירות לרגולציה או לאבטחה, אבל כדאי לשים לב שהכרטיס של TransferWise אינו חלק מתוכניות תגמולים כלשהן. אז אם אתה בעניין לאסוף נקודות נוסע מתמיד על הרכישות שלך, לא תקבל נקודות בזמן שאתה מוציא את הכרטיס הזה.

משלמים אותו קדימה או אחורה

עבור אלה ששולחים העברות כספים לקרובים או חברים המתגוררים בחו"ל, שירות זה אכן מפשט את התהליך. תוך דקות בטלפון, סיימת. אפילו במקרים שבהם אתה יכול לבקר אותם, שליחת הכסף מראש במטבע המקומי פירושה שהם יכולים למשוך אותו עבורך עם ההגעה - שוב, עם פחות לשלם מראש כדי לעשות זאת.

בנקאות מסורתית, במיוחד כשמדובר בהעברות כספים ומטבע חוץ, לא מקלה או מהירה לבצע את הדברים האלה. נראה כי TransferWise בדרך הנכונה, אם כי עם מתחרים, כמו Revolut, המתהווה, עשויה להתחולל מלחמת סחר במטבעות.

המלצות עורכים

• כעת תוכל להאזין לפודקאסטים של Google בשולחן העבודה ללא האפליקציה
• גוגל מסירה את הצבע מהאפליקציות שעוצבו מחדש, אבל קצת מרחיק לכת