Vous l’avez probablement vu à la caisse de votre épicier local, ou peut-être en prenant un café dans votre magasin préféré. Le portefeuille numérique arrive et la façon dont nous payons change. Bientôt, dépenser de l’argent ne sera plus jamais le même. Le pouvoir de la carte de crédit va s’estomper à mesure que nous commencerons à tout payer de diverses manières, depuis les téléphones jusqu’aux vêtements que nous portons.
Partout dans le monde, les grandes banques, les géants de la technologie et les startups se battent pour construire le portefeuille numérique du futur. Ils écrivent des applications, conçoivent des cartes à puce et réorganisent tout le reste dans des efforts calculés pour gagner notre cœur et gagner notre confiance.
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Que vous vous accrochiez à l’argent liquide ou à votre carte de crédit, il deviendra de plus en plus difficile d’éviter l’avenir changeant de l’argent.
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Google lance la révolution, Apple y met le feu
Chaque révolution a son moment décisif, un « coup de feu entendu partout dans le monde » qui vous fait comprendre qu’il n’y a pas de retour en arrière. Le moment de la révolution monétaire a eu lieu en octobre 2014 avec le lancement d’Apple Pay aux États-Unis. Apple n'a pas été la première entreprise à concevoir un moyen de payer avec votre téléphone intelligent, mais il a été le premier à le faire de manière transparente, prouvant que cette technologie n'est pas une nouveauté.
Les portefeuilles numériques sont de toutes formes et tailles. Nous avons vu du tap-and-pay sur nos smartphones, des applications de cartes-cadeaux avec des codes QR scannables et même des cartes à puce numériques qui imitent les fonctionnalités d'une ancienne carte de crédit classique mais sont dotées de fonctionnalités supplémentaires. Google a été le premier à proposer un véritable concurrent au « portefeuille numérique » en 2011, son Google Wallet tap-and-pay, mais la fonctionnalité n'a jamais gagné beaucoup de popularité.
Au cours des trois années qui ont suivi, Google a fait peu de progrès avec Wallet. Il n'a pas pu rallier suffisamment de fans derrière le projet, obtenir suffisamment de fabricants de téléphones pour le soutenir, inscrire suffisamment de sociétés de cartes de crédit et de banques, ou inciter les commerçants à mettre à niveau leurs terminaux pour prendre en charge le projet. NFC paiements mobiles.
Franchement, Google Wallet et Softcard n’ont jamais été considérés comme une menace pour le statu quo.
Apple Pay a changé tout cela lorsqu'il a été lancé avec le soutien de milliers de commerçants et de dizaines de banques, et s'est rapidement développé pour prendre en charge 90 % des appareils iOS. Il y avait aussi Softcard, un portefeuille numérique plutôt inconnu soutenu par T-Mobile, AT&T et Verizon. La Softcard a fini par fusion avec Google Wallet pour aider à combler l’écart entre celui-ci et Apple Pay. Franchement, Google Wallet et Softcard n’ont jamais été considérés comme une menace pour le statu quo. Ce n’est qu’en septembre 2015 que Google a mis au point sa nouvelle solution de paiement pour concurrencer Apple Pay. Il a appelé l'application Android Payer.
Abdsalem Alaoui Smaili, directeur général de la société de solutions de paiement SHP, a déclaré à Digital Trends que de nombreuses autres entreprises créeront bientôt des applications de portefeuille grâce à Apple.
"Le marché a hésité à se tourner vers le NFC... mais l'arrivée d'Apple dans ce domaine est vraiment une confirmation que ce sera la plate-forme qui sera la plus adoptée", a déclaré Smaili. "Maintenant qu'ils sont là, tous les autres qui hésitaient vont désormais investir massivement, car Apple est généralement un visionnaire dans tout ce qu'ils font."
Pendant ce temps, d’autres innovateurs en matière de paiement, tels que Samsung, cherchent à contourner toute la partie NFC de l’équation, de sorte que les commerçants n’ont rien à faire pour assurer la compatibilité. Son service de paiement utilise une technologie de boucle magnétique censée prendre en charge à peu près tous les lecteurs de cartes actuellement disponibles sur le marché.
Mais même si nous reprochons à Google et à Softcard leur lenteur, il existe une autre raison importante pour laquelle il a fallu si longtemps avant que nos portefeuilles sortent de sous ce rocher: le cartel des paiements.
Comment les cartels entravent l’innovation
Depuis les débuts d’Apple Pay, les méthodes de paiement alternatives ont explosé. Qu'il s'agisse d'Android Pay, de Samsung Pay, de Coin, de Swyp, de Stratos, de Plastic ou de tout ce qui sera lancé demain, d'innombrables entreprises et startups technologiques sortent du bois pour se joindre à la course.
Mais ce n’était pas le cas il y a un peu plus d’un an. Avant Apple Pay, Google Wallet et Softcard avaient du mal à tenir le coup, et bon nombre de leurs problèmes provenaient du secteur qu'ils tentaient de conquérir.
"Chacun essaie d'avoir sa propre part du gâteau du traitement des paiements", Patrick Moorhead, président et analyste principal chez Perspectives et stratégie de Moor, a déclaré à Digital Trends.
Il fait référence aux sociétés qui opèrent dans les coulisses du monde des cartes de crédit. Le secteur des paiements – des cartes de crédit aux comptes bancaires – est imprégné de cartels et de fiefs. Chaque groupe réclame des frais et contrôle un domaine particulier, qu’il s’agisse de l’émission de cartes, du traitement des transactions ou de toute autre partie du puzzle des paiements. Pour faire fonctionner une application monétaire révolutionnaire comme Apple Pay ou Google Wallet, il faut que bon nombre de ces cartels donnent leur consentement. Il a fallu du sang, de la sueur et des larmes à Apple pour que son application de paiement fonctionne. Cela impliquait également de nouer des partenariats avec des banques individuelles pour prendre en charge les cartes de débit et d'autres exigences de transaction sécurisées. Même Samsung doit jouer gentiment avec les banques et les autres acteurs du cartel des paiements pour obtenir des cartes de crédit sécurisées pour prendre en charge sa plateforme Samsung Pay.
Mais alors qu’Apple courtisait les banques et les processeurs de paiement, elle se faisait des ennemis. Un autre cartel s'est aligné pour s'attaquer aux portefeuilles numériques, celui-ci représentant les nombreux commerçants qui en ont assez de payer les frais de carte de crédit. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts et d'autres se sont regroupés pour former le Échange de clients commerçants (MCX), qui propose son propre portefeuille numérique, ActuelC. À un moment donné, CVS et Rite Aid ont même dit non à Apple Pay, espérant bientôt prendre en charge MCX à la place. Ils bientôt a annulé cette décision, et bien que CurrentC soit encore utilisé dans une utilisation limitée, il suffit de regarder son Évaluation du Play Store dit tout ce que vous devez savoir sur ce portefeuille numérique. Bien que CurrentC soit mort dans l’eau, il ne fait aucun doute que certains commerçants continueront de résister aux portefeuilles numériques à mesure qu’ils gagneront du terrain.
Malgré ses réalisations, Apple Pay est encore loin d’être un véritable portefeuille numérique universel. Des problèmes subsistent pour les portefeuilles numériques de toutes formes et tailles. Pourtant, le concept a mis le feu aux anciennes méthodes de paiement et, par conséquent, de nombreux nouveaux visages cherchent désormais à s’attaquer aux cartels des paiements. Android Pay bat enfin son plein et de nombreux autres concurrents émergent, notamment ceux qui envisagent les portefeuilles numériques sous un tout autre jour.
Comment Starbucks encaisse des millions en café gratuit
Starbucks n’a pas pour objectif de battre Android Pay ou Apple Pay, mais son portefeuille numérique fait quelque chose que peu de gens ont réussi à faire. L’application Starbucks permet simplement aux clients de payer avec une carte-cadeau sur leur smartphone, et c’est tout simplement génial.
L’application Starbucks Rewards existe depuis plusieurs années maintenant et elle n’a rien de très sophistiqué. Plutôt que d'appuyer et de payer, il utilise un code QR sur l'écran pour charger les informations de votre carte-cadeau pour le paiement. Les clients peuvent charger leurs cartes-cadeaux à l'aide d'une carte de crédit et recharger la carte au fur et à mesure qu'ils la dépensent. En échange de l’utilisation de l’application, les clients reçoivent des boissons gratuites et d’autres récompenses intéressantes.
Cela ressemble à n’importe quelle autre carte de récompense de n’importe quelle ancienne entreprise, mais Starbucks n’est pas comme les autres entreprises. Starbucks vend plus de 5 milliards de dollars par an en cartes-cadeaux – près d’un tiers de l’ensemble de ses revenus. 2015 a également été une année record puisque l’application mobile a contribué à stimuler les ventes de cartes cadeaux.
Starbucks est votre banque sans même que vous vous en rendiez compte.
Starbucks gagne également des millions grâce à son application mobile, quelle que soit la quantité de café gratuit qu'elle distribue. Tout d'abord, Starbucks économise de l'argent sur les frais de carte de crédit en encourageant les clients à utiliser des cartes-cadeaux. Lorsque les clients utilisent moins les cartes de crédit et davantage les cartes cadeaux, Starbucks économise sur les frais de transaction élevés liés à chaque achat par carte de crédit.
De plus, Starbucks gagne des intérêts sur l'argent stocké sur ses cartes cadeaux en l'investissant. Les chiffres ne sont pas clairs, mais Starbucks peut facilement gagner deux à trois pour cent d’intérêt – voire plus – sur les milliards qu’il a économisés sur les soldes de cartes-cadeaux. Starbucks est votre banque sans même que vous vous en rendiez compte.
Cela révèle d’où Starbucks l’obtient, et des commerçants comme Rite Aid et CVS ne comprennent pas l’intérêt des portefeuilles numériques. Il ne s’agit pas de s’aliéner les clients et de choisir son camp, mais de trouver votre niche qui fera de chacun un gagnant. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts et d'innombrables autres sociétés utilisent vos soldes stockés pour gagner de l'argent tout en offrant aux clients de nouvelles récompenses et une commodité accrue. Il s’agit de numériser comment et où nous stockons notre argent, sous notre nez.
Les malheurs de l’adoption précoce
Aussi formidable que soit la révolution monétaire, elle est aussi terrible. Payer avec votre téléphone ou avec Pièce de monnaie c'est comme une boîte de chocolats: on ne sait jamais ce qu'on va obtenir.
J’ai fait émerveiller les caissiers quand cela fonctionne. J’ai également amené des employés de 7-Eleven à me regarder avec méfiance alors que ce n’était pas le cas. Mes collègues et moi Je ne connais que trop bien la douleur de retirer une carte de crédit ordinaire après un échec de transaction. Devoir transporter une carte de crédit supplémentaire va à l’encontre de l’intérêt même d’un portefeuille numérique.
C’est vraiment chaotique. Chaque fois que je sors mon smartphone, je ne suis jamais sûr de pouvoir acheter quelque chose avec succès. Lorsqu’il s’agit d’utiliser notre argent, ce n’est pas quelque chose de facile à ignorer.
Nous n’en sommes qu’au début, il est donc juste de comprendre pourquoi certains problèmes doivent être résolus. Pour le tap and pay, beaucoup de gens – utilisateurs et commerçants – ne comprennent pas vraiment, et tous les appareils ne sont pas pris en charge. Cependant, Apple et Google travaillent dur pour améliorer la compatibilité et ont fait des progrès depuis le lancement de leurs portefeuilles numériques.
Pour les cartes à puce et autres appareils similaires, c’est une autre histoire. L'industrie des cartes de paiement (PCI) établit des règles strictes concernant la forme, la taille et la technologie des cartes de crédit. Les cartes à puce que nous voyons sur le marché, telles que Coin, Swyp, Stratos et Plastic, ne fonctionnent souvent tout simplement pas avec les millions de lecteurs de cartes différents qui existent.
D’autres solutions de paiement, comme Samsung Pay, ne sont pas non plus exemptes de ce problème. La technologie de la boucle magnétique ne fonctionne qu'avec certains systèmes de paiement, car d'autres nécessitent la remise d'une carte à un caissier, ou tout simplement contenir trop de plastique autour des éléments sécurisés pour détecter la boucle magnétique technologie. Ce n’est pas non plus utile lorsque vous vous rendez au restaurant: il est difficile d’imaginer un serveur ou une serveuse se précipitant vers le lecteur de carte avec votre smartphone pour effectuer un paiement.
Même s’il est frustrant de constater que ces cartes à puce et autres solutions de paiement numérique ne fonctionnent pas, il est difficile de regrouper toute cette technologie dans un objet aussi petit qu’une carte de crédit. Les cartes semblent suspectes, non seulement pour une serveuse ou une caissière sans méfiance, mais aussi pour les distributeurs automatiques et autres machines qui s'attendent à des normes de conception strictes. Nous n’avons pas encore vu comment Plastc et Swyp s’en sortent, mais nous espérons que la révolution continuera à alimenter de nouvelles conceptions et innovations pour surmonter cet obstacle.
De plus, aucun lancement n’est censé être parfait. Même les cartes de crédit que nous connaissons et aimons ont été lancées dans le chaos en 1958, alors que des milliers de personnes se réveillaient un matin avec d'étranges nouveaux appareils appelés cartes de crédit. Il a fallu des années avant que le paiement avec du plastique ne rattrape réellement son retard. Seul le temps nous dira quels portefeuilles numériques auront vraiment le vent en poupe.
Le portefeuille numérique se généralise
Alors que les difficultés d’adoption de ces nombreuses solutions de paiement sur le marché persistent, de nouveaux types de portefeuilles numériques font déjà leur apparition. à venir dans les mois à venir, y compris un partenariat improbable entre les appareils portables, les cartes à puce et un système de paiement majeur processeur: MasterCard.
Comme nous l'avons vu au Mobile World Congress 2016, le fabricant de cartes à puce Coin s'associe à MasterCard pour établir une nouvelle norme logicielle pour les appareils portables gérant les paiements. Alors que Coin continue d'aplanir les bizarreries avec son alternative à la carte de crédit, il essaie déjà de s'emparer d'un une part importante du gâteau des paiements pour les appareils portables, qu’il s’agisse de nos montres intelligentes, de nos vêtements ou d’autres accessoires. La norme logicielle vise à garantir des transactions plus sûres, mais elle donne également un point d'ancrage à Coin et MasterCard alors que les consommateurs cherchent à effectuer des paiements d'un simple mouvement du poignet. ou même un selfie.
Entre-temps, Visa cherche à revendiquer sa place dans l'Internet des objets, en établissant une norme logicielle pour effectuer des paiements sur des appareils interconnectés à la maison, au bureau ou ailleurs. Le portefeuille numérique du futur permettra les paiements sur tous ces appareils, et des entreprises comme Visa, MasterCard et Coin arrivent tôt, plutôt que d'attendre qu'Apple, Alphabet ou Samsung le fassent d'abord. Payer autrement que par le papier ou le plastique est devenu courant, et chacun veut sa part du gâteau avant que tout ne soit coupé.
Il ne peut y en avoir qu'un… en quelque sorte
À mesure que les portefeuilles numériques continuent d’évoluer, la révolution monétaire continuera à battre son plein. Tout cela s’est produit, mais nous n’en sommes qu’aux premiers stades de quelque chose d’incroyable. À mesure que les portefeuilles numériques seront perfectionnés, soutenus par les banques, les géants de la technologie et les startups, nous continuerons de voir de nouvelles idées être testées, échouer et revenir dans de meilleures versions. Tout cela se résume à une seule chose: nous offrir à tous un moyen plus simple de gérer notre argent et de le dépenser pour les choses que nous aimons.
Personne ne sait quel portefeuille numérique sera couronné roi, mais il y en aura certainement un. L’objectif d’un portefeuille numérique est de remplacer l’ensemble de notre portefeuille – cartes-cadeaux, cartes de crédit, etc. – et chaque concurrent essaie d’être le seul et le meilleur choix. Bien qu’il y ait une place pour des applications de niche comme Venmo et Starbucks, il ne peut y avoir qu’un seul portefeuille numérique qui régisse nos vies numériques.
Lequel sera-ce ?
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