Probablemente lo hayas visto en la cola de la caja de tu tienda de comestibles local, o tal vez mientras tomas un café en tu tienda favorita. La billetera digital está llegando y la forma en que pagamos está cambiando. Pronto, gastar dinero nunca volverá a ser lo mismo. El poder de la tarjeta de crédito se desvanecerá a medida que comencemos a pagar todo de nuevas formas, desde los teléfonos hasta la misma ropa que usamos.
En todo el mundo, los grandes bancos, los gigantes tecnológicos y las nuevas empresas luchan por construir la billetera digital del futuro. Están escribiendo aplicaciones, diseñando tarjetas inteligentes y renovando todo lo demás en esfuerzos calculados para ganarse nuestros corazones y nuestra confianza.
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Ya sea que se aferre al efectivo o se aferre a su tarjeta de crédito, será cada vez más difícil evitar la evolución del futuro del dinero.
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Google inicia la revolución, Apple le prende fuego
Cada revolución tiene su momento decisivo, un “disparo que se escucha en todo el mundo” que te hace darte cuenta de que no hay vuelta atrás. El momento de la revolución del dinero llegó en octubre de 2014 con el lanzamiento de Apple Pay en Estados Unidos. Apple no fue la primera empresa en diseñar una forma de pagar con tu teléfono inteligente, pero fue el primero en hacerlo sin problemas, demostrando que esta tecnología no es una novedad.
Las billeteras digitales vienen en todas las formas y tamaños. Hemos visto tocar y pagar en nuestros teléfonos inteligentes, aplicaciones de tarjetas de regalo con códigos QR escaneables e incluso tarjetas inteligentes digitales que imitan las características de una tarjeta de crédito antigua normal pero que vienen con características adicionales. Google fue el primero en presentar un verdadero contendiente de “billetera digital” en 2011, su Google Wallet de tocar y pagar, pero la característica nunca ganó mucha fuerza.
En los tres años siguientes, Google hizo pocos avances con Wallet. No pudo reunir suficientes seguidores detrás del proyecto, conseguir que suficientes fabricantes de teléfonos lo apoyaran, inscribir a suficientes compañías de tarjetas de crédito y bancos, ni conseguir que los comerciantes actualizaran sus terminales para soportarlo. NFC pagos móviles.
Francamente, Google Wallet y Softcard nunca fueron vistos como una amenaza al status quo.
Apple Pay cambió todo eso cuando se lanzó con el apoyo de miles de comerciantes y docenas de bancos, y rápidamente creció hasta admitir el 90 por ciento de los dispositivos iOS. También estaba Softcard, una billetera digital bastante desconocida respaldada por T-Mobile, AT&T y Verizon. La tarjeta blanda terminó fusionándose con Google Wallet para ayudar a cerrar la brecha entre este y Apple Pay. Francamente, Google Wallet y Softcard nunca fueron vistos como una amenaza al status quo. No fue hasta septiembre de 2015 que Google creó su nueva solución de pago para competir con Apple Pay. Llamó a la aplicación Androide Pagar.
Abdsalem Alaoui Smaili, director general de la empresa de soluciones de pago HPS, dijo a Digital Trends que muchas otras empresas pronto crearán aplicaciones de billetera gracias a Apple.
"El mercado ha estado dudando en pasar a NFC... pero que Apple entre en este campo es realmente una confirmación de que será la plataforma que será adoptada por la mayoría", dijo Smaili. "Ahora que están dentro, todos los demás que estaban dudando ahora invertirán masivamente, porque normalmente Apple es un visionario en todo lo que hace".
Mientras tanto, otros innovadores de pagos, como Samsung, buscan eludir toda la parte NFC de la ecuación, por lo que los comerciantes no necesitan hacer nada para lograr la compatibilidad. Su servicio de pago utiliza tecnología de bucle magnético que se supone es compatible con casi cualquier lector de tarjetas del mercado actual.
Pero por mucho que culpemos a Google y Softcard por su lentitud, hay otra gran razón por la que tomó tanto tiempo ver la guerra para que nuestras billeteras salieran de debajo de esa roca: el cártel de pagos.
Cómo los cárteles impiden la innovación
Desde el debut de Apple Pay, los métodos de pago alternativos se han disparado. Ya sea Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic o cualquier otra cosa que se lance mañana, innumerables empresas tecnológicas y nuevas empresas están surgiendo de la nada para unirse a la carrera.
Pero este no era el caso hace poco más de un año. Antes de Apple Pay, Google Wallet y Softcard luchaban por mantenerse firmes, y muchos de sus problemas surgían de la industria que intentaban abordar.
"Todo el mundo intenta conseguir su propia parte del pastel del procesamiento de pagos", Patrick Moorhead, presidente y analista principal de Perspectivas y estrategia de Moor, dijo a Digital Trends.
Se refiere a las empresas que operan detrás de escena en el mundo de las tarjetas de crédito. La industria de pagos –que incluye todo, desde tarjetas de crédito hasta cuentas bancarias– está inmersa en cárteles y feudos. Cada grupo cobra tarifas y controla un ámbito particular, ya sea la emisión de tarjetas, el procesamiento de transacciones o alguna otra parte del rompecabezas de los pagos. Para que funcione una aplicación de dinero revolucionaria como Apple Pay o Google Wallet se requiere que muchos de estos cárteles den su consentimiento. Apple necesitó sangre, sudor y lágrimas para que su aplicación de pagos funcionara. También implicó asociarse con bancos individuales para admitir tarjetas de débito y otros requisitos de transacciones seguras. Incluso Samsung tiene que ser amable con los bancos y otros actores del cártel de pagos para obtener tarjetas de crédito seguras que respalden su plataforma Samsung Pay.
Pero aunque Apple cortejó a los bancos y a los procesadores de pagos, se ganó enemigos. Otro cártel se ha alineado para encargarse de las billeteras digitales, y este representa a los muchos comerciantes hartos de pagar tarifas de tarjetas de crédito. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts y otros se unieron para formar el Intercambio de clientes de comerciantes (MCX), que ofrece su propia billetera digital, ActualC. En un momento, CVS y Rite Aid incluso dijeron no a Apple Pay, esperando pronto admitir MCX. Ellos pronto revocó esta decisión, y aunque CurrentC todavía tiene un uso limitado, un vistazo a su Clasificación de Play Store dice todo lo que necesitas saber sobre esta billetera digital. Si bien CurrentC está muerto, no hay duda de que algunos comerciantes seguirán resistiéndose a las billeteras digitales a medida que ganen terreno.
A pesar de sus logros, Apple Pay todavía está muy lejos de ser una verdadera billetera digital universal. Siguen existiendo puntos débiles para las carteras digitales de todas las formas y tamaños. Sin embargo, el concepto prendió fuego a las viejas formas de pago y, como resultado, ahora hay muchas caras nuevas que buscan enfrentarse a los cárteles de pagos. Android Pay finalmente está en pleno apogeo y están surgiendo una gran cantidad de otros competidores, incluidos algunos que miran las billeteras digitales desde una perspectiva completamente diferente.
Cómo Starbucks gana millones con café gratis
Starbucks no está en el negocio de intentar superar a Android Pay o Apple Pay, pero su billetera digital está haciendo algo que pocos han hecho con tanto éxito. La aplicación de Starbucks simplemente permite a los clientes pagar con una tarjeta de regalo en su teléfono inteligente, y es sencillamente genial.
La aplicación Starbucks Rewards existe desde hace varios años y no es nada especial. En lugar de tocar y pagar, utiliza un código QR en la pantalla para cargar la información de su tarjeta de regalo para el pago. Los clientes pueden cargar sus tarjetas de regalo con una tarjeta de crédito y recargarlas a medida que las gastan. A cambio de usar la aplicación, los clientes obtienen bebidas gratis y otras interesantes recompensas.
Esto suena como cualquier otra tarjeta de recompensas de cualquier empresa antigua, pero Starbucks no es como cualquier otra empresa. Starbucks vende más de 5 mil millones de dólares al año en tarjetas de regalo, casi un tercio de sus ingresos totales. 2015 también fue un año récord, ya que la aplicación móvil ayudó a estimular las ventas de tarjetas de regalo.
Starbucks es tu banco sin que te des cuenta.
Starbucks también está ganando millones con su aplicación móvil, sin importar cuánto café regale. En primer lugar, Starbucks ahorra dinero en tarifas de tarjetas de crédito al alentar a los clientes a utilizar tarjetas de regalo. Cuando los clientes usan menos tarjetas de crédito y más tarjetas de regalo, Starbucks ahorra en las elevadas tarifas de transacción de cada compra con tarjeta de crédito.
Además, Starbucks genera intereses sobre el dinero almacenado en sus tarjetas de regalo invirtiéndolo. Las cifras no están claras, pero Starbucks puede ganar fácilmente entre dos y tres por ciento de interés (si no más) sobre los miles de millones que ha ahorrado en saldos de tarjetas de regalo. Starbucks es tu banco sin que te des cuenta.
Esto revela de dónde lo saca Starbucks, y comerciantes como Rite Aid y CVS no entienden el significado de las billeteras digitales. No se trata de alienar a los clientes y elegir bando, sino de encontrar el nicho que haga que todos sean ganadores. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts y muchas otras empresas utilizan sus saldos almacenados para ganar dinero y, al mismo tiempo, ofrecer a los clientes nuevas recompensas y mayor comodidad. Se trata de digitalizar cómo y dónde almacenamos nuestro dinero, todo delante de nuestras narices.
Los problemas de la adopción temprana
Por muy grande que sea la revolución del dinero, también es terrible. Pagando con tu teléfono o con Moneda Es como una caja de chocolates: nunca sabes lo que te va a tocar.
He hecho que los cajeros se queden con los ojos muy abiertos cuando funciona. También he hecho que los empleados de 7-Eleven me miren con recelo cuando no es así. mis colegas y yo Sabemos muy bien lo doloroso que es sacar una tarjeta de crédito normal después de una transacción fallida. Tener que llevar consigo una tarjeta de crédito adicional anula el objetivo de una billetera digital.
Es realmente caótico. Cada vez que saco mi teléfono inteligente, nunca estoy seguro de poder comprar algo con éxito. Cuando se trata de usar nuestro dinero, no es algo fácil de ignorar.
Todavía estamos en el comienzo de todo esto, por lo que es justo entender por qué hay problemas que deben resolverse. Muchas personas (usuarios y comerciantes) no lo entienden y no todos los dispositivos son compatibles. Sin embargo, Apple y Google están trabajando arduamente para mejorar la compatibilidad y han logrado avances desde que lanzaron sus billeteras digitales.
Para las tarjetas inteligentes y otros dispositivos similares, la historia es diferente. La Industria de Tarjetas de Pago (PCI) establece reglas estrictas sobre la forma, el tamaño y la tecnología dentro de las tarjetas de crédito. Las tarjetas inteligentes que vemos lanzarse, como Coin, Swyp, Stratos y Plastic, a menudo simplemente no funcionan con los millones de lectores de tarjetas diferentes que existen.
Otras soluciones de pago, como Samsung Pay, tampoco están libres de este problema. La tecnología de bucle magnético sólo funciona con algunos sistemas de pago, ya que otros requieren la entrega de una tarjeta a un cajero, o simplemente contener demasiado plástico alrededor de los elementos seguros para detectar el bucle magnético tecnología. Tampoco es útil cuando te diriges al restaurante: es difícil imaginar a un camarero corriendo hacia el lector de tarjetas con tu teléfono inteligente para realizar un pago.
Si bien es frustrante que estas tarjetas inteligentes y otras soluciones de pago digitales no funcionen, es una tarea difícil poner toda esa tecnología en algo tan pequeño como una tarjeta de crédito. Las tarjetas parecen sospechosas, no sólo para una camarera o un cajero desprevenidos, sino también para los cajeros automáticos y otras máquinas que exigen estándares de diseño estrictos. Todavía tenemos que ver cómo les va a Plastc y Swyp, pero es de esperar que la revolución continúe impulsando nuevos diseños e innovaciones para superar este obstáculo.
Además, ningún lanzamiento debe ser perfecto. Incluso las tarjetas de crédito que conocemos y amamos se lanzaron con mucho caos allá por 1958, cuando miles de personas se despertaron una mañana con nuevos y extraños dispositivos llamados tarjetas de crédito. Pasaron años antes de que pagar con plástico realmente se pusiera de moda. Sólo el tiempo dirá qué carteras digitales realmente tienen éxito.
La billetera digital se está volviendo popular
Si bien continúan los problemas de adopción de tantas soluciones de pago en el mercado, ya están surgiendo nuevos tipos de billeteras digitales. próximamente en los próximos meses, incluida una asociación poco probable entre dispositivos portátiles, tarjetas inteligentes y una importante plataforma de pagos. procesador: tarjeta MasterCard.
Como vimos en el Mobile World Congress 2016, el fabricante de tarjetas inteligentes Coin se está asociando con MasterCard para establecer un nuevo estándar de software para dispositivos portátiles que manejan pagos. Mientras Coin continúa solucionando las peculiaridades de su alternativa a una tarjeta de crédito, ya está tratando de conseguir una parte del pastel de pagos para dispositivos portátiles, ya sean nuestros relojes inteligentes, ropa u otros accesorios. El estándar de software está destinado a garantizar transacciones más seguras, pero también brinda a Coin y MasterCard un punto de apoyo a medida que los consumidores buscan realizar pagos con un movimiento de muñeca. o incluso una selfie.
Mientras tanto, Visa busca reivindicar su presencia en el Internet de las cosas, estableciendo un estándar de software para realizar pagos a través de dispositivos interconectados en el hogar, la oficina o cualquier otro lugar. La billetera digital del futuro permitirá pagos a través de todos estos dispositivos, y empresas como Visa, MasterCard y Coin están llegando temprano, en lugar de esperar a que Apple, Alphabet o Samsung lo hagan primero. Pagar en más formas que con papel o plástico se está volviendo algo común, y todos quieren su pedazo del pastel antes de que se lo repartan por completo.
Sólo puede haber una... especie de
A medida que las billeteras digitales sigan evolucionando, la revolución del dinero continuará en pleno apogeo. Todo esto ha sucedido, pero todavía estamos en las primeras fases de algo sorprendente. A medida que las billeteras digitales se perfeccionen y estén respaldadas por bancos, gigantes tecnológicos y nuevas empresas por igual, seguiremos viendo cómo se prueban nuevas ideas, fracasan y regresan en mejores versiones. Todo esto se reduce a una cosa: brindarnos a todos una manera más fácil de administrar nuestro dinero y gastarlo en las cosas que amamos.
Nadie sabe qué billetera digital será coronada rey, pero seguramente habrá una. El objetivo de una billetera digital es reemplazar toda nuestra billetera (tarjetas de regalo, tarjetas de crédito y todo) y cada contendiente está tratando de ser la mejor opción. Si bien hay lugar para aplicaciones de nicho como Venmo y Starbucks, sólo puede haber una billetera digital que gobierne nuestras vidas digitales.
¿Cuál será?
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