Du har sikkert set det på kassen hos din lokale købmand, eller måske mens du fik kaffe i din yndlingsbutik. Den digitale tegnebog er på vej, og den måde, vi betaler for tingene på, ændrer sig. Snart vil det aldrig være det samme at bruge penge. Kreditkortets kraft vil falme, efterhånden som vi begynder at betale for alt på en masse nye måder, lige fra telefoner til selve det tøj, vi har på.
Rundt om i verden kæmper store banker, tech-giganter og startups for at bygge fremtidens digitale tegnebog. De skriver apps, designer smartcards og fornyer alt derimellem i kalkulerede anstrengelser for at vinde vores hjerter og vinde vores tillid.
Relaterede
- Vi havde allerede en Pixel-tablet for 12 år siden - du har lige glemt det
- MediaTek ønsker at bringe sin telefonteknologi til biler, og Nvidia vil hjælpe
- Har du en gammel Google Pixel? Denne kameratest giver dig lyst til en Pixel 7a
Uanset om du klamrer dig til kontanter eller holder godt fast på dit kreditkort, bliver det sværere og sværere at undgå den fremtidige penges udvikling.
Anbefalede videoer
Google starter revolutionen, Apple sætter ild til den
Hver revolution har sit vandskeløjeblik, et "skud hørt rundt om i verden", der får dig til at indse, at der ikke er nogen vej tilbage. Pengerevolutionens øjeblik kom i oktober 2014 med lanceringen af Apple Pay i USA. Apple var ikke det første firma, der designede en måde at betale med din smartphone, men det var den første til at gøre det problemfrit, hvilket beviste, at denne teknologi ikke er en nyhed.
Digitale punge kommer i alle former og størrelser. Vi har set tryk-og-betal på vores smartphones, gavekort-apps med scanbare QR-koder og endda digitale smartcards, der efterligner funktionerne i et almindeligt gammelt kreditkort, men som kommer med ekstra funktioner. Google var først med en ægte "digital wallet"-udfordrer i 2011, sin tap-og-betal Google Wallet, men funktionen vandt aldrig meget indpas.
I de efterfølgende tre år gjorde Google kun få fremskridt med Wallet. Det kunne ikke samle nok fans bag projektet, få nok telefonproducenter til at støtte det, tilmelde tilstrækkeligt mange kreditkortselskaber og banker eller få handlende til at opgradere deres terminaler for at støtte NFC mobile betalinger.
Helt ærligt, Google Wallet og Softcard blev bare aldrig set som en trussel mod status quo.
Apple Pay ændrede alt det, da det blev lanceret med støtte fra tusindvis af handlende og snesevis af banker, og hurtigt voksede til at understøtte 90 procent af iOS-enheder. Der var også Softcard, en temmelig ukendt digital tegnebog understøttet af T-Mobile, AT&T og Verizon. Softcard endte sammenlægning med Google Wallet for at hjælpe med at lukke kløften mellem det og Apple Pay. Helt ærligt, Google Wallet og Softcard blev bare aldrig set som en trussel mod status quo. Det var først i september 2015, at Google sammensatte sin nye betalingsløsning for at tage imod Apple Pay. Det kaldte appen Android Betale.
Abdsalem Alaoui Smaili, administrerende direktør for betalingsløsningsfirmaet HPS, fortalte Digital Trends, at mange andre firmaer snart vil bygge tegnebogsapps takket være Apple.
"Markedet har tøvet med at gå til NFC... men at Apple kommer ind på dette felt er virkelig en bekræftelse på, at det vil være den platform, der vil blive taget af de fleste," sagde Smaili. "Nu hvor de er med, vil alle de andre, der tøvede, nu investere massivt - for normalt er Apple en visionær på alt, hvad de gør."
I mellemtiden søger andre betalingsinnovatorer, såsom Samsung, at omgå hele NFC-delen af ligningen, så handlende behøver ikke at gøre noget for at få kompatibiliteten i gang. Dens betalingstjeneste bruger magnetisk sløjfeteknologi, der formodes at understøtte næsten enhver kortlæser på markedet i dag.
Men lige så meget som vi bebrejder Google og Softcard for deres langsomme tempo, er der en anden stor grund til, at det tog så lang tid at se krigen, før vores tegnebøger kravlede ud under den klippe: betalingskartellet.
Hvordan karteller hæmmer innovation
Siden Apple Pays debut er alternative betalingsmetoder eksploderet. Uanset om det er Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic, eller hvad der ellers lanceres i morgen, springer utallige tech-firmaer og startups ud af træværket for at deltage i kapløbet.
Men det var ikke tilfældet for lidt mere end et år siden. Før Apple Pay kæmpede Google Wallet og Softcard for at holde fast, og mange af deres problemer stammede fra den branche, de forsøgte at tage på.
"Alle forsøger at få deres egen del af betalingsbehandlingskagen," Patrick Moorhead, President & Principal Analyst hos Moor Insights & Strategy, fortalte Digital Trends.
Han henviser til de virksomheder, der opererer bag kulisserne i kreditkortverdenen. Betalingsindustrien - inklusive alt fra kreditkort til bankkonti - er gennemsyret af karteller og len. Hver gruppe kræver gebyrer og kontrollerer et bestemt område, uanset om det er at udstede kort, behandle transaktioner eller en anden del af betalingspuslespillet. At få en revolutionerende pengeapp som Apple Pay eller Google Wallet til at virke kræver, at mange af disse karteller giver deres samtykke. Det tog Apples blod, sved og tårer at få sin betalingsapp til at fungere. Det indebar også samarbejde med individuelle banker for at understøtte debetkort og andre sikre transaktionskrav. Selv Samsung skal spille pænt med banker og andre spillere i betalingskartellet for at få sikre kreditkort til at understøtte sin Samsung Pay-platform.
Men mens Apple friede til banker og betalingsbehandlere, skabte det fjender. Et andet kartel har stået i kø for at tage imod digitale tegnebøger, denne repræsenterer de mange købmænd, der er trætte af at betale kreditkortgebyrer. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts og andre gik sammen for at danne Købmands kundeudveksling (MCX), som tilbyder sin egen digitale tegnebog, NuværendeC. På et tidspunkt sagde CVS og Rite Aid endda nej til Apple Pay og forventede snart at understøtte MCX i stedet. De snart omgjorde denne beslutning, og mens CurrentC stadig er i begrænset brug, kan man se på dens Play Butik-bedømmelse siger alt, hvad du behøver at vide om denne digitale pung. Mens CurrentC er død i vandet, er der ingen tvivl om, at nogle købmænd vil fortsætte med at modsætte sig digitale tegnebøger, efterhånden som de vinder indpas.
På trods af sine resultater er Apple Pay stadig langt fra en ægte universel digital tegnebog. Smertepunkter forbliver for digitale tegnebøger i alle former og størrelser. Alligevel satte konceptet ild til de gamle måder at betale på, og som følge heraf er der nu masser af friske ansigter, der ønsker at tage imod betalingskartellerne. Android Pay er endelig i fuld gang, og et væld af andre konkurrenter dukker op, herunder dem, der ser på digitale tegnebøger i et helt andet lys.
Hvordan Starbucks banker millioner på gratis kaffe
Starbucks forsøger ikke at slå Android Pay eller Apple Pay, men dens digitale tegnebog gør noget, få har gjort så med succes. Starbucks-appen lader simpelthen kunder betale med et gavekort på deres smartphone, og det er simpelthen genialt.
Starbucks Rewards-appen har eksisteret i flere år nu, og den er ikke for fancy. I stedet for at trykke og betale, bruger den en QR-kode på skærmen til at indlæse dine gavekortoplysninger til betaling. Kunder kan indlæse deres gavekort ved hjælp af et kreditkort og genopfylde kortet, efterhånden som de bruger det. Til gengæld for at bruge appen får kunderne gratis drinks og andre smarte belønninger.
Dette lyder ligesom ethvert andet belønningskort fra ethvert gammelt firma, men Starbucks er ikke som ethvert andet firma. Starbucks sælger mere end 5 milliarder dollars om året i gavekort - næsten en tredjedel af hele sin omsætning. 2015 var også et rekordår, da mobilappen var med til at fremme salget af gavekort.
Starbucks er din bank, uden at du selv er klar over det.
Starbucks tjener også millioner på sin mobilapp, uanset hvor meget gratis kaffe den giver væk. Først og fremmest sparer Starbucks penge på kreditkortgebyrer ved at opfordre kunder til at bruge gavekort. Når kunder bruger kreditkort mindre og gavekort mere, sparer Starbucks på de store transaktionsgebyrer fra hvert kreditkortkøb.
Derudover forrenter Starbucks de penge, der er gemt på deres gavekort, ved at investere dem. Tallene er ikke klare, men Starbucks kan sagtens tjene to til tre procent i rente - hvis ikke mere - på de milliarder, det har sparet op i gavekortsaldi. Starbucks er din bank, uden at du selv er klar over det.
Dette afslører, hvor Starbucks får det, og købmænd som Rite Aid og CVS savner pointen med digitale tegnebøger. Det handler ikke om at fremmedgøre kunder og vælge side, men at finde din niche, der gør alle til vindere. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts og utallige andre virksomheder bruger dine lagrede saldi til at tjene penge, mens de giver kunderne nye belønninger og ekstra bekvemmelighed. Det er at digitalisere, hvordan og hvor vi opbevarer vores penge, helt under næsen på os.
Problemet med tidlig adoption
Hvor stor pengerevolutionen end er, er den også forfærdelig. Betaler med din telefon eller med Mønt er som en æske chokolade: Du ved aldrig, hvad du får.
Jeg har fået kassedamerne til at gå måbende af undren, når det virker. Jeg har også fået 7-Eleven-ansatte til at glo mistænksomt, når det ikke gør det. Mine kolleger og jeg kender alt for godt smerten ved at få et almindeligt kreditkort ud efter en mislykket transaktion. At skulle bære rundt på et ekstra kreditkort besejrer hele pointen med en digital tegnebog.
Det er kaotisk, virkelig. Hver gang jeg tager min smartphone frem, er jeg aldrig helt sikker på, om jeg vil være i stand til at købe noget med succes. Når det kommer til at bruge vores penge, er det ikke noget, der er let at trække på skuldrene.
Vi er stadig i begyndelsen af det hele, så det er rimeligt at forstå, hvorfor der er knæk, der skal trænes. Hvad angår tryk og betal, forstår mange mennesker - brugere og handlende - det ikke helt, og ikke alle enheder understøttes. Apple og Google arbejder dog hårdt på at forbedre kompatibiliteten og har gjort fremskridt siden lanceringen af deres digitale tegnebøger.
For smart cards og andre sådanne enheder er det en anden historie. Payment Card Industry (PCI) sætter strenge regler om form, størrelse og teknologi inde i kreditkort. De smartcards, vi ser lancere, såsom Coin, Swyp, Stratos og Plastic, fungerer ofte bare ikke med de millioner af forskellige kortlæsere, der findes.
Andre betalingsløsninger, såsom Samsung Pay, er heller ikke fri for dette problem. Magnetsløjfe-teknologien fungerer kun med nogle betalingssystemer, da andre kræver, at du afleverer et kort til en kasserer, eller bare indeholde for meget plastik omkring de sikre elementer til at detektere magnetsløjfen teknologi. Det er heller ikke nyttigt, når du går til restauranten - det er svært at forestille sig en tjener eller servitrice, der skynder sig til kortlæseren med din smartphone for at foretage en betaling.
Selvom det er frustrerende, når disse smartcards og andre digitale betalingsløsninger ikke virker, er det en svær opgave at lægge al den teknologi i noget så lille som et kreditkort. Kortene ser mistænkelige ud, ikke kun for en intetanende servitrice eller kasserer, men for pengeautomater og andre maskiner, der forventer strenge designstandarder. Vi har endnu til gode at se, hvordan Plastc og Swyp klarer sig, men forhåbentlig fortsætter revolutionen med at give næring til nye designs og innovationer for at overvinde denne forhindring.
Plus, ingen lancering er nogensinde beregnet til at være perfekt. Selv de kreditkort, vi kender og elsker, blev lanceret med meget kaos tilbage i 1958, da tusindvis af mennesker vågnede op en morgen med mærkelige nye enheder kaldet kreditkort. Det tog år, før betaling med plastik virkelig indhentede. Kun tiden vil vise, hvilke digitale tegnebøger der virkelig fanger.
Den digitale tegnebog bliver mainstream
Mens adoptionsproblemet fortsætter for disse mange betalingsløsninger på markedet, er der allerede nye former for digitale tegnebøger kommer i de kommende måneder, inklusive et usandsynligt partnerskab mellem wearables, smart cards og en større betaling processor: MasterCard.
Som vi har set på Mobile World Congress 2016, samarbejder smartcard-producenten Coin med MasterCard for at sætte en ny softwarestandard for wearables, der håndterer betalinger. Mens Coin fortsætter med at udjævne særheder med sit alternativ til et kreditkort, forsøger den allerede at få fat i en del af betalingskagen for bærbare enheder, uanset om det er vores smartwatches, tøj eller andet tilbehør. Softwarestandarden er beregnet til at sikre sikrere transaktioner, men den giver også Coin og MasterCard fodfæste, da forbrugere søger at foretage betalinger med et svirp med håndleddet, eller endda en selfie.
I mellemtiden Visum søger at satse på tingenes internet ved at sætte en softwarestandard for betalinger på tværs af sammenkoblede enheder i hjemmet, kontoret eller andre steder. Fremtidens digitale tegnebog vil muliggøre betalinger på tværs af alle disse enheder, og virksomheder som Visa, MasterCard og Coin kommer tidligt ind i stedet for at vente på, at et Apple, Alphabet eller Samsung gør det først. At betale på flere måder end papir eller plastik er ved at blive mainstream, og alle vil have deres del af kagen, før det hele er skåret ud.
Der kan kun være én … slags
I takt med at digitale tegnebøger fortsætter med at udvikle sig, vil pengerevolutionen fortsætte i fuld gang. Alt dette er sket, men vi er stadig i de tidlige faser af noget fantastisk. Efterhånden som digitale tegnebøger bliver forfinet, bakket op af både banker, teknologigiganter og startups, vil vi fortsætte med at se nye ideer blive testet, fejle og komme tilbage i bedre versioner. Alt dette kommer ned til én ting: at give os alle en nemmere måde at administrere vores penge og bruge dem på de ting, vi elsker.
Ingen ved, hvilken digital tegnebog der bliver kronet til konge, men der vil helt sikkert være en. Hele pointen med en digital tegnebog er at erstatte hele vores tegnebog - gavekort, kreditkort og det hele - og hver udfordrer forsøger at være det enkelte, bedste valg. Selvom der er plads til niche-apps som Venmo og Starbucks, kan der kun være én digital tegnebog, der hersker over vores digitale liv.
Hvilken bliver det?
Redaktørens anbefalinger
- Forskning afslører det ene sted, du aldrig bør købe en ny telefon
- 17 skjulte iOS 17-funktioner, som du har brug for at vide om
- Opdater ikke dit Apple Watch, medmindre du vil have denne grimme skærmfejl
- Bor i et landområde? Verizon 5G er ved at blive bedre for dig
- Galaxy S23 har et stort skærmproblem, som ingen taler om
