Mo Money: Как Apple и Google пренасочиха вашия портфейл

Има революция. Да точно сега.

Вероятно сте го виждали на касата в местния магазин за хранителни стоки или може би докато си взимате кафе в любимия си магазин. Дигиталният портфейл пристига и начинът, по който плащаме за нещата, се променя. Скоро харченето на пари никога няма да е същото. Силата на кредитната карта ще изчезне, когато започнем да плащаме за всичко по куп нови начини, от телефони до самите дрехи, които носим.

По целия свят големи банки, технологични гиганти и стартиращи компании се борят за изграждането на дигиталния портфейл на бъдещето. Те пишат приложения, проектират смарт карти и преработват всичко между тях в пресметнати усилия да спечелят сърцата ни и да спечелят доверието ни.

Независимо дали държите на пари в брой или държите здраво на кредитната си карта, ще става все по-трудно да избегнете променящото се бъдеще на парите.

Google започва революцията, Apple я подпалва

Всяка революция има своя преломен момент, „изстрел, чут по света“, който те кара да осъзнаеш, че няма връщане назад. Моментът на революцията на парите дойде през октомври 2014 г. с пускането на пазара на Apple Pay в Съединените щати. Apple не беше първата компания, която създаде начин за плащане с вашия смартфон, но беше първият, който го направи безпроблемно, доказвайки, че тази технология не е новост.

Дигиталните портфейли се предлагат във всякакви форми и размери. Виждали сме докосни и плати на нашите смартфони, приложения за карти за подаръци със сканируеми QR кодове и дори цифрови смарт карти, които имитират функциите на обикновена стара кредитна карта, но идват с допълнителни функции. Google беше първият с истински претендент за „дигитален портфейл“ през 2011 г., неговият докосни и плати Google Wallet, но функцията така и не спечели много популярност.

През следващите три години Google постигна малък напредък с Wallet. Не можа да събере достатъчно фенове зад проекта, да накара достатъчно производители на телефони да го подкрепят, да регистрира достатъчно компании за кредитни карти и банки или да накара търговците да надстроят терминалите си за поддръжка NFC мобилни плащания.

Apple Pay промени всичко това, когато стартира с подкрепата на хиляди търговци и десетки банки и бързо нарасна до поддръжка на 90 процента от iOS устройствата. Имаше и Softcard, доста неизвестен цифров портфейл, поддържан от T-Mobile, AT&T и Verizon. Softcard приключи сливане с Google Wallet за да помогне за преодоляване на разликата между него и Apple Pay. Честно казано, Google Wallet и Softcard никога не са били разглеждани като заплаха за статуквото. Едва през септември 2015 г. Google състави новото си платежно решение, за да се справи с Apple Pay. Извика приложението Android Плащане.

Абдсалем Алауи Смаили, управляващ директор на компания за платежни решения HPS, каза пред Digital Trends, че много други фирми скоро ще създадат приложения за портфейли благодарение на Apple.

„Пазарът се колебаеше да се насочи към NFC... но навлизането на Apple в тази област наистина е потвърждение, че това ще бъде платформата, която ще бъде възприета от повечето“, каза Смаили. „Сега, когато те са вътре, всички останали, които се колебаеха, сега ще инвестират масово – защото обикновено Apple е визионер във всичко, което правят.“

Междувременно други иноватори в плащанията, като Samsung, се стремят да заобиколят цялата NFC част от уравнението, така че търговците не трябва да правят нищо, за да задействат съвместимостта. Неговата платежна услуга използва технология с магнитна верига, която трябва да поддържа почти всеки четец на карти на пазара днес.

Но колкото и да обвиняваме Google и Softcard за бавното им темпо, има още една голяма причина, поради която отне толкова време, за да видим войната за нашите портфейли да изпълзи изпод този камък: картелът за плащания.

Как картелите пречат на иновациите

След дебюта на Apple Pay, алтернативните методи за плащане избухнаха. Независимо дали става въпрос за Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic или каквото и да е друго, което ще бъде пуснато утре, безброй технологични фирми и стартиращи фирми излизат от рамката, за да се присъединят към надпреварата.

Но това не беше така преди малко повече от година. Преди Apple Pay, Google Wallet и Softcard се бореха да се задържат и много от техните проблеми произтичаха от индустрията, която се опитаха да поемат.

„Всеки се опитва да получи собственото си парче от пая за обработка на плащанията“, Патрик Мурхед, президент и главен анализатор в Moor Insights & Strategy, каза Digital Trends.

Той има предвид компаниите, работещи зад кулисите на света на кредитните карти. Разплащателната индустрия – включително всичко – от кредитни карти до банкови сметки – е пропита от картели и владения. Всяка група изисква такси и контролира определена област, независимо дали това е издаване на карти, обработка на транзакции или друга част от пъзела за плащания. За да накарате революционно приложение за пари като Apple Pay или Google Wallet да работи, е необходимо много от тези картели да дадат съгласието си. На Apple бяха нужни кръв, пот и сълзи, за да накара приложението си за плащане да работи. Той също така включваше партньорство с отделни банки за поддръжка на дебитни карти и други изисквания за сигурни транзакции. Дори Samsung трябва да играе добре с банките и другите играчи в платежния картел, за да получи сигурни кредитни карти, които да поддържат своята платформа Samsung Pay.

Но докато Apple ухажваше банки и платежни системи, тя си създаваше врагове. Друг картел се нареди да поеме дигиталните портфейли, като този представлява многото търговци, които им е писнало да плащат такси за кредитни карти. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts и други се обединиха, за да формират Обмен на клиенти на търговци (MCX), който предлага собствен цифров портфейл, CurrentC. В един момент CVS и Rite Aid дори отказаха Apple Pay, очаквайки скоро да поддържат MCX вместо това. Те скоро отмени това решение, и докато CurrentC все още се използва в ограничена употреба, един поглед към него Оценка на Play Store казва всичко, което трябва да знаете за този цифров портфейл. Въпреки че CurrentC е мъртъв във водата, няма съмнение, че някои търговци ще продължат да се съпротивляват на цифровите портфейли, докато набират сила.

Въпреки постиженията си, Apple Pay все още е много далеч от истински универсален цифров портфейл. Болните точки остават за цифровите портфейли от всякакви форми и размери. И все пак концепцията подпали старите начини на плащане и в резултат на това вече има много свежи лица, които искат да се изправят срещу платежните картели. Android Pay най-накрая е в разгара си и се появяват множество други конкуренти, включително такива, които гледат на цифровите портфейли в съвсем различна светлина.

Как Starbucks печели милиони за безплатно кафе

Starbucks не се опитва да победи Android Pay или Apple Pay, но неговият цифров портфейл прави нещо, което малцина са правили успешно. Приложението Starbucks просто позволява на клиентите да плащат с карта за подарък на своя смартфон и е просто гениално.

Приложението Starbucks Rewards съществува от няколко години и не е нищо особено изискано. Вместо да докоснете и платите, той използва QR код на екрана, за да зареди информацията за вашата карта за подарък за плащане. Клиентите могат да заредят своите карти за подаръци с помощта на кредитна карта и да презаредят картата, докато я изразходват. В замяна на използването на приложението клиентите получават безплатни напитки и други изискани награди.

Това звучи точно като всяка друга карта с награди от която и да е стара компания, но Starbucks не е като всяка друга компания. Starbucks продава повече от 5 милиарда долара годишно в подаръчни карти - почти една трета от всичките му приходи. 2015 също беше рекордна година, тъй като мобилното приложение помогна за стимулиране на продажбите на подаръчни карти.

Starbucks също печели милиони от мобилното си приложение, независимо колко безплатно кафе раздава. На първо място, Starbucks спестява пари от такси за кредитни карти, като насърчава клиентите да използват карти за подаръци. Когато клиентите използват по-малко кредитни карти и повече карти за подарък, Starbucks спестява от солидните такси за транзакции от всяка покупка с кредитна карта.

Освен това Starbucks прави лихва върху парите, съхранявани в нейните подаръчни карти, като ги инвестира. Цифрите не са ясни, но Starbucks може лесно да спечели два до три процента лихва - ако не и повече - върху милиардите, които е спестила в салда по подаръчни карти. Starbucks е вашата банка, без дори да го осъзнавате.

Това разкрива откъде Starbucks го получава, а търговци като Rite Aid и CVS пропускат смисъла на дигиталните портфейли. Не става въпрос за отчуждаване на клиенти и избиране на страни, а за намиране на вашата ниша, която прави всеки победител. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts и безброй други компании използват вашите съхранени баланси, за да правят пари, като същевременно дават на клиентите нови награди и допълнително удобство. Дигитализира как и къде съхраняваме парите си, точно под носа ни.

Неволите на ранното осиновяване

Колкото и страхотна да е революцията на парите, тя е и ужасна. Плащане с вашия телефон или с Монета е като кутия шоколадови бонбони: никога не знаеш какво ще получиш.

Карал съм касиерите да се ококорят от чудо, когато работи. Също така съм накарал служителите на 7-Eleven да блестят подозрително, когато това не е така. Аз и моите колеги знаете твърде добре болката от изваждането на обикновена кредитна карта след неуспешна транзакция. Необходимостта да носите допълнителна кредитна карта обезсмисля целия смисъл на цифровия портфейл.

Хаотично е, наистина. Всеки път, когато извадя смартфона си, никога не съм съвсем сигурен дали ще успея да купя нещо успешно. Що се отнася до използването на парите ни, това не е нещо, което лесно се отхвърля.

Все още сме в началото на всичко това, така че е справедливо да разберем защо има пречупвания, които трябва да бъдат отстранени. За „докосни и плати“ много хора – потребители и търговци – не го разбират напълно и не всички устройства се поддържат. Apple и Google обаче работят усилено за подобряване на съвместимостта и постигнаха крачки от пускането на своите цифрови портфейли.

За смарт карти и други подобни устройства това е различна история. Индустрията на разплащателните карти (PCI) определя строги правила относно формата, размера и технологията в кредитните карти. Смарткартите, които виждаме да пускаме, като Coin, Swyp, Stratos и Plastic, често просто не работят с милионите различни четци на карти, които съществуват.

Други решения за плащане, като Samsung Pay, също не са лишени от този проблем. Технологията с магнитен контур работи само с някои платежни системи, тъй като други изискват да предадете карта на касиера или просто съдържат твърде много пластмаса около защитените елементи, за да открият магнитната верига технология. Освен това не е полезно, когато се отправите към ресторанта - трудно е да си представите сервитьор или сервитьорка, които се втурват към четеца на карти с вашия смартфон, за да направят плащане.

Въпреки че е разочароващо, когато тези смарт карти и други решения за цифрово плащане не работят, трудно е да поставите цялата тази технология в нещо толкова малко като кредитна карта. Картите изглеждат подозрителни не само за нищо неподозираща сервитьорка или касиер, но и за банкомати и други машини, които очакват строги стандарти за дизайн. Все още предстои да видим как се справят Plastc и Swyp, но се надяваме, че революцията ще продължи да стимулира нови дизайни и иновации за преодоляване на това препятствие.

Освен това никое стартиране не е предназначено да бъде перфектно. Дори кредитните карти, които познаваме и обичаме, стартираха с много хаос през 1958 г., когато хиляди хора се събудиха една сутрин със странни нови устройства, наречени кредитни карти. Минаха години, преди плащането с пластмаса наистина да навакса. Само времето ще покаже кои дигитални портфейли наистина ще се възползват.

Дигиталният портфейл става мейнстрийм

Въпреки че проблемите с приемането на тези много решения за плащане на пазара продължават, вече има нови видове дигитални портфейли идва през следващите месеци, включително малко вероятно партньорство между носими устройства, смарт карти и голямо плащане процесор: MasterCard.

Както видяхме на Световния мобилен конгрес 2016, производителят на смарт карти Coin си партнира с MasterCard, за да създаде нов софтуерен стандарт за носими устройства, обработващи плащания. Докато Coin продължава да изглажда странностите с алтернативата си на кредитна карта, той вече се опитва да грабне част от пая за плащания за носими устройства, независимо дали са нашите смарт часовници, дрехи или други аксесоари. Софтуерният стандарт има за цел да осигури по-безопасни транзакции, но също така дава опора на Coin и MasterCard, тъй като потребителите искат да извършват плащания с едно движение на китката, или дори селфи.

Междувременно, Виза иска да заложи своите претенции в Интернет на нещата, определяйки софтуерен стандарт за извършване на плащания през взаимосвързани устройства в дома, офиса или другаде. Дигиталният портфейл на бъдещето ще позволи плащания през всички тези устройства и компании като Visa, MasterCard и Coin влизат рано, вместо да чакат Apple, Alphabet или Samsung да го направят първи. Плащането по повече начини от хартия или пластмаса става масово и всеки иска своето парче от пая, преди всичко да е издълбано.

Може да има само един... вид

Докато цифровите портфейли продължават да се развиват, революцията на парите ще продължи с пълна сила. Всичко това се е случило, но все още сме в ранните фази на нещо невероятно. Тъй като цифровите портфейли се усъвършенстват, подкрепяни от банки, технологични гиганти и стартиращи фирми, ще продължим да виждаме нови идеи да се тестват, да се провалят и да се връщат в по-добри версии. Всичко това се свежда до едно нещо: предоставяне на всички ни по-лесен начин да управляваме парите си и да ги харчим за нещата, които обичаме.

Никой не знае кой цифров портфейл ще бъде коронясан за крал, но със сигурност ще има такъв. Цялата цел на цифровия портфейл е да замени целия ни портфейл – карти за подаръци, кредитни карти и всичко останало – и всеки претендент се опитва да бъде единственият, най-добрият избор. Въпреки че има място за нишови приложения като Venmo и Starbucks, може да има само един дигитален портфейл, който управлява нашия дигитален живот.

Кое ще бъде?

Препоръки на редакторите

• Проучване разкрива единственото място, където никога не трябва да купувате нов телефон
• 17 скрити функции на iOS 17, за които трябва да знаете
• Не актуализирайте своя Apple Watch, освен ако не искате този грозен бъг на дисплея
• Живеете в селски район? Verizon 5G е на път да стане по-добър за вас
• Galaxy S23 има голям проблем с дисплея, за който никой не говори