Transferwise, Ücretlerde Boğulmadan Para Birimini Dönüştürmenizi Sağlar

Para birimini dönüştürmek neredeyse kumarhaneye gitmek gibidir. Muhtemelen öyle ya da böyle para kaybedeceksiniz. Şans eseri bir Fintech şirketi aradı TransferWise bankaları sürecin dışında bırakarak her zaman kasanın kazanmamasını hedefliyor.

Hizmeti bir tarayıcıda veya uygulamada kullanma (iOS ve Android), insanlar düzinelerce para biriminde para alabilir ve bunu orta piyasa kuru üzerinden dönüştürebilir.

Döviz ticareti

TransferWise'ın iki kurucu ortağı Kristo Käärman ve Taavet Hinrikus Estonyalıydı ancak Londra'da yurt dışında çalışıyorlardı, bu nedenle hem yerel hem de ülke içinde faturalarını ödemek için sık sık para birimini çevirmek zorunda kalıyorlardı. Bankalardan kaçınmak için birbirleriyle orta piyasa kuru üzerinden Euro ve pound cinsinden fon alışverişinde bulundular. Hizmetin başlangıcını tetikleyen de bu özel çözüm oldu.

2010'dan günümüze hızlı bir şekilde baktığımızda şirketin dokuz küresel ofiste 1.200 çalışanı var ve her ay 4 milyar dolar dolaşımda. Kullanıcılara her yıl 1 milyar dolara kadar tasarruf sağladığını tahmin ediyor. Hepsinden iyisi, katılmak ve bir hesap oluşturmak ücretsizdir.

para gönderme ve alma PayPal ile geleneksel bir bankanın karışımı gibi geliyor.

TransferWise her işlem için hem yüzde hem de sabit ücret alır, ancak tutarlar finansal kurumların, hatta PayPal, döviz bozdurma ücreti alacaktır. PayPal yüzde 2,5'luk sabit bir ücret uyguluyor ama aynı zamanda döviz kurunu da belirliyor, oysa bankalar orta piyasa kurundan kendi avantajlarına olan puanları keserek ücretlerini neredeyse tamamen gizliyor.

Örnek olarak, banka yerine TransferWise aracılığıyla 2.000$'ı Euro'ya çevirmek isterseniz, 100$'ın üzerinde tasarruf edersiniz. Bu senaryoda TransferWise'ın ücreti yalnızca 12$ olacaktır. Western Union ile karşılaştırıldığında bu rota cebinize fazladan 140€ kazandıracaktır. Sadece biraz daha ucuz DünyaHavale13€'luk bir fark var.

Tüm bunları web sitesi veya uygulama aracılığıyla yapabilirsiniz, ancak TransferWise hesabınıza para yatırmanız gerekir. Sanal bir komisyonculuk görevi gören ABD, İngiltere, Euro Bölgesi ve Avustralya gibi en yaygın olarak dolaşan para birimlerinin hesap numaraları bulunmaktadır. Örneğin, Kanada'da çalışırken ABD doları cinsinden ödeme alabilir ve sınırsız hesabınıza doğrudan para yatırabilirsiniz.

Oradan, uygulamada istediğinizi Kanada dolarına dönüştürebilir ve bir Kanada banka hesabına aktarabilir veya doğrudan oradan yerel faturaları ödeyebilirsiniz. Dolar oran avantajına sahip olsa da bankanın marjlarından kaçınarak her doları daha da genişletebilirsiniz.

Toplamda, İsviçre, Mısır, Japonya, Brezilya, Türkiye, Singapur ve Yeni Zelanda gibi çeşitli ülkeler de dahil olmak üzere 44'e kadar farklı para biriminde fon tutulabilir veya dönüştürülebilir. Para alışverişi için liste aslında daha kısadır (yaklaşık 21 ülke), oysa dönüştürülen fonları 44 ülkeden herhangi birinde alabilirsiniz. Bu rapor itibarıyla kripto para birimiyle herhangi bir entegrasyon bulunmuyor, bu nedenle bitcoin takası burada bir seçenek değil.

“Sınırsız” olmak

Şirket, fon gönderme, alma ve aktarma konusunda daha fazla esneklik sağlamak için geçen yıl "sınırsız hesap" adını verdiği hesabı başlattı. Kullanıcıların, daha önce belirtilen dört bölge için doğrudan para yatırma ve banka havalelerini kabul etmek üzere hesap ve yönlendirme numaraları da dahil olmak üzere aynı anda birden fazla para birimi tutmasına olanak tanır.

Tam olarak döviz tüccarı olmaya benzemiyor ama kesinlikle öyle hissettirebilir. Aynı zamanda her yerde bir banka hesabı varmış gibi hissettiriyor. Örneğin, ABD'de serbest çalışan ancak Avustralya'da yaşayan bir Kanadalı, sanki orada bir banka hesabı varmış gibi ABD doları cinsinden ödeme alabilir. Doğrudan para yatırma diğer bankalarla aynı şekilde çalışır, yalnızca döviz bozdurma işlemi gerçekleşmez. Başka bir deyişle, Amerikan fonlarıyla Kanada veya Avustralya bankalarına kendi oranları üzerinden daha maliyetli bir banka havalesini kabul etmeye gerek yok.

PayPal, bir satıcıdan para alırken yüzde 2,9 ücret artı işlem başına 0,30 ABD doları ek ücret alır. Her ay ve bir yıl boyunca birden fazla işleminiz varsa bu spread birikmeye başlar. PayPal, kullanıcıların desteklenen herhangi bir para biriminde para almasına izin verse de, parayı önce dönüştürmeden bir bankaya aktaramazsınız.

TransferWise her iki ucu da kapsamaya çalışır. Bir yandan istediğiniz para biriminde para alıyorsunuz ve bunun için ekstra bir ödeme yapmıyorsunuz. Diğer taraftan, çok daha küçük bir ücret karşılığında orta piyasa kuru üzerinden ihtiyacınız olan para birimine dönüştürürsünüz. Uygulama içindeki doğrudan para yatırma ve transfer, kendi ücretini gerektiren ve temizlenmesi daha uzun süren eski SWIFT sistemi kapsamındaki banka havalelerine başvurma zorunluluğunu da ortadan kaldırır.

Nasıl çalıştığını ölçmek için bunu birkaç kez test ettik ve oldukça hızlı ve kusursuz olduğunu gördük. Yine de dikkate aldığımız bazı uyarılar vardı.

Birincisi, yabancı bir bankadaki USD hesabıyla, bu hesaba yalnızca banka havalesi yoluyla dolar yatırabiliyorduk, bu da kaçınmak istediğimiz banka ücretinin aynısına maruz kalıyorduk. Fonların çok daha hızlı aktarıldığı ABD'deki bir hesapta durum hiç de böyle değildi. İkincisi, yabancı para birimlerini PayPal'dan sınırsız bir hesaba aktarabilseniz de, bu tek yönlü bir yoldur. Bu para PayPal hesabınızdan çıktıktan sonra tekrar yatırmanın bir yolu yoktur.

Üçüncüsü, sınır ötesi hesabımızdan aynı para birimini kullanarak yabancı bir kredi kartına ödeme yapamazdık. Bunu yapmadan önce önce bir banka hesabına para yatırmamız gerekir. Ve son olarak, PayPal'da sıfır bakiyemiz varken çevrimiçi alışverişler yapmak için PayPal'da yedek olarak kenarlıksız bir hesap kullanma konusunda başarılı olamadık.

Mastercard'dan ödeme

Son zamanlarda TransferWise banka Mastercard'ı çıkardı Birleşik Krallık ve Avrupa'da satış noktalarında (veya çevrimiçi) kredi kartı ve ATM'de banka kartı işlevi gören. Kart hâlâ ABD'de mevcut değil ancak herhangi bir tarih doğrulanmasa da yıl sonundan önce ABD'de piyasaya sürülebilir.

PayPal'ın benzer bir özelliği var ABD'de Mastercardancak özellikle seyahat açısından aralarında büyük bir fark bulduk.

PayPal, kartınızı herhangi bir şey satın almak veya özellikle yerel para birimiyle nakit çekmek için kullanmadan önce ana para biriminizi değiştirmenizi gerektirir. Örneğin, hesabınızda ABD doları, Avustralya doları ve Euro tutuyorsanız ve İspanya, birincil paranızı Euro'ya çevirmeniz gerekir, böylece kullandığınız her şey bu dengeden çıkar Birinci.

TransferWise'ın kartı önce yerel para birimini çeker, ardından varsayılan olarak en iyi dönüşüm oranını sunan diğer para birimine geçer. Kartın satış noktası terminalinde kullanılması yerel para birimi seçeneğini sunar. Bunu seçtiğinizde, bulunduğunuz yere bağlı olarak kenarlıksız hesaptan her zaman karşılık gelen para biriminden para çekilecektir. Bunu henüz PayPal'ın kartında görmedik.

Ancak dikkat edilmesi gereken sınırlar vardır. Karta sahip olmak için yıllık bir ücret olmasa da, nakit çekme işlemleri İngiliz ve Avrupa kartları için sırasıyla ayda yalnızca 200 £ veya 200 €'ya kadar ücretsizdir. TransferWise bundan sonra yüzde 2'lik bir ücret talep ediyor. PayPal'ın kartı günlük yalnızca 400 dolarla sınırlıydı, ancak bunu aşamazdınız. Ayrıca ATM'nin kendisi dışında herhangi bir para çekme ücreti de yoktu.

Bu, seyahatleriniz sırasında tekrar tekrar nakit çekerken TransferWise kartının değerlendirilmesini zorlaştırıyor. Özellikle şirketin ücreti ATM'nin aldığı ücretin üstünde olduğunda. Kabul ediyorum, bu konuda hiçbir kontrolleri yok, ancak fazladan 200 € çekerken 4 €'luk bir ücretin yanı sıra ATM'nin çiğnediği diğer fahiş ücretler de dahil olmak üzere bu yutulması zor bir hap. Bunu birkaç kez yapın ve sonuç artar.

Öte yandan, ücret, ilerledikçe para bozdurmanıza göre daha ucuza gelir. Döviz kurları günden güne biraz dalgalanabilir, ancak havaalanında, bankada veya döviz büfelerinden birinde olsun, ücretlendirme her zaman aynıdır. Parayı çekmeden önce işlemin gerçekleştirilmesinde herhangi bir gecikme olmadığından, uygulama aracılığıyla dönüştürme işlemi yalnızca dakikalar alır ve bu da anında gerçekleşir.

Güvenlik ve düzenleme

TransferWise'ın kartı, çevrimiçi satıcılara yapılan ödemeleri desteklemesine rağmen şunları desteklemiyor: Mastercard SecureCodeyalnızca kullanıcının ve finans kurumunun bildiği özel bir PIN kodu sağlayan ek bir güvenlik katmanıdır. PIN, çevrimiçi satıcılar da dahil olmak üzere başkalarına gizlenir. Çevrimiçi bir satıcı, kredi kartı ödemesini kolaylaştırmayı talep ederse, bu kartın pek bir faydası olmayacaktır.

Şirketin genel güvenliği, Haziran ayında tüm hizmetlerinin kesintiye uğramasıyla gündeme geldi. Açıklama Felçteki suçlu olarak hackleme yerine teknik sorunların ana hatlarını çizdi, ancak kullanıcılar sosyal medyada memnuniyetsizliklerini dile getirmekten çekinmediler.

Potansiyel kara para aklamanın gölgesi de doğal olarak ortaya çıkıyor. Kullanıcıların daha fazla kazanmak için günlük olarak tutarlı bir şekilde para alışverişinde bulunduğu spekülatif döviz ticaretinden bahsetmiyorum bile. TransferWise temsilcileri Digital Trends'e, bu senaryoların her ikisinin de, onları ortadan kaldırmak için harekete geçebilecekleri uyarılar biçiminde sürekli olarak incelendiğini söyledi.

Düzenleyici tarafta, tüm bilgiler, ortaklıklar ve kayıtlar şirket ABD'de kilitlendi Bunlar arasında Mali Suçları Uygulama Ağı (FinCEN), Topluluk Federal Tasarruf Bankası, Cross River Bank ve Wells Fargo yer alıyor. Bu bankalar koruma kapsamına alındı Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC), bu da şirketin batması durumunda TransferWise'da tutulan 250.000 $'a kadar bakiyelerin sigortalı olduğu anlamına gelir.

Bunun doğrudan düzenleme veya güvenlikle ilgili olduğu söylenemez ancak TransferWise kartının herhangi bir ödül programının parçası olmadığını unutmamalıyız. Yani, satın alımlarınızda sık uçuş puanları toplamayı düşünüyorsanız, bu kartı çıkarırken hiçbir puan alamayacaksınız.

İleri veya geri ödeme

Yurt dışında yaşayan akraba veya arkadaşlarına havale gönderenler için bu hizmet süreci kolaylaştırıyor. Telefonunuzda birkaç dakika içinde işiniz bitti. Onları ziyaret edebileceğiniz durumlarda bile, parayı önceden yerel para birimi cinsinden göndermek, vardığınızda parayı sizin için çekebilecekleri anlamına gelir - yine, bunu yapmak için daha az ön ödeme yaparak.

Geleneksel bankacılık, özellikle de para transferleri ve döviz işlemleri söz konusu olduğunda, bu işlerin halledilmesini kolay veya hızlı hale getirmiyor. TransferWise, rakipleri olmasına rağmen doğru yolda görünüyor isyanortaya çıktığında, bir çeşit döviz ticareti savaşı yaşanabilir.

Editörlerin Önerileri

• Artık Google Podcast'lerini uygulama olmadan masaüstünüzde dinleyebilirsiniz
• Google, yeniden tasarlanan uygulamalarından rengi çıkarıyor ancak biraz uzun bir yol kat ediyor