Transferwise ให้คุณแปลงสกุลเงินโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียม

การแปลงสกุลเงินแทบจะเหมือนกับการไปคาสิโน คุณอาจจะสูญเสียเงินไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง โชคดีที่บริษัท Fintech โทรมา ทรานสเฟอร์ไวส์ มีจุดมุ่งหมายที่จะไม่ปล่อยให้บ้านชนะโดยการตัดธนาคารออกจากกระบวนการเสมอไป

การใช้บริการบนเบราว์เซอร์หรือแอพ (iOS และ หุ่นยนต์) ผู้คนสามารถรับเงินได้หลายสิบสกุลเงินและแปลงเป็นอัตรากลางของตลาด

การซื้อขายสกุลเงิน

Kristo Käärman และ Taavet Hinrikus ผู้ร่วมก่อตั้งสองคนของ TransferWise มาจากเอสโตเนีย แต่ทำงานในต่างประเทศในลอนดอน จึงถูกบังคับให้แปลงสกุลเงินบ่อยครั้งเพื่อชำระค่าใช้จ่ายทั้งในท้องถิ่นและที่บ้าน พวกเขาแลกเปลี่ยนเงินทุนกันเป็นยูโรและปอนด์ในอัตราตลาดกลางเพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ผ่านธนาคาร โซลูชั่นที่ออกแบบตามความต้องการนี้เองที่กระตุ้นให้เกิดการบริการ

ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วตั้งแต่ปี 2010 จนถึงปัจจุบัน บริษัทมีพนักงาน 1,200 คนในสำนักงานทั่วโลก 9 แห่ง โดยมีเงินหมุนเวียน 4 พันล้านดอลลาร์ต่อเดือน ประมาณการว่าจะช่วยให้ผู้ใช้ประหยัดเงินได้มากถึง 1 พันล้านดอลลาร์ทุกปี เหนือสิ่งอื่นใด คุณสามารถเข้าร่วมและตั้งค่าบัญชีได้ฟรีจากที่ไหน

การส่งและรับเงิน ให้ความรู้สึกเหมือนเป็นการผสมผสานระหว่าง PayPal และธนาคารแบบเดิม

TransferWise เรียกเก็บเงินทั้งค่าธรรมเนียมร้อยละและค่าธรรมเนียมคงที่สำหรับแต่ละธุรกรรม แต่จำนวนเงินนั้นเป็นเพียงเศษเสี้ยวของสถาบันการเงินหรือแม้แต่ เพย์พาลจะเรียกเก็บเงินสำหรับการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน PayPal ตบค่าธรรมเนียมคงที่ 2.5 เปอร์เซ็นต์ แต่ยังเพิ่มอัตราแลกเปลี่ยนในขณะที่ธนาคารเกือบทั้งหมดซ่อนค่าธรรมเนียมโดยการโกนคะแนนจากอัตราตลาดกลางเพื่อประโยชน์ของพวกเขา

ตามตัวอย่าง หากคุณต้องการแปลง 2,000 ดอลลาร์เป็นยูโรผ่าน TransferWise แทนที่จะเป็นธนาคาร คุณจะประหยัดเงินได้มากกว่า 100 ดอลลาร์ ในสถานการณ์นั้น ค่าธรรมเนียมของ TransferWise จะอยู่ที่ 12 ดอลลาร์เท่านั้น เมื่อเทียบกับ Western Union เส้นทางนี้จะทำให้คุณประหยัดเงินเพิ่มอีก €140 ในกระเป๋าของคุณ มันถูกกว่าเพียงเล็กน้อยเท่านั้น เวิลด์รีมิทซึ่งมีความแตกต่าง 13 ยูโร

ทั้งหมดนี้สามารถทำได้ผ่านทางเว็บไซต์หรือแอป แม้ว่าคุณจะต้องได้รับเงินเข้าบัญชี TransferWise ของคุณก็ตาม ทำหน้าที่เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เสมือนจริง มีหมายเลขบัญชีสำหรับสกุลเงินที่มีการหมุนเวียนอย่างกว้างขวางที่สุด เช่น สหรัฐอเมริกา สหราชอาณาจักร ยูโรโซน และออสเตรเลีย ตัวอย่างเช่น คุณอาจได้รับเงินเป็นดอลลาร์สหรัฐในขณะที่ทำงานในแคนาดาและมีเงินฝากโดยตรงเข้าบัญชีไร้พรมแดนของคุณ

จากที่นั่น คุณสามารถแปลงสิ่งที่คุณต้องการบนแอปเป็นดอลลาร์แคนาดา และโอนไปยังบัญชีธนาคารของแคนาดา หรือเพียงแค่ชำระบิลท้องถิ่นโดยตรงจากที่นั่น แม้ว่าดอลลาร์จะมีข้อได้เปรียบด้านอัตรา แต่คุณยังคงสามารถยืดเงินแต่ละดอลลาร์ออกไปได้อีกโดยหลีกเลี่ยงส่วนต่างของธนาคาร

ทุกคนบอกว่าสามารถถือหรือแปลงกองทุนเป็นสกุลเงินต่างๆ ได้ถึง 44 สกุลเงิน โดยมีประเทศต่างๆ มากมาย เช่น สวิตเซอร์แลนด์ อียิปต์ ญี่ปุ่น บราซิล ตุรกี สิงคโปร์ และนิวซีแลนด์ อยู่ในรายชื่อเหล่านั้น จริงๆ แล้วรายการนี้สั้นกว่า — ประมาณ 21 ประเทศ — สำหรับการแลกเปลี่ยนเงิน ในขณะที่คุณสามารถรับเงินที่แปลงแล้วใน 44 ประเทศใดก็ได้ ในรายงานนี้ไม่มีการบูรณาการกับสกุลเงินดิจิทัล ดังนั้นการแลกเปลี่ยนเป็น bitcoin จึงไม่ใช่ทางเลือกที่นี่

ก้าวสู่ "ไร้ขอบเขต"

เพื่อเพิ่มความยืดหยุ่นในการส่ง รับ และโอนเงิน บริษัทได้เปิดตัวสิ่งที่เรียกว่า "บัญชีไร้พรมแดน" ในปีที่แล้ว ช่วยให้ผู้ใช้สามารถถือครองหลายสกุลเงินได้ในคราวเดียว รวมถึงบัญชีและหมายเลขเส้นทางเพื่อรับการฝากโดยตรงและการโอนเงินผ่านธนาคารสำหรับเขตอำนาจศาลทั้งสี่ที่ระบุไว้ข้างต้น

มันไม่เหมือนกับการเป็นเทรดเดอร์สกุลเงินแต่ก็รู้สึกได้อย่างแน่นอน แถมยังให้ความรู้สึกเหมือนมีบัญชีธนาคารในแต่ละที่อีกด้วย ตัวอย่างเช่น ชาวแคนาดาที่ทำงานอิสระในสหรัฐอเมริกา แต่อาศัยอยู่ในออสเตรเลีย สามารถรับเงินเป็นดอลลาร์สหรัฐได้เสมือนว่าเขาหรือเธอมีบัญชีธนาคารอยู่ที่นั่น การฝากโดยตรงทำงานเหมือนกับธนาคารอื่นๆ เพียงแต่ไม่มีการแลกเปลี่ยนสกุลเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่ง ไม่จำเป็นต้องยอมรับการโอนเงินผ่านธนาคารในอเมริกาที่มีราคาแพงกว่าไปยังธนาคารของแคนาดาหรือออสเตรเลียตามอัตราของพวกเขา

PayPal เรียกเก็บค่าธรรมเนียม 2.9 เปอร์เซ็นต์บวกเพิ่มอีก 0.30 ดอลลาร์ต่อธุรกรรมเมื่อรับเงินจากผู้ขาย หากคุณมีธุรกรรมหลายรายการเข้ามาในแต่ละเดือนและตลอดระยะเวลาหนึ่งปี สเปรดนั้นจะเริ่มกองพะเนินเทินทึก แม้ว่า PayPal จะอนุญาตให้ผู้ใช้รับเงินในสกุลเงินที่รองรับ แต่คุณไม่สามารถโอนเงินไปยังธนาคารโดยไม่แปลงก่อนได้

TransferWise พยายามครอบคลุมปลายทั้งสองข้าง ในด้านหนึ่ง คุณจะได้รับเงินในสกุลเงินที่คุณต้องการและไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่ม ในทางกลับกัน คุณแปลงเป็นสกุลเงินที่คุณต้องการในอัตราตลาดกลางโดยมีค่าธรรมเนียมที่น้อยกว่ามาก การฝากและโอนเงินโดยตรงภายในแอปยังช่วยลดความจำเป็นในการโอนเงินภายใต้ระบบ SWIFT รุ่นเก่า ซึ่งต้องเสียค่าธรรมเนียมเองและใช้เวลานานกว่าในการเคลียร์

เราทดสอบสิ่งนี้หลายครั้งเพื่อประเมินวิธีการทำงาน และพบว่ามันค่อนข้างรวดเร็วและราบรื่น มีข้อแม้บางประการที่เราหยิบยกขึ้นมา

ประการแรก ด้วยบัญชี USD ที่ธนาคารต่างประเทศ เราสามารถฝากเงินดอลลาร์เข้าบัญชีผ่านการโอนเงินผ่านธนาคารเท่านั้น ซึ่งทำให้เกิดค่าธรรมเนียมธนาคารเดียวกันกับที่เราอยากจะหลีกเลี่ยง นั่นไม่เป็นเช่นนั้นกับบัญชีในสหรัฐอเมริกา ซึ่งการโอนเงินเร็วกว่ามาก ประการที่สอง แม้ว่าคุณจะสามารถโอนเงินต่างประเทศจาก PayPal ไปยังบัญชีไร้พรมแดนได้ แต่ก็เป็นช่องทางเดินรถทางเดียว เมื่อเงินสดนั้นออกจากบัญชี PayPal ของคุณแล้ว คุณจะไม่มีทางนำเงินกลับเข้าได้

ประการที่สาม เราจะไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตต่างประเทศโดยใช้สกุลเงินเดียวกันจากบัญชีไร้พรมแดนของเราได้ เราจะต้องฝากเงินเข้าบัญชีธนาคารก่อนจึงจะทำเช่นนั้นได้ และสุดท้าย เราพบว่าไม่ประสบความสำเร็จในการใช้บัญชีไร้พรมแดนเป็นข้อมูลสำรองใน PayPal เพื่อซื้อสินค้าออนไลน์เมื่อเรามียอดคงเหลือใน PayPal เป็นศูนย์

เดบิตมาสเตอร์การ์ด

TransferWise เมื่อเร็วๆ นี้ ออกบัตรเดบิตมาสเตอร์การ์ด ในสหราชอาณาจักรและยุโรปที่ทำหน้าที่เหมือนบัตรเครดิต ณ จุดขาย (หรือออนไลน์) และบัตรเดบิตที่ตู้ ATM บัตรนี้ยังไม่มีจำหน่ายในสหรัฐอเมริกา แต่สามารถเปิดตัวภายในอเมริกาก่อนสิ้นปีนี้ แม้ว่าจะยังไม่มีการยืนยันวันที่ก็ตาม

PayPal มีคล้ายกัน มาสเตอร์การ์ดในสหรัฐอเมริกายกเว้นแต่เราพบความแตกต่างอย่างมากโดยเฉพาะการเดินทาง

PayPal กำหนดให้คุณเปลี่ยนสกุลเงินหลักของคุณก่อนที่จะใช้บัตรเพื่อซื้ออะไรหรือถอนเงินสดโดยเฉพาะด้วยสกุลเงินท้องถิ่น ตัวอย่างเช่น หากคุณถือเงินดอลลาร์สหรัฐ ดอลลาร์ออสเตรเลีย และยูโรในบัญชีของคุณ และกำลังจะถือ สเปน คุณจะต้องเปลี่ยนสกุลเงินหลักเป็นยูโร เพื่อให้สิ่งที่คุณใช้หมดไป อันดับแรก.

บัตรของ TransferWise จะดึงสกุลเงินท้องถิ่นออกมาก่อน จากนั้นจึงใช้ค่าเริ่มต้นเป็นสกุลเงินอื่นที่คุณมีซึ่งมีอัตราการแปลงที่ดีที่สุด การใช้บัตรที่จุดขายจะแสดงตัวเลือกสำหรับสกุลเงินท้องถิ่น การเลือกจะดึงเงินออกจากสกุลเงินที่เกี่ยวข้องจากบัญชีไร้พรมแดนตามตำแหน่งที่คุณอยู่ เรายังไม่เห็นสิ่งนั้นด้วยบัตรของ PayPal

อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดที่ต้องทราบ แม้ว่าจะไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีในการมีบัตร แต่การถอนเงินสดจะฟรีสูงสุดถึง 200 ยูโรหรือ 200 ยูโรต่อเดือนสำหรับบัตรอังกฤษและยุโรปตามลำดับ TransferWise จะเก็บค่าธรรมเนียม 2 เปอร์เซ็นต์หลังจากนั้น บัตรของ PayPal จำกัดอยู่ที่ $400 ต่อวันเท่านั้น แต่คุณไม่สามารถผ่านมันไปได้ นอกจากนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมในการถอนเงินนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมของตู้ ATM เอง

นั่นทำให้บัตรของ TransferWise แข็งขึ้นเมื่อดึงเงินสดออกมาซ้ำ ๆ ในระหว่างการเดินทางของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อค่าธรรมเนียมของบริษัทสูงกว่าค่าธรรมเนียมที่ตู้ ATM เรียกเก็บ จริงอยู่ที่ว่าพวกเขาไม่สามารถควบคุมเรื่องนั้นได้ แต่มันก็เป็นเรื่องยากที่จะกลืนเมื่อถอนเงินเพิ่มอีก 200 ยูโรมาพร้อมกับค่าธรรมเนียม 4 ยูโร บวกกับค่าธรรมเนียมรีดไถอื่นๆ ที่ตู้ ATM เคี้ยวเข้าไป ทำแบบนั้นหลายๆ ครั้ง มันก็จะเพิ่มมากขึ้น

ในทางกลับกันค่าธรรมเนียมจะมีราคาถูกกว่าการแลกเงินตามไปด้วย อัตราแลกเปลี่ยนอาจมีความผันผวนเล็กน้อยในแต่ละวัน แต่มาร์กอัปจะเหมือนเดิมเสมอ ไม่ว่าจะเป็นที่สนามบิน ธนาคาร หรือตู้แสดงสกุลเงินเหล่านั้น ใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีในการแปลงผ่านแอป ซึ่งเกิดขึ้นทันที เนื่องจากไม่มีความล่าช้าในการประมวลผลธุรกรรมก่อนที่จะถอนเงินออก

ความปลอดภัยและกฎระเบียบ

แม้จะรองรับการชำระเงินให้กับร้านค้าออนไลน์ แต่บัตรของ TransferWise ก็ไม่รองรับ มาสเตอร์การ์ด SecureCodeซึ่งเป็นชั้นความปลอดภัยเพิ่มเติมที่ให้รหัส PIN ส่วนตัวที่ผู้ใช้และสถาบันการเงินเท่านั้นที่รู้ PIN ถูกซ่อนไว้ไม่ให้ผู้อื่นทราบ รวมถึงผู้ขายออนไลน์ด้วย หากผู้ขายออนไลน์ต้องการให้อำนวยความสะดวกในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต บัตรใบนี้คงไม่ช่วยอะไรได้มากนัก

ความปลอดภัยโดยรวมของบริษัทถูกตั้งคำถามเมื่อบริการทั้งหมดของบริษัทประสบปัญหาขัดข้องในเดือนมิถุนายน คำอธิบาย สรุปปัญหาทางเทคนิคมากกว่าการแฮ็กในฐานะผู้ร้ายในอัมพาต แต่ผู้ใช้ไม่อายที่จะแสดงความไม่พอใจบนโซเชียลมีเดีย

เงาของการฟอกเงินที่อาจเกิดขึ้นก็เกิดขึ้นตามธรรมชาติเช่นกัน ไม่ต้องพูดถึงการซื้อขายสกุลเงินเก็งกำไรที่ผู้ใช้แลกเปลี่ยนเงินอย่างสม่ำเสมอทุกวันเพื่อรับรายได้มากขึ้น ตัวแทนของ TransferWise บอกกับ Digital Trends ว่าทั้งสองสถานการณ์ได้รับการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องในรูปแบบของการแจ้งเตือนที่พวกเขาสามารถดำเนินการเพื่อกำจัดพวกมันได้

ในด้านกฎระเบียบ จะมีรายละเอียดข้อมูลทั้งหมด ความร่วมมือและการจดทะเบียน บริษัทถูกขังอยู่ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งรวมถึงเครือข่ายการบังคับใช้อาชญากรรมทางการเงิน (FinCEN), ธนาคารออมสินชุมชนของรัฐบาลกลาง, ธนาคารครอสริเวอร์ และเวลส์ ฟาร์โก ธนาคารเหล่านั้นได้รับการคุ้มครองโดย บริษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) ซึ่งหมายถึงยอดคงเหลือสูงสุด 250,000 ดอลลาร์ที่ถือไว้กับ TransferWise จะได้รับการประกันในกรณีที่บริษัทล้มละลาย

ไม่ใช่ว่าสิ่งนี้เกี่ยวข้องโดยตรงกับกฎระเบียบหรือความปลอดภัย แต่เราควรทราบว่าบัตรของ TransferWise ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมรางวัลใดๆ ดังนั้นหากคุณสะสมคะแนนสะสมไมล์จากการซื้อสินค้า คุณจะไม่ได้รับคะแนนสะสมใด ๆ ขณะแลกบัตรใบนี้

จ่ายไปข้างหน้าหรือข้างหลัง

สำหรับผู้ที่ส่งเงินให้ญาติหรือเพื่อนที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศ บริการนี้จะทำให้กระบวนการง่ายขึ้น คุณทำเสร็จแล้วภายในไม่กี่นาทีบนโทรศัพท์ของคุณ แม้ในกรณีที่คุณสามารถไปเยี่ยมพวกเขาได้ การส่งเงินล่วงหน้าในสกุลเงินท้องถิ่นหมายความว่าพวกเขาสามารถถอนเงินให้คุณได้เมื่อมาถึง — อีกครั้ง โดยมีการจ่ายล่วงหน้าน้อยกว่าในการดำเนินการ

การธนาคารแบบเดิมๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการโอนเงินและการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ ไม่ได้ช่วยให้สิ่งเหล่านี้หลุดลอยไปได้ง่ายหรือรวดเร็ว TransferWise ดูเหมือนจะมาถูกทางแล้ว แม้ว่าคู่แข่งจะชอบก็ตาม การปฏิวัติสงครามการค้าสกุลเงินอาจกำลังเกิดขึ้น

คำแนะนำของบรรณาธิการ

• ตอนนี้คุณสามารถฟัง Google Podcasts บนเดสก์ท็อปได้โดยไม่ต้องใช้แอป
• Google ดึงสีออกจากแอพที่ออกแบบใหม่ แต่ช่วยได้นิดหน่อย