Pengar: Hur Apple och Google kopplade om din plånbok

Det är en revolution på gång. Ja just nu.

Du har förmodligen sett den i kassan hos din lokala livsmedelsbutik, eller kanske när du köpte kaffe i din favoritbutik. Den digitala plånboken anländer och sättet vi betalar för saker och ting förändras. Snart kommer det aldrig bli detsamma att spendera pengar. Kreditkortets kraft kommer att blekna när vi börjar betala för allt på en massa nya sätt, från telefoner till själva kläderna vi bär.

Runt om i världen kämpar storbanker, teknikjättar och startups för att bygga framtidens digitala plånbok. De skriver appar, designar smarta kort och förnyar allt däremellan i kalkylerade ansträngningar för att vinna våra hjärtan och förtjäna vårt förtroende.

Oavsett om du klamrar dig fast vid kontanter eller håller hårt vid ditt kreditkort, kommer det att bli svårare och svårare att undvika pengarnas framtid.

Google startar revolutionen, Apple sätter eld på den

Varje revolution har sin vattendelare, ett "skott som hörs runt om i världen" som får dig att inse att det inte finns någon återvändo. Penningrevolutionens ögonblick kom i oktober 2014 med lanseringen av Apple Pay i USA. Apple var inte det första företaget som designade ett sätt att betala med din smartphone, men det var den första som gjorde det sömlöst, vilket bevisade att denna teknik inte är en nyhet.

Digitala plånböcker finns i alla former och storlekar. Vi har sett tryck-och-betala på våra smartphones, presentkortsappar med skanningsbara QR-koder och till och med digitala smartkort som efterliknar funktionerna hos ett vanligt gammalt kreditkort men kommer med extra funktioner. Google var först med en riktig "digital plånbok"-utmanare 2011, dess klick-och-betala Google Wallet, men funktionen fick aldrig mycket dragkraft.

Under de tre åren som följde gjorde Google små framsteg med Wallet. Det kunde inte samla tillräckligt många fans bakom projektet, få tillräckligt många telefontillverkare att stödja det, registrera tillräckligt många kreditkortsföretag och banker, eller få handlare att uppgradera sina terminaler för att stödja det. NFC mobila betalningar.

Apple Pay ändrade allt detta när det lanserades med stöd från tusentals handlare och dussintals banker, och växte snabbt till att stödja 90 procent av iOS-enheterna. Det fanns också Softcard, en ganska okänd digital plånbok med stöd av T-Mobile, AT&T och Verizon. Softcard hamnade slås samman med Google Wallet för att minska klyftan mellan den och Apple Pay. Uppriktigt sagt sågs Google Wallet och Softcard aldrig som ett hot mot status quo. Det var inte förrän i september 2015 som Google satte ihop sin nya betalningslösning för att ta sig an Apple Pay. Det heter appen Android Betala.

Abdsalem Alaoui Smaili, VD för betallösningsföretaget HPS, berättade för Digital Trends att många andra företag snart kommer att bygga plånboksappar tack vare Apple.

"Marknaden har tvekat att gå till NFC... men att Apple kommer in på detta område är verkligen en bekräftelse på att det kommer att vara den plattform som kommer att tas av de flesta," sa Smaili. "Nu när de är med kommer alla andra som tvekade nu att investera massivt - för vanligtvis är Apple en visionär på allt de gör."

Samtidigt försöker andra betalningsinnovatörer, som Samsung, att kringgå hela NFC-delen av ekvationen, så handlare behöver inte göra något för att få igång kompatibiliteten. Dess betalningstjänst använder magnetslingteknik som är tänkt att stödja nästan vilken kortläsare som helst på marknaden idag.

Men lika mycket som vi skyller på Google och Softcard för deras långsamma takt, det finns en annan stor anledning till att det tog så lång tid att se kriget för våra plånböcker att krypa ut under den där stenen: betalningskartellen.

Hur karteller hindrar innovation

Sedan Apple Pays debut har alternativa betalningsmetoder exploderat. Oavsett om det är Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic eller vad som helst annat som lanseras imorgon, otaliga teknikföretag och startups dyker upp ur träverket för att vara med i loppet.

Men så var det inte för lite mer än ett år sedan. Innan Apple Pay kämpade Google Wallet och Softcard för att hålla marken, och många av deras problem härrörde från branschen de försökte ta sig an.

"Alla försöker få sin egen del av betalningsbearbetningskakan," Patrick Moorhead, VD och chefsanalytiker på Moor Insights & Strategy, berättade för Digital Trends.

Han syftar på företagen som verkar bakom kulisserna i kreditkortsvärlden. Betalningsbranschen – inklusive allt från kreditkort till bankkonton – är genomsyrad av karteller och förläningar. Varje grupp gör anspråk på avgifter och kontrollerar ett visst område, oavsett om det är att ge ut kort, bearbeta transaktioner eller någon annan del av betalningspusslet. Att få en revolutionerande pengaapp som Apple Pay eller Google Wallet att fungera kräver att många av dessa karteller ger sitt samtycke. Det tog Apples blod, svett och tårar att få sin betalningsapp att fungera. Det innebar också samarbete med enskilda banker för att stödja betalkort och andra krav på säkra transaktioner. Även Samsung måste spela snällt med banker och andra aktörer i betalningskartellen för att få säkra kreditkort för att stödja sin Samsung Pay-plattform.

Men medan Apple uppvaktade banker och betalningsprocessorer, skapade det fiender. En annan kartell har ställt upp för att ta sig an digitala plånböcker, den här representerar de många handlare som är trötta på att betala kreditkortsavgifter. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts och andra slog sig samman för att bilda Handlars kundutbyte (MCX), som erbjuder sin egen digitala plånbok, CurrentC. Vid ett tillfälle sa CVS och Rite Aid till och med nej till Apple Pay, och förväntade sig att snart stödja MCX istället. De snart ändrade detta beslut, och medan CurrentC fortfarande finns i begränsad användning, tittar man på dess Play Butiks betyg säger allt du behöver veta om denna digitala plånbok. Medan CurrentC är död i vattnet, råder det ingen tvekan om att vissa handlare kommer att fortsätta att motstå digitala plånböcker när de vinner dragkraft.

Trots sina prestationer är Apple Pay fortfarande långt ifrån en äkta universell digital plånbok. Smärtpunkter kvarstår för digitala plånböcker av alla former och storlekar. Ändå satte konceptet eld på de gamla sätten att betala, och som ett resultat finns det nu massor av fräscha ansikten som vill ta sig an betalningskartellerna. Android Pay är äntligen i full gång, och en mängd andra konkurrenter dyker upp, inklusive de som tittar på digitala plånböcker i ett helt annat ljus.

Hur Starbucks bankar miljoner på gratis kaffe

Starbucks försöker inte slå Android Pay eller Apple Pay, men dess digitala plånbok gör något som få har gjort så framgångsrikt. Starbucks-appen låter helt enkelt kunder betala med ett presentkort på sin smartphone, och det är helt enkelt genialiskt.

Starbucks Rewards-appen har funnits i flera år nu, och det är inget speciellt snyggt. Istället för att trycka och betala använder den en QR-kod på skärmen för att ladda din presentkortsinformation för betalning. Kunder kan ladda sina presentkort med ett kreditkort och fylla på kortet allt eftersom de spenderar det. I utbyte för att använda appen får kunderna gratis drinkar och andra fiffiga belöningar.

Det här låter precis som alla andra belöningskort från vilket gammalt företag som helst, men Starbucks är inte som vilket annat företag som helst. Starbucks säljer mer än 5 miljarder dollar per år i presentkort — nästan en tredjedel av hela intäkterna. 2015 var också ett rekordår, eftersom mobilappen hjälpte till att stimulera försäljning av presentkort.

Starbucks tjänar också miljoner på sin mobilapp, oavsett hur mycket gratis kaffe den ger bort. Först och främst sparar Starbucks pengar på kreditkortsavgifter genom att uppmuntra kunder att använda presentkort. När kunder använder kreditkort mindre och presentkort mer, sparar Starbucks på de rejäla transaktionsavgifterna från varje kreditkortsköp.

Dessutom gör Starbucks ränta på pengarna som lagras på sina presentkort genom att investera dem. Siffrorna är inte klara, men Starbucks kan lätt tjäna två till tre procents ränta – om inte mer – på de miljarder de har sparat i presentkortssaldon. Starbucks är din bank utan att du ens inser det.

Detta avslöjar var Starbucks får det, och handlare som Rite Aid och CVS missar poängen med digitala plånböcker. Det handlar inte om att alienera kunder och välja sida, utan att hitta din nisch som gör alla till vinnare. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts och otaliga andra företag använder dina lagrade saldon för att tjäna pengar samtidigt som de ger kunderna nya belöningar och extra bekvämlighet. Det är att digitalisera hur och var vi lagrar våra pengar, helt under näsan på oss.

Problemen med tidig adoption

Så stor som penningrevolutionen är, den är också hemsk. Betala med din telefon eller med Mynt är som en chokladask: Du vet aldrig vad du får.

Jag har fått kassörskor att bli storögda av förundran när det fungerar. Jag har också fått 7-Eleven-anställda att blänga misstänksamt när det inte gör det. Jag och mina kollegor känner alltför väl smärtan av att få ut ett vanligt kreditkort efter en misslyckad transaktion. Att behöva bära med sig ett extra kreditkort motverkar hela poängen med en digital plånbok.

Det är kaotiskt, verkligen. Varje gång jag tar fram min smartphone är jag aldrig helt säker på om jag kommer att kunna köpa något framgångsrikt. När det gäller att använda våra pengar är det inte något som är lätt att skaka ifrån sig.

Vi är fortfarande i början av det hela, så det är rimligt att förstå varför det finns veck som behöver tränas. När det gäller tryck och betala är det många som – användare och handlare – som inte riktigt förstår det, och alla enheter stöds inte. Apple och Google arbetar dock hårt för att förbättra kompatibiliteten och har gjort framsteg sedan de lanserade sina digitala plånböcker.

För smartkort och andra sådana enheter är det en annan historia. Payment Card Industry (PCI) sätter strikta regler om form, storlek och teknik inuti kreditkort. Smartkorten vi ser lanseras, som Coin, Swyp, Stratos och Plastic, fungerar ofta helt enkelt inte med de miljontals olika kortläsare som finns.

Andra betalningslösningar, som Samsung Pay, är inte heller fria från detta problem. Den magnetiska slingtekniken fungerar bara med vissa betalningssystem, eftersom andra kräver att du lämnar över ett kort till en kassa, eller bara innehålla för mycket plast runt de säkra elementen för att upptäcka magnetslingan teknologi. Det är inte heller användbart när du går till restaurangen - det är svårt att föreställa sig en servitör eller servitris som rusar till kortläsaren med din smartphone för att göra en betalning.

Även om det är frustrerande när dessa smartkort och andra digitala betalningslösningar inte fungerar, är det svårt att lägga all den tekniken i något så litet som ett kreditkort. Korten ser misstänksamma ut, inte bara för en intet ont anande servitris eller kassörska utan för bankomater och andra maskiner som förväntar sig stränga designstandarder. Vi har ännu inte sett hur Plastc och Swyp klarar sig, men förhoppningsvis fortsätter revolutionen att underblåsa nya konstruktioner och innovationer för att övervinna detta hinder.

Dessutom är ingen lansering någonsin tänkt att vara perfekt. Till och med de kreditkort vi känner och älskar lanserades med mycket kaos redan 1958 när tusentals människor vaknade en morgon med konstiga nya enheter som kallas kreditkort. Det tog år innan betalning med plast kom ikapp. Bara tiden kommer att utvisa för att se vilka digitala plånböcker som verkligen fångar.

Den digitala plånboken blir mainstream

Även om problem med adoptionen fortsätter för dessa många betalningslösningar på marknaden, finns det redan nya typer av digitala plånböcker kommer under de kommande månaderna, inklusive ett osannolikt samarbete mellan wearables, smarta kort och en större betalning processor: MasterCard.

Som vi har sett på Mobile World Congress 2016, samarbetar smartkortstillverkaren Coin med MasterCard för att sätta en ny mjukvarustandard för bärbara produkter som hanterar betalningar. Medan Coin fortsätter att utjämna konstigheterna med sitt alternativ till ett kreditkort, försöker det redan få tag på en del av betalningskakan för bärbara enheter, oavsett om det är våra smartklockor, kläder eller andra tillbehör. Programvarustandarden är avsedd att säkerställa säkrare transaktioner, men den ger också Coin och MasterCard ett fotfäste när konsumenter vill göra betalningar med en handvändning, eller till och med en selfie.

Under tiden, Visum vill satsa på Internet of Things och sätta en mjukvarustandard för att göra betalningar över sammankopplade enheter i hemmet, kontoret eller någon annanstans. Framtidens digitala plånbok kommer att möjliggöra betalningar över alla dessa enheter, och företag som Visa, MasterCard och Coin kommer in tidigt, istället för att vänta på att ett Apple, Alphabet eller Samsung ska göra det först. Att betala på fler sätt än papper eller plast håller på att bli mainstream, och alla vill ha sin del av kakan innan allt är uthugget.

Det kan bara finnas en … typ

När digitala plånböcker fortsätter att utvecklas kommer penningrevolutionen att fortsätta i full gång. Allt detta har hänt, men vi är fortfarande i de tidiga faserna av något fantastiskt. När digitala plånböcker förfinas, backas upp av både banker, teknikjättar och startups, kommer vi att fortsätta att se nya idéer testas, misslyckas och komma tillbaka i bättre versioner. Allt detta beror på en sak: att ge oss alla ett enklare sätt att hantera våra pengar och spendera dem på saker vi älskar.

Ingen vet vilken digital plånbok som kommer att krönas till kung, men det kommer säkert att bli en. Hela poängen med en digital plånbok är att ersätta hela vår plånbok – presentkort, kreditkort och allt – och varje utmanare försöker vara det enda bästa valet. Även om det finns en plats för nischappar som Venmo och Starbucks, kan det bara finnas en digital plånbok som styr över våra digitala liv.

Vilket blir det?

Redaktörens rekommendationer

• Forskning visar att du aldrig bör köpa en ny telefon
• 17 dolda iOS 17-funktioner som du behöver veta om
• Uppdatera inte din Apple Watch om du inte vill ha det här fula displayfelet
• Bor du på landsbygden? Verizon 5G är på väg att bli bättre för dig
• Galaxy S23 har ett stort skärmproblem som ingen pratar om