Mo Money: как Apple и Google изменили ваш кошелек

Происходит революция. Да прямо сейчас.

Вы, вероятно, видели это на кассе в местном бакалейном магазине или, может быть, когда пили кофе в любимом магазине. Появляется цифровой кошелек, и способы оплаты за вещи меняются. Вскоре трата денег уже никогда не будет прежней. Сила кредитной карты угаснет, поскольку мы начнем платить за все множеством новых способов, от телефонов до самой одежды, которую мы носим.

Во всем мире крупные банки, технологические гиганты и стартапы борются за создание цифрового кошелька будущего. Они пишут приложения, разрабатывают смарт-карты и модернизируют все, что между ними, целенаправленно пытаясь завоевать наши сердца и заслужить наше доверие.

Независимо от того, цепляетесь ли вы за наличные или крепко держитесь за свою кредитную карту, становится все труднее избегать развивающегося будущего денег.

Google начинает революцию, Apple поджигает ее

У каждой революции есть свой переломный момент, «выстрел, слышимый во всем мире», который заставляет вас осознать, что пути назад нет. Момент денежной революции наступил в октябре 2014 года с запуском Apple Pay в США. Apple была не первой компанией, которая разработала способ оплаты с помощью вашего смартфон, но он был первым, кто сделал это без проблем, доказав, что эта технология не является новинкой.

Цифровые кошельки бывают разных форм и размеров. Мы видели на наших смартфонах систему «нажми и оплати», приложения для подарочных карт со сканируемыми QR-кодами и даже цифровые смарт-карты, которые имитируют функции обычной старой кредитной карты, но имеют дополнительные функции. В 2011 году компания Google первой представила настоящего претендента на «цифровой кошелек» — Google Wallet с функцией «нажми и плати», но эта функция так и не получила большого распространения.

За последующие три года Google добился незначительного прогресса в разработке Wallet. Ему не удалось собрать достаточное количество поклонников проекта, привлечь достаточное количество производителей телефонов для его поддержки, зарегистрировать достаточное количество компаний, выпускающих кредитные карты, и банков или убедить продавцов обновить свои терминалы для поддержки проекта. НФК мобильные платежи.

Apple Pay изменила все это, когда она была запущена при поддержке тысяч продавцов и десятков банков и быстро выросла до поддержки 90 процентов устройств iOS. Был также Softcard, довольно неизвестный цифровой кошелек, поддерживаемый T-Mobile, AT&T и Verizon. Софткарта закончилась слияние с Google Кошельком чтобы помочь сократить разрыв между ним и Apple Pay. Честно говоря, Google Wallet и Softcard никогда не рассматривались как угроза статус-кво. Лишь в сентябре 2015 года Google разработала новое платежное решение на базе Apple Pay. Он назвал приложение Андроид Платить.

Абдсалем Алауи Смаили, управляющий директор компании платежных решений ГЭС, рассказал Digital Trends, что многие другие фирмы вскоре начнут создавать приложения-кошельки благодаря Apple.

«Рынок не решался перейти на NFC… но выход Apple на эту область действительно является подтверждением того, что это будет платформа, которую примет большинство», — сказал Смаили. «Теперь, когда они вошли, все остальные, кто колебался, теперь будут массово инвестировать, потому что обычно Apple является провидцем во всем, что они делают».

Между тем, другие новаторы в области платежей, такие как Samsung, стремятся обойти всю часть уравнения NFC, поэтому торговцам не нужно ничего делать, чтобы обеспечить совместимость. Его платежный сервис использует технологию магнитной петли, которая должна поддерживать практически любой кард-ридер, представленный сегодня на рынке.

Но хотя мы и обвиняем Google и Softcard в их медленных темпах, есть еще одна важная причина, по которой потребовалось так много времени, чтобы увидеть войну за то, чтобы наши кошельки выползли из-под этой скалы: платежный картель.

Как картели препятствуют инновациям

С момента появления Apple Pay количество альтернативных способов оплаты резко возросло. Будь то Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic или что-то еще, что появится завтра, бесчисленные технологические фирмы и стартапы выходят из строя, чтобы присоединиться к гонке.

Но чуть больше года назад это было не так. До Apple Pay Google Wallet и Softcard с трудом удерживали позиции, и многие из их проблем были связаны с отраслью, которую они пытались завоевать.

«Каждый пытается получить свой кусок пирога обработки платежей», — Патрик Мурхед, президент и главный аналитик компании Мавр: идеи и стратегия, рассказал Digital Trends.

Он имеет в виду компании, действующие за кулисами мира кредитных карт. Индустрия платежей, включая все, от кредитных карт до банковских счетов, пропитана картелями и феодальными владениями. Каждая группа требует комиссий и контролирует определенную сферу, будь то выпуск карт, обработка транзакций или какая-то другая часть платежной головоломки. Для того чтобы такое революционное денежное приложение, как Apple Pay или Google Wallet, заработало, многие из этих картелей должны дать свое согласие. Apple потребовались кровь, пот и слезы, чтобы заставить платежное приложение работать. Это также включало партнерство с отдельными банками для поддержки дебетовых карт и других требований к безопасным транзакциям. Даже Samsung приходится вести себя хорошо с банками и другими игроками платежного картеля, чтобы получить безопасные кредитные карты для поддержки своей платформы Samsung Pay.

Но пока Apple обхаживала банки и платежные системы, она нажила себе врагов. Еще один картель выстроился в очередь, чтобы бороться с цифровыми кошельками, на этот раз представляющий многих торговцев, которым надоело платить комиссию по кредитным картам. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts и другие объединились, чтобы сформировать Торгово-клиентская биржа (MCX), предлагающий собственный цифровой кошелек, ТекущийC. В какой-то момент CVS и Rite Aid даже отказались от Apple Pay, надеясь вскоре вместо этого поддерживать MCX. Они скоро отменил это решение, и хотя CurrentC все еще используется ограниченно, стоит взглянуть на его Рейтинг Play Маркета рассказывает все, что вам нужно знать об этом цифровом кошельке. Несмотря на то, что CurrentC бездействует, нет никаких сомнений в том, что некоторые продавцы будут продолжать сопротивляться цифровым кошелькам по мере того, как они набирают обороты.

Несмотря на свои достижения, Apple Pay по-прежнему далек от настоящего универсального цифрового кошелька. Болевые точки остаются у цифровых кошельков всех форм и размеров. Тем не менее, эта концепция подожгла старые способы оплаты, и в результате теперь появилось множество новых лиц, желающих бросить вызов платежным картелям. Android Pay наконец-то в самом разгаре, и появляется множество других конкурентов, в том числе тех, которые смотрят на цифровые кошельки в совершенно ином свете.

Как Starbucks зарабатывает миллионы на бесплатном кофе

Starbucks не пытается превзойти Android Pay или Apple Pay, но ее цифровой кошелек делает то, что немногие делают с таким успехом. Приложение Starbucks просто позволяет клиентам расплачиваться подарочной картой на своем смартфоне, и это просто гениально.

Приложение Starbucks Rewards существует уже несколько лет, и в нем нет ничего особенного. Вместо того, чтобы нажать и заплатить, он использует QR-код на экране для загрузки информации о вашей подарочной карте для оплаты. Клиенты могут пополнять свои подарочные карты с помощью кредитной карты и пополнять карту по мере ее расходования. В обмен на использование приложения клиенты получают бесплатные напитки и другие приятные награды.

Это похоже на любую другую бонусную карту любой старой компании, но Starbucks не похож ни на одну другую компанию. Старбакс продает более 5 миллиардов долларов в год подарочные карты — почти треть всей выручки. 2015 год также стал рекордным, поскольку мобильное приложение помогло стимулировать продажи подарочных карт.

Starbucks также зарабатывает миллионы на своем мобильном приложении, независимо от того, сколько бесплатного кофе оно раздает. Прежде всего, Starbucks экономит деньги на комиссиях по кредитным картам, поощряя клиентов использовать подарочные карты. Когда клиенты меньше используют кредитные карты и больше подарочных карт, Starbucks экономит на огромных комиссиях за транзакцию при каждой покупке по кредитной карте.

Кроме того, Starbucks получает проценты от денег, хранящихся на подарочных картах, инвестируя их. Цифры не ясны, но Starbucks может легко заработать два-три процента — если не больше — на миллиардах, которые она накопила на остатках подарочных карт. Starbucks — это ваш банк, хотя вы даже не осознаете этого.

Это показывает, откуда Starbucks их получает, а такие продавцы, как Rite Aid и CVS, упускают из виду суть цифровых кошельков. Речь идет не о том, чтобы оттолкнуть клиентов и выбрать чью-либо сторону, а о том, чтобы найти свою нишу, которая сделает всех победителями. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts и множество других компаний используют ваши сохраненные балансы, чтобы зарабатывать деньги, одновременно предоставляя клиентам новые вознаграждения и дополнительное удобство. Это оцифровка того, как и где мы храним наши деньги, прямо у нас под носом.

Проблемы раннего усыновления

Какой бы великой ни была денежная революция, она также ужасна. Оплата с помощью телефона или с помощью Монета это как коробка шоколадных конфет: никогда не знаешь, что получишь.

Я заставил кассиров удивляться, когда это работает. Я также заставлял сотрудников 7-Eleven подозрительно смотреть, когда это не так. Мои коллеги и я слишком хорошо знаете, как больно доставать обычную кредитную карту после неудачной транзакции. Необходимость носить с собой дополнительную кредитную карту сводит на нет весь смысл цифрового кошелька.

Это действительно хаотично. Каждый раз, когда я достаю свой смартфон, я никогда не уверен, смогу ли я что-то удачно купить. Когда дело доходит до использования наших денег, от этого нелегко отмахнуться.

Мы все еще находимся в начале всего этого, поэтому будет справедливо понять, почему есть недостатки, которые необходимо устранить. Многие люди — пользователи и продавцы — не совсем понимают, что касается «плати и плати», и поддерживаются не все устройства. Однако Apple и Google усердно работают над улучшением совместимости и добились успехов с момента запуска своих цифровых кошельков.

Со смарт-картами и другими подобными устройствами дело обстоит иначе. Индустрия платежных карт (PCI) устанавливает строгие правила относительно формы, размера и технологии внутри кредитных карт. Смарт-карты, которые мы видим в выпуске, такие как Coin, Swyp, Stratos и Plastic, часто просто не работают с миллионами различных существующих устройств считывания карт.

Другие платежные решения, такие как Samsung Pay, также не свободны от этой проблемы. Технология магнитной петли работает только с некоторыми платежными системами, так как другие требуют сдать карту кассиру или просто держите слишком много пластика вокруг защитных элементов, чтобы обнаружить магнитную петлю. технологии. Это также бесполезно, когда вы направляетесь в ресторан — сложно представить официанта или официантку, спешащую к кард-ридеру со смартфоном, чтобы произвести оплату.

Хотя и неприятно, когда эти смарт-карты и другие цифровые платежные решения не работают, поместить все эти технологии в что-то такое маленькое, как кредитная карта, — непростая задача. Карты выглядят подозрительно не только для ничего не подозревающей официантки или кассира, но и для банкоматов и другого оборудования, которое требует строгих стандартов проектирования. Нам еще предстоит увидеть, как поживают Plastc и Swyp, но мы надеемся, что революция продолжит стимулировать новые разработки и инновации, позволяющие преодолеть это препятствие.

Кроме того, ни один запуск не может быть идеальным. Даже кредитные карты, которые мы знаем и любим, появились в большом хаосе еще в 1958 году, когда тысячи людей проснулись однажды утром со странными новыми устройствами, называемыми кредитными картами. Прошли годы, прежде чем оплата пластиком действительно достигла успеха. Только время покажет, какие цифровые кошельки действительно завоевали популярность.

Цифровой кошелек становится мейнстримом

Несмотря на то, что проблемы с внедрением многих платежных решений на рынке продолжаются, новые виды цифровых кошельков уже появляются. в ближайшие месяцы, включая маловероятное партнерство между носимыми устройствами, смарт-картами и крупными платежными системами. процессор: МастерКард.

Как мы видели на Mobile World Congress 2016, производитель смарт-карт Coin сотрудничает с MasterCard, чтобы установить новый стандарт программного обеспечения для обработки платежей на носимых устройствах. В то время как Coin продолжает устранять недостатки своей альтернативы кредитной карте, она уже пытается получить часть пирога платежей для носимых устройств, будь то умные часы, одежда или другие аксессуары. Стандарт программного обеспечения призван обеспечить более безопасные транзакции, но он также дает Coin и MasterCard точку опоры, поскольку потребители стремятся совершать платежи одним движением руки. или даже селфи.

Тем временем, Виза стремится заявить о себе в Интернете вещей, устанавливая стандарт программного обеспечения для осуществления платежей между взаимосвязанными устройствами дома, в офисе или где-либо еще. Цифровой кошелек будущего позволит осуществлять платежи на всех этих устройствах, и такие компании, как Visa, MasterCard и Coin выходят на рынок раньше, вместо того, чтобы ждать, пока это сделают Apple, Alphabet или Samsung. первый. Оплата разными способами, кроме бумаги или пластика, становится обычным явлением, и каждый хочет получить свой кусок пирога, прежде чем он будет полностью разрезан.

Может быть только один… вроде

Поскольку цифровые кошельки продолжают развиваться, денежная революция будет продолжаться полным ходом. Все это уже произошло, но мы все еще находимся на ранних стадиях чего-то удивительного. По мере совершенствования цифровых кошельков, поддерживаемых банками, технологическими гигантами и стартапами, мы продолжим видеть, как новые идеи тестируются, терпят неудачу и возвращаются в лучших версиях. Все это сводится к одному: дать нам всем более простой способ управлять своими деньгами и тратить их на то, что мы любим.

Никто не знает, какой цифровой кошелек станет королем, но он обязательно будет. Вся суть цифрового кошелька заключается в том, чтобы заменить весь наш кошелек — подарочные карты, кредитные карты и все такое — и каждый претендент пытается быть единственным и лучшим выбором. Хотя есть место для нишевых приложений, таких как Venmo и Starbucks, нашей цифровой жизнью может управлять только один цифровой кошелек.

Что это будет?

Рекомендации редакции

• Исследование выявило место, где никогда не следует покупать новый телефон
• 17 скрытых функций iOS 17, о которых вам нужно знать
• Не обновляйте свои Apple Watch, если не хотите эту уродливую ошибку с дисплеем.
• Живете в сельской местности? Verizon 5G скоро станет лучше для вас
• У Galaxy S23 большая проблема с дисплеем, о которой никто не говорит