Mo Money: Cum Apple și Google ți-au reconectat portofelul

Are loc o revoluție. Da chiar acum.

Probabil l-ați văzut pe linia de casă la băcanul local sau poate în timp ce luați cafea la magazinul dvs. preferat. Portofelul digital vine și modul în care plătim pentru lucrurile se schimbă. În curând, banii cheltuiți nu vor mai fi niciodată la fel. Puterea cardului de credit se va estompa, pe măsură ce începem să plătim totul într-o grămadă de moduri noi, de la telefoane până la hainele pe care le purtăm.

În întreaga lume, băncile mari, giganții tehnologici și startup-urile se luptă pentru a construi portofelul digital al viitorului. Ei scriu aplicații, proiectează carduri inteligente și reînnoiesc totul între ele în eforturi calculate de a ne câștiga inimile și de a ne câștiga încrederea.

Indiferent dacă vă agățați de numerar sau vă țineți strâns de cardul de credit, va deveni din ce în ce mai dificil să evitați viitorul în evoluție al banilor.

Google începe revoluția, Apple îi dă foc

Fiecare revoluție are momentul său de cotitură, o „împușcătură auzită în jurul lumii” care te face să realizezi că nu există întoarcere. Momentul revoluției banilor a venit în octombrie 2014, odată cu lansarea Apple Pay în Statele Unite. Apple nu a fost prima companie care a conceput o modalitate de a plăti cu dvs smartphone, dar a fost primul care a făcut-o fără probleme, demonstrând că această tehnologie nu este o noutate.

Portofelele digitale vin în toate formele și dimensiunile. Pe smartphone-urile noastre, am văzut aplicații pentru carduri cadou cu coduri QR care pot fi scanate și chiar carduri inteligente digitale care imită caracteristicile unui card de credit obișnuit, dar au caracteristici suplimentare. Google a fost primul cu un adevărat concurent de „portofel digital” în 2011, Google Wallet-ul său tap-and-pay, dar caracteristica nu a câștigat niciodată prea multă tracțiune.

În cei trei ani care au urmat, Google a făcut puține progrese cu Wallet. Nu a putut aduna destui fani în spatele proiectului, nu a putut obține destui producători de telefoane care să-l susțină, să înscrie suficiente companii de carduri de credit și bănci sau să-i convingă pe comercianți să-și modernizeze terminalele pentru a-și susține. NFC plăți mobile.

Apple Pay a schimbat totul atunci când s-a lansat cu sprijinul a mii de comercianți și zeci de bănci și a crescut rapid pentru a accepta 90% dintre dispozitivele iOS. Mai exista și Softcard, un portofel digital destul de necunoscut, susținut de T-Mobile, AT&T și Verizon. Softcard a ajuns fuzionarea cu Google Wallet pentru a ajuta la reducerea decalajului dintre acesta și Apple Pay. Sincer, Google Wallet și Softcard nu au fost niciodată văzute ca o amenințare la adresa status quo-ului. Abia în septembrie 2015, Google a creat noua soluție de plată pentru a prelua Apple Pay. A chemat aplicația Android A plati.

Abdsalem Alaoui Smaili, director general al companiei de soluții de plată HPS, a declarat pentru Digital Trends că multe alte firme vor construi în curând aplicații pentru portofel datorită Apple.

„Piața a ezitat să meargă la NFC… dar faptul că Apple a intrat în acest domeniu este într-adevăr o confirmare că va fi platforma care va fi luată de cei mai mulți”, a spus Smaili. „Acum că sunt implicați, toți ceilalți care au ezitat acum vor investi masiv – pentru că, de obicei, Apple este un vizionar în tot ceea ce fac.”

Între timp, alți inovatori de plăți, cum ar fi Samsung, caută să ocolească întreaga parte NFC a ecuației, astfel încât comercianții nu trebuie să facă nimic pentru a obține compatibilitatea. Serviciul său de plată folosește tehnologia buclei magnetice care ar trebui să accepte aproape orice cititor de carduri de pe piață astăzi.

Dar, pe cât dăm vina pe Google și Softcard pentru ritmul lor lent, există un alt motiv important pentru care a durat atât de mult să vedem războiul pentru ca portofelele noastre să iasă de sub acea stâncă: cartelul plăților.

Cum cartelurile împiedică inovarea

De la debutul Apple Pay, metodele alternative de plată au explodat. Fie că este vorba despre Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic sau orice altceva se lansează mâine, nenumărate firme de tehnologie și startup-uri ies din lemn pentru a se alătura cursei.

Dar acest lucru nu a fost cazul cu puțin mai mult de un an în urmă. Înainte de Apple Pay, Google Wallet și Softcard s-au luptat să mențină teren, iar multe dintre problemele lor au provenit din industria pe care au încercat să o asume.

„Toată lumea încearcă să obțină propria parte din plăcinta de procesare a plăților”, Patrick Moorhead, președinte și analist principal la Moor Insights & Strategy, a spus Digital Trends.

El se referă la companiile care operează în culisele lumii cardurilor de credit. Industria plăților – inclusiv orice, de la carduri de credit la conturi bancare – este plină de carteluri și feude. Fiecare grup pretinde taxe și controlează un anumit domeniu, fie că este vorba despre emiterea de carduri, procesarea tranzacțiilor sau o altă parte a puzzle-ului plăților. Pentru ca o aplicație de bani revoluționară, cum ar fi Apple Pay sau Google Wallet, să funcționeze, este necesar ca mulți dintre aceste carteluri să își dea acordul. A fost nevoie de sânge, sudoare și lacrimi Apple pentru ca aplicația sa de plată să funcționeze. De asemenea, a implicat parteneriatul cu bănci individuale pentru a sprijini cardurile de debit și alte cerințe pentru tranzacții sigure. Chiar și Samsung trebuie să se joace frumos cu băncile și alți jucători din cartelul plăților pentru a obține carduri de credit securizate pentru a-și susține platforma Samsung Pay.

Dar, în timp ce Apple a curtat băncile și procesatorii de plăți, și-a făcut dușmani. Un alt cartel s-a aliniat pentru a prelua portofele digitale, acesta reprezentând mulți comercianți săturați să plătească comisioane de card de credit. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts și alții s-au unit pentru a forma Comercianți Schimb de clienți (MCX), care oferă propriul portofel digital, CurentC. La un moment dat, CVS și Rite Aid au spus chiar nu Apple Pay, așteptându-se să accepte în curând MCX. Ei în curând a anulat această decizie, și în timp ce CurrentC este încă în utilizare limitată, o privire la el Evaluarea Magazinului Play spune tot ce trebuie să știi despre acest portofel digital. În timp ce CurrentC este mort în apă, nu există nicio îndoială că unii comercianți vor continua să reziste portofelelor digitale pe măsură ce câștigă tracțiune.

În ciuda realizărilor sale, Apple Pay este încă departe de un adevărat portofel digital universal. Punctele de durere rămân pentru portofelele digitale de toate formele și dimensiunile. Cu toate acestea, conceptul a dat foc vechilor moduri de plată și, ca rezultat, acum există o mulțime de fețe proaspete care caută să asume cartelurile de plată. Android Pay este în sfârșit în plină desfășurare și o mulțime de alți concurenți apar, inclusiv cei care privesc portofelele digitale într-o lumină cu totul diferită.

Cum Starbucks pune milioane de bani pe cafea gratuită

Starbucks nu este în afacerea de a încerca să învingă Android Pay sau Apple Pay, dar portofelul său digital face ceva ce puțini au făcut cu atât de mult succes. Aplicația Starbucks le permite pur și simplu clienților să plătească folosind un card cadou pe smartphone-ul lor și este pur și simplu genială.

Aplicația Starbucks Rewards există de câțiva ani și nu este nimic prea elegant. În loc să atingeți și să plătiți, folosește un cod QR de pe ecran pentru a încărca informațiile cardului cadou pentru plată. Clienții își pot încărca cardurile cadou folosind un card de credit și pot reumple cardul pe măsură ce îl cheltuiesc. În schimbul utilizării aplicației, clienții primesc băuturi gratuite și alte recompense interesante.

Sună la fel ca orice alt card de recompense de la orice companie veche, dar Starbucks nu este ca orice altă companie. Starbucks vinde peste 5 miliarde de dolari pe an în carduri cadou - aproape o treime din totalul veniturilor sale. 2015 a fost și un an record, deoarece aplicația mobilă a contribuit la stimularea vânzărilor de carduri cadou.

De asemenea, Starbucks câștigă milioane din aplicația sa mobilă, indiferent de câtă cafea gratuită oferă. În primul rând, Starbucks economisește bani la taxele cardului de credit, încurajând clienții să folosească carduri cadou. Când clienții folosesc mai puțin cardurile de credit și cardurile cadou mai mult, Starbucks economisește din comisioanele mari de tranzacție de la fiecare achiziție cu cardul de credit.

În plus, Starbucks face dobândă pe banii stocați pe cardurile sale cadou investind-o. Cifrele nu sunt clare, dar Starbucks poate câștiga cu ușurință două până la trei procente din dobândă - dacă nu mai mult - din miliardele pe care le-a economisit în soldurile cardurilor cadou. Starbucks este banca ta fără ca tu să-ți dai seama.

Acest lucru dezvăluie de unde îl obține Starbucks, iar comercianții precum Rite Aid și CVS nu au rostul portofelelor digitale. Nu este vorba despre înstrăinarea clienților și alegerea părților, ci găsirea unei nișe care îi face pe toți un câștigător. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts și nenumărate alte companii folosesc soldurile dvs. stocate pentru a face bani, oferind clienților noi recompense și un plus de confort. Este digitalizarea modului și unde ne depozităm banii, chiar sub nasul nostru.

Necazurile adoptării timpurii

Oricât de grozavă este revoluția banilor, este și îngrozitoare. Plata cu telefonul sau cu Monedă este ca o cutie de ciocolată: nu știi niciodată ce vei primi.

Le-am făcut pe casierii să devină cu ochii mari de mirare când funcționează. De asemenea, i-am făcut pe angajații 7-Eleven să se uite cu suspiciune când nu. Eu și colegii mei cunoașteți prea bine durerea de a obține un card de credit obișnuit după o tranzacție eșuată. A trebui să purtați un card de credit suplimentar învinge întregul punct al unui portofel digital.

Este haotic, într-adevăr. De fiecare dată când îmi scot smartphone-ul, nu sunt niciodată sigur dacă voi putea cumpăra ceva cu succes. Când vine vorba de folosirea banilor noștri, nu este ceva ușor de ignorat.

Suntem încă la începutul tuturor, așa că este corect să înțelegem de ce există probleme care trebuie rezolvate. Pentru atingeți și plătiți, mulți oameni - utilizatori și comercianți - nu prea înțeleg și nu toate dispozitivele sunt acceptate. Cu toate acestea, Apple și Google lucrează din greu pentru a îmbunătăți compatibilitatea și au făcut pași de când și-au lansat portofelele digitale.

Pentru cardurile inteligente și alte astfel de dispozitive, este o altă poveste. Industria cardurilor de plată (PCI) stabilește reguli stricte cu privire la forma, dimensiunea și tehnologia din interiorul cardurilor de credit. Cardurile inteligente pe care le vedem lansate, cum ar fi Coin, Swyp, Stratos și Plastic, de multe ori pur și simplu nu funcționează cu milioanele de cititoare de carduri diferite care există.

Nici alte soluții de plată, precum Samsung Pay, nu sunt lipsite de această problemă. Tehnologia buclei magnetice funcționează numai cu unele sisteme de plată, pentru că altele vă cer să predați un card la un casier sau pur și simplu conține prea mult plastic în jurul elementelor de siguranță pentru a detecta bucla magnetică tehnologie. De asemenea, nu este util atunci când mergeți la restaurant - este greu să vă imaginați un chelner sau o chelneriță care se grăbește la cititorul de carduri cu smartphone-ul pentru a efectua o plată.

Deși este frustrant când aceste carduri inteligente și alte soluții de plată digitală nu funcționează, este o problemă grea să puneți toată această tehnologie în ceva la fel de mic ca un card de credit. Cardurile par suspecte, nu doar pentru o chelneriță sau o casieră nebănuitoare, ci și pentru bancomate și alte mașini care se așteaptă la standarde stricte de design. Încă nu vedem cum se descurcă Plastc și Swyp, dar sperăm că revoluția continuă să alimenteze noi design-uri și inovații pentru a depăși acest obstacol.

În plus, nicio lansare nu este vreodată menită să fie perfectă. Chiar și cardurile de credit pe care le cunoaștem și le iubim au fost lansate cu mult haos în 1958, când mii de oameni s-au trezit într-o dimineață cu dispozitive noi ciudate numite carduri de credit. Au durat ani înainte ca plata cu plastic să ajungă cu adevărat din urmă. Doar timpul ne va spune pentru a vedea ce portofele digitale prind cu adevărat.

Portofelul digital devine mainstream

În timp ce problemele de adoptare continuă pentru aceste multe soluții de plată de pe piață, există deja noi tipuri de portofele digitale urmează în lunile următoare, inclusiv un parteneriat improbabil între dispozitive portabile, carduri inteligente și o plată majoră procesor: MasterCard.

După cum am văzut la Mobile World Congress 2016, producătorul de carduri inteligente Coin colaborează cu MasterCard pentru a stabili un nou standard de software pentru dispozitivele purtabile care gestionează plăți. În timp ce Coin continuă să rezolve ciudateniile cu alternativa sa la un card de credit, încearcă deja să apuce un parte din plăcinta plăților pentru dispozitivele portabile, fie că sunt ceasurile noastre inteligente, hainele sau alte accesorii. Standardul software este menit să asigure tranzacții mai sigure, dar oferă și Coin și MasterCard un punct de sprijin, deoarece consumatorii caută să facă plăți cu o mișcare a încheieturii mâinii. sau chiar un selfie.

Între timp, Visa caută să își aducă pretenția în Internetul lucrurilor, stabilind un standard software pentru efectuarea plăților prin dispozitive interconectate de acasă, la birou sau în altă parte. Portofelul digital al viitorului va permite plățile pe toate aceste dispozitive, iar companii precum Visa, MasterCard și Coin ajung mai devreme, în loc să aștepte ca Apple, Alphabet sau Samsung să o facă primul. Plata în mai multe moduri decât hârtia sau plasticul devine mainstream și toată lumea își dorește bucata de plăcintă înainte ca aceasta să fie cioplită.

Poate fi doar unul... un fel

Pe măsură ce portofelele digitale continuă să evolueze, revoluția banilor va continua în plină desfășurare. Toate acestea s-au întâmplat, dar suntem încă în fazele incipiente ale ceva uimitor. Pe măsură ce portofelele digitale sunt rafinate, susținute de bănci, giganți din tehnologie și startup-uri deopotrivă, vom continua să vedem că ideile noi sunt testate, eșuează și revin în versiuni mai bune. Toate acestea se rezumă la un singur lucru: să ne ofere tuturor o modalitate mai ușoară de a ne gestiona banii și de a-i cheltui pe lucrurile pe care le iubim.

Nimeni nu știe care portofel digital va fi încoronat rege, dar cu siguranță va exista unul. Scopul unui portofel digital este să ne înlocuim întregul portofel — carduri cadou, carduri de credit și toate — și fiecare candidat încearcă să fie singura, cea mai bună alegere. Deși există un loc pentru aplicații de nișă precum Venmo și Starbucks, poate exista un singur portofel digital care să guverneze viața noastră digitală.

Care va fi?

Recomandările editorilor

• Cercetările dezvăluie singurul loc în care nu ar trebui să cumpărați niciodată un telefon nou
• 17 funcții ascunse ale iOS 17 despre care trebuie să știți
• Nu actualizați Apple Watch decât dacă doriți această eroare urâtă de afișare
• Trăiești într-o zonă rurală? Verizon 5G este pe cale să se îmbunătățească pentru tine
• Galaxy S23 are o mare problemă de afișare despre care nimeni nu vorbește