Pinigai: kaip „Apple“ ir „Google“ perjungė jūsų piniginę

Vyksta revoliucija. Taip, dabar.

Tikriausiai matėte jį prie kasos eilės vietinėje bakalėjos parduotuvėje, o gal pirkdami kavą mėgstamoje parduotuvėje. Atsiranda skaitmeninė piniginė ir keičiasi mokėjimo už daiktus būdas. Netrukus pinigų leidimas nebebus toks pat. Kreditinės kortelės galia išnyks, nes pradėsime mokėti už viską daugybe naujų būdų, pradedant telefonais ir baigiant drabužiais, kuriuos dėvime.

Visame pasaulyje dideli bankai, technologijų gigantai ir startuoliai kovoja, kad sukurtų ateities skaitmeninę piniginę. Jie rašo programas, kuria intelektualiąsias korteles ir viską atnaujina, siekdami laimėti mūsų širdis ir pelnyti mūsų pasitikėjimą.

Nesvarbu, ar laikotės grynųjų, ar tvirtai laikote savo kredito kortelę, bus vis sunkiau išvengti besikeičiančios pinigų ateities.

„Google“ pradeda revoliuciją, o „Apple“ ją padega

Kiekviena revoliucija turi savo takoskyros akimirką – „visame pasaulyje išgirstas šūvis“, leidžiantis suprasti, kad kelio atgal nėra. Pinigų revoliucijos akimirka atėjo 2014 m. spalį, kai Jungtinėse Valstijose buvo pristatyta „Apple Pay“. „Apple“ nebuvo pirmoji įmonė, sukūrusi atsiskaitymo būdą išmanusis telefonas, tačiau ji pirmoji tai padarė sklandžiai, įrodydama, kad ši technologija nėra naujovė.

Skaitmeninės piniginės yra įvairių formų ir dydžių. Savo išmaniuosiuose telefonuose matėme „paliesk ir mokėk“, dovanų kortelių programas su nuskaitomais QR kodais ir net skaitmenines intelektualiąsias korteles, kurios imituoja įprastos senos kredito kortelės funkcijas, bet turi papildomų funkcijų. 2011 m. „Google“ pirmą kartą iškovojo tikrą „skaitmeninės piniginės“ varžovą – „Google“ piniginę „paliečiame ir mokėkite“, tačiau ši funkcija niekada nesulaukė didelio susidomėjimo.

Per kitus trejus metus „Google“ nepadarė jokios pažangos naudodama Piniginę. Jis negalėjo suburti pakankamai gerbėjų už projektą, pritraukti pakankamai telefonų gamintojų, kurie jį palaikytų, prisiregistruoti pakankamai kredito kortelių bendrovių ir bankų arba priversti prekybininkus atnaujinti savo terminalus, kad jie palaikytų. NFC mobiliuosius mokėjimus.

„Apple Pay“ viską pakeitė, kai pradėjo veikti su tūkstančiais prekybininkų ir dešimčių bankų, ir greitai išaugo iki 90 procentų „iOS“ įrenginių. Taip pat buvo „Softcard“ – gana nežinoma skaitmeninė piniginė, kurią palaiko „T-Mobile“, „AT&T“ ir „Verizon“. Softcard baigėsi susijungimas su „Google“ pinigine padėti sumažinti atotrūkį tarp jos ir „Apple Pay“. Atvirai kalbant, „Google“ piniginė ir „Softcard“ tiesiog niekada nebuvo laikomos grėsme status quo. Tik 2015 m. rugsėjo mėn. „Google“ sukūrė savo naują mokėjimo sprendimą, kad būtų galima naudoti „Apple Pay“. Tai vadino programėle Android Mokėti.

Abdsalem Alaoui Smaili, mokėjimo sprendimų bendrovės generalinis direktorius HPS„Digital Trends“ sakė, kad „Apple“ dėka daugelis kitų įmonių netrukus sukurs piniginės programas.

„Rinka nesiryžo pereiti prie NFC... bet Apple atėjimas į šią sritį tikrai patvirtina, kad tai bus platforma, kurios imsis dauguma“, – sakė Smaili. „Dabar, kai jie prisijungia, visi kiti, kurie dvejojo, dabar daug investuos, nes paprastai „Apple“ yra vizionierius viskam, ką daro.

Tuo tarpu kiti mokėjimų novatoriai, tokie kaip „Samsung“, siekia apeiti visą lygties NFC dalį, todėl prekybininkams nereikia nieko daryti, kad užtikrintų suderinamumą. Jos mokėjimo paslauga naudoja magnetinės kilpos technologiją, kuri turėtų palaikyti beveik bet kurį šiandien rinkoje esantį kortelių skaitytuvą.

Tačiau kad ir kaip kaltiname „Google“ ir „Softcard“ dėl jų lėto tempo, yra dar viena svarbi priežastis, dėl kurios taip ilgai užtruko, kol mūsų piniginės išlindo iš po tos uolos: mokėjimų kartelis.

Kaip karteliai trukdo naujovėms

Nuo Apple Pay debiuto alternatyvūs mokėjimo būdai sprogo. Nesvarbu, ar tai būtų „Android Pay“, „Samsung Pay“, „Coin“, „Swyp“, „Stratos“, „Plastic“ ar bet kas kitas, kuris pasirodys rytoj, daugybė technologijų įmonių ir startuolių išeina iš medžio darbų, kad prisijungtų prie lenktynių.

Tačiau tai nebuvo atvejis šiek tiek daugiau nei prieš metus. Prieš „Apple Pay“, „Google“ piniginė ir „Softcard“ sunkiai išsilaikė, o daugelis jų problemų kilo dėl pramonės, kurią jie bandė perimti.

„Kiekvienas bando gauti savo dalį mokėjimų apdorojimo pyrago“, – sako Patrickas Moorheadas, bendrovės prezidentas ir vyriausiasis analitikas. Moor įžvalgos ir strategija, pasakojo „Digital Trends“.

Jis turi omenyje įmones, veikiančias kredito kortelių pasaulio užkulisiuose. Mokėjimų pramonė – įskaitant viską nuo kredito kortelių iki banko sąskaitų – yra persunkta kartelių ir valdų. Kiekviena grupė reikalauja mokesčių ir kontroliuoja tam tikrą sritį, nesvarbu, ar tai kortelių išdavimas, operacijų apdorojimas ar kita mokėjimų galvosūkio dalis. Kad veiktų revoliucinė pinigų programa, pvz., „Apple Pay“ ar „Google Wallet“, daugelis šių kartelių turi duoti sutikimą. „Apple“ prireikė kraujo, prakaito ir ašarų, kad mokėjimo programa veiktų. Tai taip pat apėmė bendradarbiavimą su atskirais bankais, kad būtų palaikomos debeto kortelės ir kiti saugių operacijų reikalavimai. Net „Samsung“ turi gražiai žaisti su bankais ir kitais mokėjimų kartelio dalyviais, kad gautų saugias kredito korteles, kurios palaikytų „Samsung Pay“ platformą.

Tačiau nors „Apple“ mėgavosi bankais ir mokėjimų procesoriais, ji susikūrė priešų. Dar vienas kartelis stojo prieš skaitmenines pinigines, atstovaujantis daugeliui prekybininkų, kurie atsibodo mokėti kredito kortelių mokesčius. „7-Eleven“, „K-Mart“, „Dunkin Donuts“ ir kiti susibūrė, kad sudarytų Prekybininkų klientų mainai (MCX), kuri siūlo savo skaitmeninę piniginę, DabartinisC. Vienu metu CVS ir „Rite Aid“ netgi pasakė „ne“ „Apple Pay“, tikėdamiesi, kad netrukus palaikys MCX. Jie greitai panaikino šį sprendimą, ir nors CurrentC vis dar naudojamas ribotai, pažvelkite į jį „Play“ parduotuvės įvertinimas sakoma viskas, ką reikia žinoti apie šią skaitmeninę piniginę. Nors CurrentC negyvas vandenyje, neabejotina, kad kai kurie prekybininkai ir toliau priešinsis skaitmeninėms piniginėms, kai įgaus trauką.

Nepaisant savo pasiekimų, „Apple Pay“ vis dar yra toli nuo tikros universalios skaitmeninės piniginės. Skausmo taškai išlieka visų formų ir dydžių skaitmeninėms piniginėms. Tačiau ši koncepcija uždegė senus mokėjimo būdus, todėl dabar yra daug naujų veidų, norinčių įveikti mokėjimo kartelius. „Android Pay“ pagaliau įsibėgėja ir atsiranda daugybė kitų konkurentų, įskaitant tuos, kurie žiūri į skaitmenines pinigines visiškai kitaip.

Kaip Starbucks bankuoja milijonus nemokamai kavai

„Starbucks“ nesiekia bandyti įveikti „Android Pay“ ar „Apple Pay“, tačiau jos skaitmeninė piniginė daro tai, ką tik nedaugelis tai padarė sėkmingai. Starbucks programa tiesiog leidžia klientams atsiskaityti dovanų kortele savo išmaniajame telefone, ir tai tiesiog genialu.

„Starbucks Rewards“ programa veikia jau keletą metų ir nėra per daug išgalvota. Užuot bakstelėjęs ir mokėjęs, jis naudoja ekrane esantį QR kodą, kad įkeltų dovanų kortelės informaciją mokėjimui. Klientai gali įkelti savo dovanų korteles naudodami kredito kortelę ir papildyti kortelę, kai ją išleidžia. Mainais už naudojimąsi programa klientai gauna nemokamų gėrimų ir kitų puikių apdovanojimų.

Tai skamba kaip bet kuri kita atlygio kortelė iš bet kurios senos įmonės, tačiau „Starbucks“ nepanaši į bet kurią kitą įmonę. Starbucks parduoda daugiau nei 5 milijardus dolerių per metus dovanų kortelėse – beveik trečdalis visų savo pajamų. 2015-ieji taip pat buvo rekordiniai, nes mobilioji programėlė padėjo paskatinti dovanų kortelių pardavimą.

„Starbucks“ taip pat uždirba milijonus iš savo mobiliosios programėlės, nesvarbu, kiek nemokamos kavos duoda. Visų pirma, „Starbucks“ sutaupo pinigų kredito kortelių mokesčiams, skatindama klientus naudotis dovanų kortelėmis. Kai klientai mažiau naudojasi kredito kortelėmis, o dovanų kortelėmis – daugiau, „Starbucks“ sutaupo nemažus operacijų mokesčius nuo kiekvieno kredito kortelės pirkimo.

Be to, „Starbucks“ už pinigus, saugomus dovanų kortelėse, moka palūkanas investuodama. Skaičiai nėra aiškūs, tačiau „Starbucks“ gali lengvai uždirbti nuo dviejų iki trijų procentų palūkanų – jei ne daugiau – už milijardus, kuriuos sutaupė dovanų kortelių likučiams. „Starbucks“ yra jūsų bankas, jums to net nesuvokiant.

Tai atskleidžia, kur „Starbucks“ tai gauna, o tokie prekybininkai kaip „Rite Aid“ ir „CVS“ praleidžia skaitmeninių piniginių prasmę. Svarbu ne atstumti klientus ir pasirinkti puses, o rasti savo nišą, dėl kurios visi taps nugalėtojais. „Venmo“, „Robinhood“, „Dunkin Donuts“ ir daugybė kitų įmonių naudoja jūsų saugomus likučius, kad užsidirbtų pinigų, tuo pačiu suteikdami klientams naujų apdovanojimų ir papildomo patogumo. Tai skaitmeninimas, kaip ir kur saugome savo pinigus, viskas tiesiai po nosimi.

Ankstyvo įvaikinimo bėdos

Kad ir kokia puiki būtų pinigų revoliucija, ji taip pat baisi. Mokėjimas telefonu arba su Moneta yra kaip šokolado dėžutė: niekada nežinai, ką gausi.

Priverčiau kasininkus plačiai stebėtis, kada tai veikia. Taip pat priverčiau „7-Eleven“ darbuotojus įtariai žiūrėti, kai taip nėra. Aš ir mano kolegos per daug gerai žinote, kaip skauda atsiimant įprastą kredito kortelę po nepavykusio sandorio. Papildomos kredito kortelės turėjimas nugali visą skaitmeninės piniginės esmę.

Tai chaotiška, tikrai. Kiekvieną kartą, kai išsiimu išmanųjį telefoną, niekada nesu tikras, ar pavyks ką nors nusipirkti. Kalbant apie mūsų pinigų panaudojimą, tai nėra lengva gūžčioti pečiais.

Mes vis dar esame viso to pradžioje, todėl derėtų suprasti, kodėl yra problemų, kurias reikia išspręsti. Daugelis žmonių – naudotojai ir prekybininkai – to visiškai nesupranta, o ne visi įrenginiai palaikomi. Tačiau „Apple“ ir „Google“ sunkiai dirba, kad pagerintų suderinamumą, ir padarė pažangą nuo tada, kai pristatė savo skaitmenines pinigines.

Kalbant apie intelektualiąsias korteles ir kitus panašius įrenginius, tai kitokia istorija. Mokėjimo kortelių pramonė (PCI) nustato griežtas taisykles dėl kredito kortelių formos, dydžio ir technologijos. Išmaniosios kortelės, kurias matome paleidžiant, pvz., Coin, Swyp, Stratos ir Plastic, dažnai tiesiog neveikia su milijonais skirtingų kortelių skaitytuvų.

Kiti mokėjimo sprendimai, tokie kaip „Samsung Pay“, taip pat neapsaugoti nuo šios problemos. Magnetinės kilpos technologija veikia tik su kai kuriomis mokėjimo sistemomis, nes kitose reikia perduoti kortelę kasininkui arba tiesiog aplink saugius elementus yra per daug plastiko, kad būtų galima aptikti magnetinę kilpą technologija. Tai taip pat nenaudinga, kai einate į restoraną – sunku įsivaizduoti, kad padavėjas ar padavėja skubėtų prie kortelių skaitytuvo su jūsų išmaniuoju telefonu atsiskaityti.

Nors ir apmaudu, kai šios intelektualiosios kortelės ir kiti skaitmeninio mokėjimo sprendimai neveikia, visas šias technologijas įdėti į tokį mažą dalyką kaip kreditinė kortelė yra didelis reikalas. Kortelės atrodo įtartinos ne tik nieko neįtariančiai padavėjai ar kasininkei, bet ir bankomatams bei kitoms mašinoms, kurios tikisi griežtų dizaino standartų. Dar nematėme, kaip sekasi „Plastc“ ir „Swyp“, bet tikimės, kad revoliucija ir toliau kurs naujus dizainus ir naujoves, kad įveiktų šią kliūtį.

Be to, joks paleidimas niekada neturi būti tobulas. Netgi mūsų žinomos ir mylimos kredito kortelės su dideliu chaosu pradėjo veikti 1958 m., kai tūkstančiai žmonių vieną rytą pabudo nuo keistų naujų prietaisų, vadinamų kredito kortelėmis. Prireikė metų, kol mokėjimas plastiku tikrai pasivijo. Tik laikas parodys, kurios skaitmeninės piniginės tikrai prigis.

Skaitmeninė piniginė tampa populiari

Nors rinkoje ir toliau kyla problemų dėl daugelio mokėjimo sprendimų, jau yra naujų rūšių skaitmeninės piniginės ateinančiais mėnesiais, įskaitant mažai tikėtiną partnerystę tarp nešiojamų prietaisų, intelektualiųjų kortelių ir didelį mokėjimą procesorius: MasterCard.

Kaip matėme „Mobile World Congress 2016“, intelektualiųjų kortelių gamintojas „Coin“ bendradarbiauja su „MasterCard“, kad nustatytų naują programinės įrangos standartą, skirtą mokėjimams tvarkyti nešiojamiesiems kompiuteriams. Nors Coin ir toliau naikina keistenybes naudodama alternatyvą kredito kortelei, ji jau bando patraukti dalis mokėjimų pyrago už nešiojamus įrenginius, nesvarbu, ar tai mūsų išmanieji laikrodžiai, drabužiai ar kiti priedai. Programinės įrangos standartas skirtas užtikrinti saugesnes operacijas, tačiau jis taip pat suteikia „Coin“ ir „MasterCard“ pagrindą, nes vartotojai nori atlikti mokėjimus riešo brūkštelėjimu, ar net asmenukę.

Tuo tarpu viza nori pagrįsti savo pretenziją dėl daiktų interneto, nustatydama programinės įrangos standartą, skirtą atlikti mokėjimus naudojant tarpusavyje sujungtus įrenginius namuose, biure ar kitur. Ateities skaitmeninė piniginė leis atlikti mokėjimus visuose šiuose įrenginiuose ir tokiose įmonėse kaip „Visa“, „MasterCard“ ir „Coin“ pradeda anksti, o ne laukti, kol „Apple“, „Alphabet“ ar „Samsung“ tai padarys Pirmas. Mokėti įvairiais būdais nei popieriumi ar plastiku tampa įprasta, ir visi nori savo pyrago gabalėlio, kol viskas nėra išpjaustyta.

Gali būti tik viena... rūšis

Tobulėjant skaitmeninėms piniginėms, pinigų revoliucija ir toliau įsibėgės. Visa tai įvyko, bet mes vis dar esame kažko nuostabaus pradiniame etape. Kadangi skaitmeninės piniginės tobulėja, jas remia bankai, technologijų gigantai ir startuoliai, ir toliau matysime, kad naujos idėjos bus išbandytos, žlugs ir grįš į geresnes versijas. Visa tai priklauso nuo vieno dalyko: suteikti mums visiems lengvesnį būdą valdyti savo pinigus ir išleisti juos mėgstamiems dalykams.

Niekas nežino, kuri skaitmeninė piniginė bus karūnuota karaliumi, bet tokia tikrai bus. Visa skaitmeninės piniginės esmė yra pakeisti visą mūsų piniginę – dovanų korteles, kredito korteles ir visa kita – ir kiekvienas pretendentas stengiasi būti vienintelis geriausias pasirinkimas. Nors yra vieta nišinėms programoms, tokioms kaip „Venmo“ ir „Starbucks“, gali būti tik viena skaitmeninė piniginė, kuri valdys mūsų skaitmeninį gyvenimą.

Kas tai bus?

Redaktorių rekomendacijos

• Tyrimai atskleidžia vieną vietą, kur niekada neturėtumėte pirkti naujo telefono
• 17 paslėptų iOS 17 funkcijų, apie kurias turite žinoti
• Neatnaujinkite „Apple Watch“, nebent norite šios bjaurios ekrano klaidos
• Gyventi kaimo vietovėje? „Verizon 5G“ netrukus taps jums geresnis
• „Galaxy S23“ turi didelę ekrano problemą, apie kurią niekas nekalba