כסף כסף: איך אפל וגוגל חיוו מחדש את הארנק שלך

מתרחשת מהפכה. כן עכשיו.

בטח ראית את זה על קו התשלום אצל המכולת המקומית שלך, או אולי בזמן שהשגת קפה בחנות האהובה עליך. הארנק הדיגיטלי מגיע והדרך שבה אנחנו משלמים על דברים משתנה. בקרוב, הוצאת כסף לעולם לא תהיה אותו הדבר. כוחו של כרטיס האשראי יתפוגג, כאשר נתחיל לשלם על הכל במגוון דרכים חדשות, מטלפונים ועד לבגדים שאנו לובשים.

ברחבי העולם, בנקים גדולים, ענקי טכנולוגיה וסטארטאפים נלחמים כדי לבנות את הארנק הדיגיטלי של העתיד. הם כותבים אפליקציות, מעצבים כרטיסים חכמים ומשפצים את כל מה שביניהם במאמצים מחושבים כדי לכבוש את ליבנו ולהרוויח את אמוננו.

בין אם אתה נאחז במזומן או מחזיק חזק בכרטיס האשראי שלך, זה הולך להיות קשה יותר ויותר להימנע מהעתיד המתפתח של הכסף.

גוגל מתחילה את המהפכה, אפל מציתה אותה

לכל מהפכה יש את רגע פרשת המים שלה, "ירייה שנשמעה 'מסביב לעולם" שגורמת לך להבין שאין דרך חזרה. הרגע של מהפכת הכסף הגיע באוקטובר 2014 עם השקת Apple Pay בארצות הברית. אפל לא הייתה החברה הראשונה שתכננה דרך לשלם באמצעותך

סמארטפון, אבל זה היה הראשון שעשה זאת בצורה חלקה, והוכיח שהטכנולוגיה הזו אינה חידוש.

ארנקים דיגיטליים מגיעים בכל הצורות והגדלים. ראינו הקש-ושלם בסמארטפונים שלנו, אפליקציות לכרטיסי מתנה עם קודי QR הניתנים לסריקה, ואפילו כרטיסים חכמים דיגיטליים שמחקים את התכונות של כרטיס אשראי ישן רגיל אך מגיעים עם תכונות נוספות. גוגל הייתה הראשונה עם מתחרה אמיתית של "ארנק דיגיטלי" בשנת 2011, ארנק Google שלה עם האזנה ושלם, אבל התכונה מעולם לא זכתה למשיכה רבה.

בשלוש השנים שלאחר מכן, גוגל התקדמה מעט עם ארנק. היא לא הצליחה לגייס מספיק מעריצים מאחורי הפרויקט, להשיג מספיק יצרני טלפונים לתמוך בו, לרשום מספיק חברות כרטיסי אשראי ובנקים, או לגרום לסוחרים לשדרג את המסופים שלהם כדי לתמוך בו. NFC תשלומים ניידים.

Apple Pay שינתה את כל זה כשהושקה עם תמיכה מאלפי סוחרים ועשרות בנקים, וגדלה במהירות לתמוך ב-90 אחוז ממכשירי iOS. היה גם Softcard, ארנק דיגיטלי לא מוכר למדי המגובה על ידי T-Mobile, AT&T ו-Verizon. סופטקארד נגמר מיזוג עם ארנק Google כדי לעזור לסגור את הפער בינו לבין Apple Pay. למען האמת, ארנק Google ו-Softcard פשוט מעולם לא נתפסו כאיום על המצב הקיים. רק בספטמבר 2015 הרכיבה גוגל את פתרון התשלום החדש שלה כדי לקחת את Apple Pay. זה קרא לאפליקציה דְמוּי אָדָם לְשַׁלֵם.

עבדסלם אלאוי סמאלי, מנכ"ל חברת פתרונות תשלום HPS, אמר ל-Digital Trends שחברות רבות אחרות יבנו בקרוב אפליקציות ארנק הודות לאפל.

"השוק היסס ללכת ל-NFC... אבל העובדה שאפל נכנסת לתחום הזה היא באמת אישור לכך שזו תהיה הפלטפורמה שרובם יקבלו", אמר סמאילי. "עכשיו כשהם נכנסים, כל האחרים שהיססו ישקיעו עכשיו בצורה מסיבית - כי בדרך כלל אפל היא בעלת חזון בכל דבר שהם עושים."

בינתיים, חדשני תשלומים אחרים, כמו סמסונג, מחפשים לעקוף את כל חלק ה-NFC של המשוואה, כך שהסוחרים צריכים לעשות דבר כדי להפעיל את התאימות. שירות התשלומים שלה משתמש בטכנולוגיית לולאה מגנטית שאמורה לתמוך כמעט בכל קורא כרטיסים בשוק כיום.

אבל עד כמה שאנחנו מאשימים את גוגל וסופטקארד בקצב האיטי שלהן, ישנה סיבה גדולה נוספת שלקח כל כך הרבה זמן לראות את המלחמה עד שהארנקים שלנו לזחול מתחת לסלע הזה: קרטל התשלומים.

כיצד קרטלים מונעים חדשנות

מאז הופעת הבכורה של Apple Pay, שיטות תשלום חלופיות התפוצצו. בין אם מדובר ב-Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic, או כל דבר אחר שיושק מחר, אינספור חברות טכנולוגיה וסטארט-אפים יוצאים מעבודת העץ כדי להצטרף למירוץ.

אבל זה לא היה המקרה לפני קצת יותר משנה. לפני Apple Pay, Google Wallet ו-Softcard התקשו להחזיק מעמד, ורבות מהבעיות שלהם נבעו מהתעשייה שהם ניסו לקחת על עצמם.

"כל אחד מנסה להשיג חלק משלו מעוגת עיבוד התשלומים", פטריק מורהד, נשיא ואנליסט ראשי ב- מור תובנות ואסטרטגיה, אמר ל-Digital Trends.

הוא מתכוון לחברות הפועלות מאחורי הקלעים של עולם כרטיסי האשראי. תעשיית התשלומים - כולל כל דבר, החל מכרטיסי אשראי ועד לחשבונות בנק - משופעת בקרטלים ובמונות. כל קבוצה תובעת עמלות ושולטת בתחום מסוים, בין אם זה הנפקת כרטיסים, עיבוד עסקאות או חלק אחר בפאזל התשלומים. הפעלת אפליקציית כסף מהפכנית כמו Apple Pay או Google Wallet מחייבת רבים מהקרטלים הללו לתת את הסכמתם. נדרשו לדם, יזע ודמעות של אפל כדי לגרום לאפליקציית התשלום שלה לפעול. זה גם כרוך בשיתוף פעולה עם בנקים בודדים כדי לתמוך בכרטיסי חיוב ודרישות עסקאות מאובטחות אחרות. אפילו סמסונג צריכה לשחק יפה עם בנקים ושחקנים אחרים בקרטל התשלומים כדי להשיג כרטיסי אשראי מאובטחים לתמיכה בפלטפורמת Samsung Pay שלה.

אבל בעוד אפל חיזרה אחרי בנקים ומעבדי תשלומים, היא יצרה אויבים. קרטל אחר עמד בתור לקחת על עצמו ארנקים דיגיטליים, זה מייצג את הסוחרים הרבים שחולים בתשלום עמלות כרטיס אשראי. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts ואחרים חברו יחד כדי ליצור את חילופי לקוחות של סוחרים (MCX), המציעה ארנק דיגיטלי משלה, CurrentC. בשלב מסוים, CVS ו-Rite Aid אפילו אמרו לא ל-Apple Pay, בציפייה לתמוך בקרוב ב-MCX במקום. הם בקרוב הפך את ההחלטה הזו, ובעוד CurrentC עדיין בשימוש מוגבל, מבט אחד על זה דירוג חנות Play אומר את כל מה שאתה צריך לדעת על הארנק הדיגיטלי הזה. בעוד ש-CurrentC מת במים, אין ספק שחלק מהסוחרים ימשיכו להתנגד לארנקים דיגיטליים ככל שהם ירוויחו אחיזה.

למרות הישגיו, Apple Pay עדיין רחוקה מארנק דיגיטלי אוניברסלי אמיתי. נותרו נקודות כאב עבור ארנקים דיגיטליים מכל הצורות והגדלים. עם זאת, הקונספט הצית את דרכי התשלום הישנות, וכתוצאה מכך, יש כעת הרבה פרצופים טריים המבקשים לקחת על עצמם את קרטלי התשלום. Android Pay סוף סוף בעיצומו, ושלל מתחרים אחרים צצים, כולל כאלה שמסתכלים על ארנקים דיגיטליים באור אחר לגמרי.

איך סטארבקס בנקאית מיליונים על קפה חינם

סטארבקס לא בעניין של לנסות לנצח את Android Pay או Apple Pay, אבל הארנק הדיגיטלי שלה עושה משהו שמעטים עשו כל כך בהצלחה. אפליקציית Starbucks פשוט מאפשרת ללקוחות לשלם באמצעות כרטיס מתנה בסמארטפון שלהם, וזה פשוט גאוני.

אפליקציית Starbucks Rewards קיימת כבר כמה שנים, והיא לא מפוארת מדי. במקום הקש ושלם, הוא משתמש בקוד QR על המסך כדי לטעון את פרטי כרטיס המתנה שלך לתשלום. לקוחות יכולים לטעון את כרטיסי המתנה שלהם באמצעות כרטיס אשראי, ולמלא מחדש את הכרטיס בזמן שהם מוציאים אותו. בתמורה לשימוש באפליקציה, הלקוחות מקבלים משקאות בחינם ותגמולים יפים אחרים.

זה נשמע בדיוק כמו כל כרטיס תגמול אחר מכל חברה ישנה, ​​אבל סטארבקס אינה כמו כל חברה אחרת. סטארבקס מוכרת יותר מ-5 מיליארד דולר בשנה בכרטיסי מתנה - כמעט שליש מכל הכנסותיה. גם שנת 2015 הייתה שנת שיא, מאז שהאפליקציה לנייד עזרה לעודד מכירת כרטיסי מתנה.

סטארבקס גם מרוויחה מיליונים מהאפליקציה לנייד שלה, לא משנה כמה קפה בחינם היא נותנת. קודם כל, סטארבקס חוסכת כסף על עמלות כרטיסי אשראי על ידי עידוד לקוחות להשתמש בכרטיסי מתנה. כאשר לקוחות משתמשים פחות בכרטיסי אשראי ובכרטיסי מתנה יותר, סטארבקס חוסכת בעמלות העסקאות הגבוהות מכל רכישה בכרטיס אשראי.

בנוסף, סטארבקס גובה ריבית על הכסף המאוחסן בכרטיסי המתנה שלה על ידי השקעתו. המספרים אינם ברורים, אבל סטארבקס יכולה להרוויח בקלות שניים עד שלושה אחוזים ריבית - אם לא יותר - על המיליארדים שחסכה ביתרות בכרטיסי מתנה. סטארבקס הוא הבנק שלך מבלי שאתה בכלל מבין זאת.

זה חושף היכן סטארבקס משיגה את זה, וסוחרים כמו Rite Aid ו-CVS מפספסים את המטרה של ארנקים דיגיטליים. לא מדובר בהרחקת לקוחות ובחירת צד, אלא במציאת הנישה שלך שהופכת את כולם למנצחים. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts ואינספור חברות אחרות משתמשות ביתרות המאוחסנות שלך כדי להרוויח כסף תוך מתן תגמולים חדשים ללקוחות ותוספת נוחות. זה דיגיטציה של איך ואיפה אנחנו מאחסנים את הכסף שלנו, ממש מתחת לאף שלנו.

הצרות של אימוץ מוקדם

עד כמה שהמהפכת הכסף גדולה, היא גם נוראית. משלמים עם הטלפון או עם מַטְבֵּעַ הוא כמו קופסת שוקולדים: אתה אף פעם לא יודע מה אתה הולך לקבל.

גרמתי לקופאיות לפעום עיניים מרוב תמיהות מתי זה עובד. גרמתי גם לעובדי 7-Eleven לבהות בחשדנות כשזה לא. הקולגות שלי ואני מכיר היטב את הכאב של הוצאת כרטיס אשראי רגיל לאחר עסקה כושלת. הצורך לסחוב כרטיס אשראי נוסף מביס את כל הפואנטה של ​​ארנק דיגיטלי.

זה כאוטי, באמת. בכל פעם שאני מוציא את הסמארטפון שלי, אני אף פעם לא ממש בטוח אם אצליח לקנות משהו בהצלחה. כשזה מגיע לשימוש בכסף שלנו, זה לא משהו שקל להתנער ממנו.

אנחנו עדיין בתחילתו של הכל, אז זה הוגן להבין למה יש קינקים שצריך להתאמן. עבור הקש ושלם, הרבה אנשים - משתמשים וסוחרים - לא ממש מבינים את זה, ולא כל המכשירים נתמכים. עם זאת, אפל וגוגל עובדות קשה כדי לשפר את התאימות, ועשו צעדים מאז שהשיקו את הארנקים הדיגיטליים שלהן.

עבור כרטיסים חכמים ומכשירים אחרים כאלה, זה כבר סיפור אחר. תעשיית כרטיסי התשלום (PCI) קובעת כללים נוקשים לגבי הצורה, הגודל והטכנולוגיה בתוך כרטיסי האשראי. הכרטיסים החכמים שאנו רואים מושקים, כגון Coin, Swyp, Stratos ו-Plastic, לרוב פשוט לא עובדים עם מיליוני קוראי כרטיסים שונים שקיימים.

גם פתרונות תשלום אחרים, כמו Samsung Pay, אינם נקיים מבעיה זו. טכנולוגיית הלולאה המגנטית פועלת רק עם מערכות תשלום מסוימות, שכן אחרות דורשות ממך למסור כרטיס למספר, או פשוט מכילים יותר מדי פלסטיק סביב האלמנטים המאובטחים כדי לזהות את הלולאה המגנטית טֶכנוֹלוֹגִיָה. זה גם לא שימושי כשאתה הולך למסעדה - קשה לדמיין מלצר או מלצרית ממהרים לקורא הכרטיסים עם הטלפון החכם שלך כדי לבצע תשלום.

אמנם זה מתסכל כשהכרטיסים החכמים האלה ופתרונות תשלום דיגיטליים אחרים לא עובדים, אבל זה משימה קשה לשים את כל הטכנולוגיה הזו במשהו קטן כמו כרטיס אשראי. הכרטיסים נראים חשודים, לא רק למלצרית או לקופאית תמימה, אלא לכספומטים ולמכונות אחרות שמצפים לתקני עיצוב מחמירים. עדיין לא ראינו איך Plastc ו-Swyp מסתדרים, אבל אני מקווה שהמהפכה תמשיך לתדלק עיצובים וחידושים חדשים כדי להתגבר על המכשול הזה.

בנוסף, אף השקה לא נועדה להיות מושלמת. אפילו כרטיסי האשראי שאנו מכירים ואוהבים הושקו בכאוס רב עוד בשנת 1958, כשבוקר אחד התעוררו אלפי אנשים עם מכשירים חדשים ומוזרים שנקראים כרטיסי אשראי. לקח שנים עד שהתשלום בפלסטיק באמת תפס. רק הזמן יגיד אילו ארנקים דיגיטליים באמת תופסים.

הארנק הדיגיטלי הולך ומיינסטרים

בעוד שצרות האימוץ נמשכות עבור פתרונות התשלום הרבים הללו בשוק, סוגים חדשים של ארנקים דיגיטליים כבר קיימים יגיעו בחודשים הבאים, כולל שותפות לא סבירה בין פריטים לבישים, כרטיסים חכמים ותשלום גדול מעבד: מאסטרקארד.

כפי שראינו ב-Mobile World Congress 2016, יצרנית הכרטיסים החכמים Coin משתפת פעולה עם מאסטרקארד כדי לקבוע סטנדרט תוכנה חדש לטיפול בתשלומים בציוד לביש. בעוד שמטבע ממשיך לגהץ את המוזרויות עם האלטרנטיבה שלו לכרטיס אשראי, הוא כבר מנסה לתפוס חלק מעוגת התשלומים עבור מכשירים לבישים, בין אם הם השעונים החכמים שלנו, הבגדים או האביזרים האחרים שלנו. תקן התוכנה נועד להבטיח עסקאות בטוחות יותר, אבל הוא גם נותן ל-Coin ול-MasterCard דריסת רגל כאשר צרכנים מחפשים לבצע תשלומים בהינף יד, או אפילו סלפי.

בינתיים, וִיזָה מעוניינת להעמיד את תביעתה באינטרנט של הדברים, תוך קביעת תקן תוכנה לביצוע תשלומים במכשירים מחוברים בבית, במשרד או במקומות אחרים. הארנק הדיגיטלי של העתיד יאפשר תשלומים בכל המכשירים הללו, וחברות כמו ויזה, מאסטרקארד ו-Coin נכנסים מוקדם, במקום להמתין עד שאפל, אלפבית או סמסונג יעשו זאת ראשון. תשלום בדרכים רבות יותר מנייר או פלסטיק הופך למיינסטרים, וכולם רוצים את החלק שלו מהעוגה לפני שהכול ייחצב.

יכול להיות רק אחד... סוג של

ככל שהארנקים הדיגיטליים ממשיכים להתפתח, מהפכת הכסף תמשיך בעיצומה. כל זה קרה, אבל אנחנו עדיין בשלבים הראשונים של משהו מדהים. ככל שהארנקים הדיגיטליים מתעדנים, מגובים על ידי בנקים, ענקי טכנולוגיה וסטארטאפים כאחד, נמשיך לראות רעיונות חדשים נבדקים, נכשלים וחוזרים בגרסאות טובות יותר. כל זה מסתכם בדבר אחד: לתת לכולנו דרך קלה יותר לנהל את הכסף שלנו ולבזבז אותו על הדברים שאנחנו אוהבים.

אף אחד לא יודע איזה ארנק דיגיטלי יוכתר למלך, אבל בהחלט יהיה כזה. כל העניין של ארנק דיגיטלי הוא להחליף את כל הארנק שלנו - כרטיסי מתנה, כרטיסי אשראי והכל - וכל מתמודד מנסה להיות הבחירה היחידה והטובה ביותר. אמנם יש מקום לאפליקציות נישה כמו Venmo וסטארבקס, אבל יכול להיות רק ארנק דיגיטלי אחד ששולט על החיים הדיגיטליים שלנו.

איזה זה יהיה?

המלצות עורכים

• מחקר מגלה את המקום שבו לעולם לא כדאי לקנות טלפון חדש
• 17 תכונות נסתרות של iOS 17 שאתה צריך לדעת עליהן
• אל תעדכן את Apple Watch שלך אלא אם כן אתה רוצה את באג התצוגה המכוער הזה
• גרים באזור כפרי? Verizon 5G עומד להשתפר עבורך
• לגלקסי S23 יש בעיית תצוגה גדולה שאף אחד לא מדבר עליה