Transferwise ti consente di convertire valuta senza affogare nelle commissioni

Convertire valuta è quasi come andare al casinò. Probabilmente perderai soldi in un modo o nell’altro. Fortunatamente, ha chiamato una società Fintech TransferWise mira a non lasciare sempre che il banco vinca escludendo le banche dal processo.

Utilizzando il servizio su un browser o un'app (iOS e Androide), le persone possono ricevere denaro in decine di valute e convertirlo al tasso medio di mercato.

Commercio in valuta

I due cofondatori di TransferWise, Kristo Käärman e Taavet Hinrikus, provenivano dall'Estonia ma lavoravano all'estero a Londra, quindi erano costretti a convertire spesso la valuta per pagare le bollette sia a livello locale che a casa. Si scambiavano fondi tra loro in euro e sterline al tasso medio di mercato per evitare di passare attraverso le banche. È stata questa soluzione su misura a dare il via alla nascita del servizio.

Dal 2010 ad oggi, l’azienda conta 1.200 dipendenti in nove uffici globali, con 4 miliardi di dollari in circolazione ogni mese. Si stima che faccia risparmiare agli utenti fino a 1 miliardo di dollari ogni anno. Meglio ancora, iscriversi e configurare un account è gratuito, dove

inviare e ricevere denaro sembra un incrocio tra PayPal e una banca tradizionale.

TransferWise addebita sia una percentuale che una commissione fissa per ogni transazione, ma gli importi sono una frazione di quelli degli istituti finanziari, o addirittura PayPal, farebbe pagare il cambio valuta. PayPal applica una tariffa fissa del 2,5%, ma aumenta anche il tasso di cambio, mentre le banche nascondono quasi completamente le loro commissioni togliendo punti dal tasso medio di mercato a loro vantaggio.

Ad esempio, se volessi convertire $ 2.000 in euro tramite TransferWise invece che tramite una banca, risparmieresti oltre $ 100. In questo scenario, la commissione di TransferWise sarebbe solo di 12$. Rispetto a Western Union, questa tratta ti metterebbe in tasca 140€ in più. È solo leggermente più economico di WorldRemit, dove c'è una differenza di € 13.

Tutto questo può essere fatto tramite il sito web o l'app, anche se devi ottenere denaro sul tuo conto TransferWise. Agendo come un intermediario virtuale, ci sono numeri di conto per le valute più diffuse, come Stati Uniti, Regno Unito, Eurozona e Australia. Ad esempio, potresti essere pagato in dollari USA mentre lavori in Canada e avere un deposito diretto sul tuo conto borderless.

Da lì, puoi convertire ciò che desideri sull'app in dollari canadesi e trasferirlo su un conto bancario canadese o semplicemente pagare le fatture locali direttamente da lì. Anche se il biglietto verde ha un vantaggio in termini di tasso, potresti comunque spendere ulteriormente ogni dollaro evitando i margini della banca.

Nel complesso, è possibile detenere o convertire fondi in un massimo di 44 valute diverse, con paesi diversi come Svizzera, Egitto, Giappone, Brasile, Turchia, Singapore e Nuova Zelanda tra quelli elencati. L'elenco in realtà è più breve (circa 21 paesi) per lo scambio di denaro, mentre puoi ricevere i fondi convertiti in uno qualsiasi dei 44 paesi. Non esiste alcuna integrazione con la criptovaluta, a partire da questo rapporto, quindi lo scambio con bitcoin non è un'opzione qui.

Diventare “senza confini”

Per aggiungere maggiore flessibilità nell’invio, ricezione e trasferimento di fondi, l’anno scorso la società ha lanciato quello che definisce un “conto senza confini”. Consente agli utenti di detenere più valute contemporaneamente, inclusi numeri di conto e di routing per accettare depositi diretti e bonifici bancari per le quattro giurisdizioni menzionate in precedenza.

Non è esattamente come essere un trader di valuta, ma sicuramente può sembrare così. È anche come avere un conto bancario in ogni luogo. Ad esempio, un freelance canadese negli Stati Uniti, ma che vive in Australia, potrebbe essere pagato in dollari USA come se avesse un conto bancario lì. Il deposito diretto funziona come qualsiasi altra banca, solo che non viene effettuato alcun cambio di valuta. In altre parole, non è necessario accettare un bonifico bancario più costoso in fondi americani a una banca canadese o australiana alle loro tariffe.

PayPal addebita una commissione del 2,9% più ulteriori $ 0,30 per transazione quando riceve denaro da un commerciante. Se ricevi più transazioni ogni mese e nel corso di un anno, lo spread inizia ad accumularsi. Sebbene PayPal consenta agli utenti di ricevere denaro in qualsiasi valuta supportata, non è possibile trasferirlo a una banca senza prima convertirlo.

TransferWise cerca di coprire entrambe le estremità. Da un lato, ricevi denaro nella valuta che desideri e non paghi un extra per questo. Dall'altro, lo converti nella valuta di cui hai bisogno a un tasso medio di mercato con una commissione molto più piccola. Il deposito e il trasferimento diretti all'interno dell'app evitano inoltre di dover effettuare bonifici bancari secondo l'arcaico sistema SWIFT, che comportano una commissione e richiedono più tempo per essere cancellati.

Lo abbiamo testato in diverse occasioni per valutare come funziona e lo abbiamo trovato piuttosto veloce e senza interruzioni. Tuttavia, ci sono stati alcuni avvertimenti che abbiamo preso in considerazione.

Innanzitutto, con un conto in USD presso una banca estera, potremmo depositarvi dollari solo tramite bonifico bancario, incorrendo nella stessa commissione bancaria che avremmo voluto evitare. Questo non era affatto il caso di un conto negli Stati Uniti, dove i fondi venivano trasferiti molto più velocemente. In secondo luogo, anche se è possibile trasferire le valute estere intatte da PayPal a un conto borderless, è una strada a senso unico. Una volta che il denaro è stato prelevato dal tuo conto PayPal, non c'è modo di reinserirlo.

In terzo luogo, non saremmo stati in grado di saldare una carta di credito straniera utilizzando la stessa valuta dal nostro conto borderless. Dovremmo prima depositare fondi su un conto bancario. Infine, non abbiamo riscontrato alcun successo nell'utilizzo di un conto borderless come backup su PayPal per effettuare acquisti online quando il saldo su PayPal era pari a zero.

Carta di debito Mastercard

TransferWise di recente ha emesso una Mastercard di debito nel Regno Unito e in Europa che funziona come una carta di credito presso il punto vendita (o online) e come una carta di debito presso un bancomat. La carta non è ancora disponibile negli Stati Uniti, ma potrebbe essere lanciata negli Stati Uniti prima della fine dell'anno, anche se nessuna data è stata confermata.

PayPal ha uno simile Mastercard negli Stati Uniti, tranne che abbiamo trovato una grande differenza tra loro, soprattutto per i viaggi.

PayPal richiede che tu cambi la valuta principale prima di utilizzare la carta per acquistare qualsiasi cosa o prelevare contanti specificatamente con la valuta locale. Ad esempio, se detieni dollari statunitensi, dollari australiani ed euro nel tuo conto e intendi farlo Spagna, dovresti cambiare le tue valute primarie in euro, in modo che qualunque cosa usi venga fuori da quel saldo Primo.

La carta di TransferWise preleva prima la valuta locale, quindi utilizza per impostazione predefinita qualsiasi altra valuta che offra il miglior tasso di conversione. L'utilizzo della carta presso un terminale punto vendita presenta l'opzione per la valuta locale. Selezionandolo verranno sempre prelevati soldi dalla valuta corrispondente dal conto borderless in base a dove ti trovi. Non l’abbiamo ancora visto con la carta PayPal.

Ci sono però dei limiti da notare. Anche se non è prevista alcuna tariffa annuale per avere la carta, i prelievi di contanti sono gratuiti solo fino a £ 200 o € 200 al mese rispettivamente per le carte britanniche ed europee. Successivamente TransferWise applica una commissione del 2%. La carta di PayPal era limitata solo a $ 400 al giorno, ma non potevi superarlo. Inoltre non erano previste commissioni per i prelievi oltre a quelle del bancomat stesso.

Ciò rende la carta di TransferWise più difficile da apprezzare quando si prelevano ripetutamente contanti durante i viaggi. Soprattutto quando la commissione della società è in aggiunta a quanto addebitato dal bancomat. Certo, non hanno alcun controllo su questo, ma è una pillola difficile da digerire quando il prelievo di 200 € extra comporta una commissione di 4 €, più qualunque altra commissione esorbitante masticata dal bancomat. Fatelo più volte e i conti tornano.

D'altra parte, la commissione risulta più economica che se dovessi scambiare denaro man mano che procedi. I tassi di cambio possono variare leggermente di giorno in giorno, ma il ricarico è sempre lo stesso, sia in aeroporto, in banca o in uno di quei chioschi di valuta. Ci vogliono solo pochi minuti per effettuare la conversione tramite l'app, che è istantanea, poiché non vi è alcun ritardo nell'elaborazione della transazione prima di prelevare il denaro.

Sicurezza e regolamentazione

Nonostante supporti i pagamenti ai commercianti online, la carta di TransferWise non li supporta Codice di sicurezza Mastercard, un ulteriore livello di sicurezza che fornisce un codice PIN privato che solo l'utente e l'istituto finanziario conoscono. Il PIN è nascosto agli altri, compresi i commercianti online. Se un venditore online la richiede per facilitare un pagamento con carta di credito, questa carta non sarà di grande aiuto.

La sicurezza complessiva dell’azienda è stata messa in discussione quando l’intero servizio ha subito un’interruzione a giugno. La spiegazione ha indicato come colpevole della paralisi i problemi tecnici e non l’hacking, ma gli utenti non sono stati timidi nell’esprimere il loro disappunto sui social media.

Naturalmente emerge anche l’ombra di un potenziale riciclaggio di denaro. Per non parlare del trading valutario speculativo in cui gli utenti scambiano fondi in modo coerente su base giornaliera per guadagnare di più. I rappresentanti di TransferWise hanno dichiarato a Digital Trends che entrambi questi scenari vengono costantemente esaminati sotto forma di avvisi su cui possono agire per eliminarli.

Dal lato normativo, l’informativa completa dettaglia partnership e registrazioni la società è stata rinchiusa negli Stati Uniti. Tra questi figurano la Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), la Community Federal Savings Bank, la Cross River Bank e la Wells Fargo. Queste banche sono coperte dal Società federale di assicurazione dei depositi (FDIC), il che significa che i saldi fino a $ 250.000 detenuti con TransferWise sono assicurati nel caso in cui la società fallisca.

Non che ciò sia direttamente correlato alla regolamentazione o alla sicurezza, ma dobbiamo notare che la carta di TransferWise non fa parte di alcun programma di premi. Quindi, se desideri accumulare punti frequent flyer sui tuoi acquisti, non ne otterrai alcun mentre tiri fuori questa carta.

Pagandolo in avanti o indietro

Per coloro che inviano rimesse a parenti o amici che vivono all'estero, questo servizio semplifica il processo. In pochi minuti sul tuo telefono, il gioco è fatto. Anche nei casi in cui potresti andare a trovarli, inviare il denaro in anticipo nella valuta locale significa che potranno ritirarlo per te all'arrivo, ancora una volta, con meno da pagare in anticipo per farlo.

Il sistema bancario tradizionale, soprattutto quando si tratta di trasferimenti di denaro e cambio estero, non rende facile o veloce realizzare queste cose. TransferWise sembra essere sulla strada giusta, anche se con i concorrenti Rivoluzione, emergente, potrebbe essere in corso una sorta di guerra commerciale valutaria.

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