Probabilmente l'hai visto in fila alla cassa del tuo negozio di alimentari locale, o forse mentre prendevi un caffè nel tuo negozio preferito. Il portafoglio digitale sta arrivando e il modo in cui paghiamo sta cambiando. Presto spendere soldi non sarà più lo stesso. Il potere della carta di credito svanirà, poiché inizieremo a pagare tutto in una serie di nuovi modi, dai telefoni agli stessi vestiti che indossiamo.
In tutto il mondo, le grandi banche, i giganti della tecnologia e le startup stanno lottando per costruire il portafoglio digitale del futuro. Stanno scrivendo app, progettando smart card e rinnovando tutto il resto con sforzi calcolati per conquistare i nostri cuori e guadagnarsi la nostra fiducia.
Imparentato
- Avevamo già un Pixel Tablet 12 anni fa: te ne sei semplicemente dimenticato
- MediaTek vuole portare la sua tecnologia telefonica sulle auto e Nvidia aiuterà
- Hai un vecchio Google Pixel? Questo test della fotocamera ti farà venire voglia di un Pixel 7a
Sia che tu ti aggrappi ai contanti o che ti tenga stretto la tua carta di credito, diventerà sempre più difficile evitare il futuro in evoluzione del denaro.
Video consigliati
Google avvia la rivoluzione, Apple la incendia
Ogni rivoluzione ha il suo momento spartiacque, uno “sparo sentito in tutto il mondo” che ti fa capire che non si può tornare indietro. Il momento della rivoluzione monetaria è arrivato nell’ottobre 2014 con il lancio di Apple Pay negli Stati Uniti. Apple non è stata la prima azienda a progettare un modo per pagare con il tuo smartphone, ma è stato il primo a farlo senza soluzione di continuità, dimostrando che questa tecnologia non è una novità.
I portafogli digitali sono disponibili in tutte le forme e dimensioni. Abbiamo visto il tap-and-pay sui nostri smartphone, app per carte regalo con codici QR scansionabili e persino smartcard digitali che imitano le funzionalità di una normale vecchia carta di credito ma sono dotate di funzionalità extra. Google è stata la prima a proporre un vero contendente al “portafoglio digitale” nel 2011, il suo Google Wallet tap-and-pay, ma la funzionalità non ha mai guadagnato molta popolarità.
Nei tre anni successivi, Google fece pochi progressi con Wallet. Non è riuscita a radunare abbastanza fan dietro il progetto, a convincere abbastanza produttori di telefoni a sostenerlo, a registrare un numero sufficiente di società di carte di credito e banche, o a convincere i commercianti ad aggiornare i loro terminali per supportare NFC pagamenti mobili.
Francamente, Google Wallet e Softcard non sono mai stati visti come una minaccia allo status quo.
Apple Pay ha cambiato tutto questo quando è stato lanciato con il supporto di migliaia di commercianti e dozzine di banche, ed è cresciuto rapidamente fino a supportare il 90% dei dispositivi iOS. C'era anche Softcard, un portafoglio digitale piuttosto sconosciuto supportato da T-Mobile, AT&T e Verizon. La Softcard è finita fusione con Google Wallet per aiutare a colmare il divario tra esso e Apple Pay. Francamente, Google Wallet e Softcard non sono mai stati visti come una minaccia allo status quo. È stato solo nel settembre 2015 che Google ha messo a punto la sua nuova soluzione di pagamento per affrontare Apple Pay. Ha chiamato l'app Androide Paga.
Abdsalem Alaoui Smaili, amministratore delegato della società di soluzioni di pagamento HPS, ha dichiarato a Digital Trends che molte altre aziende creeranno presto app per portafogli grazie ad Apple.
"Il mercato ha esitato a passare all'NFC... ma l'ingresso di Apple in questo campo è davvero una conferma che sarà la piattaforma che sarà adottata dalla maggior parte dei consumatori", ha affermato Smaili. “Ora che sono entrati, tutti gli altri che esitavano ora investiranno massicciamente, perché di solito Apple è visionaria in tutto ciò che fa”.
Nel frattempo, altri innovatori nei pagamenti, come Samsung, cercano di aggirare l’intera parte NFC dell’equazione, quindi i commercianti non devono fare nulla per ottenere la compatibilità. Il suo servizio di pagamento utilizza la tecnologia ad anello magnetico che dovrebbe supportare praticamente qualsiasi lettore di carte oggi sul mercato.
Ma per quanto diamo la colpa a Google e Softcard per la loro lentezza, c’è un’altra grande ragione per cui ci è voluto così tanto tempo prima che la guerra per far uscire i nostri portafogli da sotto quella roccia: il cartello dei pagamenti.
Come i cartelli ostacolano l’innovazione
Dal debutto di Apple Pay, i metodi di pagamento alternativi sono esplosi. Che si tratti di Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic o qualsiasi altra cosa verrà lanciata domani, innumerevoli aziende tecnologiche e startup stanno uscendo dallo slancio per unirsi alla gara.
Ma poco più di un anno fa non era così. Prima di Apple Pay, Google Wallet e Softcard faticavano a mantenere la posizione e molti dei loro problemi derivavano dal settore che cercavano di conquistare.
"Tutti cercano di ottenere la propria fetta della torta dell'elaborazione dei pagamenti", Patrick Moorhead, Presidente e Principal Analyst di Moor Approfondimenti e strategia, ha detto a Digital Trends.
Si riferisce alle società che operano dietro le quinte del mondo delle carte di credito. Il settore dei pagamenti, dalle carte di credito ai conti bancari, è intriso di cartelli e feudi. Ciascun gruppo richiede commissioni e controlla un ambito particolare, che si tratti dell’emissione di carte, dell’elaborazione di transazioni o di qualche altra parte del puzzle dei pagamenti. Per far funzionare un’app rivoluzionaria come Apple Pay o Google Wallet è necessario che molti di questi cartelli diano il loro consenso. Ci sono voluti sangue, sudore e lacrime di Apple per far funzionare la sua app di pagamento. Ha comportato anche la collaborazione con singole banche per supportare le carte di debito e altri requisiti di transazione sicura. Anche Samsung deve comportarsi bene con le banche e gli altri attori del cartello dei pagamenti per ottenere carte di credito sicure per supportare la sua piattaforma Samsung Pay.
Ma mentre Apple corteggiava le banche e gli elaboratori di pagamento, si faceva dei nemici. Un altro cartello si è schierato per occuparsi dei portafogli digitali, questo in rappresentanza dei numerosi commercianti stufi di pagare commissioni sulle carte di credito. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts e altri si unirono per formare il Scambio clienti commercianti (MCX), che offre il proprio portafoglio digitale, CorrenteC. Ad un certo punto, CVS e Rite Aid hanno addirittura detto no ad Apple Pay, aspettandosi invece di supportare presto MCX. Presto ha annullato questa decisione, e mentre CurrentC è ancora in uso in modo limitato, dai un'occhiata al suo Valutazione del Play Store dice tutto quello che devi sapere su questo portafoglio digitale. Sebbene CurrentC sia morto nell’acqua, non c’è dubbio che alcuni commercianti continueranno a resistere ai portafogli digitali man mano che guadagnano terreno.
Nonostante i suoi risultati, Apple Pay è ancora ben lontano dall’essere un vero portafoglio digitale universale. Rimangono punti critici per i portafogli digitali di tutte le forme e dimensioni. Eppure il concetto ha dato fuoco ai vecchi metodi di pagamento e, di conseguenza, ora ci sono molti volti nuovi che cercano di affrontare i cartelli dei pagamenti. Android Pay è finalmente in pieno svolgimento e stanno emergendo una serie di altri concorrenti, compresi quelli che guardano ai portafogli digitali sotto una luce completamente diversa.
Come Starbucks incassa milioni sul caffè gratis
Starbucks non ha intenzione di battere Android Pay o Apple Pay, ma il suo portafoglio digitale sta facendo qualcosa che pochi hanno fatto con così tanto successo. L'app Starbucks consente semplicemente ai clienti di pagare utilizzando una carta regalo sul proprio smartphone, ed è semplicemente geniale.
L'app Starbucks Rewards esiste ormai da diversi anni e non è niente di stravagante. Invece di toccare e pagare, utilizza un codice QR sullo schermo per caricare i dati della carta regalo per il pagamento. I clienti possono caricare le loro carte regalo utilizzando una carta di credito e ricaricare la carta man mano che la spendono. In cambio dell'utilizzo dell'app, i clienti ricevono bevande gratuite e altri graziosi premi.
Sembra proprio come qualsiasi altra carta premio di qualsiasi vecchia azienda, ma Starbucks non è come qualsiasi altra azienda. Starbucks vende più di 5 miliardi di dollari l’anno in buoni regalo: quasi un terzo dell'intero fatturato. Anche il 2015 è stato un anno record, poiché l’app mobile ha contribuito a stimolare le vendite di buoni regalo.
Starbucks è la tua banca senza che tu nemmeno te ne accorga.
Anche Starbucks guadagna milioni dalla sua app mobile, indipendentemente dalla quantità di caffè gratis che regala. Prima di tutto, Starbucks risparmia sulle commissioni delle carte di credito incoraggiando i clienti a utilizzare le carte regalo. Quando i clienti utilizzano meno le carte di credito e di più le carte regalo, Starbucks risparmia sulle ingenti commissioni di transazione per ogni acquisto con carta di credito.
Inoltre, Starbucks guadagna interessi sul denaro depositato sulle sue carte regalo investendolo. I numeri non sono chiari, ma Starbucks può facilmente guadagnare il 2-3% di interesse – se non di più – sui miliardi che ha risparmiato nei saldi delle carte regalo. Starbucks è la tua banca senza che tu nemmeno te ne accorga.
Ciò rivela dove Starbucks lo ottiene e commercianti come Rite Aid e CVS non capiscono lo scopo dei portafogli digitali. Non si tratta di alienare i clienti e prendere posizione, ma di trovare la tua nicchia che renda tutti vincitori. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts e innumerevoli altre aziende utilizzano i saldi memorizzati per guadagnare denaro offrendo ai clienti nuovi premi e maggiore comodità. Sta digitalizzando come e dove conserviamo i nostri soldi, tutto proprio sotto il nostro naso.
I problemi dell'adozione anticipata
Per quanto grandiosa sia la rivoluzione monetaria, è anche terribile. Pagare con il tuo telefono o con Moneta è come una scatola di cioccolatini: non sai mai cosa otterrai.
Ho fatto sì che i cassieri rimanessero a bocca aperta per la meraviglia quando funziona. Ho anche fatto sì che i dipendenti di 7-Eleven guardassero con sospetto quando non era così. I miei colleghi ed io conosco fin troppo bene il dolore di ritirare una normale carta di credito dopo una transazione fallita. Dover portare con sé una carta di credito in più vanifica l’intero scopo di un portafoglio digitale.
È caotico, davvero. Ogni volta che tiro fuori il mio smartphone, non sono mai sicuro di riuscire ad acquistare qualcosa con successo. Quando si tratta di usare il nostro denaro, non è facile ignorarlo.
Siamo ancora all’inizio, quindi è giusto capire perché ci sono dei nodi che devono essere risolti. Per quanto riguarda la funzionalità tocca e paga, molte persone, utenti e commercianti, non riescono a capirlo e non tutti i dispositivi sono supportati. Tuttavia, Apple e Google stanno lavorando duramente per migliorare la compatibilità e hanno fatto passi da gigante da quando hanno lanciato i loro portafogli digitali.
Per le smart card e altri dispositivi simili la storia è diversa. Il settore delle carte di pagamento (PCI) stabilisce regole rigide sulla forma, le dimensioni e la tecnologia delle carte di credito. Le smartcard che vediamo lanciare, come Coin, Swyp, Stratos e Plastic, spesso semplicemente non funzionano con i milioni di lettori di carte diversi esistenti.
Anche altre soluzioni di pagamento, come Samsung Pay, non sono esenti da questo problema. La tecnologia dell'anello magnetico funziona solo con alcuni sistemi di pagamento, mentre altri richiedono la consegna di una carta a un cassiere o semplicemente contenere troppa plastica attorno agli elementi di sicurezza per rilevare la spira magnetica tecnologia. Inoltre, non è utile quando vai al ristorante: è difficile immaginare un cameriere o una cameriera che si precipita al lettore di carte con il tuo smartphone per effettuare un pagamento.
Anche se è frustrante quando queste smartcard e altre soluzioni di pagamento digitale non funzionano, è un compito arduo mettere tutta quella tecnologia in qualcosa di così piccolo come una carta di credito. Le carte sembrano sospette, non solo a una cameriera o a un cassiere ignaro, ma anche agli sportelli bancomat e ad altri macchinari che richiedono standard di progettazione rigorosi. Dobbiamo ancora vedere come se la caveranno Plastc e Swyp, ma si spera che la rivoluzione continui ad alimentare nuovi design e innovazioni per superare questo ostacolo.
Inoltre, nessun lancio è mai pensato per essere perfetto. Anche le carte di credito che conosciamo e amiamo furono lanciate nel caos nel 1958, quando migliaia di persone si svegliarono una mattina con strani nuovi dispositivi chiamati carte di credito. Ci sono voluti anni prima che il pagamento con la plastica fosse davvero raggiunto. Solo il tempo dirà quali portafogli digitali prenderanno davvero piede.
Il portafoglio digitale sta diventando mainstream
Mentre continuano i problemi di adozione di queste numerose soluzioni di pagamento sul mercato, esistono già nuovi tipi di portafogli digitali in arrivo nei prossimi mesi, inclusa un’improbabile partnership tra dispositivi indossabili, smart card e un pagamento importante processore: MasterCard.
Come abbiamo visto al Mobile World Congress 2016, Coin, produttore di smart card, sta collaborando con MasterCard per stabilire un nuovo standard software per la gestione dei pagamenti tramite dispositivi indossabili. Mentre Coin continua ad appianare le peculiarità con la sua alternativa alla carta di credito, sta già cercando di afferrarne una parte dei pagamenti per i dispositivi indossabili, siano essi smartwatch, vestiti o altri accessori. Lo standard software ha lo scopo di garantire transazioni più sicure, ma offre anche a Coin e MasterCard un punto d'appoggio mentre i consumatori cercano di effettuare pagamenti con un semplice movimento del polso. o anche un selfie.
Nel frattempo, Visa sta cercando di affermarsi nell’Internet delle cose, stabilendo uno standard software per effettuare pagamenti attraverso dispositivi interconnessi a casa, in ufficio o altrove. Il portafoglio digitale del futuro consentirà pagamenti su tutti questi dispositivi e aziende come Visa, MasterCard e Coin stanno arrivando presto, invece di aspettare che Apple, Alphabet o Samsung lo facciano Primo. Pagare in modi diversi dalla carta o dalla plastica sta diventando una pratica comune, e tutti vogliono la loro fetta della torta prima che sia tutta spartita.
Può essercene solo uno... più o meno
Mentre i portafogli digitali continuano ad evolversi, la rivoluzione monetaria continuerà a pieno ritmo. Tutto questo è successo, ma siamo ancora nelle fasi iniziali di qualcosa di straordinario. Man mano che i portafogli digitali vengono perfezionati, supportati da banche, giganti della tecnologia e startup, continueremo a vedere nuove idee essere testate, fallire e tornare in versioni migliori. Tutto ciò si riduce a una cosa: offrire a tutti noi un modo più semplice per gestire i nostri soldi e spenderli per le cose che amiamo.
Nessuno sa quale portafoglio digitale sarà incoronato re, ma sicuramente ce ne sarà uno. Lo scopo principale di un portafoglio digitale è sostituire il nostro intero portafoglio (carte regalo, carte di credito e tutto il resto) e ogni concorrente cerca di essere l'unica, la scelta migliore. Sebbene esista spazio per app di nicchia come Venmo e Starbucks, può esserci un solo portafoglio digitale che governa le nostre vite digitali.
Quale sarà?
Raccomandazioni degli editori
- La ricerca rivela l'unico posto in cui non dovresti mai acquistare un nuovo telefono
- 17 funzionalità nascoste di iOS 17 che devi conoscere
- Non aggiornare il tuo Apple Watch a meno che tu non voglia questo brutto bug di visualizzazione
- Vivi in una zona rurale? Verizon 5G sta per migliorare per te
- Il Galaxy S23 ha un grosso problema di visualizzazione di cui nessuno parla
