Mo Money: Bagaimana Apple dan Google Memperbarui Dompet Anda

Ada revolusi yang sedang terjadi. Ya sekarang.

Anda mungkin pernah melihatnya di kasir toko terdekat, atau mungkin saat minum kopi di toko favorit Anda. Dompet digital telah hadir dan cara kita membayar berbagai hal pun berubah. Sebentar lagi, membelanjakan uang tidak akan pernah sama lagi. Kekuatan kartu kredit akan memudar, saat kita mulai membayar segala sesuatu dengan berbagai cara baru, mulai dari telepon hingga pakaian yang kita kenakan.

Di seluruh dunia, bank-bank besar, raksasa teknologi, dan startup berjuang untuk membangun dompet digital masa depan. Mereka menulis aplikasi, merancang kartu pintar, dan memperbarui segala hal di antaranya dalam upaya penuh perhitungan untuk memenangkan hati kita dan mendapatkan kepercayaan kita.

Baik Anda bergantung pada uang tunai atau berpegang teguh pada kartu kredit, akan semakin sulit menghindari evolusi uang di masa depan.

Google memulai revolusi, Apple membakarnya

Setiap revolusi memiliki momen penting, sebuah “tembakan yang terdengar di seluruh dunia” yang membuat Anda menyadari bahwa tidak ada jalan untuk mundur. Momen revolusi uang terjadi pada bulan Oktober 2014 dengan peluncuran Apple Pay di Amerika Serikat. Apple bukanlah perusahaan pertama yang merancang cara membayar dengan Anda telepon pintar, namun ini adalah yang pertama melakukannya dengan mulus, membuktikan bahwa teknologi ini bukanlah hal baru.

Dompet digital hadir dalam berbagai bentuk dan ukuran. Kita telah melihat ketuk-dan-bayar di ponsel cerdas kita, aplikasi kartu hadiah dengan kode QR yang dapat dipindai, dan bahkan kartu pintar digital yang meniru fitur kartu kredit lama namun hadir dengan fitur tambahan. Google pertama kali menghadirkan pesaing “dompet digital” pada tahun 2011, yaitu Google Wallet ketuk dan bayar, namun fitur ini tidak pernah mendapatkan banyak daya tarik.

Dalam tiga tahun berikutnya, Google hanya membuat sedikit kemajuan dengan Wallet. Mereka tidak dapat mengumpulkan cukup banyak penggemar untuk mendukung proyek ini, tidak mendapatkan cukup banyak pembuat telepon untuk mendukungnya, cukup banyak perusahaan kartu kredit dan bank yang mendaftar, atau tidak dapat meminta pedagang untuk meningkatkan terminal mereka untuk mendukung proyek tersebut. NFC pembayaran seluler.

Apple Pay mengubah semua itu ketika diluncurkan dengan dukungan dari ribuan pedagang dan puluhan bank, dan dengan cepat berkembang hingga mendukung 90 persen perangkat iOS. Ada juga Softcard, dompet digital yang tidak dikenal yang didukung oleh T-Mobile, AT&T, dan Verizon. Softcard berakhir bergabung dengan Google Wallet untuk membantu menutup kesenjangan antara itu dan Apple Pay. Sejujurnya, Google Wallet dan Softcard tidak pernah dilihat sebagai ancaman terhadap status quo. Baru pada bulan September 2015 Google menyusun solusi pembayaran barunya untuk menyaingi Apple Pay. Itu disebut aplikasi Android Membayar.

Abdsalem Alaoui Smaili, Managing Director perusahaan solusi pembayaran HPS, mengatakan kepada Digital Trends bahwa banyak perusahaan lain akan segera membuat aplikasi dompet berkat Apple.

“Pasar masih ragu-ragu untuk beralih ke NFC… tetapi kehadiran Apple di bidang ini benar-benar merupakan konfirmasi bahwa ini akan menjadi platform yang akan diambil oleh sebagian besar orang,” kata Smaili. “Sekarang setelah mereka ikut serta, semua pihak yang tadinya ragu-ragu kini akan berinvestasi besar-besaran — karena biasanya Apple adalah orang yang visioner dalam segala hal yang mereka lakukan.”

Sementara itu, inovator pembayaran lainnya, seperti Samsung, berupaya menghindari keseluruhan bagian NFC, sehingga pedagang tidak perlu melakukan apa pun untuk menjalankan kompatibilitas. Layanan pembayarannya menggunakan teknologi loop magnetik yang seharusnya mendukung hampir semua pembaca kartu yang ada di pasaran saat ini.

Namun meskipun kita menyalahkan Google dan Softcard atas lambatnya kinerja mereka, ada alasan besar lainnya mengapa diperlukan waktu yang sangat lama untuk melihat perang agar dompet kita bisa keluar dari bawah batu tersebut: kartel pembayaran.

Bagaimana kartel menghambat inovasi

Sejak debut Apple Pay, metode pembayaran alternatif telah berkembang pesat. Baik itu Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic, atau apa pun yang akan diluncurkan besok, banyak perusahaan teknologi dan startup bermunculan untuk ikut serta dalam perlombaan.

Namun hal ini tidak terjadi sekitar setahun yang lalu. Sebelum Apple Pay, Google Wallet dan Softcard kesulitan untuk bertahan, dan sebagian besar permasalahan mereka berasal dari industri yang mereka coba ambil.

“Setiap orang mencoba mendapatkan bagiannya sendiri dalam proses pembayaran,” Patrick Moorhead, Presiden & Analis Utama di Wawasan & Strategi Moor, kepada Digital Trends.

Yang dia maksud adalah perusahaan-perusahaan yang beroperasi di balik layar dunia kartu kredit. Industri pembayaran – mulai dari kartu kredit hingga rekening bank – penuh dengan kartel dan wilayah kekuasaan. Masing-masing kelompok mengklaim biaya dan mengendalikan bidang tertentu, baik itu penerbitan kartu, pemrosesan transaksi, atau bagian lain dari teka-teki pembayaran. Agar aplikasi uang revolusioner seperti Apple Pay atau Google Wallet dapat berfungsi, banyak dari kartel ini harus memberikan persetujuan mereka. Apple membutuhkan darah, keringat, dan air mata agar aplikasi pembayarannya dapat berfungsi. Ini juga melibatkan kemitraan dengan masing-masing bank untuk mendukung kartu debit dan persyaratan transaksi aman lainnya. Bahkan Samsung harus bekerja sama dengan bank dan pemain lain dalam kartel pembayaran untuk mendapatkan kartu kredit yang aman guna mendukung platform Samsung Pay-nya.

Namun meski Apple mendekati bank dan pemroses pembayaran, Apple justru menjadi musuh. Kartel lain telah bersiap untuk mengambil dompet digital, yang satu ini mewakili banyak pedagang yang muak membayar biaya kartu kredit. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts, dan lainnya bersatu membentuk Pertukaran Pelanggan Pedagang (MCX), yang menawarkan dompet digitalnya sendiri, Saat iniC. Pada satu titik, CVS dan Rite Aid bahkan menolak Apple Pay, dan berharap untuk segera mendukung MCX. Mereka segera membalikkan keputusan ini, dan meskipun CurrentC masih digunakan secara terbatas, lihat saja Peringkat Play Store menjelaskan semua yang perlu Anda ketahui tentang dompet digital ini. Meskipun CurrentC sudah tidak ada lagi, tidak ada keraguan bahwa beberapa pedagang akan terus menolak dompet digital karena mereka mendapatkan daya tarik.

Terlepas dari pencapaiannya, Apple Pay masih jauh dari dompet digital universal yang sebenarnya. Masalah tetap ada untuk dompet digital dalam segala bentuk dan ukuran. Namun konsep ini membakar cara-cara pembayaran yang lama, dan sebagai hasilnya, kini terdapat banyak wajah baru yang ingin mengambil alih kartel pembayaran. Android Pay akhirnya berjalan lancar, dan sejumlah pesaing lainnya bermunculan, termasuk mereka yang melihat dompet digital dari sudut pandang yang sama sekali berbeda.

Bagaimana Starbucks mengumpulkan jutaan dolar dari kopi gratis

Starbucks tidak bermaksud untuk mengalahkan Android Pay atau Apple Pay, namun dompet digitalnya melakukan sesuatu yang hanya sedikit orang yang berhasil melakukannya. Aplikasi Starbucks memungkinkan pelanggan membayar menggunakan kartu hadiah di ponsel cerdas mereka, dan ini sungguh jenius.

Aplikasi Starbucks Rewards telah ada selama beberapa tahun, dan tidak ada yang terlalu mewah. Daripada mengetuk dan membayar, ia menggunakan kode QR di layar untuk memuat informasi kartu hadiah Anda untuk pembayaran. Pelanggan dapat mengisi kartu hadiahnya menggunakan kartu kredit, dan mengisi ulang kartu tersebut saat mereka membelanjakannya. Sebagai imbalan atas penggunaan aplikasi ini, pelanggan mendapatkan minuman gratis dan hadiah menarik lainnya.

Ini terdengar seperti kartu hadiah lainnya dari perusahaan lama mana pun, namun Starbucks tidak seperti perusahaan lain. Starbucks menjual lebih dari $5 miliar per tahun dalam kartu hadiah — hampir sepertiga dari seluruh pendapatannya. Tahun 2015 juga merupakan tahun rekor, karena aplikasi seluler membantu memacu penjualan kartu hadiah.

Starbucks juga menghasilkan jutaan dolar dari aplikasi selulernya, tidak peduli berapa banyak kopi gratis yang diberikannya. Pertama-tama, Starbucks menghemat biaya kartu kredit dengan mendorong pelanggan menggunakan kartu hadiah. Ketika pelanggan menggunakan kartu kredit lebih sedikit dan lebih banyak menggunakan kartu hadiah, Starbucks menghemat biaya transaksi yang besar dari setiap pembelian kartu kredit.

Selain itu, Starbucks menghasilkan bunga atas uang yang disimpan di kartu hadiahnya dengan menginvestasikannya. Jumlahnya tidak jelas, namun Starbucks dapat dengan mudah memperoleh bunga dua hingga tiga persen — jika tidak lebih — dari miliaran dolar yang ditabungnya dalam saldo kartu hadiah. Starbucks adalah bank Anda tanpa Anda sadari.

Hal ini menunjukkan dari mana Starbucks mendapatkannya, dan pedagang seperti Rite Aid dan CVS tidak memahami manfaat dompet digital. Ini bukan tentang mengasingkan pelanggan dan memihak, tetapi menemukan ceruk pasar Anda yang membuat semua orang menjadi pemenang. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts, dan banyak perusahaan lain menggunakan saldo simpanan Anda untuk menghasilkan uang sambil memberikan hadiah baru dan kenyamanan tambahan kepada pelanggan. Ini mendigitalkan bagaimana dan di mana kita menyimpan uang kita, semuanya tepat di depan kita.

Kesengsaraan dari adopsi dini

Betapapun hebatnya revolusi uang, hal ini juga mengerikan. Membayar dengan ponsel Anda atau dengan Koin itu seperti sekotak coklat: Anda tidak pernah tahu apa yang akan Anda dapatkan.

Saya telah membuat para kasir terbelalak dan bertanya-tanya kapan cara ini berhasil. Saya juga membuat karyawan 7-Eleven melotot curiga padahal sebenarnya tidak. Saya dan rekan-rekan saya tahu betul betapa sakitnya mengeluarkan kartu kredit biasa setelah transaksi gagal. Keharusan membawa kartu kredit tambahan menggagalkan inti dari dompet digital.

Benar-benar kacau. Setiap kali saya mengeluarkan ponsel cerdas saya, saya tidak pernah yakin apakah saya akan berhasil membeli sesuatu. Ketika menyangkut penggunaan uang kita, hal itu bukanlah sesuatu yang mudah untuk diabaikan.

Kami masih dalam tahap awal, jadi wajar untuk memahami mengapa ada masalah yang perlu diselesaikan. Untuk ketuk dan bayar, banyak orang — pengguna dan pedagang — tidak begitu memahaminya, dan tidak semua perangkat mendukungnya. Namun Apple dan Google bekerja keras untuk meningkatkan kompatibilitas, dan telah membuat kemajuan sejak meluncurkan dompet digital mereka.

Untuk kartu pintar dan perangkat serupa lainnya, ceritanya berbeda. Industri Kartu Pembayaran (PCI) menetapkan aturan ketat tentang bentuk, ukuran, dan teknologi di dalam kartu kredit. Kartu pintar yang kami lihat diluncurkan, seperti Coin, Swyp, Stratos, dan Plastic, sering kali tidak berfungsi dengan jutaan pembaca kartu berbeda yang ada.

Solusi pembayaran lainnya, seperti Samsung Pay, juga tidak lepas dari masalah ini. Teknologi loop magnetik hanya berfungsi dengan beberapa sistem pembayaran, sementara sistem pembayaran lainnya mengharuskan Anda menyerahkan kartu ke teller, atau mengandung terlalu banyak plastik di sekitar elemen pengaman untuk mendeteksi lingkaran magnet teknologi. Ini juga tidak berguna saat Anda pergi ke restoran — sulit membayangkan seorang pramusaji bergegas ke pembaca kartu dengan ponsel cerdas Anda untuk melakukan pembayaran.

Meskipun membuat frustrasi ketika kartu pintar dan solusi pembayaran digital lainnya tidak berfungsi, sulit untuk menempatkan semua teknologi tersebut dalam sesuatu yang sekecil kartu kredit. Kartu-kartu tersebut terlihat mencurigakan, tidak hanya bagi pramusaji atau kasir yang tidak menaruh curiga, tetapi juga bagi ATM dan mesin lain yang mengharapkan standar desain yang ketat. Kami belum melihat bagaimana kinerja Plastc dan Swyp, namun semoga revolusi ini terus mendorong desain dan inovasi baru untuk mengatasi rintangan ini.

Ditambah lagi, tidak ada peluncuran yang dimaksudkan untuk menjadi sempurna. Bahkan kartu kredit yang kita kenal dan cintai diluncurkan dengan banyak kekacauan pada tahun 1958 ketika ribuan orang terbangun pada suatu pagi dengan perangkat baru yang aneh yang disebut kartu kredit. Perlu waktu bertahun-tahun sebelum pembayaran dengan plastik benar-benar menjadi populer. Hanya waktu yang akan membuktikan dompet digital mana yang benar-benar populer.

Dompet digital menjadi arus utama

Meskipun masalah adopsi terus berlanjut pada banyak solusi pembayaran yang ada di pasaran, jenis dompet digital baru sudah ada akan terjadi dalam beberapa bulan ke depan, termasuk kemitraan yang tidak terduga antara perangkat yang dapat dikenakan, kartu pintar, dan pembayaran besar prosesor: MasterCard.

Seperti yang telah kita lihat di Mobile World Congress 2016, pembuat kartu pintar Coin bermitra dengan MasterCard untuk menetapkan standar perangkat lunak baru untuk perangkat yang dapat dikenakan dalam menangani pembayaran. Sementara Coin terus mengatasi kebiasaan tersebut dengan alternatifnya selain kartu kredit, mereka sudah mencoba mengambil alih bagian dari pembayaran untuk perangkat yang dapat dikenakan, baik itu jam tangan pintar, pakaian, atau aksesori lainnya. Standar perangkat lunak ini dimaksudkan untuk memastikan transaksi yang lebih aman, namun juga memberi Coin dan MasterCard pijakan karena konsumen ingin melakukan pembayaran hanya dengan jentikan pergelangan tangan. atau bahkan selfie.

Sementara itu, Visa ingin mempertaruhkan klaimnya di Internet of Things, dengan menetapkan standar perangkat lunak untuk melakukan pembayaran di seluruh perangkat yang saling terhubung di rumah, kantor, atau di mana pun. Dompet digital masa depan akan memungkinkan pembayaran di semua perangkat ini, dan perusahaan seperti Visa, MasterCard, dan Coin hadir lebih awal, daripada menunggu Apple, Alphabet, atau Samsung melakukannya Pertama. Membayar dengan lebih banyak cara daripada kertas atau plastik sudah menjadi hal yang umum, dan semua orang menginginkan bagiannya sebelum semuanya terukir.

Hanya ada satu… semacam itu

Ketika dompet digital terus berkembang, revolusi uang akan terus berlanjut. Semua ini telah terjadi, namun kita masih dalam tahap awal dari sesuatu yang menakjubkan. Ketika dompet digital disempurnakan, didukung oleh bank, raksasa teknologi, dan startup, kita akan terus melihat ide-ide baru diuji, gagal, dan muncul kembali dalam versi yang lebih baik. Semua ini bermuara pada satu hal: memberi kita cara yang lebih mudah untuk mengelola uang dan membelanjakannya untuk hal-hal yang kita sukai.

Tidak ada yang tahu dompet digital mana yang akan dinobatkan sebagai raja, tapi pasti akan ada. Inti dari dompet digital adalah untuk menggantikan seluruh dompet kita — kartu hadiah, kartu kredit, dan semuanya — dan setiap pesaing berusaha menjadi satu-satunya pilihan terbaik. Meskipun ada tempat untuk aplikasi khusus seperti Venmo dan Starbucks, hanya ada satu dompet digital yang mengatur kehidupan digital kita.

Yang manakah itu?

Rekomendasi Editor

• Penelitian mengungkapkan satu tempat di mana Anda tidak boleh membeli ponsel baru
• 17 fitur tersembunyi iOS 17 yang perlu Anda ketahui
• Jangan perbarui Apple Watch Anda kecuali Anda menginginkan bug tampilan jelek ini
• Tinggal di daerah pedesaan? Verizon 5G akan menjadi lebih baik untuk Anda
• Galaxy S23 memiliki masalah tampilan besar yang tidak dibicarakan siapa pun