Vjerojatno ste ga vidjeli na kasi u svom lokalnom trgovcu mješovitom robom ili možda dok ste uzimali kavu u svom omiljenom dućanu. Digitalni novčanik stiže i način na koji plaćamo se mijenja. Trošenje novca uskoro više neće biti isto. Snaga kreditne kartice će nestati, jer počnemo plaćati sve na hrpu novih načina, od telefona do same odjeće koju nosimo.
Širom svijeta velike banke, tehnološki divovi i startupi bore se za izgradnju digitalnog novčanika budućnosti. Oni pišu aplikacije, dizajniraju pametne kartice i obnavljaju sve između u proračunatim naporima da osvoje naša srca i zasluže naše povjerenje.
Povezano
- Već smo imali Pixel tablet prije 12 godina — jednostavno ste zaboravili na njega
- MediaTek želi svoju telefonsku tehnologiju uvesti u automobile, a Nvidia će pomoći
- Imate stari Google Pixel? Ovaj test kamere natjerat će vas da poželite Pixel 7a
Bez obzira na to držiš li se do gotovine ili čvrsto držiš svoju kreditnu karticu, bit će sve teže izbjeći budućnost novca koja se razvija.
Preporučeni videozapisi
Google pokreće revoluciju, Apple je pali
Svaka revolucija ima svoj prijelomni trenutak, "pucanj koji se čuje diljem svijeta" koji vas natjera da shvatite da više nema povratka. Trenutak novčane revolucije došao je u listopadu 2014. lansiranjem Apple Paya u Sjedinjenim Državama. Apple nije prva tvrtka koja je osmislila način plaćanja vašim računom pametni telefon, no bio je prvi koji je to napravio besprijekorno, dokazujući da ova tehnologija nije novost.
Digitalni novčanici dolaze u svim oblicima i veličinama. Vidjeli smo dodirni i plati na našim pametnim telefonima, aplikacije za darovne kartice s QR kodovima koji se mogu skenirati, pa čak i digitalne pametne kartice koje oponašaju značajke obične stare kreditne kartice, ali dolaze s dodatnim značajkama. Google je 2011. bio prvi s pravim konkurentom za "digitalni novčanik", svojim dodirnim i plati Google novčanikom, ali ta značajka nikada nije postala popularna.
U sljedeće tri godine Google je malo napredovao s Walletom. Nije mogao okupiti dovoljno obožavatelja iza projekta, dobiti dovoljno proizvođača telefona koji bi ga podržali, prijaviti dovoljno kartičnih tvrtki i banaka ili natjerati trgovce da nadograde svoje terminale za podršku NFC mobilna plaćanja.
Iskreno govoreći, Google Wallet i Softcard nikad se nisu smatrali prijetnjom statusu quo.
Apple Pay sve je to promijenio kada je lansiran uz podršku tisuća trgovaca i desetaka banaka, te je brzo narastao i podržava 90 posto iOS uređaja. Postojao je i Softcard, prilično nepoznati digitalni novčanik koji podržavaju T-Mobile, AT&T i Verizon. Softcard je završio spajanje s Google novčanikom kako bi se smanjio jaz između njega i Apple Paya. Iskreno govoreći, Google Wallet i Softcard nikad se nisu smatrali prijetnjom statusu quo. Tek u rujnu 2015. Google je sastavio svoje novo rješenje za plaćanje kako bi se suprotstavio Apple Payu. Nazvala je aplikaciju Android Platiti.
Abdsalem Alaoui Smaili, generalni direktor tvrtke za rješenja plaćanja HPS, rekao je za Digital Trends da će mnoge druge tvrtke uskoro izraditi aplikacije novčanika zahvaljujući Appleu.
"Tržište je oklijevalo prijeći na NFC... ali to što je Apple došao na ovo područje zapravo je potvrda da će to biti platforma koju će većina prihvatiti", rekao je Smaili. "Sada kada su ušli, svi ostali koji su oklijevali sada će masovno ulagati - jer je Apple obično vizionar u svemu što rade."
U međuvremenu, drugi inovatori u plaćanju, poput Samsunga, nastoje zaobići cijeli NFC dio jednadžbe, tako da trgovci ne moraju učiniti ništa kako bi se kompatibilnost pokrenula. Njegova usluga plaćanja koristi tehnologiju magnetske petlje koja bi trebala podržavati skoro sve čitače kartica na današnjem tržištu.
Ali koliko god krivili Google i Softcard za njihov spori tempo, postoji još jedan veliki razlog što je trebalo toliko dugo da vidimo kako je rat za naše novčanike ispuzao ispod tog kamena: kartel za plaćanja.
Kako karteli ometaju inovacije
Od debija Apple Paya, alternativni načini plaćanja eksplodirali su. Bilo da se radi o Android Payu, Samsung Payu, Coinu, Swypu, Stratosu, Plastic-u ili bilo čemu drugome što će biti lansirano sutra, bezbrojne tehnološke tvrtke i startupovi iskaču iz okvira kako bi se pridružili utrci.
Ali to nije bio slučaj prije nešto više od godinu dana. Prije Apple Paya, Google Wallet i Softcard borili su se održati, a mnogi od njihovih problema proizlazili su iz industrije koju su pokušali preuzeti.
"Svatko pokušava dobiti svoj dio kolača za obradu plaćanja", Patrick Moorhead, predsjednik i glavni analitičar u Moor Insights & Strategy, rekao je za Digital Trends.
On misli na tvrtke koje djeluju iza kulisa svijeta kreditnih kartica. Industrija plaćanja - uključujući sve, od kreditnih kartica do bankovnih računa - ogrezala je u kartele i feude. Svaka grupa potražuje naknade i kontrolira određeno područje, bilo da se radi o izdavanju kartica, obradi transakcija ili nekom drugom dijelu slagalice plaćanja. Da bi revolucionarna novčana aplikacija kao što je Apple Pay ili Google Wallet radila, mnogi od ovih kartela moraju dati svoj pristanak. Appleu su bili potrebni krv, znoj i suze da bi njegova aplikacija za plaćanje proradila. Također je uključivalo partnerstvo s pojedinačnim bankama za podršku debitnim karticama i drugim zahtjevima za sigurne transakcije. Čak i Samsung mora biti ljubazan s bankama i drugim igračima u platnom kartelu kako bi dobio sigurne kreditne kartice koje podržavaju njegovu platformu Samsung Pay.
No dok se Apple udvarao bankama i procesorima plaćanja, stekao je neprijatelje. Još jedan kartel postavio se u red da preuzme digitalne novčanike, a ovaj predstavlja mnoge trgovce koji su dosadili plaćati naknade kreditnim karticama. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts i drugi udružili su se kako bi formirali Razmjena kupaca trgovaca (MCX), koji nudi vlastiti digitalni novčanik, TrenutniC. U jednom su trenutku CVS i Rite Aid čak rekli ne Apple Payu, očekujući da će uskoro podržati MCX. Oni uskoro poništio ovu odluku, i dok je CurrentC još uvijek u ograničenoj upotrebi, jedan pogled na njega Ocjena Trgovine Play govori sve što trebate znati o ovom digitalnom novčaniku. Iako je CurrentC mrtav u vodi, nema sumnje da će se neki trgovci i dalje opirati digitalnim novčanicima kako budu postajali sve popularniji.
Unatoč svojim postignućima, Apple Pay je još uvijek daleko od pravog univerzalnog digitalnog novčanika. Ostaju bolne točke za digitalne novčanike svih oblika i veličina. Ipak, koncept je zapalio stare načine plaćanja, i kao rezultat toga, sada postoji mnogo novih lica koja se žele suprotstaviti platnim kartelima. Android Pay je konačno u punom zamahu, a pojavljuje se i mnoštvo drugih konkurenata, uključujući one koji na digitalne novčanike gledaju u potpuno drugačijem svjetlu.
Kako Starbucks prikuplja milijune za besplatnu kavu
Starbucks ne pokušava pobijediti Android Pay ili Apple Pay, ali njegov digitalni novčanik čini nešto što je malo tko uspio tako uspješno. Aplikacija Starbucks jednostavno omogućuje kupcima da plaćaju darovnom karticom na svom pametnom telefonu i jednostavno je genijalna.
Aplikacija Starbucks Rewards postoji već nekoliko godina i nije ništa previše otmjeno. Umjesto dodira i plaćanja, koristi se QR kodom na zaslonu za učitavanje podataka vaše darovne kartice za plaćanje. Kupci mogu napuniti svoje darovne kartice pomoću kreditne kartice i ponovno puniti karticu kako je troše. U zamjenu za korištenje aplikacije kupci dobivaju besplatna pića i druge izvrsne nagrade.
Ovo zvuči kao bilo koja druga nagradna kartica bilo koje stare tvrtke, ali Starbucks nije kao bilo koja druga tvrtka. Starbucks prodaje više od 5 milijardi dolara godišnje u darovnim karticama — gotovo trećina cjelokupnog prihoda. 2015. također je bila rekordna godina jer je mobilna aplikacija pomogla potaknuti prodaju darovnih kartica.
Starbucks je vaša banka, a da toga niste ni svjesni.
Starbucks također zarađuje milijune na svojoj mobilnoj aplikaciji, bez obzira na to koliko besplatne kave dijeli. Prije svega, Starbucks štedi novac na naknadama za kreditne kartice potičući kupce da koriste darovne kartice. Kada kupci manje koriste kreditne kartice, a više poklon kartice, Starbucks štedi na velikim transakcijskim naknadama za svaku kupnju kreditnom karticom.
Osim toga, Starbucks zaračunava kamatu na novac pohranjen na svojim darovnim karticama tako što ga ulaže. Brojke nisu jasne, ali Starbucks može lako zaraditi dva do tri posto kamata - ako ne i više - na milijarde koje je uštedio na saldu darovnih kartica. Starbucks je vaša banka, a da toga niste ni svjesni.
Ovo otkriva gdje ga Starbucks dobiva, a trgovci poput Rite Aida i CVS-a propuštaju smisao digitalnih novčanika. Ne radi se o otuđivanju kupaca i biranju strana, već o pronalaženju svoje niše koja svakoga čini pobjednikom. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts i bezbrojne druge tvrtke koriste vaša pohranjena stanja kako bi zaradile novac dok klijentima daju nove nagrade i dodatnu pogodnost. Digitalizira kako i gdje skladištimo svoj novac, pred našim nosom.
Nevolje ranog usvajanja
Koliko god je revolucija novca sjajna, toliko je i strašna. Plaćanje telefonom ili sa Novčić je kao bombonijera: nikad ne znaš što ćeš dobiti.
Natjerao sam blagajnike da razrogače oči od čuda kad to radi. Također sam natjerao zaposlenike 7-Eleven da sumnjičavo zure kad to nije slučaj. Moje kolege i ja dobro poznajete bol dobivanja obične kreditne kartice nakon neuspjele transakcije. Nošenje dodatne kreditne kartice poništava smisao digitalnog novčanika.
Kaotično je, stvarno. Svaki put kad izvadim svoj pametni telefon, nikad nisam sasvim siguran hoću li nešto uspjeti kupiti. Kada je riječ o korištenju našeg novca, toga nije lako odbaciti.
Još smo na početku svega, pa je pošteno razumjeti zašto postoje nedorečenosti koje treba riješiti. Za dodirni i plati, mnogi ljudi - korisnici i trgovci - ne shvaćaju baš, a nisu svi uređaji podržani. Međutim, Apple i Google naporno rade na poboljšanju kompatibilnosti i napravili su korake od lansiranja svojih digitalnih novčanika.
Za pametne kartice i druge takve uređaje, druga je priča. Industrija platnih kartica (PCI) postavlja stroga pravila o obliku, veličini i tehnologiji unutar kreditnih kartica. Pametne kartice koje vidimo da se lansiraju, kao što su Coin, Swyp, Stratos i Plastic, često jednostavno ne rade s milijunima različitih čitača kartica koji postoje.
Ni druga rješenja za plaćanje, poput Samsung Paya, nisu bez ovog problema. Tehnologija magnetske petlje radi samo s nekim sustavima plaćanja, jer drugi zahtijevaju da predate karticu blagajniku ili jednostavno sadrži previše plastike oko sigurnosnih elemenata da bi se otkrila magnetska petlja tehnologija. Također nije korisno kada krenete u restoran - teško je zamisliti konobara ili konobaricu kako žuri do čitača kartica s vašim pametnim telefonom kako bi platili.
Iako je frustrirajuće kada te pametne kartice i druga rješenja za digitalno plaćanje ne rade, teško je staviti svu tu tehnologiju u nešto tako malo kao što je kreditna kartica. Kartice izgledaju sumnjivo, ne samo konobarici ili blagajnici koja ništa ne sumnja, već i bankomatima i drugim strojevima koji očekuju stroge standarde dizajna. Tek trebamo vidjeti kako će Plastc i Swyp proći, ali nadamo se da će revolucija nastaviti poticati nove dizajne i inovacije za prevladavanje ove prepreke.
Osim toga, nijedno lansiranje nikada nije zamišljeno da bude savršeno. Čak su i kreditne kartice koje poznajemo i volimo lansirane s velikim kaosom davne 1958. godine kada su se tisuće ljudi jednog jutra probudile s neobičnim novim uređajima zvanim kreditne kartice. Bile su potrebne godine prije nego što se plaćanje plastikom stvarno uhvatilo. Samo će vrijeme pokazati koji će digitalni novčanici stvarno zaživjeti.
Digitalni novčanik postaje mainstream
Dok se problemi s usvajanjem ovih brojnih rješenja za plaćanje na tržištu nastavljaju, nove vrste digitalnih novčanika već postoje dolaze u nadolazećim mjesecima, uključujući malo vjerojatno partnerstvo između nosivih uređaja, pametnih kartica i velikog plaćanja procesor: MasterCard.
Kao što smo vidjeli na Mobile World Congressu 2016., proizvođač pametnih kartica Coin u partnerstvu je s MasterCardom kako bi postavio novi softverski standard za rukovanje plaćanjima na nosivim uređajima. Dok Coin nastavlja rješavati nedostatke svojom alternativom kreditnoj kartici, već pokušava zgrabiti dio kolača plaćanja za nosive uređaje, bilo da se radi o našim pametnim satovima, odjeći ili drugim dodacima. Softverski standard namijenjen je osiguravanju sigurnijih transakcija, ali također daje uporište Coinu i MasterCardu jer potrošači žele izvršiti plaćanja jednim pokretom ruke, ili čak selfie.
U međuvremenu, Visa nastoji uložiti svoje pravo na internet stvari, postavljajući softverski standard za plaćanje preko međusobno povezanih uređaja u domu, uredu ili drugdje. Digitalni novčanik budućnosti omogućit će plaćanja na svim tim uređajima, a tvrtke poput Vise, MasterCard i Coin počinju rano, umjesto da čekaju da Apple, Alphabet ili Samsung to učine prvi. Plaćanje na više načina od papira ili plastike postaje mainstream i svatko želi svoj dio kolača prije nego što se sve odvoji.
Može postojati samo jedan... nekako
Kako se digitalni novčanici nastavljaju razvijati, novčana revolucija nastavit će se punim zamahom. Sve se ovo dogodilo, ali još uvijek smo u ranim fazama nečeg nevjerojatnog. Kako se digitalni novčanici usavršavaju, uz potporu banaka, tehnoloških divova i startupa, i dalje ćemo vidjeti kako se nove ideje testiraju, padaju i vraćaju se u boljim verzijama. Sve se to svodi na jednu stvar: svima nam daje lakši način da upravljamo svojim novcem i trošimo ga na stvari koje volimo.
Nitko ne zna koji će digitalni novčanik biti okrunjen za kralja, ali sigurno će ga biti. Cjelokupna poanta digitalnog novčanika je zamijeniti naš cijeli novčanik — darovne kartice, kreditne kartice i sve ostalo — a svaki natjecatelj pokušava biti jedini, najbolji izbor. Iako postoji mjesto za posebne aplikacije kao što su Venmo i Starbucks, može postojati samo jedan digitalni novčanik koji vlada našim digitalnim životima.
Koji će to biti?
Preporuke urednika
- Istraživanje otkriva jedno mjesto na kojem nikada ne biste trebali kupiti novi telefon
- 17 skrivenih značajki iOS-a 17 o kojima trebate znati
- Nemojte ažurirati svoj Apple Watch osim ako ne želite ovu ružnu pogrešku na zaslonu
- Živite u ruralnom području? Verizon 5G će uskoro postati bolji za vas
- Galaxy S23 ima veliki problem sa zaslonom o kojem nitko ne govori
