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आपने शायद इसे अपने स्थानीय किराने की दुकान पर चेकआउट लाइन पर देखा होगा, या शायद अपनी पसंदीदा दुकान पर कॉफी लेते समय देखा होगा। डिजिटल वॉलेट आ रहा है और चीजों के लिए भुगतान करने का हमारा तरीका बदल रहा है। जल्द ही, पैसा खर्च करना पहले जैसा कभी नहीं रहेगा। क्रेडिट कार्ड की शक्ति फीकी पड़ जाएगी, क्योंकि हम हर चीज के लिए नए तरीकों से भुगतान करना शुरू कर देंगे, फोन से लेकर हमारे पहनने वाले कपड़ों तक।
दुनिया भर में, बड़े बैंक, तकनीकी दिग्गज और स्टार्टअप भविष्य का डिजिटल वॉलेट बनाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। वे हमारे दिल जीतने और हमारा विश्वास अर्जित करने के लिए सोचे-समझे प्रयासों के तहत ऐप्स लिख रहे हैं, स्मार्ट कार्ड डिज़ाइन कर रहे हैं और बीच-बीच में सब कुछ नया रूप दे रहे हैं।
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चाहे आप नकदी से चिपके रहें या अपने क्रेडिट कार्ड को कसकर पकड़ें, पैसे के बदलते भविष्य से बचना और भी मुश्किल होता जा रहा है।
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Google ने क्रांति शुरू की, Apple ने आग लगा दी
प्रत्येक क्रांति का अपना महत्वपूर्ण क्षण होता है, एक "दुनिया भर में सुनी गई गोली" जो आपको एहसास कराती है कि अब पीछे मुड़कर नहीं देखा जा सकता। धन क्रांति का क्षण अक्टूबर 2014 में संयुक्त राज्य अमेरिका में ऐप्पल पे के लॉन्च के साथ आया। Apple आपके साथ भुगतान करने का तरीका डिज़ाइन करने वाली पहली कंपनी नहीं थी स्मार्टफोन, लेकिन यह इसे निर्बाध रूप से करने वाला पहला था, जिससे यह साबित हुआ कि यह तकनीक कोई नवीनता नहीं है।
डिजिटल वॉलेट सभी आकार और साइज़ में आते हैं। हमने अपने स्मार्टफोन पर टैप-एंड-पे, स्कैन करने योग्य क्यूआर कोड वाले गिफ्ट-कार्ड ऐप्स और यहां तक कि डिजिटल स्मार्टकार्ड भी देखे हैं जो नियमित पुराने क्रेडिट कार्ड की सुविधाओं की नकल करते हैं लेकिन अतिरिक्त सुविधाओं के साथ आते हैं। Google पहली बार 2011 में एक सच्चे "डिजिटल वॉलेट" दावेदार के रूप में सामने आया था, इसका टैप-एंड-पे Google वॉलेट था, लेकिन इस सुविधा को कभी भी ज्यादा लोकप्रियता नहीं मिली।
इसके बाद के तीन वर्षों में, Google ने वॉलेट के साथ बहुत कम प्रगति की। यह परियोजना के पीछे पर्याप्त प्रशंसकों को एकत्रित नहीं कर सका, पर्याप्त फोन निर्माताओं को इसका समर्थन नहीं मिल सका, पर्याप्त क्रेडिट कार्ड कंपनियों और बैंकों को साइन अप नहीं कर सका, या व्यापारियों को समर्थन के लिए अपने टर्मिनलों को अपग्रेड करने के लिए मजबूर नहीं कर सका। एनएफसी मोबाइल भुगतान.
सच कहूँ तो, Google वॉलेट और सॉफ्टकार्ड को कभी भी यथास्थिति के लिए ख़तरे के रूप में नहीं देखा गया।
हजारों व्यापारियों और दर्जनों बैंकों के समर्थन के साथ लॉन्च होने पर ऐप्पल पे ने सब कुछ बदल दिया, और तेजी से 90 प्रतिशत आईओएस उपकरणों का समर्थन करने के लिए बढ़ गया। सॉफ्टकार्ड भी था, जो टी-मोबाइल, एटीएंडटी और वेरिज़ॉन द्वारा समर्थित एक अज्ञात डिजिटल वॉलेट था। सॉफ्टकार्ड समाप्त हो गया Google वॉलेट के साथ विलय इसके और Apple Pay के बीच के अंतर को कम करने में मदद करने के लिए। सच कहूँ तो, Google वॉलेट और सॉफ्टकार्ड को कभी भी यथास्थिति के लिए ख़तरे के रूप में नहीं देखा गया। सितंबर 2015 तक Google ने Apple Pay को टक्कर देने के लिए अपना नया भुगतान समाधान तैयार नहीं किया था। इसे ऐप कहा जाता है एंड्रॉयड वेतन।
अब्दसलेम अलौई स्माइली, भुगतान समाधान कंपनी के प्रबंध निदेशक एचपीएस, ने डिजिटल ट्रेंड्स को बताया कि ऐप्पल की बदौलत कई अन्य कंपनियां जल्द ही वॉलेट ऐप बनाएंगी।
स्माइली ने कहा, "बाजार एनएफसी में जाने से झिझक रहा है... लेकिन एप्पल का इस क्षेत्र में आना वास्तव में इस बात की पुष्टि है कि यह वह मंच होगा जिसे अधिकांश लोग अपनाएंगे।" "अब जब वे अंदर आ गए हैं, तो अन्य सभी जो झिझक रहे थे वे अब बड़े पैमाने पर निवेश करेंगे - क्योंकि आमतौर पर ऐप्पल जो कुछ भी करता है उसमें दूरदर्शी होता है।"
इस बीच, सैमसंग जैसे अन्य भुगतान नवप्रवर्तक, समीकरण के संपूर्ण एनएफसी भाग को दरकिनार करना चाहते हैं, इसलिए व्यापारियों को अनुकूलता प्राप्त करने के लिए कुछ भी करने की आवश्यकता नहीं है। इसकी भुगतान सेवा मैग्नेटिक लूप तकनीक का उपयोग करती है जो आज बाजार में लगभग किसी भी कार्ड रीडर का समर्थन करती है।
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लेकिन जितना हम Google और Softcard को उनकी धीमी गति के लिए दोषी ठहराते हैं, उतना ही एक और बड़ा कारण है कि हमारे बटुए को उस चट्टान के नीचे से बाहर निकलने के लिए युद्ध देखने में इतना समय लगा: भुगतान कार्टेल।
कार्टेल नवप्रवर्तन में कैसे बाधा डालते हैं
ऐप्पल पे की शुरुआत के बाद से, वैकल्पिक भुगतान विधियों में विस्फोट हुआ है। चाहे वह एंड्रॉइड पे, सैमसंग पे, कॉइन, स्वाइप, स्ट्रैटोस, प्लास्टिक, या जो कुछ भी कल लॉन्च हो रहा हो, अनगिनत तकनीकी कंपनियां और स्टार्टअप दौड़ में शामिल होने के लिए आगे आ रहे हैं।
लेकिन एक साल से कुछ अधिक समय पहले ऐसा नहीं था। ऐप्पल पे से पहले, Google वॉलेट और सॉफ्टकार्ड को अपनी पकड़ बनाने के लिए संघर्ष करना पड़ा, और उनकी कई समस्याएं उस उद्योग से उत्पन्न हुईं, जिसे उन्होंने संभालने की कोशिश की थी।
"हर कोई भुगतान प्रसंस्करण पाई का अपना हिस्सा पाने की कोशिश कर रहा है," पैट्रिक मूरहेड, अध्यक्ष और प्रधान विश्लेषक मूर अंतर्दृष्टि और रणनीति, डिजिटल ट्रेंड्स को बताया।
वह क्रेडिट कार्ड की दुनिया के पर्दे के पीछे काम करने वाली कंपनियों का जिक्र कर रहे हैं। भुगतान उद्योग - जिसमें क्रेडिट कार्ड से लेकर बैंक खाते तक सब कुछ शामिल है - कार्टेल और जागीर में डूबा हुआ है। प्रत्येक समूह शुल्क का दावा करता है और एक विशेष क्षेत्र को नियंत्रित करता है, चाहे वह कार्ड जारी करना हो, लेनदेन संसाधित करना हो, या भुगतान पहेली का कोई अन्य भाग हो। ऐप्पल पे या गूगल वॉलेट जैसे क्रांतिकारी मनी ऐप को काम करने के लिए इनमें से कई कार्टेल को अपनी सहमति देने की आवश्यकता होती है। अपने भुगतान ऐप को काम पर लाने के लिए Apple को अपना खून, पसीना और आँसू बहाने पड़े। इसमें डेबिट कार्ड और अन्य सुरक्षित लेनदेन आवश्यकताओं का समर्थन करने के लिए व्यक्तिगत बैंकों के साथ साझेदारी भी शामिल थी। यहां तक कि सैमसंग को अपने सैमसंग पे प्लेटफॉर्म का समर्थन करने के लिए सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए भुगतान कार्टेल में बैंकों और अन्य खिलाड़ियों के साथ अच्छा व्यवहार करना होगा।
लेकिन जब Apple ने बैंकों और भुगतान प्रोसेसरों को बढ़ावा दिया, तो उसने दुश्मन भी बना लिए। एक और कार्टेल डिजिटल वॉलेट लेने के लिए तैयार हो गया है, यह उन कई व्यापारियों का प्रतिनिधित्व करता है जो क्रेडिट कार्ड शुल्क का भुगतान करने से कतराते हैं। 7-इलेवन, के-मार्ट, डंकिन डोनट्स और अन्य ने मिलकर इसे बनाया व्यापारी ग्राहक विनिमय (एमसीएक्स), जो अपना स्वयं का डिजिटल वॉलेट प्रदान करता है, वर्तमानसी. एक समय पर, CVS और Rite Aid ने Apple Pay को ना भी कह दिया था और उम्मीद की थी कि वे जल्द ही MCX को समर्थन देंगे। वे जल्द ही इस फैसले को पलट दिया, और जबकि करंटसी अभी भी सीमित उपयोग में है, एक नजर इस पर है प्ले स्टोर रेटिंग इस डिजिटल वॉलेट के बारे में वह सब कुछ बताता है जो आपको जानना आवश्यक है। जबकि करंटसी पानी में डूब चुका है, इसमें कोई संदेह नहीं है कि कुछ व्यापारी डिजिटल वॉलेट का विरोध जारी रखेंगे क्योंकि वे लोकप्रियता हासिल कर रहे हैं।
अपनी उपलब्धियों के बावजूद, ऐप्पल पे अभी भी एक सच्चे सार्वभौमिक डिजिटल वॉलेट से बहुत दूर है। सभी आकारों और आकारों के डिजिटल वॉलेट के लिए समस्याएँ बनी हुई हैं। फिर भी इस अवधारणा ने भुगतान के पुराने तरीकों को आग लगा दी, और परिणामस्वरूप, अब बहुत सारे नए चेहरे भुगतान कार्टेल पर कब्जा करना चाह रहे हैं। एंड्रॉइड पे अंततः पूरे जोरों पर है, और कई अन्य प्रतिस्पर्धी उभर रहे हैं, जिनमें डिजिटल वॉलेट को पूरी तरह से अलग नजरिए से देखना भी शामिल है।
कैसे स्टारबक्स मुफ़्त कॉफ़ी पर लाखों का बैंक करता है
स्टारबक्स एंड्रॉइड पे या ऐप्पल पे को मात देने की कोशिश में नहीं है, लेकिन इसका डिजिटल वॉलेट कुछ ऐसा कर रहा है जो बहुत कम लोगों ने सफलतापूर्वक किया है। स्टारबक्स ऐप ग्राहकों को अपने स्मार्टफोन पर उपहार कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने की सुविधा देता है, और यह बिल्कुल शानदार है।
स्टारबक्स रिवार्ड्स ऐप कई वर्षों से मौजूद है, और यह कोई बहुत आकर्षक चीज़ नहीं है। टैप करके भुगतान करने के बजाय, यह भुगतान के लिए आपके उपहार कार्ड की जानकारी लोड करने के लिए स्क्रीन पर एक क्यूआर कोड का उपयोग करता है। ग्राहक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके अपने उपहार कार्ड लोड कर सकते हैं, और खर्च करते समय कार्ड को फिर से भर सकते हैं। ऐप का उपयोग करने के बदले में, ग्राहकों को मुफ्त पेय और अन्य अच्छे पुरस्कार मिलते हैं।
यह किसी भी पुरानी कंपनी के किसी अन्य पुरस्कार कार्ड की तरह ही लगता है, लेकिन स्टारबक्स किसी भी अन्य कंपनी की तरह नहीं है। स्टारबक्स बेचता है प्रति वर्ष $5 बिलियन से अधिक उपहार कार्ड में - इसके पूरे राजस्व का लगभग एक तिहाई। 2015 भी एक रिकॉर्ड वर्ष था, क्योंकि मोबाइल ऐप ने उपहार कार्ड की बिक्री बढ़ाने में मदद की।
स्टारबक्स आपका बैंक है और आपको इसका एहसास भी नहीं होगा।
स्टारबक्स अपने मोबाइल ऐप से भी लाखों कमा रहा है, चाहे वह कितनी भी मुफ्त कॉफी दे। सबसे पहले, स्टारबक्स ग्राहकों को उपहार कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करके क्रेडिट कार्ड शुल्क पर पैसा बचाता है। जब ग्राहक क्रेडिट कार्ड का कम और गिफ्ट कार्ड का अधिक उपयोग करते हैं, तो स्टारबक्स प्रत्येक क्रेडिट कार्ड खरीदारी पर भारी लेनदेन शुल्क से बचाता है।
इसके अलावा, स्टारबक्स अपने उपहार कार्डों पर संग्रहीत धन का निवेश करके उस पर ब्याज अर्जित करता है। संख्याएँ स्पष्ट नहीं हैं, लेकिन स्टारबक्स उपहार कार्ड शेष में बचाए गए अरबों पर आसानी से दो से तीन प्रतिशत ब्याज कमा सकता है - यदि अधिक नहीं। स्टारबक्स आपका बैंक है और आपको इसका एहसास भी नहीं होगा।
इससे पता चलता है कि स्टारबक्स को यह कहां से मिलता है, और राइट एड और सीवीएस जैसे व्यापारी डिजिटल वॉलेट की बात भूल जाते हैं। यह ग्राहकों को अलग-थलग करने और पक्ष चुनने के बारे में नहीं है, बल्कि अपना स्थान ढूंढने के बारे में है जो हर किसी को विजेता बनाता है। वेनमो, रॉबिनहुड, डंकिन डोनट्स और अनगिनत अन्य कंपनियां ग्राहकों को नए पुरस्कार और अतिरिक्त सुविधा देते हुए पैसे कमाने के लिए आपके संग्रहीत शेष का उपयोग करती हैं। यह डिजिटलीकरण कर रहा है कि हम अपना पैसा कैसे और कहां संग्रहीत करते हैं, बिल्कुल हमारी नाक के नीचे।
शीघ्र गोद लेने की समस्याएँ
धन क्रांति जितनी महान है, उतनी ही भयानक भी है। अपने फ़ोन से या अपने फ़ोन से भुगतान करें सिक्का चॉकलेट के डिब्बे की तरह है: आप कभी नहीं जानते कि आपको क्या मिलने वाला है।
जब यह काम करता है तो मैंने कैशियरों की आंखें आश्चर्य से चौड़ी कर दी हैं। मैंने 7-इलेवन कर्मचारियों को भी संदेह की दृष्टि से देखने पर मजबूर किया है, जबकि ऐसा नहीं होता है। मैं और मेरे सहकर्मी असफल लेनदेन के बाद नियमित क्रेडिट कार्ड निकल जाने की पीड़ा को अच्छी तरह से जानते हैं। एक अतिरिक्त क्रेडिट कार्ड साथ रखने से डिजिटल वॉलेट का पूरा महत्व ही समाप्त हो जाता है।
यह वास्तव में अराजक है। जब भी मैं अपना स्मार्टफोन निकालता हूं, मुझे पूरा यकीन नहीं होता कि मैं सफलतापूर्वक कुछ खरीद पाऊंगा या नहीं। जब हमारे पैसे का उपयोग करने की बात आती है, तो इससे इनकार करना आसान नहीं है।
हम अभी भी इसकी शुरुआत में हैं, इसलिए यह समझना उचित है कि ऐसी उलझनें क्यों हैं जिन्हें दूर करने की आवश्यकता है। टैप करें और भुगतान करें के लिए, बहुत से लोग - उपयोगकर्ता और व्यापारी - इसे नहीं समझते हैं, और सभी डिवाइस समर्थित नहीं हैं। हालाँकि, Apple और Google अनुकूलता में सुधार के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं, और अपने डिजिटल वॉलेट लॉन्च करने के बाद से उन्होंने प्रगति की है।
स्मार्ट कार्ड और ऐसे अन्य उपकरणों के लिए, यह एक अलग कहानी है। भुगतान कार्ड उद्योग (पीसीआई) क्रेडिट कार्ड के आकार, आकार और प्रौद्योगिकी के बारे में सख्त नियम निर्धारित करता है। जिन स्मार्टकार्डों को हम लॉन्च होते देखते हैं, जैसे कि कॉइन, स्वाइप, स्ट्रैटोस और प्लास्टिक, वे अक्सर लाखों अलग-अलग कार्ड रीडरों के साथ काम नहीं करते हैं।
सैमसंग पे जैसे अन्य भुगतान समाधान भी इस समस्या से मुक्त नहीं हैं। मैग्नेटिक लूप तकनीक केवल कुछ भुगतान प्रणालियों के साथ काम करती है, क्योंकि अन्य के लिए आपको कार्ड सौंपने की आवश्यकता होती है एक टेलर के लिए, या चुंबकीय लूप का पता लगाने के लिए सुरक्षित तत्वों के आसपास बहुत अधिक प्लास्टिक होता है तकनीकी। जब आप रेस्तरां में जाते हैं तो यह भी उपयोगी नहीं है - भुगतान करने के लिए आपके स्मार्टफोन के साथ कार्ड रीडर की ओर दौड़ने वाले वेटर या वेट्रेस की कल्पना करना कठिन है।
हालाँकि यह निराशाजनक है जब ये स्मार्टकार्ड और अन्य डिजिटल भुगतान समाधान काम नहीं करते हैं, लेकिन उस सारी तकनीक को क्रेडिट कार्ड जैसी छोटी चीज़ में डालना एक कठिन काम है। कार्ड न केवल किसी अनजान वेट्रेस या कैशियर को, बल्कि एटीएम और अन्य मशीनरी को भी संदिग्ध लगते हैं, जो कड़े डिजाइन मानकों की अपेक्षा करते हैं। हमें अभी तक यह नहीं देखना है कि प्लास्टक और स्वाइप का प्रदर्शन कैसा रहता है, लेकिन उम्मीद है कि क्रांति इस बाधा को दूर करने के लिए नए डिजाइन और नवाचारों को बढ़ावा देती रहेगी।
साथ ही, कोई भी लॉन्च कभी भी परफेक्ट नहीं होता। यहां तक कि जिन क्रेडिट कार्डों को हम जानते हैं और पसंद करते हैं, उन्हें भी 1958 में बहुत उथल-पुथल के साथ लॉन्च किया गया था, क्योंकि एक सुबह हजारों लोग अजीब नए उपकरणों के साथ उठे थे, जिन्हें क्रेडिट कार्ड कहा जाता था। वास्तव में प्लास्टिक से भुगतान करने में वर्षों लग गए। केवल समय ही बताएगा कि कौन से डिजिटल वॉलेट वास्तव में लोकप्रिय हैं।
डिजिटल वॉलेट मुख्यधारा में आ रहा है
जबकि बाज़ार में इन कई भुगतान समाधानों को अपनाने की समस्याएँ जारी हैं, नए प्रकार के डिजिटल वॉलेट पहले से ही मौजूद हैं आने वाले महीनों में आने वाले समय में पहनने योग्य वस्तुओं, स्मार्ट कार्ड और एक प्रमुख भुगतान के बीच अप्रत्याशित साझेदारी शामिल है प्रोसेसर: मास्टर कार्ड.
जैसा कि हमने मोबाइल वर्ल्ड कांग्रेस 2016 में देखा है, स्मार्ट कार्ड निर्माता कॉइन भुगतान को संभालने वाले पहनने योग्य उपकरणों के लिए एक नया सॉफ्टवेयर मानक स्थापित करने के लिए मास्टरकार्ड के साथ साझेदारी कर रहा है। जबकि सिक्का क्रेडिट कार्ड के विकल्प के साथ विचित्रताओं को दूर करना जारी रखता है, यह पहले से ही इसे हथियाने की कोशिश कर रहा है पहनने योग्य उपकरणों के लिए भुगतान पाई का हिस्सा, चाहे वे हमारी स्मार्टवॉच, कपड़े, या अन्य सहायक उपकरण हों। सॉफ़्टवेयर मानक सुरक्षित लेनदेन सुनिश्चित करने के लिए है, लेकिन यह कॉइन और मास्टरकार्ड को भी एक आधार प्रदान करता है क्योंकि उपभोक्ता पलक झपकते ही भुगतान करना चाहते हैं, या एक सेल्फी भी.
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इस दौरान, वीज़ा घर, कार्यालय या अन्य जगहों पर परस्पर जुड़े उपकरणों पर भुगतान करने के लिए एक सॉफ्टवेयर मानक स्थापित करके, इंटरनेट ऑफ थिंग्स में अपना दावा पेश करना चाहता है। भविष्य का डिजिटल वॉलेट इन सभी उपकरणों और वीज़ा जैसी कंपनियों में भुगतान सक्षम करेगा। मास्टरकार्ड और कॉइन इसे करने के लिए एप्पल, अल्फाबेट या सैमसंग की प्रतीक्षा करने के बजाय जल्दी ही इसमें शामिल हो रहे हैं पहला। कागज या प्लास्टिक की तुलना में अधिक तरीकों से भुगतान करना मुख्यधारा बनता जा रहा है, और हर कोई चाहता है कि सब कुछ तैयार होने से पहले उसका एक टुकड़ा मिल जाए।
वहाँ केवल एक ही हो सकता है... तरह का
जैसे-जैसे डिजिटल वॉलेट का विकास जारी रहेगा, धन क्रांति पूरे जोरों पर जारी रहेगी। यह सब हो चुका है, लेकिन हम अभी भी किसी अद्भुत चीज़ के शुरुआती चरण में हैं। जैसे-जैसे डिजिटल वॉलेट परिष्कृत होते जा रहे हैं, बैंकों, तकनीकी दिग्गजों और स्टार्टअप द्वारा समान रूप से समर्थित हैं, हम नए विचारों को परीक्षण होते, विफल होते और बेहतर संस्करणों में वापस आते देखना जारी रखेंगे। यह सब एक बात पर निर्भर करता है: हम सभी को अपने पैसे को प्रबंधित करने और उन चीज़ों पर खर्च करने का एक आसान तरीका देना जो हमें पसंद हैं।
कोई नहीं जानता कि किस डिजिटल वॉलेट को राजा का ताज पहनाया जाएगा, लेकिन एक राजा जरूर बनेगा। डिजिटल वॉलेट का पूरा उद्देश्य हमारे पूरे वॉलेट - उपहार कार्ड, क्रेडिट कार्ड और सभी को बदलना है - और प्रत्येक दावेदार एकल, सर्वोत्तम विकल्प बनने की कोशिश कर रहा है। जबकि वेनमो और स्टारबक्स जैसे विशिष्ट ऐप्स के लिए एक जगह है, केवल एक डिजिटल वॉलेट ही हो सकता है जो हमारे डिजिटल जीवन पर शासन करता है।
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