Transferwise vous permet de convertir des devises sans vous noyer dans les frais

Convertir des devises, c’est presque comme aller au casino. Vous allez probablement perdre de l’argent d’une manière ou d’une autre. Heureusement, une société Fintech appelée TransfertWise L’objectif est de ne pas toujours laisser l’entreprise gagner en excluant les banques du processus.

Utilisation du service sur un navigateur ou une application (iOS et Android), les gens peuvent recevoir de l’argent dans des dizaines de devises et le convertir au taux moyen du marché.

Négocier des devises

Les deux cofondateurs de TransferWise, Kristo Käärman et Taavet Hinrikus, étaient originaires d'Estonie mais travaillaient à l'étranger à Londres. Ils ont donc été contraints de convertir souvent des devises pour payer leurs factures à la fois localement et dans leur pays. Ils échangeaient entre eux des fonds en euros et en livres au taux moyen du marché pour éviter de passer par les banques. C’est cette solution sur mesure qui a déclenché la création du service.

De 2010 à aujourd’hui, l’entreprise compte 1 200 employés répartis dans neuf bureaux mondiaux, avec 4 milliards de dollars en circulation chaque mois. Il estime que cela permet aux utilisateurs d'économiser jusqu'à 1 milliard de dollars chaque année. Mieux encore, il est gratuit de s'inscrire et de créer un compte, où envoyer et recevoir de l'argent cela ressemble à un croisement entre PayPal et une banque traditionnelle.

TransferWise facture à la fois un pourcentage et des frais fixes pour chaque transaction, mais les montants ne représentent qu'une fraction de ce que les institutions financières, voire même Pay Pal, facturerait le change. PayPal impose des frais fixes de 2,5 pour cent, mais majore également le taux de change, tandis que les banques cachent presque entièrement leurs frais en supprimant à leur avantage des points par rapport au taux moyen du marché.

À titre d'exemple, si vous vouliez convertir 2 000 $ en euros via TransferWise au lieu d'une banque, vous économiseriez plus de 100 $. Dans ce scénario, les frais de TransferWise ne seraient que de 12 $. Par rapport à Western Union, cet itinéraire vous rapporterait 140 € supplémentaires. C'est à peine moins cher que MondeRemit, où il y a une différence de 13 €.

Tout cela peut être fait via le site Web ou l'application, même si vous devez verser de l'argent sur votre compte TransferWise. Agissant comme une société de courtage virtuelle, il existe des numéros de compte pour les devises les plus largement diffusées, comme les États-Unis, le Royaume-Uni, la zone euro et l'Australie. Par exemple, vous pourriez être payé en dollars américains tout en travaillant au Canada et bénéficier d'un dépôt direct sur votre compte sans frontières.

À partir de là, vous pouvez convertir ce que vous voulez sur l'application en dollars canadiens et le transférer sur un compte bancaire canadien ou simplement payer vos factures locales directement à partir de là. Même si le billet vert bénéficie d’un avantage en termes de taux, vous pouvez toujours étirer davantage chaque dollar en évitant les marges bancaires.

Au total, on peut détenir ou convertir des fonds dans jusqu'à 44 devises différentes, avec des pays aussi variés que la Suisse, l'Égypte, le Japon, le Brésil, la Turquie, Singapour et la Nouvelle-Zélande parmi ceux répertoriés. La liste est en réalité plus courte – environ 21 pays – pour échanger de l’argent, alors que vous pouvez recevoir les fonds convertis dans n’importe lequel des 44. Il n’y a pas d’intégration avec la crypto-monnaie, à partir de ce rapport, donc l’échange contre du Bitcoin n’est pas une option ici.

Aller « sans frontières »

Pour ajouter plus de flexibilité dans l’envoi, la réception et le transfert de fonds, la société a lancé l’année dernière ce qu’elle appelle un « compte sans frontières ». Il permet aux utilisateurs de détenir plusieurs devises à la fois, y compris des numéros de compte et de routage, pour accepter les dépôts directs et les virements électroniques pour les quatre juridictions mentionnées précédemment.

Ce n’est pas exactement comme être un trader de devises, mais cela peut certainement en donner l’impression. C’est aussi l’impression d’avoir un compte bancaire à chaque endroit. Par exemple, un Canadien travaillant à son compte aux États-Unis, mais vivant en Australie, pourrait être payé en dollars américains comme s'il y avait un compte bancaire. Le dépôt direct fonctionne de la même manière que n’importe quelle autre banque, sauf qu’il n’y a pas de change. En d’autres termes, il n’est pas nécessaire d’accepter un virement bancaire plus coûteux en fonds américains vers une banque canadienne ou australienne à leurs tarifs.

PayPal facture des frais de 2,9 pour cent plus 0,30 $ supplémentaires par transaction lors de la réception d'argent d'un commerçant. Si vous effectuez plusieurs transactions chaque mois et au cours d’une année, cet écart commence à s’accumuler. Bien que PayPal permette aux utilisateurs de recevoir de l'argent dans n'importe quelle devise prise en charge, vous ne pouvez pas le transférer vers une banque sans le convertir au préalable.

TransferWise essaie de couvrir les deux extrémités. D’une part, vous recevez de l’argent dans la devise de votre choix et ne payez pas de supplément pour cela. D’un autre côté, vous le convertissez dans la devise dont vous avez besoin à un taux moyen du marché avec des frais beaucoup plus faibles. Le dépôt direct et le transfert au sein de l'application évitent également d'avoir recours aux virements électroniques dans le cadre du système archaïque SWIFT, qui entraînent leurs propres frais et prennent plus de temps à être compensés.

Nous l'avons testé à plusieurs reprises pour évaluer son fonctionnement, et nous l'avons trouvé assez rapide et transparent. Nous avons cependant retenu quelques mises en garde.

Premièrement, avec un compte en USD dans une banque étrangère, nous ne pouvions y déposer des dollars que par virement bancaire, ce qui entraînait les mêmes frais bancaires que nous aurions voulu éviter. Ce n’était pas du tout le cas avec un compte aux États-Unis, où les fonds étaient transférés beaucoup plus rapidement. Deuxièmement, même si vous pouvez transférer des devises étrangères intactes de PayPal vers un compte sans frontières, c'est une voie à sens unique. Une fois cet argent retiré de votre compte PayPal, il n’y a aucun moyen de le réintégrer.

Troisièmement, nous n’aurions pas pu rembourser une carte de crédit étrangère dans la même devise depuis notre compte sans frontières. Nous devrons d’abord déposer des fonds sur un compte bancaire avant de faire cela. Et enfin, nous n’avons pas réussi à utiliser un compte sans frontières comme sauvegarde sur PayPal pour effectuer des achats en ligne alors que notre solde était nul sur PayPal.

Carte de débit Mastercard

TransferWise récemment émis une carte de débit Mastercard au Royaume-Uni et en Europe, qui agit comme une carte de crédit au point de vente (ou en ligne) et une carte de débit dans un distributeur automatique. La carte n’est toujours pas disponible aux États-Unis, mais pourrait être lancée aux États-Unis avant la fin de l’année, bien qu’aucune date n’ait été confirmée.

PayPal a un similaire Mastercard aux États-Unis, sauf que nous avons trouvé une grosse différence entre eux, notamment pour les voyages.

PayPal exige que vous changiez votre devise principale avant d'utiliser la carte pour acheter quoi que ce soit ou retirer de l'argent spécifiquement avec la devise locale. Par exemple, si vous détenez des dollars américains, des dollars australiens et des euros sur votre compte et que vous comptez En Espagne, vous devrez passer votre primaire en euros, afin que tout ce que vous utilisez ressorte de ce solde. d'abord.

La carte de TransferWise extrait d'abord la devise locale, puis utilise par défaut la devise dont vous disposez et qui offre le meilleur taux de conversion. L'utilisation de la carte sur un terminal de point de vente offre la possibilité d'utiliser la monnaie locale. En le sélectionnant, l'argent sera toujours retiré du compte sans frontières dans la devise correspondante en fonction de l'endroit où vous vous trouvez. Nous n’avons pas encore vu cela avec la carte PayPal.

Il y a cependant des limites à noter. Bien qu'il n'y ait pas de frais annuels pour posséder la carte, les retraits d'espèces ne sont gratuits que jusqu'à 200 £ ou 200 € par mois pour les cartes britanniques et européennes, respectivement. TransferWise impose ensuite des frais de 2 pour cent. La carte PayPal n’était limitée qu’à 400 $ par jour, mais vous ne pouviez pas dépasser ce montant. Il n’y avait pas non plus de frais de retrait autres que ceux du guichet automatique lui-même.

Cela rend la carte de TransferWise plus difficile à apprécier lorsque vous retirez de l'argent à plusieurs reprises pendant vos voyages. Surtout lorsque les frais de l’entreprise s’ajoutent à ceux facturés par le guichet automatique. Certes, ils n’ont aucun contrôle là-dessus, mais c’est une pilule difficile à avaler lorsque le retrait de 200 € supplémentaires s’accompagne de frais de 4 €, plus les autres frais exorbitants que le guichet automatique impose. Faites cela plusieurs fois et cela s'additionne.

D’un autre côté, les frais s’avèrent moins chers que si vous échangez de l’argent au fur et à mesure. Les taux de change peuvent fluctuer légèrement d'un jour à l'autre, mais la majoration est toujours la même, que ce soit à l'aéroport, dans une banque ou dans l'un de ces kiosques de change. La conversion via l'application ne prend que quelques minutes, ce qui est instantané, car il n'y a aucun délai pour traiter la transaction avant de retirer l'argent.

Sécurité et réglementation

Bien qu'elle prenne en charge les paiements aux commerçants en ligne, la carte de TransferWise ne prend pas en charge Code Sécurisé Mastercard, une couche de sécurité supplémentaire qui fournit un code PIN privé que seuls l'utilisateur et l'institution financière connaissent. Le code PIN est caché aux autres, y compris aux commerçants en ligne. Si un vendeur en ligne l’exige pour faciliter un paiement par carte de crédit, cette carte ne sera pas d’une grande aide.

La sécurité globale de l’entreprise a été remise en question lorsque l’ensemble de son service a subi une panne en juin. L'explication a souligné les problèmes techniques plutôt que le piratage comme responsable de la paralysie, mais les utilisateurs n'ont pas hésité à exprimer leur mécontentement sur les réseaux sociaux.

L’ombre d’un potentiel blanchiment d’argent apparaît également naturellement. Sans parler du trading spéculatif de devises où les utilisateurs échangent des fonds de manière cohérente et quotidienne pour gagner plus. Les représentants de TransferWise ont déclaré à Digital Trends que ces deux scénarios sont constamment examinés sous la forme d'alertes sur lesquelles ils peuvent agir pour les étouffer.

Côté réglementation, les informations complètes détaillent les partenariats et inscriptions la société a été bloquée aux États-Unis. Il s'agit notamment du Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), de la Community Federal Savings Bank, de Cross River Bank et de Wells Fargo. Ces banques sont couvertes par le Société fédérale d'assurance-dépôts (FDIC), ce qui signifie que les soldes jusqu'à 250 000 $ détenus auprès de TransferWise sont assurés en cas de faillite de l'entreprise.

Non pas que cela soit directement lié à la réglementation ou à la sécurité, mais il convient de noter que la carte TransferWise ne fait partie d’aucun programme de récompense. Donc, si vous souhaitez collecter des points de fidélisation sur vos achats, vous n’en obtiendrez pas en sortant cette carte.

Payer en avant ou en arrière

Pour ceux qui envoient des fonds à des parents ou amis vivant à l’étranger, ce service simplifie le processus. En quelques minutes sur votre téléphone, vous avez terminé. Même dans les cas où vous pourriez leur rendre visite, envoyer l'argent à l'avance dans la devise locale signifie qu'ils peuvent le retirer pour vous à votre arrivée – encore une fois, avec moins de frais à payer d'avance pour le faire.

Les services bancaires traditionnels, en particulier lorsqu’il s’agit de transferts d’argent et de change, ne permettent ni de réaliser ces opérations facilement ni rapidement. TransferWise semble être sur la bonne voie, bien qu'avec des concurrents, comme Révolution, une sorte de guerre commerciale des devises pourrait être en cours.

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