Valuutan muuntaminen on melkein kuin kasinolle menemistä. Todennäköisesti menetät rahaa tavalla tai toisella. Onneksi Fintech-yritys soitti TransferWise pyrkii olemaan aina antamatta talon voittaa leikkaamalla pankit pois prosessista.
Palvelun käyttäminen selaimessa tai sovelluksessa (iOS ja Android), ihmiset voivat vastaanottaa rahaa kymmenissä valuutoissa ja muuntaa sen markkinoiden keskikurssiin.
Suositellut videot
Kaupankäynti valuutalla
TransferWisen kaksi perustajaa, Kristo Käärman ja Taavet Hinrikus, olivat Virosta, mutta työskentelivät ulkomailla Lontoossa, joten heidän oli pakko vaihtaa usein valuuttaa maksaakseen laskuja sekä paikallisesti että kotimaassa. He vaihtoivat varoja keskenään euroina ja puntina markkinakeskikurssiin välttääkseen pankkien läpikäymisen. Tämä räätälöity ratkaisu käynnisti palvelun perustamisen.
Liittyvät
- Onko aina liian monta välilehteä auki? Google Chrome saattaa vihdoin auttaa
Nopeasti eteenpäin vuodesta 2010 tähän päivään, ja yhtiöllä on 1 200 työntekijää yhdeksässä maailmanlaajuisessa toimistossa ja 4 miljardia dollaria liikkuu joka kuukausi. Se arvioi, että se säästää käyttäjiä jopa miljardi dollaria vuodessa. Mikä parasta, liittyminen ja tilin luominen on ilmaista
lähettää ja vastaanottaa rahaa tuntuu PayPalin ja perinteisen pankin risteyksestä.TransferWise veloittaa jokaisesta tapahtumasta sekä prosenttiosuuden että kiinteän maksun, mutta summat ovat murto-osa rahoituslaitosten tai jopa PayPal, laskuttaisi valuutanvaihdosta. PayPal maksaa 2,5 prosentin kiinteän maksun, mutta myös korottaa valuuttakurssia, kun taas pankit piilottavat palkkionsa lähes kokonaan leikkaamalla pisteitä keskikurssista edukseen.
Esimerkiksi, jos haluat muuntaa 2 000 dollaria euroiksi TransferWisen kautta pankin sijaan, säästät yli 100 dollaria. Siinä tilanteessa TransferWisen maksu olisi vain 12 dollaria. Western Unioniin verrattuna tämä reitti tuo 140 € ylimääräistä taskuun. Se on vain hieman halvempi kuin WorldRemit, jossa ero on 13 euroa.
Kaikki tämä voidaan tehdä verkkosivuston tai sovelluksen kautta, vaikka sinun on saatava rahaa TransferWise-tilillesi. Virtuaalivälittäjänä toimii tilinumerot yleisimmin liikkuville valuutoille, kuten Yhdysvalloille, Iso-Britannialle, euroalueelle ja Australialle. Voit esimerkiksi saada palkkaa Yhdysvaltain dollareina työskennellessään Kanadassa ja saada suoran talletuksen rajattomalle tilillesi.
Sieltä voit muuntaa haluamasi sovelluksen Kanadan dollareiksi ja siirtää sen kanadalaiselle pankkitilille tai maksaa paikalliset laskut suoraan sieltä. Vaikka greenbackilla on korkoetu, voit silti venyttää jokaista dollaria lisää välttämällä pankin marginaaleja.
Kaiken kaikkiaan varoja voitiin pitää tai vaihtaa jopa 44 eri valuutassa, joista mainittakoon niinkin erilaisia maita kuin Sveitsi, Egypti, Japani, Brasilia, Turkki, Singapore ja Uusi-Seelanti. Lista on itse asiassa lyhyempi - noin 21 maata - rahanvaihtoa varten, kun taas voit vastaanottaa muunnetut varat missä tahansa 44 maasta. Tässä raportissa ei ole integraatiota kryptovaluuttojen kanssa, joten bitcoinin vaihtaminen ei ole vaihtoehto tässä.
Menee "rajattomasti"
Lisätäkseen joustavuutta varojen lähettämiseen, vastaanottamiseen ja siirtämiseen yhtiö lanseerasi viime vuonna niin kutsutun "rajattoman tilin". Sen avulla käyttäjät voivat pitää hallussaan useita valuuttoja kerralla, mukaan lukien tili- ja reititysnumerot suorien talletusten ja tilisiirtojen hyväksymiseksi neljällä aiemmin mainitulla lainkäyttöalueella.
Se ei ole aivan kuin valuuttakauppias, mutta se voi varmasti tuntua siltä. Tuntuu myös siltä, että jokaisessa paikassa on pankkitili. Esimerkiksi Yhdysvalloissa freelancerina työskentelevä, mutta Australiassa asuva kanadalainen voisi saada palkan Yhdysvaltain dollareina ikään kuin hänellä olisi siellä pankkitili. Suora talletus toimii samalla tavalla kuin mikä tahansa muu pankki, vain valuutanvaihtoa ei tapahdu. Toisin sanoen, ei tarvitse hyväksyä kalliimpia pankkisiirtoja amerikkalaisissa varoissa kanadalaiseen tai australialaiseen pankkiin heidän hinnoillaan.
PayPal veloittaa 2,9 prosentin maksun ja lisäksi 0,30 dollaria tapahtumaa kohden, kun vastaanottaa rahaa kauppiaalta. Jos sinulla on useita tapahtumia joka kuukausi ja vuoden aikana, tämä ero alkaa kasaantua. Vaikka PayPalin avulla käyttäjät voivat vastaanottaa rahaa missä tahansa tuetuissa valuutoissa, et voi siirtää sitä pankkiin muuntamatta sitä ensin.
TransferWise yrittää peittää molemmat päät. Toisaalta saat rahaa haluamassasi valuutassa etkä maksa siitä ylimääräistä. Toisaalta muunnat sen tarvitsemasi valuutaksi keskimääräiseen markkinakurssiin paljon pienemmällä maksulla. Suora talletus ja siirto sovelluksen sisällä estää myös arkaaisen SWIFT-järjestelmän pankkisiirrot, joista peritään oma maksu ja niiden selvittäminen kestää kauemmin.
Testasimme tätä useaan otteeseen arvioidaksemme, miten se toimii, ja huomasimme sen olevan melko nopea ja saumaton. Otimme kuitenkin joitain varoituksia.
Ensinnäkin, kun meillä oli USD-tili ulkomaisessa pankissa, voimme tallettaa dollareita siihen vain pankkisiirrolla, jolloin siitä aiheutuisi sama pankkimaksu, jonka olisimme halunneet välttää. Näin ei ollut ollenkaan Yhdysvalloissa sijaitsevalla tilillä, jolle varat siirtyivät paljon nopeammin. Toiseksi, vaikka voit siirtää ulkomaan valuutat ehjinä PayPalista rajattomalle tilille, se on yksisuuntainen katu. Kun rahat ovat poistuneet PayPal-tililtäsi, sitä ei voi enää laittaa takaisin.
Kolmanneksi emme olisi voineet maksaa ulkomaista luottokorttia samalla valuutalla rajattomalta tililtämme. Meidän on ensin talletettava varoja pankkitilille ennen kuin teemme sen. Ja lopuksi, emme onnistuneet käyttämään reunatonta tiliä PayPalin varmuuskopiona verkko-ostojen tekemiseen, kun meillä oli nollasaldoa PayPalissa.
Debit Mastercard
TransferWise hiljattain myöntänyt debit Mastercardin Isossa-Britanniassa ja Euroopassa, joka toimii kuin luottokortti myyntipisteessä (tai verkossa) ja pankkikortti pankkiautomaatissa. Korttia ei vieläkään ole saatavilla Yhdysvalloissa, mutta se voidaan julkaista osavaltiossa ennen vuoden loppua, vaikka päivämäärää ei ole vahvistettu.
PayPalilla on vastaava Mastercard Yhdysvalloissa, paitsi että havaitsimme niiden välillä suuren eron, etenkin matkoilla.
PayPal edellyttää, että vaihdat ensisijaisen valuutan ennen kuin käytät korttia ostaaksesi mitään tai nostat käteistä erityisesti paikallisella valuutalla. Jos sinulla on esimerkiksi Yhdysvaltain dollareita, Australian dollareita ja euroja tililläsi ja aiot Espanjassa sinun on vaihdettava ensisijainen rahasi euroihin, jotta kaikki käyttämäsi rahat tulevat ulos saldosta ensimmäinen.
TransferWisen kortti ottaa ensin paikallisen valuutan ja valitsee sitten oletuksena sen muun valuutan, joka tarjoaa parhaan muuntokurssin. Kortin käyttö kassapäätteessä mahdollistaa paikallisen valuutan käytön. Sen valitseminen nostaa aina rahaa vastaavasta valuutasta rajattomalta tililtä sen mukaan, missä olet. Emme ole vielä nähneet sitä PayPalin kortilla.
On kuitenkin huomioitava rajoituksia. Vaikka kortin hankkimisesta ei peritä vuosimaksua, käteisen nostot ovat ilmaisia vain 200 puntaa tai 200 euroon asti kuukaudessa brittiläisillä ja eurooppalaisilla korteilla. TransferWise perii sen jälkeen 2 prosentin maksun. PayPalin kortti oli vain rajoitettu 400 dollariin päivässä, mutta et voinut ohittaa sitä. Myöskään nostosta ei peritty muita maksuja kuin itse pankkiautomaatista.
Tämä tekee TransferWisen kortin arvostamisesta vaikeampaa, kun nostat toistuvasti käteistä matkasi aikana. Varsinkin kun yrityksen maksu on sen lisäksi, mitä pankkiautomaatti veloittaa. Myönnettäköön, että he eivät voi vaikuttaa siihen, mutta se on vaikea pilleri niellä, kun ylimääräisen 200 euron nostaminen sisältää 4 euron maksun sekä minkä tahansa muun pankkiautomaatin pureskeleman kiristysmaksun. Tee se useita kertoja, ja se summautuu.
Toisaalta maksu tulee halvemmaksi kuin jos vaihtaisit rahaa matkan aikana. Valuuttakurssit voivat vaihdella hieman päivittäin, mutta korotus on aina sama, olipa kyseessä lentokentällä, pankissa tai jossakin näistä valuuttakioskiista. Muuntaminen sovelluksen kautta kestää vain minuutteja, mikä on välitöntä, koska tapahtuman käsittelyssä ei ole viivettä ennen rahojen nostamista.
Turvallisuus ja sääntely
Vaikka TransferWisen kortti tukee verkkokauppiaiden maksuja, se ei tue sitä Mastercard SecureCode, lisäturvakerros, joka tarjoaa yksityisen PIN-koodin, jonka vain käyttäjä ja rahoituslaitos tietävät. PIN-koodi on piilotettu muille, mukaan lukien verkkokauppiaille. Jos verkkomyyjä vaatii sitä helpottamaan luottokorttimaksua, tästä kortista ei ole paljon apua.
Yrityksen yleinen turvallisuus tuli kyseenalaiseksi, kun sen koko palvelu kärsi kesäkuussa katkosta. Selitys hahmotteli halvaantumisen syyllisenä pikemminkin teknisiä ongelmia kuin hakkerointia, mutta käyttäjät eivät uskaltaneet ilmaista tyytymättömyyttään sosiaalisessa mediassa.
Luonnollisesti esiin tulee myös mahdollisen rahanpesun varjo. Puhumattakaan spekulatiivisesta valuuttakaupasta, jossa käyttäjät vaihtavat varoja jatkuvasti päivittäin ansaitakseen enemmän. TransferWisen edustajat kertoivat Digital Trendsille, että molempia skenaarioita tutkitaan jatkuvasti hälytyksellä, jonka avulla he voivat toimia niiden poistamiseksi.
Sääntelypuolella täydelliset tiedot sisältävät kumppanuussuhteet ja rekisteröinnit yritys on sulkeutunut Yhdysvaltoihin. Näitä ovat Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Community Federal Savings Bank, Cross River Bank ja Wells Fargo. Nämä pankit kuuluvat Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mikä tarkoittaa, että TransferWisen hallussa olevat 250 000 dollarin saldot on vakuutettu, jos yritys kaatuu.
Ei sillä, että tämä liittyisi suoraan sääntelyyn tai turvallisuuteen, mutta meidän tulee huomioida, että TransferWisen kortti ei ole osa mitään palkinto-ohjelmia. Joten jos haluat kerätä kanta-asiakaspisteitä ostoksistasi, et saa niitä korttia haettaessa.
Maksamalla eteenpäin tai taaksepäin
Niille, jotka lähettävät rahalähetyksiä ulkomailla asuville sukulaisille tai ystäville, tämä palvelu yksinkertaistaa prosessia. Muutamassa minuutissa puhelimellasi olet valmis. Jopa niissä tapauksissa, joissa saatat käydä heidän luonaan, rahan lähettäminen etukäteen paikallisessa valuutassa tarkoittaa, että he voivat nostaa ne puolestasi saapuessasi – jälleen maksamalla vähemmän etukäteen.
Perinteinen pankkitoiminta, varsinkin kun on kyse rahansiirroista ja valuutanvaihdosta, ei tee näiden asioiden hoitamisesta helppoa tai nopeaa. TransferWise näyttää olevan oikeilla jäljillä, vaikka kilpailijoiden kanssa, kuten Revolut, syntymässä, eräänlainen valuuttakauppasota saattaa olla käynnissä.
Toimittajien suositukset
- Voit nyt kuunnella Google Podcasteja työpöydälläsi ilman sovellusta
- Google poistaa värin uudelleen suunnitelluista sovelluksistaan, mutta vähän menee pitkälle
