Olet luultavasti nähnyt sen paikallisen ruokakaupan kassalla tai ehkä ostaessasi kahvia suosikkikaupassasi. Digitaalinen lompakko saapuu ja tapamme maksaa asioista on muuttumassa. Pian rahankäyttö ei ole koskaan samaa. Luottokortin teho heikkenee, kun alamme maksaa kaikesta uusilla tavoilla, puhelimista käyttämiimme vaatteisiin.
Suuret pankit, teknologiajättiläiset ja startupit taistelevat ympäri maailmaa rakentaakseen tulevaisuuden digitaalista lompakkoa. He kirjoittavat sovelluksia, suunnittelevat älykortteja ja uudistavat kaikkea siltä väliltä harkiten pyrkiessään voittamaan sydämemme ja ansaitakseen luottamuksemme.
Liittyvät
- Meillä oli jo Pixel Tablet 12 vuotta sitten – unohdit sen
- MediaTek haluaa tuoda puhelintekniikkansa autoihin, ja Nvidia auttaa
- Onko sinulla vanha Google Pixel? Tämä kameratesti saa sinut haluamaan Pixel 7a: n
Riippumatta siitä, tartutko käteiseen käteen tai pidät tiukasti kiinni luottokortistasi, rahan kehittyvän tulevaisuuden välttäminen on entistä vaikeampaa.
Suositellut videot
Google käynnistää vallankumouksen, Apple sytyttää sen tuleen
Jokaisella vallankumouksella on vedenjakaja, "maailmassa kuultu laukaus", joka saa sinut ymmärtämään, ettei paluuta ole. Rahavallankumouksen hetki tuli lokakuussa 2014, kun Apple Pay lanseerattiin Yhdysvalloissa. Apple ei ollut ensimmäinen yritys, joka suunnitteli maksutavan älypuhelin, mutta se oli ensimmäinen, joka teki sen saumattomasti, mikä osoittaa, että tämä tekniikka ei ole uutuus.
Digitaalisia lompakoita on kaikenmuotoisia ja -kokoisia. Olemme nähneet napauta ja maksamista älypuhelimissamme, lahjakorttisovelluksia skannattavissa olevilla QR-koodeilla ja jopa digitaalisia älykortteja, jotka jäljittelevät tavallisen vanhan luottokortin ominaisuuksia, mutta sisältävät lisäominaisuuksia. Google oli ensimmäinen todellinen "digitaalinen lompakko" kilpailija vuonna 2011, sen napauta ja maksa Google Wallet, mutta ominaisuus ei koskaan saanut paljon vetoa.
Seuraavien kolmen vuoden aikana Google ei edistynyt juurikaan Walletin kanssa. Se ei voinut saada tarpeeksi faneja hankkeen taakse, saada tarpeeksi puhelinvalmistajia tukemaan sitä, rekisteröitymään tarpeeksi luottokorttiyhtiöitä ja pankkeja tai saada kauppiaita päivittämään päätelaitteitaan tukemaan NFC mobiilimaksut.
Suoraan sanottuna Google Walletia ja Softcardia ei vain koskaan nähty uhkana status quolle.
Apple Pay muutti kaiken, kun se lanseerattiin tuhansien kauppiaiden ja kymmenien pankkien tuella ja kasvoi nopeasti tukemaan 90 prosenttia iOS-laitteista. Mukana oli myös Softcard, melko tuntematon digitaalinen lompakko, jota tukevat T-Mobile, AT&T ja Verizon. Softcard päätyi yhdistäminen Google Walletiin auttaa kaventamaan sen ja Apple Payn välistä kuilua. Suoraan sanottuna Google Walletia ja Softcardia ei vain koskaan nähty uhkana status quolle. Vasta syyskuussa 2015 Google kokosi uuden maksuratkaisunsa Apple Payn käyttöön. Se kutsui sovellusta Android Maksaa.
Abdsalem Alaoui Smaili, maksuratkaisuyhtiön toimitusjohtaja HPS, kertoi Digital Trendsille, että monet muut yritykset rakentavat pian lompakkosovelluksia Applen ansiosta.
"Markkinat ovat epäröineet siirtyä NFC: hen... mutta Applen tulo tälle alalle on todella vahvistus siitä, että se on alusta, jonka useimmat ottavat", Smaili sanoi. "Nyt kun he ovat mukana, kaikki muut, jotka epäröivät, investoivat nyt massiivisesti - koska yleensä Apple on visionääri kaikessa, mitä he tekevät."
Samaan aikaan muut maksujen kehittäjät, kuten Samsung, yrittävät kiertää yhtälön koko NFC-osan, joten kauppiaiden ei tarvitse tehdä mitään saadakseen yhteensopivuuden käyntiin. Sen maksupalvelu käyttää magneettisilmukkatekniikkaa, jonka oletetaan tukevan lähes kaikkia markkinoilla olevia kortinlukijoita.
Mutta niin paljon kuin syytämme Googlea ja Softcardia niiden hitaasta vauhdista, on toinen suuri syy siihen, että kesti niin kauan nähdä sodan lompakkojemme ryömimiseen kiven alta: maksukartelli.
Kuinka kartellit estävät innovaatioita
Apple Payn debyytin jälkeen vaihtoehtoiset maksutavat ovat lisääntyneet räjähdysmäisesti. Olipa kyseessä Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic tai mikä tahansa muu huomenna lanseerattava, lukemattomat teknologiayritykset ja startup-yritykset lähtevät mukaan kilpailuun.
Mutta tämä ei ollut tilanne vähän yli vuosi sitten. Ennen Apple Payta Google Walletilla ja Softcardilla oli vaikeuksia pysyä paikallaan, ja monet heidän ongelmistaan johtuivat toimialasta, jota he yrittivät ottaa vastaan.
"Jokainen yrittää saada oman palansa maksunkäsittelypiirakasta", Patrick Moorhead, toimitusjohtaja ja pääanalyytikko Moor Insights & Strategy, kertoi Digital Trendsille.
Hän viittaa luottokorttimaailman kulissien takana toimiviin yrityksiin. Maksuala – mukaan lukien kaikki luottokorteista pankkitileihin – on täynnä kartelleja ja valtakuntia. Jokainen ryhmä perii maksuja ja hallitsee tiettyä aluetta, olipa kyseessä korttien myöntäminen, tapahtumien käsittely tai jokin muu maksupulmapeli. Vallankumouksellisen rahasovelluksen, kuten Apple Payn tai Google Walletin, saaminen toimimaan edellyttää, että monet näistä kartelleista antavat suostumuksensa. Applelta kesti verta, hikeä ja kyyneleitä saada maksusovellus toimimaan. Se sisälsi myös kumppanuuden yksittäisten pankkien kanssa pankkikorttien ja muiden suojattujen maksutapahtumien tukemiseksi. Jopa Samsungin on leikittävä mukavasti pankkien ja muiden maksukartelliin kuuluvien toimijoiden kanssa saadakseen turvalliset luottokortit tukemaan Samsung Pay -alustaa.
Mutta vaikka Apple seurustelu pankkien ja maksujen käsittelijöiden kanssa, se teki vihollisia. Toinen kartelli on joutunut ottamaan vastaan digitaalisia lompakoita, tämä edustaa monia kauppiaita, jotka ovat kyllästyneet maksamaan luottokorttimaksuja. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts ja muut muodostivat yhtyeen Kauppiaiden asiakasvaihto (MCX), joka tarjoaa oman digitaalisen lompakon, CurrentC. Yhdessä vaiheessa CVS ja Rite Aid jopa sanoivat ei Apple Paylle odottaen piakkoin tukevansa MCX: ää. He pian kumosi tämän päätöksen, ja vaikka CurrentC on edelleen rajallisessa käytössä, katsokaa sitä Play Kaupan luokitus kertoo kaiken, mitä sinun tulee tietää tästä digitaalisesta lompakosta. Vaikka CurrentC on kuollut vedessä, ei ole epäilystäkään siitä, että jotkut kauppiaat vastustavat edelleen digitaalisia lompakoita, kun he saavat pidon.
Saavutuksistaan huolimatta Apple Pay on edelleen kaukana todellisesta universaalista digitaalisesta lompakosta. Kipupisteet säilyvät kaikenmuotoisissa ja -kokoisissa digitaalisissa lompakoissa. Silti konsepti sytytti vanhat maksutavat, ja sen seurauksena nyt on paljon uusia kasvoja, jotka haluavat tarttua maksukartelleihin. Android Pay on vihdoin täydessä vauhdissa, ja joukko muita kilpailijoita on nousemassa, mukaan lukien ne, jotka katsovat digitaalisia lompakoita täysin eri valossa.
Kuinka Starbucks kerää miljoonia ilmaista kahvia
Starbucksin tarkoituksena ei ole yrittää voittaa Android Payta tai Apple Payta, mutta sen digitaalinen lompakko tekee jotain, mitä harvat ovat tehneet niin menestyksekkäästi. Starbucks-sovelluksen avulla asiakkaat voivat maksaa älypuhelimensa lahjakortilla, ja se on yksinkertaisesti nerokasta.
Starbucks Rewards -sovellus on ollut olemassa jo useita vuosia, eikä se ole mitään liian hienoa. Napauttamalla maksamisen sijaan se käyttää näytöllä näkyvää QR-koodia lahjakorttitietojen lataamiseen maksua varten. Asiakkaat voivat ladata lahjakorttinsa luottokortilla ja täyttää korttia kulutuksen mukaan. Vastineeksi sovelluksen käytöstä asiakkaat saavat ilmaisia juomia ja muita hienoja palkintoja.
Tämä kuulostaa aivan kuin mikä tahansa muu palkintokortti mistä tahansa vanhasta yrityksestä, mutta Starbucks ei ole kuin mikään muu yritys. Starbucks myy yli 5 miljardia dollaria vuodessa lahjakorteissa – lähes kolmannes koko liikevaihdostaan. Myös vuosi 2015 oli ennätysvuosi, sillä mobiilisovellus vauhditti lahjakorttien myyntiä.
Starbucks on pankkisi, vaikka et edes huomaa sitä.
Starbucks tienaa myös miljoonia mobiilisovelluksestaan riippumatta siitä, kuinka paljon ilmaista kahvia se jakaa. Ensinnäkin Starbucks säästää rahaa luottokorttimaksuissa rohkaisemalla asiakkaita käyttämään lahjakortteja. Kun asiakkaat käyttävät luottokortteja vähemmän ja lahjakortteja enemmän, Starbucks säästää jokaisesta luottokorttiostoksesta aiheutuneissa suurissa transaktiokuluissa.
Lisäksi Starbucks korkoa lahjakortteihinsa tallennetuille rahoille sijoittamalla niitä. Luvut eivät ole selkeitä, mutta Starbucks voi helposti ansaita kahdesta kolmeen prosentin korkoa - ellei enemmänkin - miljardeista, joita se on säästänyt lahjakorttien saldoissa. Starbucks on pankkisi, vaikka et edes huomaa sitä.
Tämä paljastaa, mistä Starbucks saa sen, ja kauppiaat, kuten Rite Aid ja CVS, kaipaavat digitaalisten lompakoiden merkitystä. Kyse ei ole asiakkaiden vieraantumisesta ja puolen valitsemisesta, vaan oman markkinaraon löytämisestä, joka tekee kaikista voittajia. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts ja lukemattomat muut yritykset käyttävät tallennettuja saldojasi ansaitakseen rahaa samalla, kun ne tarjoavat asiakkaille uusia palkintoja ja lisämukavuutta. Se digitalisoi, miten ja missä säilytämme rahamme, aivan nenämme alla.
Varhaisen adoption vaikeudet
Niin suuri kuin rahavallankumous onkin, se on myös kauheaa. Maksaminen puhelimella tai Kolikko on kuin suklaarasia: Koskaan ei tiedä mitä saat.
Olen saanut kassat ihmettelemään, milloin se toimii. Olen myös saanut 7-Elevenin työntekijät häikäisemään epäluuloisesti, kun se ei näy. Kollegani ja minä tiedät aivan liian hyvin, kuinka tuska on saada tavallinen luottokortti epäonnistuneen tapahtuman jälkeen. Ylimääräisen luottokortin mukana kulkeminen tuhoaa digitaalisen lompakon koko pisteen.
Se on kaoottista, todellakin. Aina kun otan älypuhelimeni esiin, en ole koskaan aivan varma, pystynkö ostamaan jotain onnistuneesti. Mitä tulee rahojemme käyttöön, sitä ei ole helppo kohauttaa.
Olemme vielä kaiken alussa, joten on reilua ymmärtää, miksi on hankaluuksia, jotka vaativat kuntoutusta. Napauttamalla maksamista monet ihmiset – käyttäjät ja kauppiaat – eivät ymmärrä sitä, eikä kaikkia laitteita tueta. Apple ja Google työskentelevät kuitenkin lujasti parantaakseen yhteensopivuutta, ja ovat edistyneet digitaalisten lompakkojensa julkaisun jälkeen.
Älykorttien ja muiden vastaavien laitteiden osalta tilanne on toinen. Maksukorttiteollisuus (PCI) asettaa tiukat säännöt luottokorttien muodosta, koosta ja tekniikasta. Älykortit, joita näemme julkaisussa, kuten Coin, Swyp, Stratos ja Plastic, eivät usein vain toimi miljoonien erilaisten kortinlukijoiden kanssa.
Muut maksuratkaisut, kuten Samsung Pay, eivät myöskään ole vapaita tästä ongelmasta. Magneettisilmukkatekniikka toimii vain joissakin maksujärjestelmissä, kun taas toiset edellyttävät kortin luovuttamista kassalle tai sisältää vain liian paljon muovia turvaelementtien ympärillä magneettisen silmukan havaitsemiseksi teknologiaa. Siitä ei myöskään ole hyötyä, kun suuntaat ravintolaan – on vaikea kuvitella, että tarjoilija tai tarjoilija ryntäisi älypuhelimesi kanssa kortinlukijaan maksamaan.
Vaikka on turhauttavaa, kun nämä älykortit ja muut digitaaliset maksuratkaisut eivät toimi, on kova tilaus laittaa kaikki tämä tekniikka johonkin niin pieneen kuin luottokorttiin. Kortit näyttävät epäilyttäviltä, ei vain aavistamattomalle tarjoilijalle tai kassalle, vaan myös pankkiautomaateille ja muille koneille, jotka odottavat tiukkoja suunnittelustandardeja. Emme ole vielä nähneet, kuinka Plastc ja Swyp menestyvät, mutta toivottavasti vallankumous jatkaa uusien mallien ja innovaatioiden ruokkimista tämän esteen voittamiseksi.
Lisäksi minkään laukaisun ei ole koskaan tarkoitus olla täydellinen. Jopa tuntemamme ja rakastamamme luottokortit käynnistyivät suurella kaaoksella vuonna 1958, kun tuhannet ihmiset heräsivät eräänä aamuna outoihin uusiin laitteisiin, joita kutsutaan luottokorteiksi. Kesti vuosia, ennen kuin muovilla maksaminen todella otti kiinni. Vain aika näyttää, mitkä digitaaliset lompakot todella tarttuvat.
Digitaalinen lompakko on tulossa valtavirtaan
Vaikka näiden monien markkinoilla olevien maksuratkaisujen käyttöönoton ongelmat jatkuvat, uudenlaisia digitaalisia lompakoita on jo olemassa tulevina kuukausina, mukaan lukien epätodennäköinen kumppanuus puettavien laitteiden, älykorttien ja suuren maksun välillä prosessori: MasterCard.
Kuten olemme nähneet Mobile World Congress 2016 -tapahtumassa, älykorttien valmistaja Coin tekee yhteistyötä MasterCardin kanssa luodakseen uuden ohjelmistostandardin puettavien maksujen käsittelyyn. Samalla kun Coin jatkaa omituuksien poistamista vaihtoehdolla luottokortille, se yrittää jo napata osa puettavien laitteiden maksupiirakkaa, olivatpa ne sitten älykellojamme, vaatteitamme tai muita asusteitamme. Ohjelmistostandardi on tarkoitettu varmistamaan turvallisemmat tapahtumat, mutta se antaa myös Coinille ja MasterCardille jalansijaa, kun kuluttajat haluavat suorittaa maksuja yhdellä ranteen pyyhkäisyllä. tai jopa selfie.
Sillä välin, Visa haluaa panostaa vaatimuksensa esineiden Internetiin ja asettaa ohjelmistostandardin maksujen suorittamiselle toisiinsa yhdistettyjen laitteiden kautta kotona, toimistossa tai muualla. Tulevaisuuden digitaalinen lompakko mahdollistaa maksamisen kaikissa näissä laitteissa, ja yritykset, kuten Visa, MasterCard ja Coin pääsevät sisään aikaisin sen sijaan, että odotat Applen, Alphabetin tai Samsungin tekevän sen ensimmäinen. Maksamisesta muilla tavoilla kuin paperilla tai muovilla on tulossa valtavirtaa, ja jokainen haluaa palan piirakasta ennen kuin se on leikattu pois.
Voi olla vain yksi… tavallaan
Kun digitaaliset lompakot kehittyvät edelleen, rahavallankumous jatkuu täydessä vauhdissa. Kaikki tämä on tapahtunut, mutta olemme vielä jonkin hämmästyttävän alkuvaiheessa. Kun digitaalisia lompakoita jalostetaan ja niitä tukevat pankit, teknologiajättiläiset ja startup-yritykset, näemme jatkuvasti uusia ideoita testattavana, epäonnistuvan ja palaavan parempina versioina. Kaikki tämä johtuu yhdestä asiasta: antaa meille kaikille helpompi tapa hallita rahojamme ja käyttää niitä asioihin, joita rakastamme.
Kukaan ei tiedä, mikä digitaalinen lompakko kruunataan kuninkaaksi, mutta sellainen tulee varmasti olemaan. Digitaalisen lompakon tarkoitus on korvata koko lompakkomme – lahjakortit, luottokortit ja kaikki – ja jokainen kilpailija yrittää olla yksittäinen, paras valinta. Vaikka erikoissovelluksille, kuten Venmolle ja Starbucksille, on paikka, voi olla vain yksi digitaalinen lompakko, joka hallitsee digitaalista elämäämme.
Mikä se tulee olemaan?
Toimittajien suositukset
- Tutkimus paljastaa yhden paikan, jossa ei koskaan kannata ostaa uutta puhelinta
- 17 piilotettua iOS 17 -ominaisuutta, joista sinun on tiedettävä
- Älä päivitä Apple Watchiasi, ellet halua tätä rumaa näyttövirhettä
- Asutko maaseudulla? Verizon 5G on tulossa paremmaksi sinulle
- Galaxy S23:lla on suuri näyttöongelma, josta kukaan ei puhu
