Η μετατροπή νομίσματος είναι σχεδόν σαν να πηγαίνεις στο καζίνο. Πιθανότατα θα χάσετε χρήματα με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Ευτυχώς, μια εταιρεία Fintech τηλεφώνησε TransferWise στοχεύει να μην αφήνει πάντα το σπίτι να κερδίζει αποκόπτοντας τις τράπεζες από τη διαδικασία.
Χρήση της υπηρεσίας σε πρόγραμμα περιήγησης ή εφαρμογή (iOS και Android), οι άνθρωποι μπορούν να λάβουν χρήματα σε δεκάδες νομίσματα και να τα μετατρέψουν στη μέση τιμή της αγοράς.
Προτεινόμενα βίντεο
Συναλλαγές σε νόμισμα
Οι δύο συνιδρυτές της TransferWise, ο Kristo Käärman και ο Taavet Hinrikus, ήταν από την Εσθονία αλλά εργάζονταν στο εξωτερικό στο Λονδίνο, επομένως αναγκάζονταν να μετατρέπουν συχνά συνάλλαγμα για να πληρώνουν λογαριασμούς τόσο στην περιοχή όσο και στην πατρίδα τους. Αντάλλαξαν κεφάλαια μεταξύ τους σε ευρώ και λίρες με τις μεσαίες ισοτιμίες της αγοράς για να αποφύγουν να περάσουν από τις τράπεζες. Ήταν αυτή η προσαρμοσμένη λύση που πυροδότησε την έναρξη της υπηρεσίας.
Σχετίζεται με
- Έχετε πάντα πάρα πολλές ανοιχτές καρτέλες; Το Google Chrome μπορεί τελικά να βοηθήσει
Από το 2010 έως σήμερα, η εταιρεία έχει 1.200 υπαλλήλους σε εννέα παγκόσμια γραφεία, με 4 δισεκατομμύρια δολάρια να κυκλοφορούν κάθε μήνα. Υπολογίζει ότι εξοικονομεί χρήστες έως και 1 δισεκατομμύριο δολάρια κάθε χρόνο. Το καλύτερο από όλα, είναι δωρεάν να εγγραφείτε και να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό, όπου αποστολή και λήψη χρημάτων μοιάζει με διασταύρωση PayPal και παραδοσιακής τράπεζας.
Η TransferWise χρεώνει τόσο ένα ποσοστό όσο και ένα πάγιο τέλος για κάθε συναλλαγή, αλλά τα ποσά είναι ένα κλάσμα από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ή ακόμα και PayPal, θα χρεώσει για την ανταλλαγή συναλλάγματος. Το PayPal επιβάλλει μια πάγια προμήθεια 2,5 τοις εκατό, αλλά επίσης αυξάνει τη συναλλαγματική ισοτιμία, ενώ οι τράπεζες αποκρύπτουν σχεδόν εξ ολοκλήρου τις προμήθειες τους αφαιρώντας πόντους από τη μέση τιμή της αγοράς προς όφελός τους.
Για παράδειγμα, αν θέλατε να μετατρέψετε 2.000 $ σε ευρώ μέσω TransferWise αντί για τράπεζα, θα εξοικονομούσατε πάνω από 100 $. Σε αυτό το σενάριο, η χρέωση της TransferWise θα είναι μόνο 12 $. Σε σύγκριση με τη Western Union, αυτή η διαδρομή θα έβαζε επιπλέον 140 € στην τσέπη σας. Είναι λίγο φθηνότερο από WorldRemit, όπου υπάρχει διαφορά 13€.
Όλα αυτά μπορούν να γίνουν μέσω του ιστότοπου ή της εφαρμογής, αν και πρέπει να λάβετε χρήματα στον λογαριασμό σας στο TransferWise. Λειτουργώντας ως εικονική μεσιτεία, υπάρχουν αριθμοί λογαριασμών για τα νομίσματα με τη μεγαλύτερη κυκλοφορία, όπως οι ΗΠΑ, το Ηνωμένο Βασίλειο, η Ευρωζώνη και η Αυστραλία. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πληρώνεστε σε δολάρια ΗΠΑ ενώ εργάζεστε στον Καναδά και να έχετε απευθείας κατάθεση στον λογαριασμό σας χωρίς σύνορα.
Από εκεί, μπορείτε να μετατρέψετε αυτό που θέλετε στην εφαρμογή σε δολάρια Καναδά και να το μεταφέρετε σε έναν καναδικό τραπεζικό λογαριασμό ή απλώς να πληρώσετε τοπικούς λογαριασμούς απευθείας από εκεί. Παρόλο που το δολάριο έχει το πλεονέκτημα επιτοκίου, θα μπορούσατε να αυξήσετε περαιτέρω κάθε δολάριο αποφεύγοντας τα περιθώρια κέρδους της τράπεζας.
Συνολικά, θα μπορούσε κανείς να κρατήσει ή να μετατρέψει κεφάλαια σε έως και 44 διαφορετικά νομίσματα, με χώρες τόσο διαφορετικές όπως η Ελβετία, η Αίγυπτος, η Ιαπωνία, η Βραζιλία, η Τουρκία, η Σιγκαπούρη και η Νέα Ζηλανδία μεταξύ αυτών που αναφέρονται. Η λίστα είναι στην πραγματικότητα μικρότερη —περίπου 21 χώρες— για την ανταλλαγή χρημάτων, ενώ μπορείτε να λάβετε τα χρήματα που έχουν μετατραπεί σε οποιαδήποτε από τις 44. Δεν υπάρχει ενοποίηση με κρυπτονομίσματα, από αυτήν την αναφορά, επομένως η ανταλλαγή με bitcoin δεν αποτελεί επιλογή εδώ.
Πηγαίνοντας "χωρίς σύνορα"
Για να προσθέσει μεγαλύτερη ευελιξία στην αποστολή, λήψη και μεταφορά κεφαλαίων, η εταιρεία κυκλοφόρησε αυτό που αποκαλεί «λογαριασμό χωρίς σύνορα» πέρυσι. Επιτρέπει στους χρήστες να διατηρούν πολλά νομίσματα ταυτόχρονα, συμπεριλαμβανομένων των αριθμών λογαριασμού και δρομολόγησης για να δέχονται άμεσες καταθέσεις και τραπεζικά εμβάσματα για τις τέσσερις δικαιοδοσίες που αναφέρθηκαν προηγουμένως.
Δεν είναι ακριβώς σαν να είσαι έμπορος νομισμάτων, αλλά σίγουρα μπορεί να το νιώθεις. Είναι επίσης σαν να έχετε έναν τραπεζικό λογαριασμό σε κάθε μέρος. Για παράδειγμα, ένας Καναδός ελεύθερος επαγγελματίας στις ΗΠΑ, αλλά που ζει στην Αυστραλία, θα μπορούσε να πληρωθεί σε δολάρια ΗΠΑ σαν να είχε τραπεζικό λογαριασμό εκεί. Η απευθείας κατάθεση λειτουργεί όπως κάθε άλλη τράπεζα, μόνο που δεν πραγματοποιείται ανταλλαγή συναλλάγματος. Με άλλα λόγια, δεν χρειάζεται να αποδεχτείτε ένα ακριβότερο τραπεζικό έμβασμα σε αμερικανικά κεφάλαια σε μια καναδική ή αυστραλιανή τράπεζα με τα επιτόκια τους.
Το PayPal χρεώνει μια προμήθεια 2,9 τοις εκατό συν επιπλέον 0,30 $ ανά συναλλαγή όταν λαμβάνει χρήματα από έναν έμπορο. Εάν έχετε πολλές συναλλαγές που έρχονται κάθε μήνα και κατά τη διάρκεια ενός έτους, αυτό το spread αρχίζει να συσσωρεύεται. Ενώ το PayPal θα επέτρεπε στους χρήστες να λαμβάνουν χρήματα σε οποιοδήποτε υποστηριζόμενο νόμισμα, δεν μπορείτε να τα μεταφέρετε σε τράπεζα χωρίς να τα μετατρέψετε πρώτα.
Το TransferWise προσπαθεί να καλύψει και τα δύο άκρα. Από τη μία πλευρά, λαμβάνετε χρήματα στο νόμισμα που θέλετε και δεν πληρώνετε επιπλέον για αυτό. Από την άλλη, το μετατρέπετε στο νόμισμα που χρειάζεστε σε μια μέση τιμή της αγοράς με πολύ μικρότερη χρέωση. Η απευθείας κατάθεση και μεταφορά εντός της εφαρμογής αναιρεί επίσης την υποχρέωση να προχωρήσετε σε τραπεζικά εμβάσματα στο πλαίσιο του αρχαίου συστήματος SWIFT, τα οποία επιβαρύνονται με δικά τους τέλη και χρειάζονται περισσότερο χρόνο για την εκκαθάριση.
Το δοκιμάσαμε σε πολλές περιπτώσεις για να μετρήσουμε πώς λειτουργεί και βρήκαμε ότι είναι αρκετά γρήγορο και απρόσκοπτο. Ωστόσο, υπήρχαν κάποιες επιφυλάξεις που επισημάναμε.
Πρώτον, με έναν λογαριασμό σε USD σε μια ξένη τράπεζα, μπορούσαμε να καταθέσουμε δολάρια σε αυτόν μόνο μέσω τραπεζικού εμβάσματος, επιβαρύνοντας την ίδια τραπεζική προμήθεια που θα θέλαμε να αποφύγουμε. Αυτό δεν συνέβαινε καθόλου με έναν λογαριασμό στις ΗΠΑ, όπου τα κεφάλαια μεταφέρονταν πολύ πιο γρήγορα. Δεύτερον, ενώ θα μπορούσατε να μεταφέρετε ξένα νομίσματα ανέπαφα από το PayPal σε έναν λογαριασμό χωρίς σύνορα, είναι μονόδρομος. Μόλις αυτά τα μετρητά εξέλθουν από τον λογαριασμό σας στο PayPal, δεν υπάρχει τρόπος να τα επαναφέρετε.
Τρίτον, δεν θα μπορούσαμε να εξοφλήσουμε μια ξένη πιστωτική κάρτα χρησιμοποιώντας το ίδιο νόμισμα από τον λογαριασμό μας χωρίς σύνορα. Θα πρέπει πρώτα να καταθέσουμε χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό πριν το κάνουμε αυτό. Και τέλος, δεν βρήκαμε επιτυχία στη χρήση ενός λογαριασμού χωρίς περίγραμμα ως εφεδρικό στο PayPal για να πραγματοποιήσουμε αγορές στο διαδίκτυο όταν είχαμε μηδενικό υπόλοιπο στο PayPal.
Χρεωστική Mastercard
TransferWise πρόσφατα εξέδωσε χρεωστική Mastercard στο Η.Β. και την Ευρώπη που λειτουργεί σαν πιστωτική κάρτα στο σημείο πώλησης (ή online) και ως χρεωστική κάρτα σε ΑΤΜ. Η κάρτα εξακολουθεί να μην είναι διαθέσιμη στις ΗΠΑ, αλλά θα μπορούσε να κυκλοφορήσει στην πολιτεία πριν από το τέλος του έτους, αν και δεν έχει επιβεβαιωθεί ημερομηνία.
Παρόμοιο έχει και το PayPal Mastercard στις Η.Π.Α., μόνο που βρήκαμε μεγάλη διαφορά μεταξύ τους, ειδικά για ταξίδια.
Το PayPal απαιτεί να αλλάξετε το κύριο νόμισμα πριν χρησιμοποιήσετε την κάρτα για να αγοράσετε οτιδήποτε ή να κάνετε ανάληψη μετρητών ειδικά με το τοπικό νόμισμα. Για παράδειγμα, εάν διατηρείτε δολάρια ΗΠΑ, δολάρια Αυστραλίας και ευρώ στον λογαριασμό σας και πρόκειται να Ισπανία, θα πρέπει να αλλάξετε το δημοτικό σας σε ευρώ, έτσι ώστε ό, τι χρησιμοποιείτε να βγαίνει από αυτό το υπόλοιπο πρώτα.
Η κάρτα του TransferWise βγάζει πρώτα το τοπικό νόμισμα και, στη συνέχεια, προκαθορίζει σε όποιο άλλο νόμισμα διαθέτετε που προσφέρει το καλύτερο ποσοστό μετατροπής. Η χρήση της κάρτας σε ένα τερματικό σημείου πώλησης παρέχει την επιλογή για τοπικό νόμισμα. Επιλέγοντάς το, θα τραβάει πάντα χρήματα από το αντίστοιχο νόμισμα από τον λογαριασμό χωρίς σύνορα με βάση το πού βρίσκεστε. Δεν το έχουμε δει ακόμα με την κάρτα του PayPal.
Υπάρχουν όμως όρια που πρέπει να σημειωθούν. Αν και δεν υπάρχει ετήσια χρέωση για την απόκτηση της κάρτας, οι αναλήψεις μετρητών είναι δωρεάν μόνο έως 200 £ ή 200 € το μήνα για τις βρετανικές και ευρωπαϊκές κάρτες, αντίστοιχα. Μετά από αυτό, η TransferWise επιβαρύνει με χρέωση 2 τοις εκατό. Η κάρτα του PayPal περιοριζόταν μόνο στα 400 $ την ημέρα, αλλά δεν μπορούσατε να την προσπεράσετε. Επίσης, δεν υπήρχαν χρεώσεις για ανάληψη εκτός από αυτές του ίδιου του ΑΤΜ.
Αυτό κάνει την κάρτα του TransferWise πιο δύσκολο να εκτιμηθεί όταν βγάζετε μετρητά επανειλημμένα κατά τη διάρκεια των ταξιδιών σας. Ειδικά όταν η προμήθεια της εταιρείας είναι πάνω από οτιδήποτε χρεώνει το ΑΤΜ. Ομολογουμένως, δεν έχουν κανέναν έλεγχο σε αυτό, αλλά είναι δύσκολο να καταπιείτε όταν κάνετε ανάληψη επιπλέον 200 € με χρέωση 4 €, συν οποιαδήποτε άλλη εκβιαστική χρέωση μασήσει το ΑΤΜ. Κάντε το πολλές φορές, και αθροίζεται.
Από την άλλη πλευρά, η χρέωση βγαίνει φθηνότερη από ό, τι αν ανταλλάσσατε χρήματα καθώς προχωρούσατε. Οι συναλλαγματικές ισοτιμίες μπορεί να παρουσιάζουν ελαφρές διακυμάνσεις καθημερινά, αλλά η σήμανση είναι πάντα η ίδια, είτε στο αεροδρόμιο, είτε σε τράπεζα είτε σε ένα από αυτά τα περίπτερα νομισμάτων. Χρειάζονται μόνο λίγα λεπτά για τη μετατροπή μέσω της εφαρμογής, η οποία είναι άμεση, καθώς δεν υπάρχει καθυστέρηση για την επεξεργασία της συναλλαγής πριν τραβήξετε τα χρήματα.
Ασφάλεια και ρύθμιση
Παρά την υποστήριξη πληρωμών σε διαδικτυακούς εμπόρους, η κάρτα της TransferWise δεν υποστηρίζει Mastercard SecureCode, ένα πρόσθετο επίπεδο ασφαλείας που παρέχει έναν ιδιωτικό κωδικό PIN που μόνο ο χρήστης και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα γνωρίζουν. Το PIN είναι κρυμμένο σε άλλους, συμπεριλαμβανομένων των εμπόρων στο διαδίκτυο. Εάν ένας διαδικτυακός πωλητής το απαιτεί για να διευκολύνει μια πληρωμή με πιστωτική κάρτα, αυτή η κάρτα δεν θα σας βοηθήσει πολύ.
Η συνολική ασφάλεια της εταιρείας τέθηκε υπό αμφισβήτηση όταν ολόκληρη η υπηρεσία της υπέστη διακοπή λειτουργίας τον Ιούνιο. Η εξήγηση περιέγραψε τεχνικά ζητήματα αντί για το hacking ως τον ένοχο της παράλυσης, αλλά οι χρήστες δεν δίστασαν να εκφράσουν τη δυσαρέσκειά τους στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.
Η σκιά της πιθανής νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες εμφανίζεται επίσης φυσικά. Για να μην αναφέρουμε τις κερδοσκοπικές συναλλαγές νομισμάτων όπου οι χρήστες ανταλλάσσουν κεφάλαια με συνέπεια σε καθημερινή βάση για να κερδίσουν περισσότερα. Οι εκπρόσωποι της TransferWise είπαν στο Digital Trends ότι και τα δύο αυτά σενάρια εξετάζονται συνεχώς με τη μορφή ειδοποιήσεων στις οποίες μπορούν να ενεργήσουν για να τα καταργήσουν.
Από την κανονιστική πλευρά, οι πλήρεις πληροφορίες περιγράφουν λεπτομερώς το συνεργασίες και εγγραφές Η εταιρεία έχει εγκλωβιστεί στις Η.Π.Α. Περιλαμβάνουν το Δίκτυο Επιβολής Οικονομικών Εγκλημάτων (FinCEN), την Κοινοτική Ομοσπονδιακή Τράπεζα Ταμιευτηρίου, την Cross River Bank και την Wells Fargo. Οι τράπεζες αυτές καλύπτονται από το Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), που σημαίνει ότι τα υπόλοιπα έως και 250.000 $ που διατηρούνται με την TransferWise είναι ασφαλισμένα σε περίπτωση που η εταιρεία υποχωρήσει.
Όχι ότι αυτό σχετίζεται άμεσα με κανονισμούς ή ασφάλεια, αλλά θα πρέπει να σημειώσουμε ότι η κάρτα του TransferWise δεν αποτελεί μέρος κανενός προγράμματος επιβράβευσης. Επομένως, αν θέλετε να συλλέγετε πόντους συχνών επιβατών στις αγορές σας, δεν θα λάβετε πόντους ενώ θα βγάζετε αυτήν την κάρτα.
Πληρώνοντάς το μπροστά ή πίσω
Για όσους στέλνουν εμβάσματα σε συγγενείς ή φίλους που ζουν στο εξωτερικό, αυτή η υπηρεσία απλοποιεί τη διαδικασία. Μέσα σε λίγα λεπτά στο τηλέφωνό σας, έχετε τελειώσει. Ακόμη και σε περιπτώσεις που θα μπορούσατε να τους επισκεφτείτε, η αποστολή των χρημάτων εκ των προτέρων στο τοπικό νόμισμα σημαίνει ότι μπορούν να τα αποσύρουν για εσάς κατά την άφιξη — και πάλι, με λιγότερα χρήματα για να το κάνουν.
Η παραδοσιακή τραπεζική, ειδικά όταν πρόκειται για μεταφορές χρημάτων και συνάλλαγμα, δεν καθιστά εύκολη ή γρήγορη την απόκτηση αυτών των πραγμάτων. Το TransferWise φαίνεται να βρίσκεται στο σωστό δρόμο, αν και με ανταγωνιστές, όπως Revolut, αναδυόμενος, ένας εμπορικός πόλεμος νομισμάτων μπορεί να είναι σε εξέλιξη.
Συστάσεις των συντακτών
- Μπορείτε πλέον να ακούτε Google Podcasts στον υπολογιστή σας χωρίς την εφαρμογή
- Η Google αφαιρεί το χρώμα από τις επανασχεδιασμένες εφαρμογές της, αλλά λίγο πάει πολύ
