Mo Money: Wie Apple und Google Ihr Portemonnaie neu verkabelt haben

Es ist eine Revolution im Gange. Ja, gerade jetzt.

Sie haben es wahrscheinlich an der Kasse Ihres örtlichen Lebensmittelhändlers gesehen oder vielleicht beim Kaffeetrinken in Ihrem Lieblingsgeschäft. Die digitale Geldbörse kommt und die Art und Weise, wie wir Dinge bezahlen, verändert sich. Bald wird das Ausgeben von Geld nicht mehr dasselbe sein. Die Macht der Kreditkarte wird schwinden, da wir anfangen, für alles auf eine Reihe neuer Arten zu bezahlen, von Telefonen bis hin zu der Kleidung, die wir tragen.

Auf der ganzen Welt kämpfen Großbanken, Technologiegiganten und Start-ups für den Aufbau der digitalen Geldbörse der Zukunft. Sie schreiben Apps, entwerfen Smartcards und überarbeiten alles dazwischen in kalkulierten Bemühungen, unsere Herzen zu gewinnen und unser Vertrauen zu gewinnen.

Ganz gleich, ob Sie am Bargeld festhalten oder an Ihrer Kreditkarte festhalten, es wird immer schwieriger, der sich verändernden Zukunft des Geldes auszuweichen.

Google startet die Revolution, Apple zündet sie

Jede Revolution hat ihren Wendepunkt, einen „Schuss, der rund um die Welt zu hören ist“, der einem klar macht, dass es kein Zurück mehr gibt. Der Moment der Geldrevolution kam im Oktober 2014 mit der Einführung von Apple Pay in den Vereinigten Staaten. Apple war nicht das erste Unternehmen, das eine Möglichkeit zum Bezahlen mit Ihrem Smartphone entwickelt hat Smartphone, aber es war das erste, das dies nahtlos tat, was beweist, dass diese Technologie keine Neuheit ist.

Digitale Geldbörsen gibt es in allen Formen und Größen. Wir haben Tap-and-Pay auf unseren Smartphones, Geschenkkarten-Apps mit scannbaren QR-Codes und sogar digitale Smartcards gesehen, die die Funktionen einer normalen alten Kreditkarte nachahmen, aber über zusätzliche Funktionen verfügen. Google war 2011 der erste Anbieter mit einem echten „Digital Wallet“-Anwärter, seinem Tap-and-Pay-Google Wallet, aber die Funktion fand nie großen Anklang.

In den folgenden drei Jahren machte Google mit Wallet kaum Fortschritte. Es gelang nicht, genügend Fans für das Projekt zu gewinnen, nicht genügend Telefonhersteller zu gewinnen, um es zu unterstützen, nicht genügend Kreditkartenunternehmen und Banken zu gewinnen oder Händler dazu zu bringen, ihre Terminals aufzurüsten, um sie zu unterstützen NFC mobiles Bezahlen.

Apple Pay änderte all das, als es mit Unterstützung von Tausenden von Händlern und Dutzenden Banken eingeführt wurde und schnell 90 Prozent der iOS-Geräte unterstützte. Es gab auch Softcard, eine eher unbekannte digitale Geldbörse, die von T-Mobile, AT&T und Verizon unterstützt wird. Softcard endete Zusammenführung mit Google Wallet um die Lücke zwischen Apple Pay und Apple Pay zu schließen. Ehrlich gesagt wurden Google Wallet und Softcard nie als Bedrohung für den Status Quo angesehen. Erst im September 2015 stellte Google seine neue Zahlungslösung als Gegenstück zu Apple Pay vor. Es rief die App an Android Zahlen.

Abdsalem Alaoui Smaili, Geschäftsführer des Zahlungslösungsunternehmens HPS, sagte gegenüber Digital Trends, dass dank Apple bald viele andere Firmen Wallet-Apps entwickeln werden.

„Der Markt hat gezögert, auf NFC umzusteigen … aber der Einstieg von Apple in diesem Bereich ist wirklich eine Bestätigung dafür, dass es die Plattform sein wird, die von den meisten genutzt wird“, sagte Smaili. „Jetzt, wo sie dabei sind, werden alle anderen, die gezögert haben, jetzt massiv investieren – denn normalerweise ist Apple bei allem, was sie tun, ein Visionär.“

In der Zwischenzeit versuchen andere Zahlungsinnovatoren wie Samsung, den gesamten NFC-Teil der Gleichung zu umgehen, sodass Händler nichts unternehmen müssen, um die Kompatibilität in Gang zu bringen. Sein Zahlungsdienst nutzt die Magnetschleifentechnologie, die nahezu jedes derzeit auf dem Markt erhältliche Kartenlesegerät unterstützen soll.

Aber so sehr wir Google und Softcard auch die Schuld für ihr langsames Tempo geben, es gibt noch einen weiteren wichtigen Grund dafür, dass es so lange gedauert hat, bis der Krieg um unsere Geldbörsen unter diesem Felsen hervorkroch: das Zahlungskartell.

Wie Kartelle Innovationen behindern

Seit dem Debüt von Apple Pay sind alternative Zahlungsmethoden explosionsartig angestiegen. Ob Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic oder was auch immer morgen auf den Markt kommt, unzählige Technologiefirmen und Start-ups springen aus dem Fenster, um ins Rennen zu gehen.

Doch das war vor etwas mehr als einem Jahr noch nicht der Fall. Vor Apple Pay hatten Google Wallet und Softcard Schwierigkeiten, sich zu behaupten, und viele ihrer Probleme waren auf die Branche zurückzuführen, die sie zu übernehmen versuchten.

„Jeder versucht, sein eigenes Stück vom Zahlungsabwicklungskuchen abzubekommen“, Patrick Moorhead, Präsident und Hauptanalyst bei Moor Insights & Strategie, sagte Digital Trends.

Er bezieht sich auf die Unternehmen, die hinter den Kulissen der Kreditkartenwelt agieren. Die Zahlungsverkehrsbranche – von Kreditkarten bis hin zu Bankkonten – ist von Kartellen und Lehnsherrschaften durchdrungen. Jede Gruppe erhebt Gebühren und kontrolliert einen bestimmten Bereich, sei es die Ausgabe von Karten, die Abwicklung von Transaktionen oder einen anderen Teil des Zahlungspuzzles. Damit eine revolutionäre Geld-App wie Apple Pay oder Google Wallet funktioniert, müssen viele dieser Kartelle ihr Einverständnis geben. Es hat Apple Blut, Schweiß und Tränen gekostet, seine Bezahl-App zum Laufen zu bringen. Dazu gehörte auch die Zusammenarbeit mit einzelnen Banken, um Debitkarten und andere sichere Transaktionsanforderungen zu unterstützen. Sogar Samsung muss mit Banken und anderen Akteuren des Zahlungskartells gut zusammenarbeiten, um sichere Kreditkarten zur Unterstützung seiner Samsung Pay-Plattform zu erhalten.

Doch während Apple Banken und Zahlungsabwickler umwarb, machte es sich Feinde. Ein weiteres Kartell hat sich gegen digitale Geldbörsen aufgestellt. Dieses Kartell steht stellvertretend für die vielen Händler, die es satt haben, Kreditkartengebühren zu zahlen. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts und andere haben sich zusammengeschlossen, um das zu gründen Händler-Kundenaustausch (MCX), das eine eigene digitale Geldbörse anbietet, AktuellC. Irgendwann haben CVS und Rite Aid sogar Nein zu Apple Pay gesagt und erwartet, stattdessen bald MCX zu unterstützen. Sie bald hob diese Entscheidung auf, und während CurrentC immer noch in begrenztem Umfang verfügbar ist, werfen Sie einen Blick darauf Play Store-Bewertung sagt alles, was Sie über diese digitale Geldbörse wissen müssen. Während CurrentC tot ist, besteht kein Zweifel daran, dass einige Händler weiterhin Widerstand gegen digitale Geldbörsen leisten werden, wenn diese an Bedeutung gewinnen.

Trotz seiner Erfolge ist Apple Pay immer noch weit von einer echten universellen digitalen Geldbörse entfernt. Für digitale Geldbörsen aller Formen und Größen bleiben Schwachstellen bestehen. Doch das Konzept hat die alten Zahlungsmethoden ins Wanken gebracht, und so gibt es nun viele neue Gesichter, die es mit den Zahlungskartellen aufnehmen wollen. Android Pay ist endlich in vollem Gange und es tauchen eine ganze Reihe weiterer Konkurrenten auf, darunter auch solche, die digitale Geldbörsen aus einem ganz anderen Licht betrachten.

Wie Starbucks Millionen mit kostenlosem Kaffee verschwendet

Es geht Starbucks nicht darum, Android Pay oder Apple Pay zu schlagen, aber sein digitales Portemonnaie leistet etwas, was nur wenigen so erfolgreich gelungen ist. Mit der Starbucks-App können Kunden ganz einfach mit einer Geschenkkarte auf ihrem Smartphone bezahlen, und das ist einfach genial.

Die Starbucks Rewards App gibt es schon seit mehreren Jahren und sie ist nichts Besonderes. Anstatt zu tippen und zu bezahlen, wird ein QR-Code auf dem Bildschirm verwendet, um Ihre Geschenkkarteninformationen zur Zahlung zu laden. Kunden können ihre Geschenkkarten mit einer Kreditkarte aufladen und die Karte bei der Ausgabe wieder aufladen. Als Gegenleistung für die Nutzung der App erhalten Kunden kostenlose Getränke und andere tolle Prämien.

Das klingt wie jede andere Prämienkarte eines alten Unternehmens, aber Starbucks ist nicht wie jedes andere Unternehmen. Starbucks verkauft mehr als 5 Milliarden US-Dollar pro Jahr in Geschenkkarten – fast ein Drittel seines gesamten Umsatzes. Auch 2015 war ein Rekordjahr, da die mobile App dazu beitrug, den Verkauf von Geschenkkarten anzukurbeln.

Starbucks verdient auch Millionen mit seiner mobilen App, egal wie viel Gratiskaffee es verschenkt. Erstens spart Starbucks Geld bei den Kreditkartengebühren, indem es Kunden dazu ermutigt, Geschenkkarten zu verwenden. Wenn Kunden weniger Kreditkarten und mehr Geschenkkarten nutzen, spart Starbucks die hohen Transaktionsgebühren, die bei jedem Kreditkartenkauf anfallen.

Darüber hinaus verzinst Starbucks das auf seinen Geschenkkarten gespeicherte Geld, indem es es investiert. Die Zahlen sind nicht klar, aber Starbucks kann problemlos zwei bis drei Prozent Zinsen – wenn nicht sogar mehr – auf die Milliardenbeträge verdienen, die das Unternehmen in Geschenkkartenguthaben angespart hat. Starbucks ist Ihre Bank, ohne dass Sie es überhaupt merken.

Dies zeigt, woher Starbucks es bezieht, und Händler wie Rite Aid und CVS verkennen den Sinn digitaler Geldbörsen. Es geht nicht darum, Kunden zu verärgern und sich für eine Seite zu entscheiden, sondern darum, eine Nische zu finden, die alle zum Gewinner macht. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts und unzählige andere Unternehmen nutzen Ihr gespeichertes Guthaben, um Geld zu verdienen und gleichzeitig Kunden neue Prämien und zusätzlichen Komfort zu bieten. Es geht darum, zu digitalisieren, wie und wo wir unser Geld aufbewahren, und zwar direkt vor unserer Nase.

Die Probleme einer frühen Adoption

So großartig die Geldrevolution auch ist, so schrecklich ist sie auch. Bezahlen Sie mit Ihrem Telefon oder mit Münze ist wie eine Schachtel Pralinen: Man weiß nie, was man bekommt.

Ich habe Kassierer dazu gebracht, vor Staunen große Augen zu machen, wenn es funktioniert. Ich habe auch 7-Eleven-Mitarbeiter dazu gebracht, misstrauisch zu blicken, wenn das nicht der Fall war. Meine Kollegen und ich Sie wissen nur zu gut, wie schmerzhaft es ist, nach einer fehlgeschlagenen Transaktion auf eine normale Kreditkarte zu verzichten. Das Mitführen einer zusätzlichen Kreditkarte macht den Sinn einer digitalen Geldbörse zunichte.

Es ist wirklich chaotisch. Jedes Mal, wenn ich mein Smartphone zücke, bin ich mir nie ganz sicher, ob ich etwas erfolgreich kaufen kann. Wenn es um die Verwendung unseres Geldes geht, kann man das nicht einfach ignorieren.

Da wir noch am Anfang stehen, ist es durchaus verständlich, warum es Probleme gibt, die behoben werden müssen. Viele Leute – Benutzer und Händler – verstehen Tap and Pay nicht ganz und nicht alle Geräte werden unterstützt. Apple und Google arbeiten jedoch hart daran, die Kompatibilität zu verbessern, und haben seit der Einführung ihrer digitalen Geldbörsen Fortschritte gemacht.

Bei Smartcards und anderen derartigen Geräten sieht das anders aus. Die Payment Card Industry (PCI) legt strenge Regeln für Form, Größe und Technologie von Kreditkarten fest. Die Smartcards, die wir auf den Markt bringen, wie Coin, Swyp, Stratos und Plastic, funktionieren oft einfach nicht mit den Millionen verschiedener Kartenleser, die es gibt.

Auch andere Bezahllösungen, wie zum Beispiel Samsung Pay, sind von diesem Problem nicht frei. Die Magnetschleifentechnologie funktioniert nur bei einigen Zahlungssystemen, bei anderen ist die Abgabe einer Karte erforderlich an einen Kassierer oder enthalten einfach zu viel Plastik um die Sicherheitselemente herum, um die Magnetschleife zu erkennen Technologie. Es ist auch nicht nützlich, wenn Sie ins Restaurant gehen – es ist schwer vorstellbar, dass ein Kellner oder eine Kellnerin mit Ihrem Smartphone zum Kartenlesegerät eilt, um eine Zahlung zu tätigen.

Es ist zwar frustrierend, wenn diese Smartcards und andere digitale Zahlungslösungen nicht funktionieren, aber es ist eine große Herausforderung, all diese Technologie in etwas so Kleines wie eine Kreditkarte zu packen. Die Karten wirken verdächtig, nicht nur für eine ahnungslose Kellnerin oder Kassiererin, sondern auch für Geldautomaten und andere Maschinen, die strenge Designstandards erfordern. Wir müssen noch sehen, wie sich Plastc und Swyp schlagen, aber wir hoffen, dass die Revolution weiterhin zu neuen Designs und Innovationen führt, um diese Hürde zu überwinden.

Außerdem soll kein Start perfekt sein. Sogar die Kreditkarten, die wir kennen und lieben, wurden 1958 mit großem Chaos auf den Markt gebracht, als Tausende von Menschen eines Morgens mit seltsamen neuen Geräten namens Kreditkarten aufwachten. Es dauerte Jahre, bis sich das Bezahlen mit Plastik wirklich durchsetzte. Nur die Zeit wird zeigen, welche digitalen Geldbörsen sich wirklich durchsetzen.

Die digitale Geldbörse wird zum Mainstream

Während es bei diesen vielen Zahlungslösungen auf dem Markt weiterhin Probleme mit der Akzeptanz gibt, gibt es bereits neue Arten digitaler Geldbörsen In den kommenden Monaten wird es noch weitere Entwicklungen geben, darunter eine unwahrscheinliche Partnerschaft zwischen Wearables, Smartcards und eine große Zahlungsabwicklung Prozessor: MasterCard.

Wie wir auf dem Mobile World Congress 2016 gesehen haben, arbeitet der Smartcard-Hersteller Coin mit MasterCard zusammen, um einen neuen Softwarestandard für die Zahlungsabwicklung über Wearables zu setzen. Während Coin mit seiner Alternative zu einer Kreditkarte weiterhin die Macken ausbügelt, versucht es bereits, sich eine zu schnappen Teil des Zahlungskuchens für tragbare Geräte, egal ob es sich um unsere Smartwatches, Kleidung oder andere Accessoires handelt. Der Softwarestandard soll sicherere Transaktionen gewährleisten, verschafft aber auch Coin und MasterCard Halt, da Verbraucher Zahlungen mit einem Handgriff durchführen möchten. oder sogar ein Selfie.

In der Zwischenzeit, Visa möchte seinen Anspruch im Internet der Dinge geltend machen und einen Softwarestandard für die Durchführung von Zahlungen über miteinander verbundene Geräte zu Hause, im Büro oder anderswo festlegen. Die digitale Geldbörse der Zukunft wird Zahlungen über all diese Geräte hinweg ermöglichen, und Unternehmen wie Visa, MasterCard und Coin steigen früh ein, anstatt darauf zu warten, dass Apple, Alphabet oder Samsung dies tun Erste. Das Bezahlen auf mehr Arten als mit Papier oder Plastik wird zum Mainstream, und jeder möchte sein Stück vom Kuchen haben, bevor alles herausgeschnitten ist.

Es kann nur eine Art geben

Während sich digitale Geldbörsen weiterentwickeln, wird die Geldrevolution in vollem Gange sein. All dies ist passiert, aber wir befinden uns noch in der Anfangsphase von etwas Erstaunlichem. Während digitale Geldbörsen weiterentwickelt werden und von Banken, Technologiegiganten und Startups gleichermaßen unterstützt werden, werden wir weiterhin erleben, wie neue Ideen getestet werden, scheitern und in besseren Versionen zurückkommen. Bei all dem kommt es auf eines an: Wir alle haben eine einfachere Möglichkeit, unser Geld zu verwalten und es für die Dinge auszugeben, die wir lieben.

Niemand weiß, welche digitale Geldbörse zum König gekrönt wird, aber es wird sicherlich eine geben. Der ganze Sinn einer digitalen Geldbörse besteht darin, unsere gesamte Geldbörse zu ersetzen – Geschenkkarten, Kreditkarten und alles – und jeder Anwärter versucht, die beste Wahl zu sein. Während Nischen-Apps wie Venmo und Starbucks ihren Platz haben, kann es nur eine digitale Geldbörse geben, die über unser digitales Leben herrscht.

Welches wird es sein?

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