Transferwise vám umožní převádět měny bez utopení v poplatcích

Převod měny je skoro jako jít do kasina. Pravděpodobně přijdete o peníze tak či onak. Naštěstí se ozvala společnost Fintech TransferWise si klade za cíl ne vždy nechat dům vyhrát tím, že z procesu vyloučí banky.

Používání služby v prohlížeči nebo aplikaci (iOS a Android), lidé mohou přijímat peníze v desítkách měn a převádět je za střední tržní kurz.

Obchodování v měně

Dva spoluzakladatelé TransferWise, Kristo Käärman a Taavet Hinrikus, pocházeli z Estonska, ale pracovali v zahraničí v Londýně, takže byli nuceni často konvertovat měnu, aby mohli platit účty doma i doma. Vzájemně si vyměňovali finanční prostředky v eurech a librách za střední tržní kurz, aby se vyhnuli procházení bankami. Právě toto řešení na míru spustilo vznik služby.

Rychle vpřed od roku 2010 do dneška a společnost má 1200 zaměstnanců v devíti globálních pobočkách, přičemž každý měsíc jsou v oběhu 4 miliardy dolarů. Odhaduje, že každý rok ušetří uživatelům až 1 miliardu dolarů. Nejlepší ze všeho je, že se můžete zdarma připojit a založit si účet, kde

odesílání a přijímání peněz působí jako kříženec mezi PayPalem a tradiční bankou.

TransferWise si za každou transakci účtuje procentuální i paušální poplatek, ale částky jsou zlomkem toho, co finanční instituce, popř. PayPal, by si účtoval směnu měny. PayPal účtuje paušální poplatek 2,5 procenta, ale také přiráží směnný kurz, zatímco banky téměř úplně skrývají své poplatky tím, že ve svůj prospěch ubírají body ze středního kurzu.

Například, pokud byste chtěli převést 2 000 $ na eura prostřednictvím TransferWise místo banky, ušetřili byste přes 100 $. V tomto scénáři by poplatek TransferWise činil pouze 12 $. Oproti Western Union by vám tato trasa strčila do kapsy 140 € navíc. Je jen o málo levnější než WorldRemit, kde je rozdíl 13 €.

To vše lze provést prostřednictvím webové stránky nebo aplikace, i když na svůj účet TransferWise musíte dostat peníze. Působí jako virtuální makléřství a existují čísla účtů pro nejrozšířenější měny, jako jsou USA, Velká Británie, eurozóna a Austrálie. Například při práci v Kanadě můžete dostat výplatu v amerických dolarech a mít přímý vklad na svůj bezhraniční účet.

Odtud můžete převést to, co chcete v aplikaci, na kanadské dolary a převést je na kanadský bankovní účet nebo přímo odtud platit místní účty. I když má dolar výhodnou sazbu, stále můžete každý dolar natáhnout dále tím, že se vyhnete maržím banky.

Sečteno a podtrženo, je možné držet nebo převádět fondy až ve 44 různých měnách, přičemž mezi těmito zeměmi jsou různé země jako Švýcarsko, Egypt, Japonsko, Brazílie, Turecko, Singapur a Nový Zéland. Seznam je ve skutečnosti kratší – asi 21 zemí – pro výměnu peněz, zatímco převedené prostředky můžete obdržet v kterékoli ze 44 zemí. Od této zprávy neexistuje žádná integrace s kryptoměnou, takže výměna za bitcoiny zde nepřichází v úvahu.

Jít „bez hranic“

Aby byla přidána větší flexibilita při odesílání, přijímání a převodu finančních prostředků, společnost v loňském roce spustila to, co nazývá „účet bez hranic“. Umožňuje uživatelům držet více měn najednou, včetně čísel účtů a směrovacích čísel pro přijímání přímých vkladů a bankovních převodů pro čtyři jurisdikce uvedené dříve.

Není to úplně jako být obchodníkem s měnami, ale určitě se tak můžete cítit. Je to také jako mít bankovní účet na každém místě. Například kanadský nezávislý pracovník v USA, který však žije v Austrálii, mohl dostat výplatu v amerických dolarech, jako by tam měl bankovní účet. Přímý vklad funguje stejně jako jakákoliv jiná banka, pouze nedochází k žádné směně měny. Jinými slovy, není třeba přijímat dražší bankovní převod v amerických prostředcích do kanadské nebo australské banky za jejich sazby.

Při přijímání peněz od obchodníka si PayPal účtuje poplatek 2,9 procenta plus dalších 0,30 $ za transakci. Pokud vám každý měsíc a v průběhu roku přichází více transakcí, tento spread se začne hromadit. Zatímco PayPal by uživatelům umožnil přijímat peníze v jakékoli podporované měně, nemůžete je převést do banky, aniž byste je nejprve převedli.

TransferWise se snaží pokrýt oba konce. Na jedné straně dostáváte peníze v měně, kterou chcete, a neplatíte za ně navíc. Na druhé straně jej převedete na měnu, kterou potřebujete, za střední tržní kurz s mnohem menším poplatkem. Přímý vklad a převod v rámci aplikace také neguje nutnost používat bankovní převody v rámci archaického systému SWIFT, které mají svůj vlastní poplatek a jejich zúčtování trvá déle.

Testovali jsme to při mnoha příležitostech, abychom zjistili, jak to funguje, a zjistili jsme, že je to docela rychlé a bezproblémové. Byly tu však některá upozornění, která jsme zachytili.

Za prvé, s účtem v USD u zahraniční banky jsme na něj mohli vkládat dolary pouze bankovním převodem, což by znamenalo stejný bankovní poplatek, kterému bychom se chtěli vyhnout. To vůbec nebyl případ účtu v USA, kde se prostředky převáděly mnohem rychleji. Zadruhé, i když můžete převádět cizí měny neporušené z PayPal na účet bez hranic, je to jednosměrná ulice. Jakmile je tato hotovost z vašeho účtu PayPal, není možné ji vrátit zpět.

Za třetí, z našeho bezhraničního účtu bychom nebyli schopni splatit zahraniční kreditní kartu stejnou měnou. Než to uděláme, museli bychom nejprve vložit peníze na bankovní účet. A nakonec jsme nenašli žádný úspěch při používání účtu bez okrajů jako zálohy na PayPal pro online nákupy, když jsme měli na PayPalu nulový zůstatek.

Debetní karta Mastercard

TransferWise nedávno vydala debetní kartu Mastercard ve Spojeném království a Evropě, která funguje jako kreditní karta v místě prodeje (nebo online) a debetní karta v bankomatu. Karta stále není k dispozici v USA, ale mohla by být spuštěna ve státech před koncem roku, ačkoli nebylo potvrzeno žádné datum.

PayPal má podobné Mastercard v USA, až na to, že jsme mezi nimi našli velký rozdíl, zejména na cestování.

PayPal vyžaduje, abyste změnili svou primární měnu, než použijete kartu k nákupu čehokoli nebo k výběru hotovosti konkrétně v místní měně. Pokud například držíte na účtu americké dolary, australské dolary a eura a chystáte se Španělsko, budete muset přepnout primární na eura, aby vše, co používáte, vycházelo z této rovnováhy První.

Karta TransferWise nejprve vytáhne místní měnu a poté se nastaví na kteroukoli jinou měnu, kterou máte a která nabízí nejlepší směnný kurz. Použití karty na terminálu v místě prodeje představuje možnost pro místní měnu. Výběrem se vždy vytáhnou peníze z odpovídající měny z účtu bez hranic podle toho, kde se nacházíte. To jsme u PayPal karty ještě neviděli.

Existují však limity, které je třeba poznamenat. I když se za kartu neplatí žádný roční poplatek, výběry hotovosti jsou zdarma pouze do výše 200 GBP nebo 200 EUR měsíčně pro britské a evropské karty. TransferWise si poté účtuje 2% poplatek. Karta PayPal byla omezena pouze na 400 $ za den, ale nemohli jste ji překročit. Za výběr se také neplatily žádné poplatky kromě poplatků za samotný bankomat.

To ztěžuje ocenění karty TransferWise při opakovaném vytahování hotovosti během vašich cest. Zvláště když je poplatek společnosti nad rámec toho, co účtuje bankomat. Je pravda, že nad tím nemají žádnou kontrolu, ale je těžké spolknout pilulku, když výběr dalších 200 EUR je spojen s poplatkem 4 EUR plus jakýmkoli dalším vyděračským poplatkem, který bankomat sežvýká. Udělejte to několikrát a sčítá se to.

Na druhou stranu vás poplatek vyjde levněji, než kdybyste si peníze vyměnili za pochodu. Směnné kurzy mohou každý den mírně kolísat, ale přirážka je vždy stejná, ať už na letišti, v bance nebo v některém z těch měnových kiosků. Převod prostřednictvím aplikace trvá jen několik minut, což je okamžité, protože zpracování transakce před vytažením peněz nezdržuje.

Bezpečnost a regulace

Navzdory podpoře plateb online obchodníkům karta TransferWise nepodporuje Mastercard SecureCode, další vrstva zabezpečení, která poskytuje soukromý PIN kód, který zná pouze uživatel a finanční instituce. Pro ostatní, včetně online obchodníků, je PIN skrytý. Pokud online prodejce požaduje, aby usnadnil platbu kreditní kartou, tato karta vám moc nepomůže.

Celková bezpečnost společnosti byla zpochybněna, když v červnu došlo k výpadku celé její služby. Vysvětlení nastínil technické problémy spíše než hackování jako viníka paralýzy, ale uživatelé se neostýchali vyjádřit svou nelibost na sociálních médiích.

Přirozeně se objevuje i stín potenciálního praní špinavých peněz. Nemluvě o spekulativním obchodování s měnami, kdy uživatelé pravidelně denně směňují finanční prostředky, aby vydělali více. Zástupci TransferWise pro Digital Trends řekli, že oba tyto scénáře jsou neustále zkoumány ve formě výstrah, na základě kterých mohou jednat, aby je uhasili.

Na regulační straně jsou úplné informace podrobně popsány partnerství a registrace společnost se zavřela v USA. Patří mezi ně Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), Community Federal Savings Bank, Cross River Bank a Wells Fargo. Tyto banky jsou kryty Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC), což znamená, že zůstatky až do výše 250 000 $ držené u TransferWise jsou pojištěny pro případ, že by společnost upadla.

Ne, že by to přímo souviselo s regulací nebo bezpečností, ale měli bychom si uvědomit, že karta TransferWise není součástí žádných programů odměn. Pokud tedy chcete za své nákupy sbírat věrnostní body, při vytahování této karty žádné nezískáte.

Platit dopředu nebo dozadu

Pro ty, kteří posílají převody příbuzným nebo přátelům žijícím v zahraničí, tato služba zjednodušuje proces. Během několika minut na telefonu máte hotovo. I v případech, kdy byste je mohli navštívit, zaslání peněz předem v místní měně znamená, že vám je mohou vybrat po příjezdu – opět s nižšími platbami předem.

Tradiční bankovnictví, zejména pokud jde o převody peněz a směnu cizích měn, neusnadňuje a neurychluje tyto věci. Zdá se, že TransferWise je na správné cestě, i když s konkurenty, jako je Revolut, vznikající měnová obchodní válka může probíhat.

Doporučení redakce

• Nyní můžete poslouchat podcasty Google na ploše bez aplikace
• Google odstraňuje barvy ze svých přepracovaných aplikací, ale trochu jde daleko