Mo Money: Jak Apple a Google přepojily vaši peněženku

Probíhá revoluce. Ano, právě teď.

Pravděpodobně jste to viděli na pokladně u místního obchodníka s potravinami nebo možná při nákupu kávy ve vašem oblíbeném obchodě. Digitální peněženka přichází a způsob, jakým za věci platíme, se mění. Brzy už utrácení peněz nikdy nebude stejné. Síla kreditní karty pomine, až začneme platit za všechno mnoha novými způsoby, od telefonů až po samotné oblečení, které nosíme.

Velké banky, tech giganti a startupy po celém světě bojují o vybudování digitální peněženky budoucnosti. Píší aplikace, navrhují čipové karty a vylepšují vše mezi tím ve vypočítavém úsilí získat naše srdce a získat naši důvěru.

Ať už lpíte na hotovosti nebo držíte pevně svou kreditní kartu, bude stále obtížnější vyhnout se vyvíjející se budoucnosti peněz.

Google zahajuje revoluci, Apple ji zapaluje

Každá revoluce má svůj zlomový okamžik, „výstřel slyšený z celého světa“, díky kterému si uvědomíte, že není cesty zpět. Okamžik peněžní revoluce přišel v říjnu 2014 se spuštěním Apple Pay ve Spojených státech. Apple nebyl první společností, která navrhla způsob platby chytrý telefon, ale byla první, která to dokázala hladce, což dokazuje, že tato technologie není novinkou.

Digitální peněženky přicházejí ve všech tvarech a velikostech. Na našich chytrých telefonech jsme viděli platby dotykem telefonu, aplikace pro dárkové karty s naskenovatelnými QR kódy a dokonce i digitální chytré karty, které napodobují funkce běžné staré kreditní karty, ale mají další funkce. Google byl v roce 2011 prvním kandidátem na skutečnou „digitální peněženku“, svou peněženku Google s možností platby klepnutím, ale tato funkce se nikdy příliš neprosadila.

Během tří následujících let udělal Google s Peněženkou jen malý pokrok. Nepodařilo se shromáždit dostatek fanoušků za projektem, získat dostatek výrobců telefonů, kteří by jej podpořili, zaregistrovat dostatek společností vydávajících kreditní karty a banky ani přimět obchodníky, aby upgradovali své terminály na podporu. NFC mobilní platby.

Apple Pay vše změnil, když byl spuštěn s podporou tisíců obchodníků a desítek bank, a rychle se rozrostl na podporu 90 procent iOS zařízení. Existovala také Softcard, poměrně neznámá digitální peněženka podporovaná společnostmi T-Mobile, AT&T a Verizon. Softcard skončila sloučení s Peněženkou Google aby pomohla překlenout propast mezi ní a Apple Pay. Upřímně řečeno, Peněženka Google a Softcard nebyly nikdy považovány za hrozbu pro status quo. Až v září 2015 dal Google dohromady své nové platební řešení pro Apple Pay. Volalo to aplikaci Android Platit.

Abdsalem Alaoui Smaili, generální ředitel společnosti pro platební řešení HPS, řekl Digital Trends, že mnoho dalších firem brzy vytvoří aplikace pro peněženky díky Applu.

„Trh váhal s přechodem na NFC… ale to, že Apple vstoupil do této oblasti, je skutečně potvrzením toho, že to bude platforma, kterou většina zaujme,“ řekl Smaili. "Teď, když jsou v tom, všichni ostatní, kteří váhali, nyní budou masivně investovat - protože Apple je obvykle vizionář ve všem, co dělají."

Mezitím se jiní inovátoři plateb, jako je Samsung, snaží obejít celou NFC část rovnice, takže obchodníci nemusejí dělat nic, aby kompatibilitu rozběhli. Jeho platební služba využívá technologii magnetické smyčky, která by měla podporovat téměř jakoukoli čtečku karet na dnešním trhu.

Ale jakkoli obviňujeme Google a Softcard za jejich pomalé tempo, je tu ještě jeden velký důvod, proč to trvalo tak dlouho, než jsme viděli válku, aby naše peněženky vylezly zpod skály: platební kartel.

Jak kartely brání inovacím

Od debutu Apple Pay explodovaly alternativní platební metody. Ať už je to Android Pay, Samsung Pay, Coin, Swyp, Stratos, Plastic nebo cokoli jiného, ​​co bude zítra spuštěno, nespočet technologických firem a startupů vyskakuje ze dřeva, aby se zapojily do závodu.

Ale před více než rokem tomu tak nebylo. Před Apple Pay se Peněženka Google a Softcard snažily udržet při zemi a mnoho z jejich problémů pocházelo z odvětví, které se snažili převzít.

„Každý se snaží získat svůj vlastní kousek koláče zpracování plateb,“ Patrick Moorhead, prezident a hlavní analytik společnosti Moor Insights & Strategy, řekl Digital Trends.

Má na mysli společnosti působící v zákulisí světa kreditních karet. Odvětví plateb – včetně všeho od kreditních karet po bankovní účty – je ponořeno do kartelů a lén. Každá skupina si nárokuje poplatky a kontroluje určitou oblast, ať už jde o vydávání karet, zpracování transakcí nebo nějakou jinou část skládačky plateb. Aby fungovala revoluční aplikace pro peníze, jako je Apple Pay nebo Peněženka Google, vyžaduje mnoho z těchto kartelů, aby daly svůj souhlas. Zprovoznění platební aplikace vyžadovalo krev, pot a slzy Applu. Zahrnovalo také partnerství s jednotlivými bankami na podporu debetních karet a dalších požadavků na bezpečné transakce. Dokonce i Samsung si musí hrát s bankami a dalšími hráči v platebním kartelu, aby získal bezpečné kreditní karty na podporu své platformy Samsung Pay.

Ale zatímco se Apple dvořil bankám a zpracovatelům plateb, udělal si nepřátele. Další kartel se postavil, aby převzal digitální peněženky, tento představuje mnoho obchodníků, kteří jsou nemocní z placení poplatků za kreditní karty. 7-Eleven, K-Mart, Dunkin Donuts a další se spojili, aby vytvořili skupinu Obchodní výměna zákazníků (MCX), která nabízí vlastní digitální peněženku, CurrentC. V jednu chvíli CVS a Rite Aid dokonce řekli ne Apple Pay a očekávali, že místo toho brzy podpoří MCX. Oni brzy toto rozhodnutí zrušil, a i když je CurrentC stále v omezené míře používán, jeden pohled na něj Hodnocení Obchodu Play říká vše, co potřebujete vědět o této digitální peněžence. Zatímco CurrentC je mrtvý ve vodě, není pochyb o tom, že někteří obchodníci budou i nadále odolávat digitálním peněženkám, když získávají trakci.

Navzdory svým úspěchům má Apple Pay stále daleko ke skutečné univerzální digitální peněžence. Body bolesti zůstávají pro digitální peněženky všech tvarů a velikostí. Přesto tento koncept zapálil staré způsoby placení a v důsledku toho nyní existuje spousta nových tváří, které se chtějí ujmout platebních kartelů. Android Pay je konečně v plném proudu a objevuje se řada dalších konkurentů, včetně těch, kteří se na digitální peněženky dívají ve zcela jiném světle.

Jak Starbucks ukládá miliony za kávu zdarma

Společnost Starbucks se nesnaží porazit Android Pay nebo Apple Pay, ale její digitální peněženka dělá něco, co tak úspěšně udělalo málokdo. Aplikace Starbucks jednoduše umožňuje zákazníkům platit pomocí dárkové karty na jejich smartphonu a je to prostě geniální.

Aplikace Starbucks Rewards existuje již několik let a není to nic převratného. Namísto placení dotykem telefonu používá QR kód na obrazovce k načtení informací o dárkové kartě pro platbu. Zákazníci mohou nabíjet své dárkové karty pomocí kreditní karty a doplňovat kartu, když ji utratí. Na oplátku za používání aplikace získají zákazníci nápoje zdarma a další šikovné odměny.

Zní to stejně jako jakákoli jiná karta odměn od jakékoli staré společnosti, ale Starbucks není jako žádná jiná společnost. Starbucks prodává více než 5 miliard dolarů ročně v dárkových kartách – téměř třetinu celkových příjmů. Rok 2015 byl také rekordní, protože mobilní aplikace pomohla urychlit prodej dárkových karet.

Starbucks také vydělává miliony na své mobilní aplikaci, bez ohledu na to, kolik kávy zdarma rozdává. Za prvé, Starbucks šetří peníze na poplatcích za kreditní karty tím, že povzbuzuje zákazníky, aby používali dárkové karty. Když zákazníci používají kreditní karty méně a dárkové karty více, Starbucks ušetří na vysokých transakčních poplatcích z každého nákupu kreditní kartou.

Kromě toho Starbucks úročí peníze uložené na svých dárkových kartách jejich investováním. Čísla nejsou jasná, ale Starbucks může snadno vydělat dvě až tři procenta - ne-li více - z miliard, které ušetřil na zůstatcích na dárkových kartách. Starbucks je vaše banka, aniž byste si to uvědomovali.

To odhaluje, kde to Starbucks získává, a obchodníci jako Rite Aid a CVS postrádají smysl digitálních peněženek. Nejde o to odcizit si zákazníky a vybírat si strany, ale najít své místo, díky kterému bude každý vítězem. Venmo, Robinhood, Dunkin Donuts a bezpočet dalších společností používají vaše uložené zůstatky k vydělávání peněz a zároveň poskytují zákazníkům nové odměny a větší pohodlí. Digitalizuje, jak a kde ukládáme své peníze, vše přímo pod nosem.

Útrapy rané adopce

Jakkoli je peněžní revoluce skvělá, je také strašná. Placení telefonem nebo pomocí Mince je jako bonboniéra: Nikdy nevíte, co ochutnáte.

Přinutil jsem pokladní, aby se divili, když to funguje. Také jsem přiměl zaměstnance 7-Eleven, aby podezíravě zírali, když tomu tak není. Moji kolegové a já až příliš dobře znáte bolest při získávání běžné kreditní karty po neúspěšné transakci. Nutnost nosit s sebou další kreditní kartu maří celý smysl digitální peněženky.

Je to chaotické, opravdu. Pokaždé, když vytáhnu svůj smartphone, nikdy si nejsem úplně jistý, jestli se mi podaří něco úspěšně koupit. Když přijde na používání našich peněz, není snadné pokrčit rameny.

Jsme stále na začátku toho všeho, takže je spravedlivé pochopit, proč existují chyby, které je třeba vyřešit. Pokud jde o placení dotykem telefonu, mnoho lidí – uživatelů a obchodníků – to úplně nechápe a ne všechna zařízení jsou podporována. Apple a Google však usilovně pracují na zlepšení kompatibility a od uvedení svých digitálních peněženek pokročily.

U čipových karet a dalších podobných zařízení je to jiný příběh. Odvětví platebních karet (PCI) stanoví přísná pravidla týkající se tvaru, velikosti a technologie uvnitř kreditních karet. Čipové karty, které vidíme na trh, jako jsou Coin, Swyp, Stratos a Plastic, často prostě nefungují s miliony různých čteček karet, které existují.

Tento problém neřeší ani jiná platební řešení, jako je Samsung Pay. Technologie magnetické smyčky funguje pouze u některých platebních systémů, jiné vyžadují předání karty do pokladny, nebo jen obsahují příliš mnoho plastu kolem bezpečnostních prvků na detekci magnetické smyčky technika. Není to také užitečné, když zamíříte do restaurace – je těžké si představit, že číšník nebo servírka spěchají s vaším chytrým telefonem ke čtečce karet, aby provedli platbu.

I když je frustrující, když tyto čipové karty a jiná řešení digitálních plateb nefungují, je velmi náročné umístit všechny tyto technologie do něčeho tak malého, jako je kreditní karta. Karty vypadají podezřele nejen pro nic netušící servírku nebo pokladní, ale také pro bankomaty a další stroje, které očekávají přísné designové standardy. Ještě jsme neviděli, jak si Plastc a Swyp vedou, ale doufejme, že revoluce bude i nadále pohánět nové designy a inovace k překonání této překážky.

Navíc žádný start nemá být nikdy dokonalý. Dokonce i kreditní karty, které známe a milujeme, byly spuštěny s velkým chaosem v roce 1958, kdy se tisíce lidí jednoho rána probudily s podivnými novými zařízeními zvanými kreditní karty. Trvalo roky, než se placení plastem skutečně stihlo. Až čas ukáže, které digitální peněženky se skutečně chytnou.

Digitální peněženka se stává mainstreamem

Zatímco potíže s přijetím těchto mnoha platebních řešení na trhu přetrvávají, nové druhy digitálních peněženek již existují v nadcházejících měsících, včetně nepravděpodobného partnerství mezi nositelnými zařízeními, čipovými kartami a velkou platbou procesor: MasterCard.

Jak jsme viděli na Mobile World Congress 2016, výrobce chytrých karet Coin spolupracuje s MasterCard, aby nastavil nový softwarový standard pro platby za nositelná zařízení. Zatímco Coin pokračuje v žehlení vtípků se svou alternativou ke kreditní kartě, už se snaží chytit součástí platebního koláče za nositelná zařízení, ať už jsou to naše chytré hodinky, oblečení nebo jiné příslušenství. Softwarový standard má zajistit bezpečnější transakce, ale také dává Coin a MasterCard oporu, protože spotřebitelé chtějí provádět platby pohybem zápěstí. nebo dokonce selfie.

Mezitím, Vízum se snaží uplatnit svůj nárok na internetu věcí a nastavuje softwarový standard pro provádění plateb prostřednictvím propojených zařízení v domácnosti, kanceláři nebo jinde. Digitální peněženka budoucnosti umožní platby napříč všemi těmito zařízeními a společnosti jako Visa, MasterCard a Coin přicházejí brzy, místo aby čekali, až to udělá Apple, Alphabet nebo Samsung První. Placení více způsoby než papírem nebo plastem se stává běžným proudem a každý chce svůj kousek koláče, než bude celý vykrájen.

Může být jen jeden… tak nějak

Jak se digitální peněženky neustále vyvíjejí, peněžní revoluce bude pokračovat v plném proudu. To vše se stalo, ale stále jsme v rané fázi něčeho úžasného. Jak jsou digitální peněženky vylepšovány a podporovány bankami, technologickými giganty a startupy, budeme i nadále svědky toho, že nové nápady budou testovány, selžou a vrátí se v lepších verzích. To vše vede k jedné věci: dává nám všem snazší způsob, jak spravovat své peníze a utrácet je za věci, které milujeme.

Nikdo neví, která digitální peněženka bude korunována králem, ale určitě se najde. Smyslem digitální peněženky je nahradit celou naši peněženku – dárkové karty, kreditní karty a vše ostatní – a každý uchazeč se snaží být tou jedinou a nejlepší volbou. I když je zde místo pro specializované aplikace jako Venmo a Starbucks, může existovat pouze jedna digitální peněženka, která vládne našim digitálním životům.

Která to bude?

Doporučení redakce

• Výzkum odhaluje jediné místo, kde byste si nikdy neměli kupovat nový telefon
• 17 skrytých funkcí iOS 17, o kterých musíte vědět
• Neaktualizujte své Apple Watch, pokud nechcete tuto ošklivou chybu zobrazení
• Bydlet na venkově? Verizon 5G se pro vás brzy zlepší
• Galaxy S23 má velký problém s displejem, o kterém nikdo nemluví