مو المال: كيف قامت أبل وجوجل بإعادة توصيل محفظتك

هناك ثورة مستمرة. نعم الآن.

من المحتمل أنك شاهدته على خط الخروج في متجر البقالة المحلي، أو ربما أثناء تناول القهوة في متجرك المفضل. المحفظة الرقمية قادمة والطريقة التي ندفع بها مقابل الأشياء تتغير. قريبا، لن يكون إنفاق المال هو نفسه أبدا. سوف تتلاشى قوة بطاقة الائتمان، عندما نبدأ في دفع ثمن كل شيء بمجموعة من الطرق الجديدة، من الهواتف إلى الملابس التي نرتديها.

في جميع أنحاء العالم، تكافح البنوك الكبرى وعمالقة التكنولوجيا والشركات الناشئة لبناء المحفظة الرقمية للمستقبل. إنهم يكتبون التطبيقات، ويصممون البطاقات الذكية، ويجددون كل شيء بينهما في جهود محسوبة لكسب قلوبنا وكسب ثقتنا.

سواء كنت متمسكًا بالنقود أو متمسكًا ببطاقتك الائتمانية، سيصبح من الصعب أكثر فأكثر تجنب المستقبل المتطور للمال.

جوجل تبدأ الثورة وأبل تشعلها

كل ثورة لها لحظة فاصلة، "طلقة تُسمع حول العالم" تجعلك تدرك أنه ليس هناك عودة إلى الوراء. جاءت لحظة ثورة المال في أكتوبر 2014 مع إطلاق خدمة Apple Pay في الولايات المتحدة. لم تكن شركة Apple أول شركة تصمم طريقة للدفع باستخدام هاتفك

هاتف ذكيولكنها كانت أول من قام بذلك بسلاسة، مما أثبت أن هذه التكنولوجيا ليست جديدة.

المحافظ الرقمية تأتي بجميع الأشكال والأحجام. لقد رأينا ميزة النقر والدفع على هواتفنا الذكية، وتطبيقات بطاقات الهدايا التي تحتوي على رموز QR قابلة للمسح الضوئي، وحتى البطاقات الذكية الرقمية التي تحاكي ميزات بطاقة الائتمان القديمة العادية ولكنها تأتي مع ميزات إضافية. كانت شركة Google أول من طرح منافسًا حقيقيًا لـ "المحفظة الرقمية" في عام 2011، وهي محفظة Google التي تعمل بنظام النقر والدفع، لكن هذه الميزة لم تكتسب الكثير من الاهتمام.

وفي السنوات الثلاث التي تلت ذلك، لم تحرز Google تقدمًا كبيرًا في استخدام Wallet. لم تتمكن من حشد عدد كافٍ من المعجبين خلف المشروع، أو الحصول على عدد كافٍ من صانعي الهواتف لدعمه، أو الاشتراك في عدد كافٍ من شركات بطاقات الائتمان والبنوك، أو إقناع التجار بترقية أجهزتهم الطرفية لدعمه. نفك المدفوعات عبر الهاتف المحمول.

غيرت خدمة Apple Pay كل ذلك عندما تم إطلاقها بدعم من آلاف التجار وعشرات البنوك، وسرعان ما نمت لتدعم 90 بالمائة من أجهزة iOS. كان هناك أيضًا Softcard، وهي محفظة رقمية غير معروفة إلى حد ما مدعومة من T-Mobile وAT&T وVerizon. انتهى الأمر بالبطاقة الناعمة الدمج مع محفظة جوجل للمساعدة في سد الفجوة بينها وبين Apple Pay. بصراحة، لم يُنظر إلى Google Wallet وSoftcard مطلقًا على أنهما يمثلان تهديدًا للوضع الراهن. لم يكن الأمر كذلك حتى سبتمبر 2015 عندما قامت Google بتجميع حل الدفع الجديد الخاص بها للتعامل مع Apple Pay. ودعا التطبيق ذكري المظهر يدفع.

عبد السلام العلوي الصميلي، المدير العام لشركة حلول الدفع HPSصرح موقع Digital Trends أن العديد من الشركات الأخرى ستبني قريبًا تطبيقات المحفظة بفضل شركة Apple.

وقال صميلي: "لقد كان السوق متردداً في الانتقال إلى تقنية NFC... ولكن دخول شركة Apple إلى هذا المجال هو في الواقع تأكيد على أنها ستكون المنصة التي سيستحوذ عليها معظم الناس". "الآن بعد أن وصلوا إلى هذا المستوى، فإن جميع الآخرين الذين كانوا مترددين سوف يستثمرون الآن بشكل كبير - لأن شركة أبل عادة ما تكون صاحبة رؤية في أي شيء تفعله".

وفي الوقت نفسه، يتطلع مبتكرون آخرون في مجال الدفع، مثل سامسونج، إلى التحايل على جزء NFC بالكامل من المعادلة، لذلك لا يحتاج التجار إلى القيام بأي شيء لمواصلة التوافق. تستخدم خدمة الدفع الخاصة بها تقنية الحلقة المغناطيسية التي من المفترض أن تدعم أي قارئ بطاقات في السوق اليوم.

ولكن بقدر ما نلوم Google وSoftcard على بطء وتيرتهما، هناك سبب كبير آخر لاستغراق وقت طويل حتى نرى الحرب حتى تخرج محافظنا من تحت تلك الصخرة: كارتل المدفوعات.

كيف تعيق الكارتلات الابتكار؟

منذ ظهور خدمة Apple Pay لأول مرة، انتشرت طرق الدفع البديلة. سواء كان Android Pay، أو Samsung Pay، أو Coin، أو Swyp، أو Stratos، أو Plastic، أو أي شيء آخر سيتم إطلاقه غدًا، فإن عددًا لا يحصى من شركات التكنولوجيا والشركات الناشئة تخرج من الأعمال الخشبية للانضمام إلى السباق.

لكن هذا لم يكن الحال منذ أكثر من عام بقليل. قبل Apple Pay، كانت Google Wallet وSoftcard تكافح من أجل الحفاظ على مكانتها، وكانت العديد من مشاكلها تنبع من الصناعة التي حاولت مواجهتها.

"يحاول الجميع الحصول على نصيبهم الخاص من فطيرة معالجة الدفع،" قال باتريك مورهيد، الرئيس والمحلل الرئيسي في شركة مور للرؤى والاستراتيجية، قال الاتجاهات الرقمية.

إنه يشير إلى الشركات التي تعمل خلف الكواليس في عالم بطاقات الائتمان. صناعة المدفوعات - بما في ذلك كل شيء من بطاقات الائتمان إلى الحسابات المصرفية - غارقة في الكارتلات والإقطاعيات. تطالب كل مجموعة بالرسوم وتتحكم في مجال معين، سواء كان ذلك إصدار البطاقات، أو معالجة المعاملات، أو أي جزء آخر من لغز المدفوعات. يتطلب تشغيل تطبيق أموال ثوري مثل Apple Pay أو Google Wallet موافقة العديد من هذه الكارتلات. لقد تطلب الأمر دماء Apple وعرقها ودموعها لتشغيل تطبيق الدفع الخاص بها. كما تضمنت الشراكة مع البنوك الفردية لدعم بطاقات الخصم ومتطلبات المعاملات الآمنة الأخرى. وحتى سامسونج يتعين عليها أن تتعامل بشكل جيد مع البنوك واللاعبين الآخرين في كارتل المدفوعات للحصول على بطاقات ائتمان آمنة لدعم منصة Samsung Pay الخاصة بها.

ولكن بينما كانت شركة أبل تتودد إلى البنوك وشركات معالجة المدفوعات، فقد صنعت لها أعداء. اصطف كارتل آخر للاستيلاء على المحافظ الرقمية، وهو يمثل العديد من التجار الذين سئموا من دفع رسوم بطاقات الائتمان. اجتمعت 7-Eleven وK-Mart وDunkin Donuts وآخرون معًا لتشكيل تبادل العملاء التجار (MCX)، التي تقدم محفظتها الرقمية الخاصة، الحاليC. في وقت ما، قالت CVS وRite Aid لا لـ Apple Pay، متوقعتين دعم MCX قريبًا بدلاً من ذلك. هم قريبا تراجع عن هذا القرار، وعلى الرغم من أن CurrentC لا يزال موجودًا في الاستخدام المحدود، إلا أنه يمكنك إلقاء نظرة واحدة عليه تقييم متجر Play يقول كل ما تحتاج لمعرفته حول هذه المحفظة الرقمية. على الرغم من أن CurrentC قد مات في الماء، فليس هناك شك في أن بعض التجار سيستمرون في مقاومة المحافظ الرقمية مع اكتسابهم قوة الجذب.

على الرغم من إنجازاتها، لا تزال Apple Pay بعيدة كل البعد عن المحفظة الرقمية العالمية الحقيقية. تبقى نقاط الضعف بالنسبة للمحافظ الرقمية بكافة أشكالها وأحجامها. ومع ذلك، أشعل هذا المفهوم النار في الطرق القديمة للدفع، ونتيجة لذلك، يوجد الآن الكثير من الوجوه الجديدة التي تتطلع إلى مواجهة كارتلات الدفع. أصبح Android Pay أخيرًا على قدم وساق، وتظهر مجموعة من المنافسين الآخرين، بما في ذلك أولئك الذين ينظرون إلى المحافظ الرقمية في ضوء مختلف تمامًا.

كيف تنفق ستاربكس الملايين على القهوة المجانية

لا تسعى شركة ستاربكس إلى التغلب على Android Pay أو Apple Pay، لكن محفظتها الرقمية تفعل شيئًا لم يفعله سوى القليل من الأشخاص بنجاح. يتيح تطبيق ستاربكس للعملاء الدفع باستخدام بطاقة الهدايا على هواتفهم الذكية، وهو بكل بساطة تطبيق عبقري.

لقد كان تطبيق Starbucks Rewards موجودًا منذ عدة سنوات، وهو ليس شيئًا رائعًا. بدلاً من النقر والدفع، فإنه يستخدم رمز الاستجابة السريعة على الشاشة لتحميل معلومات بطاقة الهدايا الخاصة بك للدفع. يمكن للعملاء تحميل بطاقات الهدايا الخاصة بهم باستخدام بطاقة الائتمان، وإعادة تعبئة البطاقة عند إنفاقها. وفي مقابل استخدام التطبيق، يحصل العملاء على مشروبات مجانية ومكافآت رائعة أخرى.

يبدو هذا مثل أي بطاقة مكافآت أخرى من أي شركة قديمة، ولكن ستاربكس ليست مثل أي شركة أخرى. ستاربكس تبيع أكثر من 5 مليارات دولار سنويا في بطاقات الهدايا – ما يقرب من ثلث إجمالي إيراداتها. كان عام 2015 عامًا قياسيًا أيضًا، حيث ساعد تطبيق الهاتف المحمول في تحفيز مبيعات بطاقات الهدايا.

كما تجني ستاربكس الملايين من تطبيقها على الهاتف المحمول، بغض النظر عن كمية القهوة المجانية التي تقدمها. أولاً، توفر ستاربكس الأموال التي تنفق على رسوم بطاقات الائتمان من خلال تشجيع العملاء على استخدام بطاقات الهدايا. عندما يستخدم العملاء بطاقات الائتمان بشكل أقل وبطاقات الهدايا أكثر، توفر ستاربكس رسوم المعاملات الضخمة من كل عملية شراء ببطاقة الائتمان.

بالإضافة إلى ذلك، تقوم ستاربكس بجني فائدة على الأموال المخزنة في بطاقات الهدايا الخاصة بها من خلال استثمارها. الأرقام ليست واضحة، لكن ستاربكس يمكنها بسهولة أن تحصل على فائدة تتراوح بين 2 إلى 3% - إن لم يكن أكثر - على المليارات التي وفرتها في أرصدة بطاقات الهدايا. ستاربكس هو البنك الذي تتعامل معه دون أن تدرك ذلك.

يكشف هذا عن المكان الذي تحصل عليه شركة ستاربكس، ويغفل التجار مثل Rite Aid وCVS عن أهمية المحافظ الرقمية. لا يتعلق الأمر بإبعاد العملاء واختيار الجوانب، ولكن العثور على مكانك الذي يجعل الجميع فائزين. تستخدم Venmo وRobinhood وDunkin Donuts وعدد لا يحصى من الشركات الأخرى أرصدتك المخزنة لكسب المال مع منح العملاء مكافآت جديدة وراحة إضافية. إنها رقمنة كيفية ومكان تخزين أموالنا، وكل ذلك تحت أنوفنا.

مشاكل التبني المبكر

على الرغم من عظمة ثورة المال، إلا أنها فظيعة أيضًا. الدفع باستخدام هاتفك أو باستخدام عملة يشبه علبة الشوكولاتة: أنت لا تعرف أبدًا ما الذي ستحصل عليه.

لقد جعلت الصرافين يتساءلون عندما ينجح الأمر. لقد جعلت أيضًا موظفي 7-Eleven ينظرون بشكل مثير للريبة عندما لا يحدث ذلك. زملائي وأنا تعرف جيدًا الألم الناتج عن الحصول على بطاقة ائتمان عادية بعد معاملة فاشلة. إن الاضطرار إلى حمل بطاقة ائتمان إضافية يتعارض مع الهدف الكامل للمحفظة الرقمية.

إنها فوضوية حقًا. في كل مرة أخرج فيها هاتفي الذكي، لا أكون متأكدًا تمامًا من أنني سأتمكن من شراء شيء ما بنجاح. عندما يتعلق الأمر باستخدام أموالنا، فهذا ليس بالأمر السهل التغاضي عنه.

ما زلنا في بداية كل شيء، لذلك من العدل أن نفهم سبب وجود مكامن الخلل التي تحتاج إلى حل. بالنسبة لميزة التوصيل والدفع، فإن الكثير من الأشخاص - المستخدمين والتجار - لا يفهمونها تمامًا، ولا يتم دعم جميع الأجهزة. ومع ذلك، تعمل Apple وGoogle بجد لتحسين التوافق، وقد قطعتا خطوات واسعة منذ إطلاق محافظهما الرقمية.

أما بالنسبة للبطاقات الذكية وغيرها من الأجهزة، فالأمر مختلف. تضع صناعة بطاقات الدفع (PCI) قواعد صارمة بشأن الشكل والحجم والتكنولوجيا داخل بطاقات الائتمان. إن البطاقات الذكية التي نشهد إطلاقها، مثل Coin وSwyp وStratos وPlastic، لا تعمل في الغالب مع الملايين من أجهزة قراءة البطاقات المختلفة الموجودة.

حلول الدفع الأخرى، مثل Samsung Pay، لا تخلو من هذه المشكلة أيضًا. تعمل تقنية الحلقة المغناطيسية فقط مع بعض أنظمة الدفع، حيث يطلب منك البعض الآخر تسليم البطاقة إلى الصراف، أو تحتوي فقط على كمية كبيرة جدًا من البلاستيك حول العناصر الآمنة لاكتشاف الحلقة المغناطيسية تكنولوجيا. كما أنها ليست مفيدة عندما تتوجه إلى المطعم - فمن الصعب أن تتخيل نادلًا أو نادلة يهرع إلى قارئ البطاقة بهاتفك الذكي لإجراء الدفع.

على الرغم من أنه من المحبط أن لا تعمل هذه البطاقات الذكية وحلول الدفع الرقمية الأخرى، إلا أنه من الصعب وضع كل هذه التكنولوجيا في شيء صغير مثل بطاقة الائتمان. تبدو البطاقات مشبوهة، ليس فقط للنادلة أو أمين الصندوق المطمئنين، ولكن أيضًا لأجهزة الصراف الآلي وغيرها من الآلات التي تتوقع معايير تصميم صارمة. لم نر بعد مدى نجاح شركتي Plastc وSwyp، ولكن نأمل أن تستمر الثورة في تغذية التصميمات والابتكارات الجديدة للتغلب على هذه العقبة.

بالإضافة إلى ذلك، لا يُقصد من الإطلاق أن يكون الإطلاق مثاليًا. حتى بطاقات الائتمان التي نعرفها ونحبها انطلقت بالكثير من الفوضى في عام 1958، حيث استيقظ الآلاف من الأشخاص في صباح أحد الأيام ومعهم أجهزة جديدة غريبة تسمى بطاقات الائتمان. لقد استغرق الأمر سنوات قبل أن يتم الدفع بالبلاستيك. الوقت وحده هو الذي سيحدد لنا معرفة المحافظ الرقمية التي ستحظى بشعبية كبيرة.

المحفظة الرقمية تسير في الاتجاه السائد

وبينما تستمر مشاكل اعتماد حلول الدفع العديدة هذه في السوق، فإن أنواعًا جديدة من المحافظ الرقمية موجودة بالفعل قادمة في الأشهر المقبلة، بما في ذلك شراكة غير متوقعة بين الأجهزة القابلة للارتداء والبطاقات الذكية ودفع مبلغ كبير المعالج: بطاقة ماستر بطاقة ائتمان.

كما رأينا في Mobile World Conference 2016، تتعاون شركة Coin لصناعة البطاقات الذكية مع MasterCard لوضع معيار برمجي جديد للأجهزة القابلة للارتداء للتعامل مع المدفوعات. بينما تستمر Coin في حل المراوغات من خلال بديلها لبطاقة الائتمان، فإنها تحاول بالفعل الحصول على بطاقة ائتمان قطعة من فطيرة المدفوعات للأجهزة القابلة للارتداء، سواء كانت ساعاتنا الذكية أو ملابسنا أو غيرها من الملحقات. يهدف معيار البرنامج إلى ضمان معاملات أكثر أمانًا، ولكنه يمنح أيضًا Coin وMasterCard موطئ قدم حيث يتطلع المستهلكون إلى إجراء الدفعات بنقرة من المعصم. أو حتى صورة شخصية.

في أثناء، تأشيرة تتطلع إلى مشاركة مطالبتها في إنترنت الأشياء، ووضع معيار برمجي لإجراء الدفعات عبر الأجهزة المترابطة في المنزل أو المكتب أو أي مكان آخر. ستمكن المحفظة الرقمية المستقبلية من الدفع عبر جميع هذه الأجهزة، وشركات مثل Visa، ستصل MasterCard وCoin مبكرًا، بدلاً من الانتظار حتى تقوم Apple أو Alphabet أو Samsung بذلك أولاً. أصبح الدفع بطرق أكثر من الورق أو البلاستيك أمرًا سائدًا، ويريد الجميع الحصول على قطعة من الكعكة قبل أن يتم اقتطاعها بالكامل.

يمكن أن يكون هناك نوع واحد فقط

مع استمرار تطور المحافظ الرقمية، ستستمر ثورة الأموال على قدم وساق. لقد حدث كل هذا، ولكننا مازلنا في المراحل الأولى لشيء مذهل. مع تحسين المحافظ الرقمية ودعمها من قبل البنوك وعمالقة التكنولوجيا والشركات الناشئة على حد سواء، سنستمر في رؤية الأفكار الجديدة يتم اختبارها وفشلها والعودة في إصدارات أفضل. كل هذا يعود إلى شيء واحد: منحنا طريقة أسهل لإدارة أموالنا وإنفاقها على الأشياء التي نحبها.

لا أحد يعرف أي محفظة رقمية ستتوج بالملكية، ولكن سيكون هناك واحدة بالتأكيد. الهدف الأساسي من المحفظة الرقمية هو استبدال محفظتنا بالكامل - بطاقات الهدايا، وبطاقات الائتمان، وكل شيء - ويحاول كل منافس أن يكون الخيار الأفضل. على الرغم من وجود مكان للتطبيقات المتخصصة مثل Venmo وStarbucks، إلا أنه لا يمكن أن يكون هناك سوى محفظة رقمية واحدة تحكم حياتنا الرقمية.

ماذا سيكون؟

توصيات المحررين

• تكشف الأبحاث عن المكان الوحيد الذي لا ينبغي عليك فيه شراء هاتف جديد أبدًا
• 17 ميزة مخفية في iOS 17 عليك معرفتها
• لا تقم بتحديث Apple Watch الخاص بك إلا إذا كنت تريد خطأ العرض القبيح هذا
• تعيش في منطقة ريفية؟ Verizon 5G على وشك أن يصبح أفضل بالنسبة لك
• يواجه هاتف Galaxy S23 مشكلة كبيرة في العرض لا يتحدث عنها أحد